Az emberek célszerű tevékenységéből származó biztosítási termék a biztosítási alapból a már bekövetkezett biztosítási eseményből eredő károk megtérítésére vagy a biztosítási kockázatokkal kapcsolatos megelőző intézkedések végrehajtására elkülönített bizonyos mennyiségű anyagi vagyon .
A modern orosz gyakorlatban a biztosítók általában egy biztosítási terméket úgy értelmeznek, mint egy adott biztosítástípus kidolgozásának végeredményét, amelyet egy dokumentumkészlet képvisel [1] . Néha a biztosítótársaságok alkalmazottai a biztosítási terméket úgy is értelmezik, mint a kötvénytulajdonosok egy bizonyos szegmensére vonatkozó biztosítási feltételek meghatározását, vagyis a biztosítás egy alfaját.
A hazai kiadványokban a biztosítók tevékenységének eredményét gyakran biztosítási szolgáltatásnak nevezik. Sőt, előfordul, hogy a biztosító a biztosítási kifizetés helyett bizonyos szolgáltatásokat nyújt a biztosítottnak (kedvezményezettnek) (például egészségbiztosításban, gépjármű-biztosításban). A biztosítási terméket azonban itt is egy bizonyos pénzösszeg jelenti, amelyet a biztosító a biztosítottnak nyújtott szolgáltatások kifizetésére fordít.
A „biztosítási termék” fogalma jobban jellemzi a tárgyat, amely a biztosítási tevékenység eredménye. Egyes esetekben a biztosítási termék a biztosított számára nyújtott biztosítási szolgáltatás formáját öltheti.
Biztosítási terméket lehet létrehozni nem áru formában és áru formában is . Ha egy gazdálkodó szervezet biztosítási terméket hoz létre magának, akkor a biztosítási termék nem áru formában jön létre. Ez a helyzet akkor fordul elő, amikor egy biztosítási terméket önbiztosítási módszerrel hoznak létre . Ha egy gazdálkodó szervezet biztosítási terméket hoz létre más gazdasági társaságok számára, amelyek egy biztosítási termékért díjat fizetnek biztosítási díj (biztosítási díj) formájában, akkor a biztosítási termék áru formában jön létre.
A biztosítási termék áru formában történő létrehozásakor a biztosító szervezet (biztosító) tevékenységének termékeként jelenik meg, amely a biztosítási alap része, amely biztosítási kifizetés formájában készpénzben a biztosítotthoz vagy a kedvezményezetthez kerül. vagy természetben - a biztosítási alapból elkülönített pénzeszközök terhére fizetett szolgáltatás formájában (például egészségbiztosításban), vagy a biztosított kockázatra vonatkozó megelőző intézkedések formájában.
A biztosítási termékek létrehozásának módszerei olyan kapcsolatok, amelyek meghatározzák, hogy a biztosítási alapként való felhasználásra szánt anyagi javak alapja pontosan hogyan alakul ki, és hogyan válnak le belőle a konkrét biztosítási termékek. Ezeket a módszereket magánszemélyek és/vagy jogi személyek közötti megállapodások alapján alakítják ki. A megállapodásokat a vonatkozó dokumentumokban (biztosítási szerződés, kölcsönös biztosító szervezet alapító okirata) rögzítik.
A biztosítási termékek létrehozásának folyamatainak logikai és történeti egysége alapján végzett elemzése során kiderült, hogy ezek a folyamatok elsősorban a biztosítók részvételi lehetőségében és módjában térnek el egymástól. biztosítási termékek létrehozása és e termékek tulajdonjogának kialakítása. A biztosítási termékek létrehozására szolgáló módszerek
kiválasztásának kritériumai a kötvénytulajdonosok biztosítási termékek létrehozásában való részvételének lehetősége és a biztosítók biztosítási termékek létrehozásában való részvételének módja. Ezen kritériumok alapján a biztosítási termékek létrehozásának három módszerét azonosították, amelyek a történelmi fejlődés folyamatában kerültek kidolgozásra.
Az önbiztosítási módszerrel történő biztosítási termékek megalkotásakor a biztosított személyi anyagi erőforrásai terhére saját használatra hoz létre biztosítási terméket (egyidejűleg biztosítóként is működik); ő a biztosítási alap egyedüli tulajdonosa.
A kölcsönös biztosítás útján történő biztosítási termékek létrehozásakor minden biztosított, mint a biztosítási közösség tagja, a többi taggal együtt tulajdonostársa annak a biztosítási pénztárnak, amellyel kapcsolatban ő vagy az általa biztosított a jogot kap a szükséges biztosítási termékhez.
A biztosítási alap társtulajdona határozza meg
A kereskedelmi biztosítási módszerrel történő biztosítási termékek létrehozásakor minden szerződő biztosítási terméket vásárol egy erre szakosodott biztosító szervezettől, és biztosítási díjat fizet neki. Biztosítási termék létrehozásában azonban nem vesz részt. A szerződőnek a biztosítási alaphoz tulajdonosi joga nincs, annak felhasználásáért felelősséget nem vállal. A biztosítási alap a biztosító tulajdona. A biztosítási termékek létrehozásának folyamatával kapcsolatos minden jog, kötelezettség és felelősség a biztosítót terheli.
Logvinova I.L. A kölcsönös biztosítás mint biztosítási termékek létrehozásának módszere az orosz gazdaságban. - M.: Ankil, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7