A kölcsönös biztosítás a biztosítási védelem egyik szervezeti formája . A kölcsönös biztosítás magánszemélyek , jogi személyek csoportján belüli megállapodáson alapul, hogy a véletlenszerű eseményekből eredő veszteségeket a kölcsönös biztosításban részt vevők befizetéseiből képzett biztosítási alap terhére megtérítik [1] [2] [3] . A kölcsönös biztosításban minden biztosított egyidejűleg tagja a biztosító társaságnak.
A kölcsönös biztosítás egyike a biztosítási termékek létrehozásának három ismert módszerének (az önbiztosítással és a kereskedelmi biztosítással együtt ).
A kölcsönös biztosítási módszer jellemzői a fejlődés jelenlegi szakaszában:
A kölcsönös biztosításban minden személy ( jogi vagy természetes ) egyesíti anyagi erőforrásait más olyan személyek erőforrásaival, akiknek hasonló szándékuk van saját tulajdoni érdekeikhez kapcsolódóan a vagyoni érdekek biztosítására. Egy ilyen társulás a résztvevők megállapodása alapján jön létre, amely szerint a biztosítási termékek létrehozása érdekében saját forrásból vesznek részt egy biztosítási alap létrehozásában.
Az egyes biztosítottak (vagyis a létrejövő közösség minden tagjának) tulajdonjoga a pénztárba befizetett pénzeszközökhöz a teljes biztosítók közösségének közös tulajdonába kerül át ennek a pénztárnak a vagyonába. Ez határozza meg az egyes szerzõdõk jogát, hogy más szerzõdõkkel együtt részt vegyenek a biztosítási termékek létrehozásában (vagyis a biztosítási alap létrehozásában, kezelésében és rendelkezésében). E jogok megléte határozza meg, hogy minden biztosított felelősséggel tartozik a közösség biztosítási kötelezettségeiért, amelyet más biztosítókkal (közösségi tagokkal) közösen visel. Így a viszonosság elve a biztosítási alap alapjaihoz fűződő kölcsönös jogokban és az ezen alapok felhasználásával kapcsolatos kötelezettségekért való kölcsönös felelősségben nyilvánul meg.
A kölcsönös biztosítás módszerének sajátossága, hogy a biztosított egyszerre a biztosítási szolgáltatás vásárlója és a kölcsönös biztosítást nyújtó külön gazdálkodó szervezet keretében létrejött biztosítási alap társtulajdonosa. Ez a sajátosság különösen abban nyilvánul meg, hogy a biztosító és a szerzõdõk közötti kapcsolat feltételeit nem a biztosító és az egyes szerzõdõk közötti egyedi biztosítási szerzõdésekben, hanem a biztosító alapszabályában lehet formalizálni.
A kölcsönös biztosítás módszerének alkalmazásakor a biztosítási termékek előállításának irányítása a szerződők vagy képviselőik közgyűlésén hozott döntések alapján történik. A biztosítási kifizetésekből eredő kötelezettségek teljesítéséért elsősorban a kölcsönös biztosító szervezet által képviselt biztosítót terheli a felelősség. Ha azonban a már megalakult biztosítási pénztár pénzeszközei nem elegendőek a biztosítási kötelezettségek teljesítésére, egy ilyen szervezet minden tagja (ők is biztosítók) egyetemlegesen viseli a kisegítő felelősséget a kötelezettségeiért.
A kölcsönös biztosítást az orosz biztosítástudomány és az orosz jogalkotás [4] nem kereskedelminek nevezi, mert a biztosítók, akik a készpénzalap társtulajdonosai, nem a befektetett tőkéből való nyereségszerzés céljából vesznek részt annak létrehozásában, hanem abból a célból, hogy biztosítási terméket hozzanak létre maguknak. Ha azonban egy kölcsönös biztosító szervezet tevékenysége következtében a bevétel többletet jelent a kiadásoknál, az ilyen többlet elköltésének irányait a kötvénytulajdonosok - a szervezet tagjai - közgyűlése határozza meg. Általában az ilyen pénzeszközöket a szervezet törvényi céljainak elérésére költik.
A történelmi és modern külföldi és hazai gyakorlat azt mutatja, hogy a kölcsönös biztosítás módja a különféle szervezeti és jogi formájú kölcsönös biztosító szervezetek tevékenységének alapja. Az önbiztosítás módjától eltérően a kölcsönös biztosítás esetén a biztosítási terméket nem egy biztosított hozza létre saját használatra, hanem a biztosítók közössége azon tagok használatára, akik erre jogosultak lesznek a 2011. évi CXVI. korábban megkötött megállapodások. Ennek megfelelően kölcsönös biztosítás esetén a biztosított nem egyben biztosító. A biztosító egy bizonyos szervezeti és jogi formában bejegyzett kölcsönös biztosító szervezet.
A fentiek mindegyike kizárólag az olyan kölcsönös biztosító szervezetekre (különösen a kölcsönös biztosítókra) vonatkozik, amelyek csak tagjaikat biztosítják.
A kölcsönös biztosítás definíciója, mint a fenti jellemzőkkel rendelkező biztosítási termékek létrehozásának módja lehetővé teszi annak megértését, hogy a külföldi gyakorlatban a kölcsönös biztosítás miért nem csak kölcsönös biztosító társaságok, hanem számos más szervezet (biztosító) tevékenységét is magában foglalja. szövetkezetek, egészségbiztosítási pénztárak, vagyon- és felelősségbiztosítási klubok). Ezenkívül ez a válogatás lehetővé teszi számunkra, hogy megértsük, miért működött az Orosz Birodalom 1866 és 1917 között. zemstvo biztosítást kölcsönösnek hívták.
A történeti fejlődés kezdeti szakaszában ezt a módszert terjedő biztosítási rendszer formájában alkalmazták, a későbbi szakaszokban - biztosítási rendszer formájában, előzetes biztosítási alap létrehozásával.
Az összecsukott biztosítási rendszer a kölcsönös biztosítási mód elsődleges, legprimitívebb változata. Ebben a rendszerben a kárt nem egy előre kialakított biztosítási alapból, hanem a biztosítók közösségének tagjai között, a kár bekövetkeztét követően, vagyonuk értékének arányában kialakított külön elrendezéssel térítették meg a károsultnak. [5] .
Ebben a rendszerben a kárfelosztás egy adott közösség minden tagja (például egy kereskedői lakókocsi tagjai) között, előzetes megállapodásuk alapján történt. Az egyiküknek okozott kár megtérítésének körülményeit, az ilyen kártérítésre szánt pénzbiztosítási alap létrehozásában való részvétel arányait előre meghatározták. Az ehhez az alaphoz való hozzájárulás tényleges összegét csak a biztosítási esemény bekövetkezte után számították ki.
A biztosítási termékek ilyen primitív módon történő létrehozásának folyamata fejlesztésének korai szakaszában számos megkülönböztető tulajdonsággal rendelkezett:
A gazdasági kapcsolatok fejlődésével a potenciális biztosítók elkezdtek összefogni a hosszú távú közösségekbe, amelyek nemcsak terjesztési rendszert, hanem egy előzetes biztosítási alap létrehozását is tartalmazó rendszert vehettek alapul tevékenységük alapjául.
A biztosítási rendszer előzetes biztosítási alap létrehozásával egyfajta kölcsönös biztosítási módszer, amely fejlettebb, mint a terjesztési rendszer.
A biztosítási alap előzetes létrehozásával történő rendszer alkalmazásakor szükség van egy szakosított szervezetre, amelynek feladatai közé tartozik a járulékok beszedése, a biztosítási alap vagyonának megőrzése, a biztosítási károk kifizetésének megszervezése. Az ilyen szervezet irányítása a kötvénytulajdonosok-tagok vagy képviselőik közgyűlése által hozott határozatok alapján történik. Így megnyilvánul a biztosítási alapba befizetést teljesítő biztosítók azon joga, hogy közös tulajdonban legyenek ezen alap alapjaiban. A biztosítók a közösség károsult tagjával szembeni biztosítási fizetési kötelezettségek teljesítéséért is egyetemlegesen felelnek. Abban az esetben, ha az összes biztosítási eseményre vonatkozó biztosítási kártérítés kifizetésére előre beszedett pénzeszköz nem elegendő, a kölcsönös biztosító szervezet biztosított tagjai maguk döntenek a további intézkedésekről. Két megoldás lehet:
A kölcsönös biztosítások eredete a legősibb civilizációk fennállásának időszakára utal ( Hammurapi törvényei ).
K. G. Vobly orosz tudós 1925-ben megjelent monográfiájában a biztosítás, mint speciális tevékenységtípus fejlődésének három szakaszát azonosította [6] :
A kölcsönös biztosítás mindegyik szakaszban jelen volt.
Ezen szakaszok közül az első szakaszban a biztosítás fejlődése a terjesztési rendszer [5] – a kölcsönös biztosítási módszer elsődleges, legprimitívebb változata – alapján haladt. A terjesztési rendszerrel nem volt olyan speciális szervezet, amely céltudatos tevékenységet folytatna biztosítási termékek létrehozására.
Az elrendezési rendszer szerinti biztosítási termékek létrehozásának első ismert tényei 1792-1750-ből származnak. időszámításunk előtt e. A kereskedelmi karavánok résztvevői közös kártérítésben állapodtak meg abban az esetben, ha az egyikükhöz vezető úton rablás, lopás vagy elvesztés következtében keletkezett kár. Ilyen megállapodásokat Babilóniában , Palesztinában és Szíriában kötöttek haláleset, ragadozó vadállat általi darabokra tépés, a karaván egyik tagjához tartozó teherhordó állat ellopása vagy elvesztése esetén; a Perzsa-öböl partján, Föníciában és az ókori Görögországban - hajótörés és egyéb tengeri veszélyek esetén. [7]
A biztosítási termékek létrehozását célzó vállalkozói kezdeményezés továbbfejlesztése megmutatkozott egy olyan kölcsönös biztosítási forma megjelenésében, amelyben a biztosítási termék megvalósulásához szükséges biztosítási alapot előre megkezdték, még a kártérítési igény előtt. károk keletkeztek.
Az i.sz. első évezred elején létező római főiskolák széles körben ismertek. e., akiknek tevékenysége a kölcsönös biztosítás módszerének alkalmazásán alapult biztosítási pénztár előzetes megalakításával annak érdekében, hogy tagjaik betegség, sérülés és más hasonló események esetén anyagi támogatást nyújtsanak. A szakkollégiumi tagok a hatályos szabályok szerint felvételkor egyösszegű befizetést, később rendszeres hozzájárulást fizettek. A kollégiumi tag halála esetén a pénztárából előre meghatározott összeget fizettek ki az örökösöknek. A Római Birodalom összeomlása után a főiskolák megszűntek.
Tudniillik korunk első századaiban és a középkorban a természetes típusú gazdaság dominált. Ebben az időszakban az áru-pénz kapcsolatok nem voltak elterjedve, de léteztek. Különösen a kézműves termékek kereskedelme fejlődött ki az egyes feudális államokon belül, és a luxuscikkek nemzetközi kereskedelme. Ilyen feltételek mellett azoknak az osztályoknak a képviselőinek, amelyek nem önellátó gazdálkodást folytattak, de készpénzben kaptak bevételt - kereskedők és kézművesek, lehetőségük volt készpénzes biztosítási termékeket létrehozni. Ehhez egy olyan módszert alkalmaztak, amely a piaci kapcsolatok fejlődésének kezdeti szakaszában az egyetlen lehetséges - a kölcsönös biztosítás.
A kölcsönös biztosítási módszer alkalmazása annak volt köszönhető, hogy lehetővé tette olyan körülmények között a biztosítás megkötését, amikor nem lehetett kiszámítani a biztosítási események bekövetkezésének valószínűségét (mivel nem léteztek olyan adattömbök, amelyek elemzése alapján előrejelzést lehetne készíteni egy esemény bekövetkezésének valószínűségéről, valamint a szükséges matematikai eszközökről).
Európában a középkorban jellemző volt a kölcsönös biztosítások alapján történő biztosítási tevékenység. Az ilyen biztosítás Nyugat-Európa országaiban volt a legelterjedtebb a 10-12.
A Vobly K. G. által azonosított biztosítási fejlesztés második szakaszába való átállás fokozatosan ment végbe, mivel elkülönültek azok a gazdálkodó egységek, amelyek tevékenységi tárgya a biztosítási alap megalakításának megszervezése, megőrzése, valamint a biztosítási kifizetések megszervezése és lebonyolítása. Vagyis elkezdtek megjelenni a szakosodott biztosítók, amelyek a kölcsönös biztosítás módszerén alapuló biztosítási termékeket hoztak létre. Ráadásul nem mindig hívták kölcsönös biztosító társaságoknak. A kölcsönös biztosító szervezeteknek más formái is léteztek (baráti társaságok, temetkezési pénztárak, betegpénztárak stb.).
Az Angliában létrehozott baráti társaságok (baráti társaságok) eredetileg kétkezi munkásokból jöttek létre [8] . Mindenkinek, aki csatlakozott egy baráti társasághoz, kezdeti hozzájárulást kellett tennie, valamint ünnepélyes ígéretet tennie, hogy segít a társadalom többi tagjának a nehéz időkben. Az ilyen segítségnyújtás magában foglalta az egyesületnek a taggyűlés által megállapított összegben és időközönként történő hozzájárulását. Az ilyen egyesülethez való csatlakozás jogot adott arra, hogy betegség esetén, családfenntartó elvesztésével összefüggésben fizetést kapjon, az egyesület tagjának halála esetén temetési költséget kapjon, valamint orvosi ellátásban részesüljön egy bizonyos összeget. A baráti társaságok kezdetben terjesztési rendszer alapján működtek, később a biztosítási alap előzetes létrehozásával kezdték el alkalmazni a rendszert.
Kis falvakban és nagyvárosokban is baráti társaságok szerveződtek. 1801-re 7200 ilyen társaság működött Nagy-Britanniában, amelyek 64 800 férfit egyesítettek 9 millió fős összlakossággal [9] .
A kölcsönös biztosítások magasabb fejlettségi fokra való átmenete, amely a biztosítási alap előzetes (biztosítási esemény bekövetkezése előtti) megalakításával jár együtt, a különböző országokban eltérő időpontokban történt. Az országos biztosítási piacokon gyakran egyidejűleg léteztek olyan kölcsönös biztosító szervezetek, amelyek a terjesztési rendszert és a biztosítási alap előzetes kialakításával járó rendszert alkalmazták. Például Nagy-Britanniában a 17. század végén - a 18. század elején. a személybiztosítás területén az Özvegyek és Árvák Biztosító Társasága és az elrendezési rendszeren alapuló hasonló társaságok működtek. Ezzel párhuzamosan működött az Amikable kölcsönös társaság, amely egy biztosítási alap előzetes kialakításának rendszerén alapult. [tíz]
A X1V századtól kezdve. n. e. a kölcsönös biztosítás módszerét alkalmazó szervezetekkel párhuzamosan létrejöttek és fejlődésnek indultak azok a szervezetek, amelyek tevékenységükben a kereskedelmi biztosítás módszerét alkalmazták . A jövőben pedig a biztosítás fejlődését a világban a kölcsönös és kereskedelmi biztosító szervezetek egyidejű fejlődése jellemezte.
Ami a kölcsönös biztosítások fejlődését illeti, a 17. század végétől kezdve. a „középkorból örökölt kölcsönös biztosító szervezetek továbbfejlődése következett be: fokozatos felszabadulásuk a feudális (céh-céh) rend elemeitől, átalakulása új, polgári alapon működő kölcsönös biztosító köz- és magánjogi szervezetté”. [11] .
Az első kölcsönös tűzbiztosító társaság, a Friendly Society tűzoltóhivatal néven ismert, 1684-ben alakult Angliában [12] .
Az Egyesült Államokban 1735-ben megalapították az első kölcsönös tűzbiztosítási szervezetet. Friendly Society of Mutual Insururing of Homes against Fire [13] volt a neve .
A terjesztési rendszer dominanciájának időszakában és a rendszer használatának kezdeti szakaszában a biztosítási alap előzetes kialakításával a biztosítási kapcsolatok a potenciális szerződők kezdeményezésére jöttek létre. Az állam főszabály szerint nem vett részt tevékenységük szabályozásában és szabályozásában.
Az állam részvétele a biztosítási tevékenységben eredetileg a biztosítási eljárás szabályozásával, vagyis a biztosítási ügyletek jogerőinek jóváhagyásával függött össze, elsősorban a tengeri biztosításban. Az ilyen dokumentumok az európai országokban (Spanyolország, Olaszország, Franciaország) a XIV-XV. században kezdtek megjelenni. [tizennégy]
Az a jogalkotási tevékenység, amely a már létező, különböző szervezeti formájú kölcsönös biztosító szervezeteknek az országos jogalkotási területbe való bevonását célozza, későbbi időszakra tartozik. Az Egyesült Királyságban például csak a 19. század második felében léptek életbe azok a törvények, amelyek bevezették a baráti társaságok regisztrációjának szabályait, valamint bizonyos kedvezményeket a számukra. [15] .
A XX. század elején. N. A. Vigdorchik orosz tudós így írt Nagy-Britanniáról, általánosságban önkéntes biztosító egyesületeknek nevezve az ott működő kölcsönös biztosító szervezeteket, amelyek személybiztosítást végeztek: „A különféle típusú önkéntes biztosító egyesületek száma összesen 29141 volt 1903-ban. A tagok száma bennük 13 millió volt. Az összes szakszervezet tőkéje 44,8 millió font volt. Művészet. (körülbelül 425 millió rubel). A több tucat tagot számláló kis szakszervezetek mellett (az 1896. augusztus 7-i törvény a legalább 7 tagú szakszervezeteket regisztrálja) vannak olyan nagy szervezetek, mint az Oddfellows rendjei 770 ezer taggal és 9 millió fonttal. Művészet. főváros és Erdészek 726 ezer taggal és 5,7 millió fonttal. Művészet. főváros." [16] .
Németországban a 19. század elején kezdtek létrehozni a munkavállalók betegség és halál elleni önkéntes biztosítását biztosító szervezetek, amelyeket N. A. Vigdorchik ingyenes kiegészítő pénztárnak nevezett. a jobbágyság 1808-as eltörlése és a műhelyek 1810-es lerombolása után. Ilyen pénztárak tagjaik hozzájárulásának terhére léteztek; vállalkozói pénzeket is vonzottak. A pénztárakat maguk a dolgozók kezelték.
Az 1880-as évek elejére Németországban körülbelül 1,5 millió ember volt biztosított ezekben és más, kölcsönös biztosítási módszeren alapuló önkéntes biztosító szervezetekben, ami az ország teljes lakosságának körülbelül 3%-a. [17]
A kölcsönös biztosítók az országos biztosítási piacokon vagy azok egyik szegmensében sem foglaltak el domináns pozíciót, hanem a biztosítók általános fejlődési irányzatainak megfelelően jártak el, amelyek közül az egyik a XIX. század. biztosítótársaságok egyesülései és felvásárlásai. Ez a tendencia különösen a szindikálási folyamatban nyilvánult meg, vagyis „több kis társaság összeolvadásában egy nagy társasággá vagy a díjakról és a biztosítási tevékenység egyéb kérdéseiről szóló megállapodásokban (ún. egyezményekben). . Ez az egyesülési törekvés nemcsak a részvénytársaságokat érintette, hanem a biztosítási tevékenységük stabilizálása érdekében szakszervezetekbe szerveződő kölcsönös társaságokat is. [tizennyolc]
Egy bizonyos történelmi szakaszban (amely a Vobly K. G. által meghatározott időszakok harmadának felel meg) a különböző országok jogalkotása elkezdte bevonni a kölcsönös biztosító szervezeteket a közjogi kapcsolatok körébe. Ez azt jelentette, hogy a kölcsönös biztosítást nemcsak önkéntes formában kezdték alkalmazni, hanem a kötelező társadalombiztosítás szervezeti alapjaként is. Európában az első kötelező társadalombiztosítási rendszert, amelyet Németországban vezettek be 1883-ban, az akkor már létező betegpénztárak (amelyek tulajdonképpen kölcsönös biztosító szervezetek voltak és ma is) alapján hozták létre. [19]
Oroszországban szembetűnő példa arra, hogy az állam a kötelező biztosítások kölcsönös biztosításának módszerét alkalmazza, az 1866-tól 1917-ig érvényben lévő parasztbirtokos település épületeinek kölcsönös zemstvo tűzbiztosítása.
Szintén a 19. században terjedt el az önkéntes kölcsönös biztosítás a mezőgazdasági termelésben - jégesőtől szántóföldek; szarvasmarha és ló a tokból; szőlőültetvények filoxérától [20] .
A kölcsönös biztosítás módszerét alkalmazó szervezetek jelenleg, akárcsak a 20. században, nemcsak magán-, hanem államiként is léteznek. Például Németországban, Izraelben, Svájcban éppen az ilyen szervezetek képezik a kötelező egészségbiztosítás alapját.
A kölcsönös biztosítás jelenleg meglehetősen elterjedt módszer a biztosítási termékek létrehozására a világ számos országában. Például 1990-re Nyugat-Európában a kölcsönös biztosítótársaságok száma meghaladta a 2000-et, az Egyesült Államokban pedig körülbelül 2000-et. A kölcsönös biztosítások az életbiztosítási piac közel 90%-át teszik ki Japánban , közel 60%-át az Egyesült Államokban, több mint 50%-át Kanadában, közel 50%-át az Egyesült Királyságban. .
A kölcsönös vagyonbiztosítások Svédországban a piac több mint 50%-át, Finnországban több mint 40%-át, az USA-ban pedig csaknem 30%-át teszik ki.
Széles körben ismertek a kölcsönös biztosítás módszere alapján működő kölcsönös biztosítói klubok ( P&I klubok ), amelyek a hajótulajdonosok polgári jogi felelősségét biztosítják .
Ismertek olyan kölcsönös biztosító társaságok, amelyek nyugdíjbiztosítást, tűz- és egyéb veszélyek elleni vagyonbiztosítást, közjegyzők, orvosok, könyvelők, könyvvizsgálók szakmai felelősségét biztosítják.
A külföldi kölcsönös biztosító szervezetek közé tartoznak a biztosítószövetkezetek is. Tevékenységüket az orosz nyelvű irodalomban szövetkezeti biztosításnak nevezik .
Az információcsere és a közös problémák közös megoldása érdekében a kölcsönös biztosító szervezetek (a külföldi kiadványokban gyakran kölcsönös biztosítótársaságoknak nevezik őket) egyesületekké, szakszervezetekké egyesülnek, amelyek nemzeti és nemzetközi szinten is működnek.
Például Nagy-Britanniában az ilyen szervezeteket egészen a közelmúltig két egyesület – a Kölcsönös Biztosítók Szövetsége és a Barátságos Társaságok Szövetsége – képviselte. 2010. január 1-je óta ezek az egyesületek beolvadtak a Pénzügyi Biztosító Társaságok Szövetségébe (The Association of Financial Mutuals (AFM)). 57 kölcsönös társaságból áll, amelyekben 12 millió tagjuk biztosított; cégek összesen 80 milliárd font értékben kezelnek vagyont. Művészet. [21]
2008 januárjában két nemzetközi szervezet - a Kölcsönös Biztosítótársaságok Nemzetközi Szövetsége (AISAM) és az Európai Szövetkezetek és Kölcsönös Biztosítótársaságok Szövetsége (ACME) - egyesülésének eredményeként az Európai Kölcsönös Biztosítók és Biztosító Szövetkezetek Szövetsége létrejött. Szövetkezetek Európában (AMICE)) [22] . 2010-ben 123 európai cég (köztük kettő lengyel, kettő magyar, egy szlovén), valamint két társult tag (marokkói és szenegáli) egyesült benne önkéntes alapon.
A Nemzetközi Szövetkezeti és Kölcsönös Biztosító Szövetség (ICMIF) 1922 óta létezik. 2009 novemberében a világ 74 országának 216 szervezetéből állt [23] .
Az oroszországi kölcsönös biztosítás történetében több időszak van:
Ezen időszakok mindegyike megfelel a kölcsönös biztosítással kapcsolatos elméleti elképzelések fejlődésének bizonyos szakaszainak [24] .
Az első időszak jellemzője az állam erőteljes tevékenysége a kölcsönös biztosítások bevezetésében. „Fölülről” való kezdeményezésre alakult ki és került működésbe a kölcsönös biztosítás módszerére épülő kötelező biztosítás több szervezeti rendszere [25] . Egy részük keretében nem csak kötelező, hanem önkéntes formában is megtörtént a biztosítás. Nevezhető:
A személybiztosítás területén 1866-tól állami kezdeményezésre kisegítő pénztárakat kezdtek létrehozni a bányászati társulásoknál, 1888-tól - nyugdíjpénztárakat a magán-, 1894-től pedig az államvasutaknál [27] .
1897. június 13-án fogadták el „A Miniszteri Bizottság szabályzatát a magán-kereskedelmi és ipari vállalkozások, biztosítótársaságok és hitelintézetek alkalmazottai számára nyugdíjpénztárak létrehozásáról” [28] .
1912-től megkezdődött a kötelező egészségbiztosítás és az üzemi balesetek elleni biztosítás rendszerének kialakítása, melynek alapját a kölcsönös biztosító szervezetek - betegpénztárak és biztosítótársaságok - tevékenysége képezte [29] .
Ugyanakkor „alulról” kezdeményezésre kölcsönös biztosító szervezetek alakultak ki. Egy példa a következő lenne:
Az első kölcsönös tűzbiztosító társaságok, amelyek maguk a kötvénytulajdonosok kezdeményezésére jöttek létre, 1863-1864-ben jelentek meg. Tulában és Poltavában . _ Később számuk rohamosan növekedni kezdett: 1875-ben - 16, 1894-ben - 78, 1913-ban - 171 egyesület.
A társadalombiztosítás területén jelentős elterjedt volt a kölcsönös biztosítás módja. 1912-ben N. A. Vigdorchik megjegyezte, hogy Oroszországban „a társadalombiztosítást nyújtó biztosítási alapok és a bennük lévő tagok abszolút száma olyan jelentős, hogy akaratlanul is ámulatba ejt mindenkit, aki megtanulta azt a gondolatot, hogy a társadalombiztosításnak nincsenek megnyilvánulásai” [31] ] .
1913-ra Oroszországban a kölcsönös biztosítás az orosz biztosítási piac teljes biztosítási díjának 26,8%-át tette ki [32] A kölcsönös biztosítás meglehetősen elterjedt az iparban, a mezőgazdaságban, volt kölcsönös tengeri és folyami biztosítás.
A kölcsönös biztosítás oroszországi jelenlétének második időszakának elején az összes kölcsönös biztosító szervezetet felszámolták. Az 1917-es októberi forradalmat követő biztosítási ágazat alapvető átalakulásai a biztosítási tevékenységek állami monopóliumának létrehozásával [33] kapcsolódtak , amely egy speciálisan létrehozott állami szervezet , a Szovjetunió Állami Biztosítója tevékenységén keresztül valósult meg. 34]
Az 1920-as években kivételt tettek a szövetkezeti szervezetek, amelyek az általuk létrehozott kölcsönös biztosító társaságokban biztosíthatták vagyonukat. De ezek az Állami Biztosítási Hivatal által ellenőrzött szervezetek csak 1930 márciusáig léteztek [35] . Ezután a Szovjetunióban végre létrejött a kockázatbiztosítás országon belüli megszervezésének egységessége. A hivatalos álláspont szerint a Szovjetunióban egy új társadalomtörténeti biztosítási típus alakult ki: az állami biztosítás. Ebben az időszakban a kölcsönös biztosítás nemcsak a gyakorlatból tűnt el. Ez a fogalom alig szerepelt folyóiratokban és tudományos publikációkban.
K. G. Vobly [36] és V. K. Raikher [37] 1925-ben, illetve 1947-ben megjelent munkáiban. a kölcsönös biztosítást mint gazdasági jelenséget említették, de ezeket a műveket az adminisztratív-parancsnoki gazdaság korszakában nem adták újra. A Közgazdasági Enciklopédiában, amelynek négy kötete 1972-1980-ban jelent meg, egyetlen szó sem esik a kölcsönös biztosításról. A biztosítás egészére vonatkozó információkat az „állami biztosítás”, „munkanélküli biztosítás”, „biztosítási monopóliumok” [38] cikkek tartalmazzák, amelyek közül az utolsóban az amerikai Metropolitan Life Insurance céget a legnagyobb biztosítási monopóliumok között tartják számon . Szervezeti és jogi formája szerint ez a társaság kölcsönös biztosító társaság volt [39] , de ezt a tényt az enciklopédikus cikk nem tükrözte. Szinte teljesen feledésbe merült az a forradalom előtti tapasztalat, hogy a kölcsönös biztosítások minden szektorban (vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás, személybiztosítás) nem csak önkéntes, hanem kötelező formában is biztosítottak.
Az oroszországi piaci reformok megkezdése után (a kölcsönös biztosítás jelenlétének harmadik időszaka) megszűnt a biztosítási tevékenységek állami monopóliuma. Az Orosz Föderációban a biztosító szervezetek száma gyorsan növekedett, de az orosz piacon a biztosítók túlnyomó többsége kereskedelmi biztosító szervezet volt (és továbbra is az). Ez a körülmény nagyrészt annak tudható be, hogy az Orosz Föderációban, mint fentebb látható, elvesztek a tudományos elképzelések arról, hogy mi minősül gazdasági jelenségnek a kölcsönös biztosításnak, és hogyan használható a kölcsönös biztosítás módszere a gyakorlatban.
Ezen túlmenően nem volt olyan törvény, amely szabályozta volna a kölcsönös biztosító szervezetek tevékenységét. 1995 óta az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 968. §-a, amely szerint a polgárok és jogi személyek biztosíthatták vagyonukat és egyéb vagyoni érdekeiket az ehhez szükséges pénzeszközök kölcsönös biztosítótársaságokban történő összevonásával. Ugyanez a (2) bekezdés azonban megállapította, hogy a kölcsönös biztosító társaságok jogállásának sajátosságait és tevékenységük feltételeit a kölcsönös biztosításról szóló törvény határozza meg.
Voltak szervezetek az országban akiknek tevékenysége a kölcsönös biztosítás módszerén alapult. A nem kereskedelmi szervezetekről szóló törvény [40] alapján jogi személyként jegyezték be őket . Biztosítóként nem szerepeltek a hivatalos statisztikákban [41] .
A negyedik időszakot a „Kölcsönös biztosításról” szóló, 2007. november 20-i 286-FZ törvény hatálybalépése, valamint a biztosítási tevékenységek szervezéséről szóló törvény számos módosításának bevezetése jellemzi. az Orosz Föderáció" 1992. november 27-i 4015. sz.. Az orosz jogszabályok értelmében a kölcsönös biztosítás a társaság tagjainak vagyoni érdekeinek kölcsönös biztosítását jelenti azáltal, hogy a kölcsönös biztosító társaságban egyesítik az ehhez szükséges pénzeszközöket ( A „Kölcsönös biztosításról” szóló szövetségi törvény 1. cikkének (2) bekezdése [42] .
Az Orosz Föderációban a kölcsönös biztosítást kölcsönös biztosítótársaságok végzik a „Kölcsönös biztosításról” szóló szövetségi törvénynek [42] megfelelően és a kölcsönös biztosítási engedély alapján.
2014. szeptember elejéig az Orosz Föderációban 12 kölcsönös biztosítótársaság rendelkezett érvényes kölcsönös biztosítási engedéllyel [43] .
3. cikk A kölcsönös biztosítás végrehajtási eljárása.
(1) A társaság tagjainak vagyoni érdekeinek kölcsönös biztosítását közvetlenül a társaság alapító okirata alapján végzi, ha a társaság alapszabálya biztosítási szerződés megkötését írja elő, ilyen megállapodás alapján. .
2. A társaság alapító okirata alapján közvetlenül megkötött kölcsönös biztosítások csak egy biztosítástípus megvalósításához kapcsolódó vagyoni érdekek hatálya alá tartoznak. Ebben az esetben a biztosítási szabályok a társaság alapszabályának szerves részét képezik , és hasonló feltételeket kell meghatározniuk a kölcsönös biztosításra a társaság minden tagja számára.
3. A társaság kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott esemény ( biztosítási esemény ) bekövetkeztekor biztosítási kifizetést teljesít a társaság biztosítási díjat (biztosítási díjat) fizető tagjának, illetve a kedvezményezettnek a megfelelő módon és határidőn belül. a biztosítási szerződés és (vagy) biztosítási szabályok által meghatározott limitek.
4. A társaság által átvállalt biztosítási kifizetés (biztosítási kártalanítás) kockázata viszontbiztosítási engedéllyel rendelkező biztosítónál biztosítható . Ebben az esetben a megadott biztosító nem lehet tagja ennek a társaságnak.
5. A társaság nem jogosult kötelező biztosítás kötésére , kivéve azokat az eseteket, amikor ezt a jogot a szövetségi törvény egy adott típusú kötelező biztosításról rendelkezik.