Biztosítás

Biztosítás  - a biztosított és a biztosító közötti kapcsolat, a magánszemélyek és jogi személyek (biztosított) vagyoni érdekeinek védelme bizonyos események ( biztosítási események ) bekövetkezése esetén a befizetett biztosítási díjakból képződött pénzalapok ( biztosítási alapok ) terhére . általuk ( biztosítási díj ).

A tágabb értelemben vett biztosítás (biztosítási üzletág) különféle biztosítási tevékenységeket foglal magában (maga a biztosítás, vagy elsődleges biztosítás, viszontbiztosítás , társbiztosítás , kölcsönös biztosítás), amelyek együttesen nyújtanak biztosítási védelmet.

A történelmi fejlődés során a biztosítási termékek létrehozásának három módszerét fejlesztették ki : az önbiztosítást , a kölcsönös biztosítást és a kereskedelmi biztosítást .

Definíció

A tudományos irodalom számos definíciót kínál a „biztosítás” fogalmára. A biztosítás kiterjedtsége és sokoldalúsága, beleértve a pénzügyi, jogi, társadalmi-gazdasági szempontokat is, megnehezíti e kategória univerzális definíciójának megfogalmazását [1] . O. N. Efimov szemszögéből a biztosítás egy gazdasági kategória, a célalapok létrehozásának formáinak és módszereinek rendszere, és ezek felhasználása a különféle nemkívánatos eseményekből eredő veszteségek kompenzálására, valamint az állampolgárok segítésére bizonyos élethelyzetek esetén. események [2] . I. L. Shamraeva úgy véli, hogy a biztosítás gazdasági és jogi lényegét tekintve az egy személy által elszenvedett veszteségek anyagi kompenzációjának törvényileg rögzített módja, amelyet több személyre bontva [3] . L.I. Reitman szerint a biztosítás „különleges zárt újraelosztási kapcsolatok összessége a résztvevők között egy célzott biztosítási alap létrehozására pénzbeli hozzájárulások terhére, amelyek célja a vállalkozásokat és szervezeteket érő esetleges sürgősségi és egyéb károk kompenzálása vagy pénzügyi támogatása. a polgároknak nyújtott segítség” [4] . A kötvénytulajdonosoknak szóló „Biztosítás A-tól Z-ig” című könyv szerzői a biztosítást úgy határozzák meg, mint „olyan speciális gazdasági tevékenységet , amely a vagyoni érdekek károsodásának kockázatának a biztosításban résztvevők (biztosított) között történő újraelosztásához kapcsolódik, és amelyet erre szakosodott szervezetek végeznek ( biztosítók), amelyek biztosítják a biztosítási díjak felhalmozását, a biztosítási tartalék képzését és a biztosítási kifizetések lebonyolítását a biztosított vagyoni érdekek megsértése esetén [ 5] .

Az Art. Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i, 4015-1 sz., „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvény 2. cikkében az orosz valósággal kapcsolatos biztosítást úgy határozzák meg, mint „az egyének érdekeinek védelmét és a jogi kapcsolatokat”. jogalanyok, az Orosz Föderáció , az Orosz Föderációt alkotó szervezetek és az önkormányzatok bizonyos biztosítási események bekövetkezésekor a biztosítók által a befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képzett pénzalap terhére, valamint a biztosítók egyéb pénzeszközeinek terhére ” [6] .

A biztosítás gazdasági lényege, funkciói és elvei

A biztosítás gazdasági lényege biztosítási alapok létrehozása a biztosításban érdekelt felek befizetései terhére, és a károk megtérítésére szolgál (leggyakrabban az alapképzésben részt vevő személyek részéről). Mivel az esetleges kár valószínűségi jellegű ( biztosítási kockázat ), a biztosítási alap térben és időben is újraelosztásra kerül. Elmondható, hogy az érintettek kárának megtérítése mindazok befizetései terhére történik, akik részt vettek ezen biztosítási alapok létrehozásában.

A biztosítási alap megszervezésének három fő formája van :

  1. Központi biztosítási (tartalék) alapok , amelyeket költségvetési és egyéb közpénzek terhére hoztak létre . Ezen alapok képzése természetben és készpénzben történik. Az állami biztosítási (tartalék) alapok a kormány rendelkezésére állnak.
  2. Az önbiztosítás mint biztosítási alapok gazdálkodó szervezetek és személyek általi létrehozására és felhasználására szolgáló rendszere. Ezeket a decentralizált biztosítási alapokat természetben és készpénzben hozzák létre. Ezek az alapok egy adott árutermelő vagy személy tevékenységében jelentkező átmeneti nehézségek leküzdésére szolgálnak . A decentralizált biztosítási alapok létrehozásának fő forrása egy vállalkozás vagy magánszemély bevétele .
  3. Valójában a biztosítás , mint a biztosító szervezetek alapok létrehozásának és felhasználásának rendszere a biztosításban érdekelt felek biztosítási díjai rovására . Ezen pénzeszközök felhasználása az ebből eredő károk megtérítésére történik a biztosítási feltételeknek megfelelően .

A következő biztosítási funkciókat különböztetjük meg , kifejezve annak nyilvános célját:

  1. Kockázati funkció , amely abban áll, hogy biztosítási védelmet nyújt különféle kockázatok  – véletlenszerű , veszteséget okozó események – ellen. E funkció részeként a pénzforrások újraelosztása a biztosítási résztvevők között a mindenkori biztosítási szerződés szerint történik, amely után a biztosítási díjak (készpénz) nem járnak vissza a biztosítottnak. Ez a funkció a biztosítás fő célját – a kockázatok elleni védelmet – tükrözi .
  2. Befektetési funkció , amely abból áll, hogy a biztosítási alapok átmenetileg szabad pénzeszközei ( biztosítási tartalékok ) rovására finanszírozzák a gazdaságot. Tekintettel arra, hogy a biztosítótársaságok nagy mennyiségű pénzt halmoznak fel, amelyek a károk megtérítésére szolgálnak, de a biztosítási esemény bekövetkeztéig átmenetileg különféle értékpapírokba , ingatlanokba és egyéb területekre fektethetők. A biztosítótársaságok befektetéseinek volumenea világon több mint 24 billió amerikai dollár [7] . A 20. század második felében a fejlett biztosítással rendelkező országokban a biztosítótársaságok befektetésekből származó bevétele kezdett túlsúlyba kerülni a biztosítási tevékenységből származó bevételekkel szemben [8] .
  3. A biztosítás preventív funkciója , hogy a biztosítási alap egy részének terhére a biztosítási kockázat csökkentését célzó intézkedéseket finanszírozzák . Például a tűzbiztosításból beszedett pénz egy része tűzvédelmi intézkedéseket, valamint a tűzesetből származó esetleges károk csökkentését célzó intézkedéseket finanszíroz .
  4. megtakarítási funkció . Az életbiztosításban a biztosítás áll a legközelebb a hitelhez , mivel bizonyos biztosítási összegek biztosítási szerződések keretében halmozódnak fel. A pénzmegtakarítás, például életbiztosítás segítségével , összefügg az elért családi vagyon biztosítási védelmével. Így a biztosításnak lehet megtakarítási funkciója is.

A modern állam széles körben alkalmaz biztosítási mechanizmusokat társadalombiztosítás és nyugdíj formájában az állampolgárok állami biztosítási védelmére betegség, rokkantság (beleértve az életkort), a családfenntartó elvesztése, halála esetén. Ugyanakkor az állami társadalombiztosítási pénztárak és nyugdíjpénztárak szervezetét és tevékenységét külön jogszabály szabályozza, amely eltér a szakosodott biztosító szervezetek tevékenységét szabályozó jogszabályoktól.

A biztosítási tevékenység az egyenértékűség és a véletlen elvén alapul .

Az egyenértékűség elve a biztosító szervezet bevételei és kiadásai közötti egyensúly követelményét fejezi ki. A kockázat sok embert fenyeget, de közülük csak néhányat érintenek igazán a biztosítási események. A biztosítási események kifizetését számos olyan biztosító befizetése fedezi, akik ezt a kockázatot elkerülték.

A biztosítási tevékenységből származó bevétel a kötvénytulajdonosok által fizetett biztosítási díjakból áll. A költségeket a biztosítási kifizetések és a biztosító fenntartási költségei jelentik. Ha a bevétel meghaladja a kiadásokat, a biztosító szervezetnek (SO) nyeresége van a biztosítási tevékenységből. Ha veszteség következik be, az a biztosított felé fennálló kötelezettségek teljesítésének ellehetetlenüléséhez vezet.

A véletlenszerűség elve az, hogy csak olyan események biztosíthatók, amelyek bekövetkezésének valószínűségének és véletlenszerűségének jelei vannak. A szándékosan végrehajtott cselekmények nem biztosítottak, mivel hiányzik belőlük a véletlen elve.

Biztosítás Oroszországban

A biztosítási üzletág szervezésének elvei

A modern kor biztosítási üzletágának megszervezésének fő alapvető jellemzője a biztosító szervezetek közötti verseny kialakulása . A verseny nem csak az önkéntes biztosítás területén működik , hanem a kötelező biztosítás területén is (például az OSAGO-t vagy az OPO -t végző biztosítók között ). A verseny arra ösztönzi a biztosító szervezeteket, hogy új biztosítási típusokat fejlesszenek és vezessenek be, azokat folyamatosan fejlesszék, bővítsék a kínálatukat, és a biztosítási szolgáltatások piacának további szegmenseit is lefedjék. Azonos biztosítási típusok végrehajtásakor a biztosító szervezetek közötti verseny a megállapodás megkötésére és a biztosítási díjak fizetésére vonatkozó kényelmesebb formák létrehozásában , a tarifák csökkentésében, a biztosítási kártérítés fizetésének hatékonyságának és a biztosítási fedezet minőségének növelésében fejeződik ki. Ez ráadásul maguknak a biztosítási modelleknek a fejlesztését is ösztönzi – az utóbbi években kezdett kialakulni a közvetlen biztosítási modell , melynek lényege a közvetítők elutasítása.

A biztosítás a magán- és jogi személyek megbízható biztosítási védelmét biztosító speciális tevékenység, amelyet úgy kell megszervezni, hogy a biztosítók ne menjenek csődbe, ne hagyják abba tevékenységüket, és szigorúan teljesítsék a szerződőkkel szembeni kötelezettségeiket. Ezt a biztosítási tevékenység állami szabályozásának bevezetésével, a biztosítás jogi és gazdasági alapjainak fejlesztésével érik el. A második alapelv a biztosítási tevékenység szilárd jogi és gazdasági alapokon nyugvó állami szabályozásának szükségessége.

A biztosítási verseny nem tekinthető abszolút kategóriának. Sok esetben – különösen a nagy kockázatok biztosítási vállalásakor – szükséges a biztosítók együttműködése . Ez az együttműködés társbiztosítás és viszontbiztosítás formájában valósul meg . A nemzetközi gazdasági kapcsolatok részeként a biztosítás megszervezésének fontos alapelve a nemzetközi együttműködés a biztosítási és különösen a viszontbiztosítási területen. Így a biztosítási tevékenység szervezésének is fontos alapelve a biztosító szervezetek országon belüli és külföldi együttműködése.

A biztosítótársaságok szervezeti és jogi formái

Az Orosz Föderáció biztosítási piacán működő biztosítók különböző szervezeti és jogi formákkal rendelkeznek ( részvénytársaság , korlátolt felelősségű társaság stb.).

Az Orosz Föderáció jogszabályai nem írnak elő mentességet a kereskedelmi biztosítási szervezetek szervezeti és jogi formái tekintetében. Az egyetlen követelmény, hogy biztosítóként csak jogi személy működhessen .

A biztosítótársaság alapítói lehetnek magánszemélyek és jogi személyek, beleértve a külföldieket is.

Az orosz biztosítási jogszabályok egy speciális formaként emelkednek ki, amelyben biztosító, kölcsönös biztosító társaság (OVS) hozható létre. Ugyanakkor az Orosz Föderáció „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvénye nem minősíti az OBC-t „biztosítási szervezeteknek”.

A történelmi múltban gyökerező kölcsönös biztosító társaságok szervezetük, vagyontulajdonlásuk és kezelésük sajátosságaiból adódóan számos ország modern biztosítási piacán sikeresen versenyeznek részvénytársaságokkal. Mutual Insurance Society  - a biztosító társaság szervezeti és jogi formája, amelyben minden biztosított egyidejűleg tagja egy ilyen biztosító társaságnak. Az OBC kötvénytulajdonosok szövetsége, amelynek célja, hogy közösen hozzanak létre bizonyos típusú biztosítási termékeket, csak egy adott társaság tagjai számára.

Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a kölcsönös biztosító társaságok nonprofit szervezetek.

A külföldi biztosítási piacokon a kölcsönös biztosítók mellett olyan nonprofit szervezetek is működnek, amelyek szövetkezeti biztosítást végeznek, és ennek megfelelően a „biztosítószövetkezet” szervezeti és jogi formával rendelkeznek. Az Orosz Föderációban a mezőgazdasági biztosító szövetkezetek 2021-ig működhetnek, ezt követően a mezőgazdasági biztosítószövetkezeteknek engedélyt kell szerezniük a kölcsönös biztosításra , vagy fel kell számolni [9] [10] [11] [12] . A kölcsönös egyenlő biztosítási platformok ( p2p biztosítás ) a külföldi biztosítási piacokon is működnek. A peer biztosítás abban különbözik a biztosító szervezetek és kölcsönös biztosítók tevékenységétől, hogy a biztosítók és kötvénytulajdonosok nem tulajdonosai a p2p biztosítási platformnak, nem kapnak tagsági jogokat és szavazati jogot a platform pénzügyi és adminisztratív céljainak meghatározásában [ 13] .

A biztosító szervezetek közötti kereskedelmi együttműködés egyik formája az együttes biztosítás ( co-insurance ). Fejlett formában ez medencék , biztosítási szakszervezetek, klubok létrehozásához vezet . Létrehozásuk célja módszertani és szervezési segítségnyújtás alapítóik számára, tevékenységük összehangolása a különféle biztosítási formák lebonyolításában, közreműködés a jogalkotási aktusok előkészítésében, tudományos fejlesztések elősegítése stb.

A vallási korlátozások által erősen befolyásolt országokban speciális biztosítási formákat fejlesztettek ki. Tehát számos iszlám országban létezik takaful , amelyet a saría normáknak megfelelőnek ismernek el [14] .

A biztosítási tevékenység állami szabályozásának intézkedései

Az állami szabályozás minden országban szükséges eleme és alapelve a biztosítási üzletágnak. Az állami szabályozás célja a hatékonyan működő biztosítási szolgáltatási piac kialakításának és fejlődésének biztosítása, a különböző szervezeti és jogi formájú biztosítók tevékenységéhez szükséges feltételek megteremtése , a szerződők érdekeinek védelme [15] .

Az állami szabályozás intézkedési rendszere a következőket tartalmazza:

1. Engedélyezés  - biztosító szervezetek nyilvántartásba vétele és engedélyek kiadása számukra biztosítási tevékenységre és bizonyos biztosítástípusok végzésére. A biztosítási tevékenység folytatására vonatkozó engedélyt az Orosz Föderáció területén a biztosítási tevékenységek engedélyezésének feltételeivel összhangban adják ki. Ezek a feltételek határozzák meg:

Az engedély kiadásáért a megállapított eljárásnak megfelelően díjat számítanak fel, amely a szövetségi költségvetésbe kerül . Ha a biztosító szervezetek tevékenységében jogsértést észlelnek, a biztosítási tevékenységet felügyelő állami szerv jogosult az engedélyt felfüggeszteni vagy korlátozni, vagy határozatot hozni annak visszavonásáról. Az engedély kiadásának megtagadása, visszavonása, felfüggesztése és korlátozása ellen bíróságon lehet fellebbezni .

2. A biztosítók pénzügyi stabilitásának biztosítása feletti ellenőrzés. A biztosító társaság pénzügyi stabilitását befolyásoló fő tényezők:

  1. elegendő saját tőke ;
  2. kötelezettségek összege (beleértve a biztosítástechnikai tartalékokat is);
  3. eszközök elhelyezése;
  4. viszontbiztosításba átruházott kockázatok portfóliója ;
  5. tarifapolitika.

3. Statisztikai adatszolgáltatási formák és eljárások kidolgozása, valamint a biztosítótársaságok pénzügyi kimutatásainak időben történő benyújtása ellenőrzése.

4. A biztosítók és kötvénytulajdonosok adóztatása .

5. A biztosítási tevékenység állami szabályozásának egyéb intézkedései, ideértve a biztosítási kártalanítási eljárás betartásának ellenőrzését.

A biztosítási tevékenység szabályozása és felügyelete

2013-tól napjainkig a biztosítási felügyeleti hatóság a Bank of Russia , amelynek honlapján van egy oldal a biztosítási szolgáltatások fogyasztóinak kérelmeinek fogadására, valamint a biztosítási üzletág minden témájára vonatkozó információkra .

Sok éven át az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma volt az oroszországi biztosítási tevékenységeket szabályozó fő állami hatalom . A pénzpiaci szabályozás reformja során, valamint az Oroszországi Bank által képviselt pénzügyi megaszabályozó létrehozásának eredményeként azonban az ezen a területen lévő funkciók és jogkörök jelentős része (a törvénytervezetek kidolgozását nem számítva) átkerült az Orosz Bankhoz. A biztosítási tevékenységek állami felügyeletét a különböző években a Rosstrahnadzor (1992-1998), az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának Biztosításfelügyeleti Főosztálya (1998-2004) [16] , a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat (FSSN) alkotta. (2004-2011), a Pénzügyi Piacok Szövetségi Szolgálata (FFMS) (2011-2013).

Biztosítások fajtái

A biztosítási tevékenységek osztályozásának különböző megközelítései vannak. A világ legtöbb országában kétféle biztosítást különböztetnek meg: életbiztosítást ( életbiztosítás ) és az életbiztosításhoz nem kapcsolódó biztosítási fajtákat (nem életbiztosítás) [17] . Ezt a besorolást a jogi dokumentumok kidolgozása, a biztosítási piac elemzése és egyéb kérdések során használják.

Az orosz nyelvű tudományos irodalomban nincs egységes álláspont a biztosítási típusok osztályozásáról. Különféle szerzők a biztosítás tárgyától függően két, három vagy négy fő biztosítási fajtát (ágazatot) azonosítanak [18] . Egyes szerzők az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. fejezetét követve a biztosítás két fő fajtáját (szerződéstípusait) különböztetik meg: a vagyoni és a személyi biztosítást [19] [20] . Más szerzők a biztosítás négy ágát különböztetik meg: vagyoni, személyi, felelősségi és kockázati biztosítást [21] . Végül a szerzők harmadik csoportja a biztosítás három ágát különbözteti meg: vagyon-, személy- és felelősségbiztosítást [22] .

A személybiztosításban a biztosítás tárgya a biztosított vagy a biztosított életével, egészségével, munkaképességével és nyugdíjával kapcsolatos vagyoni érdek . A személybiztosítás a következőket tartalmazza:

A vagyonbiztosításban a biztosítás tárgya a vagyon birtoklásával, használatával és rendelkezésével kapcsolatos vagyoni érdek. Az ingatlanbiztosítás a következőket tartalmazza:

Az ingatlanbiztosítás a következőket tartalmazza:

A felelősségbiztosításban a biztosítás tárgya a biztosított által harmadik személynek okozott kár megtérítéséhez kapcsolódó vagyoni érdek. A felelősségbiztosítás tartalmazza:

A biztosítás ágazatokra való felosztása a biztosítás tárgyainak alapvető különbségein alapul. A biztosítás ágazatokra bontása nem teszi lehetővé a magánszemélyek és jogi személyek azon konkrét biztosítási érdekeinek azonosítását, amelyek lehetővé teszik a biztosítás megkötését. Ezen érdeklődési körök meghatározásához a biztosítási ágazatokat és a biztosítási típusokat megkülönböztetik a biztosítási ágazatoktól .

A biztosítás típusa meghatározott homogén tárgyak meghatározott összegű biztosítási felelősséggel történő biztosítása a megfelelő díjszabás mellett. A biztosító és a biztosított közötti biztosítási kapcsolatok biztosítási fajtánként valósulnak meg. Csak példákat közölünk a leggyakoribb biztosítási típusok közül.

Biztosítási formák

A biztosítások ágazatonkénti, alágazati és típusonkénti osztályozása mellett a biztosítási formákat is megkülönböztetik. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 927. cikkével és az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény 3. cikkének (2) bekezdésével összhangban a biztosítás két formáját különböztetik meg: a kötelező és az önkéntes biztosítást. Ha a biztosítás állami és magánjellegű felosztásáról beszélünk, akkor a kiválasztás kritériuma a biztosító szervezet tulajdoni formája. Ha egy ilyen szervezet magánszemélyek (jogi és/vagy magánszemélyek) tulajdonában van, akkor az általa végzett biztosítás magánbiztosításnak minősül. Ha a biztosító szervezet állami tulajdonban van, akkor az ilyen biztosítást a hazánkban történelmileg kialakult hagyománynak megfelelően államinak nevezzük.

.

Emlékeztetni kell azonban arra, hogy az Orosz Föderáció jelenlegi Polgári Törvénykönyve az Art. A 969. cikk az állami biztosítást kötelező biztosításként határozza meg, amelyet a megfelelő költségvetésből a minisztériumok és más biztosítóként működő szövetségi kormányzati szervek számára külön a végrehajtására elkülönített pénzeszközök terhére hajtanak végre. Ezért, amikor a hazai kiadványokban találkozik az "állami biztosítás" kifejezéssel, emlékezni kell arra, hogy a modern Oroszországban ezt a kifejezést különféle jelentésekben használják.

Kötelező biztosítás

Kötelezőnek nevezzük az ilyen biztosítást, ha az állam az érintett biztosítói körben biztosítási fizetési kötelezettséget állapít meg. A kötelező biztosítási forma a biztosítási védelem kiemelt tárgyaira vonatkozik, vagyis arra az esetre, amikor az anyagi kár megtérítésének vagy egyéb anyagi segítségnyújtás szükségessége nemcsak egy-egy károsult érdekét, hanem közérdekét is érinti. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (927. cikk) előírja a kötelező állami biztosítást, amelyet a biztosítótársaságok az állami költségvetés terhére hajtanak végre, valamint a kötelező biztosítást, amelyet más források terhére kell megkötni.

Példák a kötelező biztosításra:

A kötelező biztosítást törvény állapítja meg, amely szerint a biztosító köteles az érintett tárgyakat biztosítani, a biztosítók  pedig az esedékes biztosítási díjakat megfizetni.

A törvény általában előírja:

  • kötelező biztosítás tárgyát képező tárgyak listája;
  • a biztosítási kötelezettség összege;
  • a biztosítási fedezet szintje vagy normái;
  • a tarifák vagy az ezen tarifák közötti átlagos eltérések megállapításának eljárását, a helyi differenciálás jogával;
  • a biztosítási kifizetések gyakorisága;
  • a biztosító és a szerződő alapvető jogai és kötelezettségei.

A kötelező biztosítás főszabály szerint a jogszabályban meghatározott tárgyak folyamatos fedezetét biztosítja. Például, ha kötelező biztosítást kötnek az adott közlekedési módok utasai számára, akkor abszolút mindenkinek, aki utazni készül, köteles biztosítást kötni.

A kötelező biztosításnál főszabály szerint a biztosítási fedezet arányosítása biztosított (például a minimális biztosítási összeg ).

Önkéntes biztosítás

Az önkéntes biztosítás a törvény értelmében önkéntes alapon működik. A törvény meghatározhatja az önkéntes biztosítás tárgyát és a biztosítás legáltalánosabb feltételeit. A konkrét feltételeket a biztosító által kidolgozott biztosítási szabályok szabályozzák .

A biztosításban való önkéntes részvétel teljes mértékben csak a szerzõdõkre jellemzõ . Például a személybiztosítási szerződések megkötésekor a biztosítónak nincs joga megtagadni a tárgy biztosítását, ha a biztosított akarata nem mond ellent a biztosítási feltételeknek. Ez garantálja a biztosítási szerződés megkötését a biztosított első kérésére. A biztosító ugyanakkor nem köteles a biztosított által javasolt feltételekkel biztosítási szerződést kötni.

Az önkéntes biztosítást a szerzõdõk szelektív (nem teljes) fedezete jellemzi, mivel nem minden szerzõdõ hajlandó abban részt venni. A biztosítási feltételek korlátozásokat tartalmazhatnak a velük szemben támasztott követelményeknek nem megfelelő szerződőkkel való szerződéskötésre vonatkozóan.

Az önkéntes biztosítás biztosítási szempontból mindig korlátozott. A szerződésben van kezdő és befejező dátum. Az önkéntes biztosítás folyamatossága csak a szerződés ismételt (esetenként automatikus) új időtartamra történő megújításával biztosítható.

Az önkéntes biztosítás csak egyszeri vagy időszakos biztosítási díj befizetése esetén érvényes. A fizetés elmulasztása a szerződés felbontásához vezet.

A biztosítási jogviszony jogalapja

A biztosítás lebonyolításával kapcsolatos valamennyi jogviszony két csoportra osztható: magát a biztosítást, azaz a biztosítási alap létrehozásának és felhasználásának folyamatát szabályozó jogviszonyokra, valamint a biztosítási tevékenység megszervezéséből eredő jogviszonyokra, azaz , a biztosítók , mint a piacgazdaság alanyai tevékenysége: kapcsolatuk a bankokkal , költségvetéssel , kormánnyal.

Mind ezeket, mind a többi viszonyt jogalkotási és egyéb jogi aktusok szabályozzák. Általánosan elfogadott, hogy a jogviszonyok első csoportjába a polgári jog , a másodikba pedig az állami , a közigazgatási , a pénzügyi , a büntetőjogi , az eljárási és egyéb ágak és alágak tartoznak .

Az Orosz Föderációban, mint számos nyugati államban (például Németországban), a biztosítási üzletág jogi szabályozásának három szakaszból álló rendszere alakult ki: általános polgári jog - speciális biztosítási jogszabályok -

Általános polgári jog

A biztosítás jogi szabályozásának ezen szakaszában mindenekelőtt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét és más hasonló szabályozásokat kell tartalmaznia, például a Kereskedelmi Szállítási Kódexet .

A polgári jog és ennek megfelelően a polgári jog szabályozza a polgári jogviszonyok alanyai között keletkező áru-pénz és egyéb vagyoni és nem vagyoni viszonyokat. Az alanyok itt állampolgárok ( magánszemélyek ), vállalkozások, szervezetek, intézmények ( jogi személyek ) és kormányzati hatóságok. A polgári jogviszonyok tárgya anyagi és pénzbeli értékek, valamint a személy immateriális személyes haszna - élet, egészség, munkaképesség, vagyis a biztosítás során bekövetkezett egészségvesztés vagy haláleset miatti családi jövedelem elvesztésének kockázata. időszak. Az alanyok biztosítók, kötvénytulajdonosok és harmadik felek. Mindez a biztosítási jogviszonyoknak a polgári jogi szférához, a kötelmi jogi szakaszhoz való tartozásáról tanúskodik.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1. része meghatározza a biztosítási jogviszonyok alapjául szolgáló fogalmakat, mint például magánszemély , jogi személy , kereskedelmi és nem kereskedelmi tevékenységek, meghatározza a vállalkozási tevékenység fő szervezeti és jogi formáit, és tartalmazza a kötelmi jog alapjait.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 2. része egy speciális 48. „Biztosítás” fejezetet tartalmaz, amely meghatározza a biztosítási kapcsolatok alapjait, mint a gazdasági kapcsolatok külön típusát.

Külön jogszabály a biztosítási üzletágról

Ez a kategória magában foglalja az Orosz Föderáció bizonyos törvényeit, amelyek szabályozzák a biztosítási kapcsolatokat. Ezek közé tartozik mindenekelőtt az Orosz Föderáció törvénye „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban”, az Orosz Föderáció törvénye „A kötelező egészségbiztosításról az Orosz Föderációban”, a „A biztosítási tevékenység kötelező biztosításáról szóló törvény” a járműtulajdonosok polgári jogi felelőssége”, „A kölcsönös biztosításról” és más szövetségi törvények .

Az Orosz Föderáció "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban" törvény célja, hogy egyenlő feltételeket teremtsen a biztosítási piacon a biztosítási piacon minden biztosító számára , mind az állami, mind a nem állami biztosítók számára, hogy garantálják az érdekek védelmét. a szerzõdõk számára a biztosításszervezés egységes módszertani rendelkezéseinek és a biztosítási tevékenység állami szabályozásának alapelvei meghatározása. 1997. december 31-ig hatályban volt az Orosz Föderáció „A biztosításról szóló” törvénye, amelyet 1992. november 27-én fogadtak el. Később elfogadták az „Orosz Föderáció biztosítási törvényének módosításairól és kiegészítéseiről” szóló szövetségi törvényt, amelyet az Orosz Föderáció elnöke 1997. december 31-én írt alá. Ez utóbbinak megfelelően jelentős változások történtek. a biztosítási jogszabályokhoz, beleértve a törvény nevét is . Később más jelentős változtatásokat is végrehajtottak ezen a törvényen.

Egyéb előírások

Egyéb szabályozási aktusok közé tartoznak az Orosz Föderáció elnökének rendeletei, a kormány határozatai, az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályzatai, minisztériumok és osztályok. A biztosítási jogviszonyokat szabályozó jogszabályok általános követelményei, hogy az első és a második szakasz jogszabályai megadják a biztosítási jogviszonyokkal kapcsolatos alapfogalmakat, tartalmazzák a kötelező és önkéntes biztosítási szerződésekre vonatkozó általános követelményeket. Más normatív aktusok a biztosítási tevékenység végzésének egyes kérdéseire vonatkozóan tartalmaznak követelményeket.

A biztosítás gazdasági és pénzügyi alapjai

A biztosítás a gazdasági kapcsolatok egy speciális fajtája, ezért a biztosítók tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai bizonyos eltéréseket mutatnak más tevékenységtípusok gazdasági és pénzügyi alapjaitól.

Tehát a kereskedelmi biztosítási szervezet, azaz a kereskedelmi biztosítást nyújtó szervezet tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai eltérnek a többi kereskedelmi tevékenységtől. Az eltérések elsősorban a pénzügyi potenciál kialakításában és a biztosító pénzügyi stabilitásának megőrzésében mutatkoznak meg .

A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi stabilitását a következők biztosítják: befizetett alaptőkéjének nagysága ; a biztosítási tartalékok nagysága; a biztosítási tartalékok elhelyezésének optimális portfóliója; viszontbiztosítási rendszer ; a biztosítási díjak ésszerűsége és egyéb tényezők.

Az ábra egy kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyeinek kialakulását és felhasználását mutatja be.

A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi megalakításának fő forrásai a következők:

A kereskedelmi biztosító szervezet saját tőkéje (saját tőkéje) két forrásból alakul ki: az alapítóknak az engedélyezett alapba történő befizetéseiből és a kapott nyereségből . A szavatolótőke jellemzője, hogy mentes a biztosítási kötelezettségektől , feltéve, hogy a biztosító elegendő biztosítási fedezettel rendelkezik a biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségeinek teljesítéséhez. Ha a biztosítási alap pénzeszközei nem elegendőek a biztosítási kifizetési kötelezettségek teljesítéséhez, a kereskedelmi biztosító szervezetnek erre saját forrását kell felhasználnia. Az ilyen alapok elegendőségének biztosítása érdekében az állam különös figyelmet fordít a biztosító szervezetek jegyzett tőkéjének nagyságára.

A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi stabilitásának biztosítása érdekében mind Oroszországban, mind külföldön a minimális engedélyezett tőkekövetelmény törvényileg meghatározásra került . Az Orosz Föderáció biztosítási piacának fejlődésének első szakaszában alulbecsülték a kereskedelmi biztosító szervezetek jegyzett tőkéjének minimális összegére vonatkozó követelményeket, ami nagyszámú biztosítással foglalkozó kis szervezet létrehozásához vezetett. . Jelenleg az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló törvény a befizetett jegyzett tőke minimális összegét 120 millió rubelben állapítja meg, az életbiztosítási társaságok kivételével; 240 millió rubel életbiztosító társaságok számára; és 480 [24]  millió rubel. professzionális viszontbiztosítóknak .

A biztosítási szerződésben szereplő egyedi kockázatra vonatkozó maximális felelősség minden esetben nem haladhatja meg a biztosító szavatolótőkéjének 10%-át .

A kereskedelmi biztosítók pénzügyi stabilitásának értékelésének egyik fő kritériuma a saját tőkéjük nagyságának és a vállalt kötelezettségek nagyságának megfelelősége ( szavatoló tőke ). A kereskedelmi biztosító szervezetek kötelesek betartani az eszközök és az átvett biztosítási kötelezettségek közötti normatív arányt, amely ezek különbözete vagy a biztosító szabad eszközei. Ebből következik, hogy a feltételnek teljesülnie kell:

A - O > H ,

ahol

És  - a tényleges mérete vagyon a biztosító, dörzsölje.; Körülbelül - a biztosító kötelezettségeinek  tényleges mennyisége , dörzsölje.; H  a biztosító eszközeinek a kötelezettségei feletti normatív (azaz a minimálisan megengedhető) összege, dörzsölje.

Ugyanakkor az eszközök egy biztosító szervezet tulajdonát jelentik állóeszközök , anyagok, készpénz, valamint pénzügyi befektetések formájában. A kötelezettségek jellemzik a biztosító magánszemélyekkel és jogi személyekkel szembeni tartozását. A kötelezettségek közé tartoznak a biztosítási tartalékok, banki kölcsönök és hitelek , egyéb kölcsön- és kölcsönforrások, jövőbeli kiadásokra és kifizetésekre képzett tartalékok, viszontbiztosítási műveletek elszámolási kötelezettségei és egyéb kötelezettségek .

A biztosító szervezetek eszközei és forrásai arányának standard méretének kiszámításának módszerét a Szövetségi Biztosítási Szolgálat határozza meg. Az e módszer szerinti számításokat a pénzügyi kimutatások bemutatásával egyidejűleg benyújtják a biztosítási tevékenységet felügyelő állami szervhez. Ha a biztosító szabad vagyonának tényleges összege kisebb, mint a standard, köteles intézkedni a pénzügyi helyzet javítása érdekében.

A kölcsönös biztosító szervezetek (azaz a kölcsönös biztosítást folytató szervezetek ) tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai eltérnek a kereskedelmi biztosítók tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjaitól, 2013 szeptemberében 11 kölcsönös biztosító kapott engedélyt az Orosz Föderációban biztosítási tevékenységet folytatni . Az Orosz Föderáció 2007. november 29-i 286-FZ törvényével összhangban járnak el. Az ilyen szervezeteknél az alaptőke kialakítása nem biztosított, mivel itt az OBC biztosítói tagok egyetemlegesen leányvállalati felelősséget viselnek a társaság biztosítási kötelezettségeiért.

A biztosítás fejlődésének története

A biztosításnak hosszú története van.
Az emberi társadalom fejlődésének korai szakaszában kialakult és fejlődött a kölcsönös biztosítás , amely a kollektív kölcsönös segítségnyújtás gondolatán alapul. Ilyen biztosításokra találhatunk példákat Babilóniában ( Hammurapi király törvényeiben  – Kr. e. 1760 körül), az ókori Görögországban és a Római Birodalomban . Klasszikus példaként a szakirodalom az ókori Rómában a szakmai (kereskedők, kézművesek, katonai) vagy vallási alapon létrehozott állandó szervezeteken (főiskolákon, szakszervezeteken) belüli biztosítást említi. Példa erre a Lanuvian College Chartája, amelyet ie 133-ban alapítottak. e. [25]

A X-XIII. században a biztosítást műhelyek és céhek kezdték el végezni .

A bolti biztosítás fokozatosan áttért a biztosítási alapok létrehozásának fejlettebb formájába, oly módon, hogy a közösség tagjai rendszeres biztosítási díjat fizetnek a pénztáraikba.

Az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével a természetbiztosítás átadta helyét a készpénzes biztosításnak. A készpénzes kártérítés jelentősen kibővítette a kölcsönös biztosítások lehetőségeit.

Később a vállalkozók a kereskedelmi biztosítás módszerét is alkalmazni kezdték . K. G. Vobly megjegyezte, hogy „a biztosítási tevékenység akkor nyert kereskedelmi jelleget, amikor egy biztosító vállalkozó, sok biztosítóval szemben, nyereségszerzési céllal kezdett el üzletelni. Ez a folyamat elsősorban a tengeri biztosításban ment végbe a XIV. században. Olaszországban… A tengeri kölcsönből kifejlesztett tengeri biztosítás ” [26] .
V. K. Reicher úgy vélte, hogy a „hiteltől elválasztott független, kereskedelmi biztosítás” kialakulása körülbelül a 14. század közepén kezdődött. és először egyedüli biztosítók képviselték. A XVII. század végén. biztosítók jelennek meg a biztosítási piacon - részvénytársaságok [27] .
A kereskedelmi biztosítások megjelenése tehát logikailag és gazdaságilag nem függött össze a kölcsönös biztosítások fejlődésével.

A szakirodalomban a kereskedelmi biztosítás fejlődésének 3 fő szakasza van Európában:

  • Az I. szakasz (XIV - XVII. század vége) az úgynevezett primitív tőkefelhalmozás korszakához kapcsolódik.
  • A II. szakasz (17. század vége – 19. század vége) a szabad vállalkozás és a szabad verseny korszakához kötődik.
  • A III. szakasz (XIX-XX. század vége) a vállalkozói tevékenység monopolizálásának korszakához kötődik.

A biztosítás aktív fejlődése a 15. század második felében ment végbe, amikor az európaiak aktívan kezdtek új területeket fejleszteni. A nagy földrajzi felfedezések korszaka a hajózás fejlődését, a nemzetközi kereskedelmet és az ezzel a tevékenységgel kapcsolatos új veszélyeket idézte elő. A tengeri kockázatok elleni védelem érdekében a kereskedők és a hajótulajdonosok a kereskedelmi expedíciók idejére megállapodtak abban, hogy valamelyikük vagyonának elvesztése esetén a kárt mindenki között felosztják. Az egyik máig fennmaradt tengeri kötvényt (térítés ellenében kötött biztosítási szerződés) 1347-ben adták ki áruszállításra Genovából Mallorca szigetére a Santa Clara hajóval. Ez azt jelzi, hogy ebben az időszakban már létezett és kialakult a kereskedelmi biztosítás, amely bizonyos díj (díj) ellenében biztosított biztosítási védelmet. Ekkor jelentek meg az első professzionális biztosítók - azok a vállalkozók, akik biztosítási díj fizetése fejében vállaltak kártérítési kötelezettséget saját vagyonuk biztosítékán, amelyet nem térítettek vissza, ha a biztosított vagyonnal nem történt semmi.

1468-ban létrehozták a velencei tengeri biztosítási kódexet [25] . A 17. század végén és a 18. század elején megjelentek az első biztosítótársaságok a tengeri biztosítás területén: 1741-ben Genovában, 1686-ban Párizsban és Európa más, főként kikötővárosaiban. Fokozatosan a biztosítás más, nem a tengerrel kapcsolatos kockázatokra is kiterjedt.

A vagyontűzbiztosítás fejlődésének jelentős lendülete volt az 1666-os londoni nagy tűzvész , amely 13 200 épületet pusztított el London központjában . E tragikus esemény után alakult meg a világ első tűzbiztosító társasága.

Általánosan elfogadott, hogy az életbiztosítás is az Egyesült Királyságból származik. Itt alakult meg 1762-ben az Equitable Life Assurance Society .. 1765-ben ezt a társaságot kölcsönös biztosító társaságként jegyezték be [28] . Ez a társaság a mai napig életbiztosítással foglalkozik. Tevékenysége során az elsők között alkalmazott aktuáriusi számításokat . 1772-ben ennek a társaságnak a megrendelésére halandósági táblázatokat készítettek, amelyek lehetővé tették a biztosítási díjak körülbelül 15%-os csökkentését [28] . Ezeket a táblázatokat más kölcsönös és kereskedelmi biztosító szervezetek is elkezdték használni, ami hozzájárult a biztosítás hatékonyságának növekedéséhez.

A XVIII. század végén Nyugat-Európában már mintegy 100 különböző típusú vagyon- és személybiztosítás létezett.

A kereskedelmi biztosítás fejlődésének alapfeltételei a második szakaszban, különösen a 18. század végi, 19. század eleji ipari forradalom életre hívta a vagyon- és személybiztosítás további fejlődését. A személybiztosítás tudományosan megalapozott matematikai alapot kapott ( biztosításmatematikai számítások ). A biztosítás ebben az időszakban az egyéni vállalkozási formákról a kollektív formák felé halad, elsősorban részvénytársasági formában . Megjelent az együttbiztosítás és a viszontbiztosítás .

A harmadik szakasz fő eredményének tekinthető a három szektor (vagyon-, személy- és felelősség) szakosodás befejezése, nemzetközivé válása, a rendszeres viszontbiztosítás, mint a biztosítási üzletág intézményének kialakítása.

A biztosítás története Oroszországban

Biztosítás Oroszországban az ókortól 1917-ig

Oroszországban, csakúgy, mint Észak-Európa más országaiban, a biztosítási kapcsolatok első példája közösségi kölcsönös segítségnyújtásnak nevezhető. A Russzkaja Pravda , egy 11. századi igazságügyi gyűjtemény rendelkezik arról, hogy a közösség tagjai kölcsönösen segítsék a pénzbírságot, ha valamelyik tagját gyilkossággal vádolják. Oroszországban, akárcsak más országokban, a kölcsönös terjedő biztosítás akkoriban a közélet normája volt.

Az állami biztosítás első példái Oroszországban a XVI. A tatár razziák akkoriban mindennaposak voltak Ruszban, elsősorban a fogságba ejtés reményében hajtottak végre, akiket aztán rabszolgának adtak el a krími, kazanyi vagy asztrahányi rabszolgapiacokon. 1551-ben a Stoglavy-székesegyház úgy döntött, hogy a foglyokat a kincstár terhére kell kiváltani a fogságból . Továbbá a hatóságok adót vezettek be az országban, hogy az erre szánt alapot (kincstárat) folyamatosan feltöltsék. A foglyok váltságdíja az adókból beszedett pénzeszközök terhére az első kötelező állami biztosítás Oroszországban. Az illetékfizetők jelentős részét a fogságba ejtés veszélye fenyegette; így az emberek hozzáadták a biztosítási alaphoz, amit saját visszaváltásra fordíthattak - itt van biztosítás a legtisztább formában.

Az első kormányrendelet a modern biztosítás bevezetéséről Oroszországban az 1786. június 28-i kiáltványban jelent meg "Az Állami Hitelbank létrehozásáról". Az új bank csak azokkal a házakkal működhetett, "amelyeket a félelem miatt ugyanannak a banknak adnak át". A biztosítási üzletág kezdete Oroszországban II. Katalin rendelete a Biztosító Expedíció létrehozásáról (a régi stílus szerint 1786. december 23.) [29] , amely mindkét fővárosban és az egész országban épületek biztosításával foglalkozott. a birodalom városai.

Az expedíció tevékenysége nem volt túl sikeres, egy idő után felszámolták [30] .

Az első teljes jogú orosz biztosítótársaság alapító okiratát L. I. Stieglitz báró javasolta I. Miklós császárnak , és 1827. június 22-én hagyta jóvá (az Art. Art. szerint). Így jött létre az „ Első Tűzbiztosító Társaság ” , amely megalapozta az orosz biztosítási piac fejlődését. Az orosz biztosítás fejlődésének erős lendületét II. Sándor gazdasági reformjai jelentették. A XIX. század végére. A biztosítótársaságok az orosz gazdaság szerves részévé váltak, ekkorra már többféle biztosító szervezet működött Oroszországban:

• élet- és vagyonbiztosítással foglalkozó részvénytársaságok (19 orosz és 3 külföldi, valamint egy viszontbiztosító);

• a kötelező kölcsönös zemsztvo biztosítás rendszere, amelyben a biztosítói funkciót a zemsztvók (helyi önkormányzati szervek) látták el. Összesen 85 ilyen zemsztvó volt; nemcsak kötelező, hanem kiegészítő és önkéntes biztosítást is kötöttek;

• önkéntes kölcsönös biztosító társaságok ("tűz- és személyi"), amelyek különösen nagy számban működtek; közülük a legnagyobb anyagi erőt a vasutasok kölcsönös segítségnyújtásának alapjai különböztették meg [31] .

Biztosítás a Szovjetunióban

A Szovjetunióban állami monopólium volt a biztosítás terén. A Szovjetunió területén minden biztosítási műveletet a Szovjetunió Gosstrakh államszövetségi -köztársasági szervezete hajtott végre . A külkereskedelmi és egyéb külgazdasági tevékenységekkel kapcsolatos kockázatok biztosítását az Ingosstrakh Biztosító végezte .

Világbiztosítási piac

Jelenleg a biztosítás mind a globális, mind a nemzeti pénzügyi rendszer fontos ágazata.

2016- ban a világ összes biztosítója által beszedett biztosítási díjak volumene 3,1%-kal nőtt, ami a 2015-ös 4,3%-hoz képest lassult [32] [33] .

Vidék A biztosítási díj összege, millió USD Növekedési ütem az elmúlt évben, % Világpiaci részesedés Prémium lakosonként, USD Biztosítás részesedése a GDP-ben, %
Észak Amerika

1466908

1.4

31.0

4072

7.3

Dél Amerika

148500

0.2

3.1

257

3.2

Nyugat-Európa

1416219

1.2

29.9

2541

7.5

Közép- és Kelet-Európa

53802

3.7

1.1

169

1.9

Ázsia , összesen

1493527

7.9

31.6

343

5.6

Beleértve Japánt és más fejlett országokat

821080

-0,5

17.4

3846

11.0

beleértve Ázsia fejlődő országait

618558

20.8

13.1

164

3.7

Óceánia

92524

-4.8

2.0

2343

6.3

Afrika

60709

0.8

1.3

ötven

2.8

Összesen a világon

4732188

3.1

100,0

638

6.3

Forrás: World Insurance in 2016 - [1]


A biztosítások fejlesztésében 2013-ban a világ vezetői a magasan fejlett országok voltak [33] .

Ország A beszedett prémium összege lakosonként, USD Beleértve az életbiztosítást , USD Összes beszedett díj, millió USD
Svájc

7803

4329

63492

Hollandia

5914

1443

99433

Dánia

5704

4006

33688

Nagy-Britannia

4511

3413

325675

Írország

3731

2871

50731

Franciaország

3669

2335

253625

Finnország

5358

4345

29156

Belgium

3182

1917

37871

Japán

3888

3017

494281

USA

3992

1685

1263183

Svédország

4320

3214

41478

Norvégia

4420

2734

24143

Kanada

3645

1510

127922

Ausztrália

3384

1974

78386

Németország

2976

1393

247725

Dél-Korea

2905

1821

145867

….

….

….

….

Oroszország

199

19

28421

Brazília

413

218

82743

Kína

202

110

280119

India

52

41

65187

Forrás: World Insurance in 2013 - [2]

Jegyzetek

  1. ↑ Filatov Alekszej Nyikolajevics. A biztosítás fogalma és alapelvei  // Tudomány. Társadalom. Állapot. - 2017. - 3. szám (19) . Archiválva az eredetiből 2022. február 4-én.
  2. ↑ Efimov O. N. A biztosítás alapfogalmairól // Az állam és a biztosító szervezetek közötti kölcsönhatás: problémák és fejlődési kilátások: a nemzetközi anyagok. biztosítási fórum; ch. szerkesztő I. Yu. Makarikhin; ill. szerkesztő M. Yu. Molchanova. - Perm : FGBOU VPO "Perm State National Research University" , 2011. - P. 33. - P. 32-39.
  3. ↑ Shamraeva I. L. A „biztosítás” és a „kölcsönös biztosítás” jogi kategóriák kialakulásának történetéről // Állam- és jogtörténet. - 2009. - 2. szám - 17. o. - 15-19.
  4. ↑ Biztosítási üzletág: Tankönyv / Szerk. L. I. Reitman. — M.: Növekedés, 1992. — 530 p.
  5. ↑ Biztosítás A-tól Z-ig: könyv a biztosítottak számára / Szerk. L. I. Korcsevszkaja, K. E. Turbina. - M.: INFRA - M, 1996. - 624 p.
  6. ↑ Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i N 4015-1 törvénye (a 2020. április 24-i módosítással) „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban”. 2. cikk Biztosítás és biztosítási tevékenység (biztosítási üzletág) . tanácsadó.ru . Letöltve: 2020. május 15. Az eredetiből archiválva : 2018. szeptember 17.
  7. ↑ Globális kezelés alatt álló eszközök
  8. ↑ Moshensky S.Z. Értékpapírpiac: átalakulási folyamatok. Archív példány 2019. január 4-én a Wayback Machine -nél  - M .: Economics, 2010. - 108. o. - ISBN 978-5-282-03043-3
  9. ↑ A mezőgazdasági biztosító szövetkezeteknek engedélyt kell szerezniük az OBC-hez vagy felszámolniuk kell . www.asn-news.ru _ Letöltve: 2020. július 15. Az eredetiből archiválva : 2020. július 16.
  10. ↑ Módosultak a hitelszövetkezetek, MPI-k és zálogházak tevékenységéről szóló törvények . www.garant.ru _ Letöltve: 2020. július 15. Az eredetiből archiválva : 2020. július 15.
  11. ↑ Új az orosz jogszabályokban (naponta) \ 2020. július 14-i kiadás \ Jogszabályi áttekintések \ Consultant Plus . www.consultant.ru _ Letöltve: 2020. július 15. Az eredetiből archiválva : 2020. július 16.
  12. ↑ Módosult a jogszabály a fogyasztói hitelszövetkezetek, mikrofinanszírozási szervezetek és zálogházak tevékenységének jogi szabályozására vonatkozóan . Oroszország elnöke . Letöltve: 2020. július 15. Az eredetiből archiválva : 2020. július 15.
  13. ↑ Biztosítás 2.0: a nagy biztosítók megismétlik a Kodak és a Nokia útját? . www.forbes.ru Letöltve: 2017. december 2. Az eredetiből archiválva : 2017. december 2.
  14. ↑ Logvinova I. L. Takaful biztosítás: jellemzők és fejlesztési kilátások // Biztosítási üzlet. - 2012. - 6. sz .
  15. ↑ Spletukhov, Jurij. A biztosítási tevékenység állami szabályozása . "A könyvvizsgáló" (2000. február 10.). — A biztosítás állami szabályozásának általános elvei. A biztosítási tevékenység állami szabályozása a biztosítási piac működéséhez olyan keretfeltételek állam általi megteremtése, amelyeken belül alanyai szabadon meghozhatják döntéseiket. Hozzáférés dátuma: 2014. január 31. Az eredetiből archiválva : 2014. február 21.
  16. ↑ Az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának 1998. július 13-i N 124 rendelete "Az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának Biztosítás-felügyeleti Osztályára vonatkozó szabályzat jóváhagyásáról" . Letöltve: 2016. április 26. Az eredetiből archiválva : 2017. május 17.
  17. ↑ Tudod mi a különbség az élet- és a nem életbiztosítás között? . Letöltve: 2020. május 13. Az eredetiből archiválva : 2020. március 15.
  18. ↑ Gevorkyan T. Biztosítási jog . - 2016. - S. 374. - 427 p. Archivált : 2016. szeptember 17. a Wayback Machine -nál
  19. ↑ Khudyakov A. Biztosítási törvény . - Liters, 2015. - P. 505. Archivált : 2016. szeptember 17. a Wayback Machine -nál
  20. ↑ 48. fejezet Biztosítás . Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. Hozzáférés dátuma: 2011. január 16. Az eredetiből archiválva : 2012. május 29.
  21. ↑ Shipunova N., Klikushina O. Biztosítás. Válaszok a vizsgajegyekre . - Liters, 2015. - P. 62. Archivált : 2016. szeptember 17. a Wayback Machine -nál
  22. ↑ Kazantsev S. A biztosítás alapjai: Tankönyv. - Jekatyerinburg: IPK USTU, 1998. - 101 p.
  23. ↑ 1 2 Kazantsev S.K. A biztosítás alapjai: Tanulmányi útmutató Archív másolat 2011. szeptember 19-én a Wayback Machine -nél  - Jekatyerinburg: szerk. IPK USTU, 1998 ISBN 5-8096-0006-9 .
  24. ↑ Törvény a biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban . Hozzáférés dátuma: 2015. január 26. Az eredetiből archiválva : 2015. január 28.
  25. ↑ 1 2 Gomellya V. B. A biztosítási üzletág alapjai - M: SOMINTEK, 1998
  26. ↑ Vobly K. G. A biztosítási megtakarítások alapjai. M., Ankil, 1993. - S. 12
  27. ↑ Raikher V. K. A biztosítás társadalomtörténeti fajtái. - M., Yukis, 1992. - S. 104, 105
  28. ↑ 1 2 Vobly K. G. A biztosítási megtakarítások alapjai. M .: Ankil, 1993. - 104. o.
  29. ↑ II. Katalin rendelet szövege a Biztosító Expedíció létrehozásáról
  30. ↑ A. I. Railyan. A biztosítási üzletág jogi szabályozásának áttekintése az Orosz Birodalomban . "Ügyvédi gyakorlat" (2005. május 20.). Letöltve: 2014. február 22. Az eredetiből archiválva : 2014. augusztus 15..
  31. ↑ Logvinova, Irina Lvovna. Az épületek tűz elleni kötelező kölcsönös zemstvo-biztosításának megszervezésének jellemzői . „Pénzügy” (2009. május 6.). — A fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban a modern biztosítási piacot a részvénytársaságok és a kölcsönös biztosítók egyaránt képviselik. Például az Egyesült Államokban 2000-ben az OBC az életbiztosítási díjak 45%-át és az egészségbiztosítási díjak 35%-át tette ki. Letöltve: 2017. szeptember 28. Az eredetiből archiválva : 2017. szeptember 28..
  32. ↑ Sigma No 3/2017 World Insurance in 2016: A kínai növekedés motorja gőzerővel halad előre . Letöltve: 2020. április 25. Az eredetiből archiválva : 2020. július 16.
  33. ↑ 12 World Insurance 2013 - ban

Irodalom

  • Gertsenstein M. Ya. , Iv-ko N., Iollos G. B. , Polferov Ya. Ya. , Press A. A. , Svyatlovsky V. V .,. Biztosítás // Brockhaus és Efron enciklopédikus szótára  : 86 kötetben (82 kötet és további 4 kötet). - Szentpétervár. , 1890-1907.
  • Gomellya V. B. A biztosítási üzletág alapjai - M: Pénzügy és statisztika, 2003, ISBN 5-7958-0038-4 .
  • Kazantsev S. K. A biztosítás alapjai: Tankönyv - Jekatyerinburg: szerk. IPK USTU, 1998, ISBN 5-8096-0006-9 .
  • Logvinova I. L. Kölcsönös biztosítás Oroszországban: az evolúció jellemzői. — M.: Pénzügy és statisztika, 2009. ISBN 978-5-279-03459-8
  • A.P. Arkhipov, S.B. Bogoyavlensky, Yu.V. Dyuzhev és mások A biztosítási tevékenységek alapjai / Fedorova Tatyana Arkadievna. - Moszkva: BEK, 2001. - 768 p. — 20.000 példány.  — ISBN 5-85639-261-2 .
  • Spletukhov Yu. A. Biztosítás. Tankönyv - M: Infra-M, 2004.
  • Shakhov VV Biztosítás: Tankönyv egyetemek számára. - M: Biztosítási kötvény, UNITI, 2004.
  • Moshensky S.Z. Értékpapírpiac: Transzformációs folyamatok . - M. : Közgazdaságtan, 2010. - S. 108. - 240 p. — ISBN 9785282030433 .
  • Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. Biztosítási üzlet. - Rostov-on-Don: Phoenix, 2008. - 480 p. — ISBN 978-5-222-14135-9 .

Lásd még

Linkek

  Ugrás a Wikidata elemre  Szótárak és enciklopédiák