Kereskedelmi biztosítás

A kereskedelmi biztosítás a biztosítási termékek létrehozásának három módszerének egyike (az önbiztosítással és a kölcsönös biztosítással együtt ) [1] , és messze a legelterjedtebb a biztosítási piacon .

A modern orosz biztosítási referenciairodalomban a kereskedelmi biztosítást a következőképpen határozzák meg: „Biztosítási műveletekben és kockázatkezelésben : kockázat átruházása biztosítási kötvény megvásárlásával egy személy vagy szervezet által biztosítási tevékenység végzésére engedéllyel rendelkező biztosítótársaságtól és biztosítási típusok szerint. engedélyben meghatározott” [2] Ez a meghatározás a biztosított szemszögéből írja le a biztosítás folyamatát, de nem jellemzi a kereskedelmi biztosítást gazdasági jelenségként.

Gazdasági szempontból a kereskedelmi biztosítási mód a következő jellemzőkkel rendelkezik:

• a biztosított nem hoz létre biztosítási alapot . Megvásárolja a biztosítótól azt a jogot, hogy a biztosítási szerződésben meghatározott esetekben bizonyos összegű dologi juttatás ( biztosítási kifizetés ) igénybevételére kerüljön sor, és olyan összegben, amelyet meghatározott körülmények alapján, a szerződésben meghatározott feltételekkel összhangban határoznak meg;
• a biztosított és a biztosító között létrejött biztosítási szerződés lényegében áruformájú biztosítási termék értékesítésére vonatkozó szerződés;
• A biztosítási alap feletti rendelkezési jog kizárólag a biztosítót illeti meg. A kezdeti pénzeszközök a biztosító társaság tulajdonosainak költségére érkeznek ebbe az alapba a biztosító társaság alaptőkéjét alkotó alapok egy részének formájában . A biztosítási tevékenység során a biztosító maga (a biztosítottak részvétele nélkül) dönt (a megállapított szabályozási keretek között) a biztosítási termékek értékesítéséből befolyó pénzeszközök felhasználásának irányairól és mértékéről. A biztosítási fizetési kötelezettségek teljesítéséért teljes mértékben a biztosítót terheli a felelősség;
• a biztosított csak vevőként jár el. Mint bármely más termék vásárlója, ő sem tartja meg a termékért kifizetett pénzeszközök tulajdonjogát, és nem tudhatja, hogyan fogják azokat felhasználni. A kötvénytulajdonosnak sem joga, sem lehetősége nincs befolyásolni e pénzeszközök felhasználását. A szerződő nem vállal felelősséget a biztosító többi szerződőjével szemben;
• a biztosítási díj megfizetésével a biztosított a biztosítási szerződésben meghatározott körülmények között jogot szerez a biztosítótól biztosítási kifizetésre;
• a befizetett biztosítási díjak pénzeszközei a biztosító tulajdonába kerülnek, és a biztosítási időszak lejárta után a bevételeivé válnak [3] ;
• a szerződőnek jogában áll követelni a biztosítótól a biztosítási szerződés feltételeinek teljesítését, beleértve a biztosítási kártérítés kifizetését is , a biztosítási szerződés feltételeinek megfelelő mértékben;
• A biztosítási alap tulajdonosa olyan kereskedelmi biztosító szervezet, amelyet jogi személyek és (vagy) magánszemélyek hoztak létre üzleti tevékenység és nyereségszerzés céljából, amely felosztható a szervezet tulajdonosai között.

Egyes esetekben a kereskedelmi biztosítással a szerzõdõk jogosultak a biztosító nyereségének egy részében részesülni (az ún. részvételi kötvények biztosításában, valamint alapbiztosításban [4] ). De ebben az esetben a biztosítottnak a biztosító nyereségében való részvételének feltételeit a biztosítási szerződés írja elő, és nem függ a biztosítók közösségének döntésétől, mint a kölcsönös biztosítások esetében. Ezek a körülmények tehát nem változtatják meg a biztosított és a biztosító közötti gazdasági kapcsolatok jellegét, mivel nem jogosítják fel a biztosítottat a biztosítási alap feletti rendelkezésben való részvételre és/vagy a biztosító kötelezettségeiért való felelõsségvállalási kötelezettséget. más biztosítóknak vagy más gazdasági társaságoknak.

A hazai kiadványokban a kereskedelmi biztosítást gyakran részvénybiztosításnak nevezik , azon az alapon, hogy azt olyan biztosító szervezetek végzik, amelyek szervezeti és jogi formája nyílt vagy zárt részvénytársaság . Az Orosz Föderációban azonban ezt a módszert a korlátolt felelősségű társaság szervezeti és jogi formájával rendelkező biztosítók is alkalmazzák . A külföldi biztosítási piacokon a kereskedelmi biztosítási módszert az egyéni vállalkozást képviselő biztosítók is alkalmazzák, amelyek jogi formáját csak az Egyesült Királyságban őrizték meg ( Lloyd's corporation underwriters ).

Történelmileg a kereskedelmi biztosítás módszere később jelent meg, mint az önbiztosítás és a kölcsönös biztosítás. Fejlesztésének sikerét a következő tényezők határozták meg:

• a piaci viszonyok fejlettségi szintje, amely lehetővé tette az ezzel a módszerrel előállított biztosítási termékek iránti kereslet kialakítását;
• pénzeszközök felhalmozása olyan összegben, amely elegendő biztosítási termékek létrehozásához a kereskedelmi biztosítási szervezet tevékenységének kezdeti szakaszában;
• a biztosított kockázatokat jellemző adattömbök és az adatok feldolgozására szolgáló matematikai berendezés rendelkezésre állása;
• a tudomány olyan előrelépései, amelyek lehetővé tették a biztosítók pénzügyi tevékenységének sikeres és nyereséges megszervezését e módszer alapján. A profitszerzés lehetősége vonzotta a részvénytársaságokat a biztosítási ágazatba.

Jegyzetek

1. ↑ Logvinova I. L. Kölcsönös biztosítás mint biztosítási termékek létrehozásának módszere az orosz gazdaságban. Moszkva: Ankil, 2010, ISBN 978-5-86476-324-7
2. ↑ Biztosítás és kockázatkezelés: Terminológiai szótár / Összeállította: V. V. Tulinov, V. S. Gorin. – M.: Nauka, 2000. – 565 p. – ISBN 5-02008-388-7 . Hozzáférés dátuma: 2012. március 30. Az eredetiből archiválva : 2014. április 7.. (határozatlan)
3. ↑ A biztosított által befizetett biztosítási díjnak a biztosító bevételévé történő átalakításának indoklása lásd: Dedikov S.V. A biztosítási díj jogi természete. // Biztosítási jog. - 2006. - 1. sz
4. ↑ A részvénybiztosításról lásd: Yuldashev R. T. Esszék a biztosítás elméletéről: a fejlődés retrospektív elemzése. – M.: Ankil, 2009.