Életbiztosítás

Életbiztosítás  - biztosítás , amely a biztosított személy életével és halálával kapcsolatos vagyoni érdekeinek védelmét biztosítja. Az életbiztosítás általában a biztosított / biztosított hosszú távú érdekeihez kapcsolódik, mivel az életet hosszú távú állapotnak tekintik, és ennek megfelelően a halálesetet előre nem láthatónak és távolinak tekintik.

A szűken túlmenően ennek a fogalomnak van egy tág és kollektív értelmezése is - gyakran az életbiztosítást a személyes biztosítási típusok egész komplexumának nevezik , amely magában foglalja magát az életbiztosítást, a nagykorú gyermekek biztosítását vagy az életbiztosítást. amikor belépnek az egyetemre, nyugdíjbiztosításra , munkanélküli-biztosításra és még sok másra.

Az életbiztosítás kialakulásának és fejlődésének története

A készpénzalapképzésre és a károk emberi élet- és egészségkockázatok szerinti megoszlására vonatkozó legkorábbi utalások az ókorból származnak . Ennek bizonyítékának tekinthetők a római hivatásos és katonai főiskolák első befektetési alapjai , valamint a vallási temetkezési alapok. A kölcsönös személybiztosítás legegyszerűbb formái a középkorban is léteztek kézműves műhelyek és céhek keretében.

Az életbiztosítás, mint speciális üzletág a 17-18. század fordulóján jelent meg Európában. a tengeri biztosítás kiegészítéseként . A hajók és a rakomány biztosításával párhuzamosan megkezdték a hajóskapitányok életbiztosítási szerződéseinek megkötését. Továbbá James Dodson angol vállalkozó 1663 -ban összegyűjtötte az összes adatot a különböző londoni temetőkről, kiszámította a halottak átlagos életkorát, évenkénti számát, és ezt a statisztikát alkalmazta a biztosítási díjak kiszámításához. A biztosítás történetében úgy tartják, hogy ő játszotta az ős szerepét az életbiztosítás szervezésének tudományos megközelítésében.

1740 - ben megalakult az első speciális életbiztosítási társaság, az Equitable Life Assurance Society, 1762-ben pedig az Equitable Life Assurance Society .). 1765 -ben ezt a társaságot hivatalosan kölcsönös biztosító társaságként jegyezték be [1] . Ez a társaság a mai napig életbiztosítással foglalkozik, a világ legrégebbi életbiztosítást nyújtó kölcsönös biztosító társaságának tartják.

Oroszországban az életbiztosítás sokkal később jelent meg. 1835 - ben " Life " néven megalakult az első kereskedelmi életbiztosító társaság [ 2 ] .

Az életbiztosítás lényege

Az életbiztosítás főszabály szerint rendszeres, hosszú távú pénzügyi kapcsolatot biztosít a biztosított és a biztosító között .

A kumulatív életbiztosítás olyan biztosítás, amelyben legalább két változatlan kockázat létezik :

Az életbiztosítás egyéb kockázatokat is biztosíthat, mint például: testi sérülés (sérülés), rokkantság , baleset következtében bekövetkezett halál és mások.

A járulékfizetés általában a felhalmozási időszak alatt (a biztosítási szerződés megkötésétől a biztosítási esemény bekövetkeztéig ) rendszeresen (például havonta) történik . A biztosító a teljes felhalmozási időszak alatt ügyleteket bonyolít le az ügyfél pénzével, különféle eszközökbe fektetve ( bankbetétek , értékpapírok , ingatlanok és egyéb eszközök). Ennek eredményeként a biztosítási esemény bekövetkeztéig (a biztosított túlélése egy bizonyos ideig) a felhalmozott járulékok összegét jelentősen meghaladó összeg halmozódik fel a felhalmozott összeg tőkésítése (kamatbevétele) miatt.

A biztosító a biztosítási fedezetet a biztosítási összeg kifizetésére különböző lehetőségek formájában fizeti: egyösszegű, életjáradék (élettartamra szóló pénzügyi járadék) formájában.

Az életbiztosításban a biztosítás felhalmozó funkciója valósul meg, és olyan termékeket is fejlesztenek, amelyekben a hosszú távú unit-linked biztosítási tervet [ 3 ] egy programban egyesítik . 

Az életbiztosítás célja

Az életbiztosítás lehetővé teszi egy személy számára, hogy egy sor társadalmi-gazdasági problémát megoldjon. Hagyományosan ezek a feladatok két csoportba sorolhatók: szociális és pénzügyi. Az előbbi megvalósítása lehetővé teszi az állami társadalombiztosítási és -biztosítási rendszer elégtelenségének (bizonyos pénzösszegek felhalmozódása, pl. nyugdíjazás, vagy nagykorúság, vagy a biztosított életében bekövetkezett egyéb események) leküzdését. személy). Ez utóbbi megvalósítása a biztosított vagy a biztosított vagyoni érdekeinek védelme halál esetén. [2]

Életbiztosítási szerződések osztályozása

Az életbiztosítások besorolása a táblázatban látható. [2]

Fő kritériumok Életbiztosítási szerződések fajtái
Az életbiztosítás tárgya szerint a saját életére vonatkozó szerződések, amikor a biztosított és a szerződő ugyanaz a személy
más személy életére vonatkozó szerződések, amikor a biztosított és a szerződő különböző személyek
az első vagy második halál elvén alapuló közös életbiztosítási szerződések
Életbiztosítás témakörben haláleseti biztosítás
túlélési biztosítás
Hogyan kell fizetni a biztosítási díjakat egyszeri (egyszeri) díjas biztosítási szerződések
időszakos díjas biztosítási szerződések
Lefedettségi időszak szerint életbiztosítás (életre szóló)
életbiztosítás egy bizonyos ideig
A biztosítási forma szerint fix biztosítási összegű biztosítás
csökkenő biztosítás
járulékos biztosítás
a biztosítási összeg növekedése a lakossági árindex növekedésével összhangban
a biztosítási összeg növekedése a biztosító nyereségében való részvétellel
a biztosítási összeg növekedése a biztosítási díjak speciális befektetési alapokba történő közvetlen befektetése révén
Biztosítás típusa szerint egyösszegű életbiztosítás
járadékos életbiztosítás _
nyugdíj életbiztosítás
A következtetés módja szerint Egyedi
kollektív

Az életbiztosítási szerződések főbb típusai

A különböző életbiztosítási szerződések sajátosságait meghatározó legfontosabb kritériumok és összetevők jellemzőinek bemutatása után lehetőség nyílik a biztosítási piacon leginkább használt életbiztosítási szerződések átfogó rendszerének összeállítására. Az életbiztosítási gyakorlatban három alapvető szerződéstípust szokás megkülönböztetni , amelyek a fenti kritériumok összességében jelentős eltéréseket mutatnak [2] :

Biztosítás típusa Biztosítási fedezet Díjak Befektetési elem jelenléte Kivásárlási lehetőség A biztosítás jellemzői
Sürgős A biztosítási összeg kifizetése a kedvezményezett részére , ha a biztosított a szerződésben meghatározott határidő előtt meghal Időszakos Nem Nem Olcsóbb és egyszerűbb, magas garanciával korai halál esetére
élet A biztosítási összeg kifizetése a kedvezményezett részére a biztosított halálakor, annak bekövetkezésének időpontjától függetlenül Időszakos vagy egyszeri Igen A visszaváltási jog csak a szerződés meghatározott érvényességi ideje után jelenik meg Az örökösök legteljesebb ellátása korlátlan időre és nagybetűs elemekkel
vegyes A biztosítási összeg kifizetése a biztosított halála esetén a szerződés lejárta előtt, valamint a szerződés szerinti túlélés esetén Időszakos vagy egyszeri Igen Igen A legjövedelmezőbb befektetési és megtakarítási szerződések, de alacsony garanciákkal halálesetre

Életbiztosító társaságok

A biztosítási folyamat szervezése és a biztosítókkal szemben támasztott követelmények jelentősen eltérnek az élet- és vagyonbiztosítók között. A világ legtöbb országában a biztosító szervezetek külön kategóriájaként kiemelik az életbiztosítókat, amelyek állami felügyelete jóval szigorúbb. Az életbiztosító társaságok általában a személybiztosítások meglehetősen széles skálájával foglalkoznak - maga az életbiztosítás (haláleset, túlélés stb.), különféle nyugdíjbiztosítások, balesetbiztosítások és bizonyos típusú egészségbiztosítások. Nem köthetnek vagyonbiztosítási fajtákat - vagyonbiztosítást és felelősségbiztosítást (a külföldi gyakorlatban összefoglaló néven általános biztosítás vagy nem életbiztosítás ).

... sok országban elterjedt az a jogalkotási gyakorlat, amely a biztosítási tevékenység e két ágát szétválasztja: a biztosító szervezetnek joga van akár életbiztosítást, akár életbiztosítástól eltérő biztosítást kötni. Az ilyen felosztás indítéka az életbiztosítás tartalmában van, nevezetesen annak főszabály szerint hosszú távú jellegében. Az ilyen felosztással a jogalkotó bizonyos szintű garanciákat kíván elérni a kötvénytulajdonosok számára , amelyek többsége a biztosítási szolgáltatások egyéni fogyasztója. ... a jogalkotó a biztosítási szolgáltatásokat igénybe vevők jelentős részének érdekeinek védelme érdekében védi ezt a biztosítási tevékenységet a gazdasági mutatók és az egyéb biztosítástípusok átadását befolyásoló tényezők hatásától, különösen azoktól, amelyekre magas és/vagy rövid távú veszteségszintek ( autóbiztosítás , repülésbiztosítás stb.)

— A biztosítás elmélete és gyakorlata [4]

A különböző országokban az életbiztosítókra külön speciális követelmények vonatkoznak, amelyek más biztosítókra nem vonatkoznak. Sok országban csak nyílt részvénytársasági formában létrehozott kereskedelmi társaságok köthetnek életbiztosítást [4] . Különösen magas követelményeket támasztanak az életbiztosítókkal szemben tevékenységük átláthatósága és a biztosítási szabályok szerzõdõk számára történõ átláthatósága tekintetében. Az európai országokban a szerzõdõnek a szerzõdés megkötésekor és annak mûködése során bármikor jogában áll tájékoztatást kérni a biztosítótól tevékenységérõl és az általa végzett biztosítási mûveletrõl. Ezek a követelmények az 1980-as évek vége óta először jelentek meg az Egyesült Királyságban, és 1995. július 1-jén kiadták az EU irányelvét a hibás szerződési feltételekről. Ezen irányelv szerint a biztosítónak a biztosított kérésére minden szükséges információt át kell adnia neki, beleértve:

Az életbiztosítókkal szemben támasztott minimális alaptőkére vonatkozó követelmények általában lényegesen magasabbak, mint más biztosító szervezetek esetében. Például az Orosz Föderációban 2020. január 1-jén hatályba lépett törvény előírja, hogy 2020.01.01-től 2022.01.01-ig az orosz életbiztosítóknak legalább [7] -vel meg kell emelniük jegyzett tőkéjüket :

Így az életbiztosítók minimális jegyzett tőkére vonatkozó követelmények kétszer olyan magasak, mint a vagyonbiztosítási szegmens biztosítóié. Oroszországban az életbiztosító társaságok nem köthetnek kölcsönös biztosító társaságokat .

Eltérő az életbiztosítás területén, valamint a biztosító és a biztosított kapcsolatában. Nagyon hosszú (5-20 éves vagy hosszabb) szerződéses kapcsolatok kötik őket, és ezek fenntartása iránti érdeklődés mind a biztosító, mind a biztosított részéről nagy. Innen erednek olyan jelenségek, amelyek a vagyonbiztosításban lehetetlenek, mint például a kötvénytulajdonosok részvétele a biztosító nyereségében (egyes életbiztosítók az osztalék egy részét a szerzõdõk - szerzõdõk között osztják fel), valamint a biztosító társaság által biztosított kölcsönök biztosítása a szerzõdõknek. életbiztosítási kötvény. Számos európai országban törvényileg rögzítették a biztosító azon kötelezettségét, hogy a nyereség egy részét fel kell osztani a biztosítottak között - Franciaországban a biztosítási kódex működik, amely szerint a biztosítók kötelesek a technikai nyereség (azaz magából a biztosításból származó nyereség) 90%-át felosztani. ) és a pénzügyi nyereség 85%-a (azaz a beszedett biztosítási díjak befektetéséből származó nyereség ), Németországban az életbiztosítók kötelesek az életbiztosítási szerződések alapján a nyereség 90%-át kifizetni a biztosítóknak [ 6 ] .

Az életbiztosítási társaságok világszerte a legnagyobb intézményi befektetők közé tartoznak [6] .

Az orosz életbiztosítási piac

Az orosz életbiztosítási piacot sok éven át (az 1990-es évek vége – a 2000-es évek eleje) erősen szennyezték a vállalkozások béralapjának adóztatását optimalizáló „szürke rendszerek”. A cégek, szervezetek alkalmazottaik képzeletbeli életbiztosításával csökkentették az általuk fizetett szociális adókat. Ezt a gyakorlatot azonban 2005-re az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma és az adóhatóságok szinte teljesen eltörölték [9] .

2010 óta az életbiztosítás az orosz biztosítás egyik leggyorsabban növekvő szegmense. 2010-2013-ban a biztosítási díjak éves összevetésben mintegy 150%-os emelkedést mutattak, 2014-2015-ben a növekedés mintegy 120%-ra csökkent, 2016-ban pedig meredeken, 160%-ra nőtt éves összevetésben [10] . 2017 első negyedévében a beszedett biztosítási díjak tekintetében az életbiztosítások először előzték meg az OSAGO -t [11] , míg 2019 végén az életbiztosítások biztosítási díjainak volumene csaknem megduplázta az OSAGO díjbeszedését. Az Orosz Föderáció életbiztosításai azonban még mindig messze elmaradnak Európa, Ázsia és Amerika gazdaságilag fejlett országaitól a kulcsmutatókban (elterjedtség és biztosítási sűrűség).

A biztosítási felügyeleti hatóság szerint az oroszországi életbiztosítási piacon a díjak összege [10] :

2009 2010 2011  2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Életbiztosítás, összesen (millió rubel) 15 713 22 547 34 721 53 824 84 890 108 531 129 715 215 740 331 537 452 400 409 374
beleértve:
haláleset, egy bizonyos életkor vagy időtartam túlélése, vagy más esemény bekövetkezése esetén 12 647 18 253 29 107 45 325 64 655 75 079 87 110 87 110 n/a n/a n/a
időszakos biztosítási kifizetések feltételével és (vagy) a biztosított részvételével a biztosító befektetési bevételében 1780 2893 4604 7421 18 650 31 865 41 130 127 236 n/a n/a n/a
nyugdíjbiztosítás 1 294 1 368 1011 1077 1585 1587 1475 1 394 1439 1560 2117
Növekedés a tavalyi évhez képest, % 84.2 143.3 154.2 155,0 157,7 127,9 119.5 166.3 153.7 136,5 90.5

Összesen 30 társaság működött az orosz életbiztosítási piacon 2020 decemberében [12] . A tíz legnagyobb életbiztosító 2020-ban az ilyen típusú biztosítás díjainak 88,6%-át szedte be [13] .


A 10 legjobb biztosítótársaság a beszedett díjak alapján az életbiztosítási piacon 2020-ban ( az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint ) [13]

Nem. biztosító társaságok Életbiztosítási díjak,
millió rubel
Piaci részesedés
egy Sberbank életbiztosítás 105 121 24,4%
2 Alfa Insurance-Life 84 288 19,6%
3 Sogaz-Life 75 881 17,6%
négy Reneszánsz élet 44 942 10,4%
5 Rosgosstrakh élete 19 466 4,5%
6 Nagybetűs Élet 18 181 4,2%
7 RSHB életbiztosítás 11 630 2,7%
nyolc Societe Generale életbiztosítás 9520 2,2%
9 Siv élet 6 746 1,6%
tíz Szövetségi élet 5 592 1,3%

A bankok (hitelszervezetek) továbbra is az életbiztosítási kötvények fő értékesítési csatornái [14] . Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 2019-re az életbiztosítási szerződések díjainak 85%-át rajtuk keresztül szedték be.

A biztosítási díjak megoszlása ​​az életbiztosításban a különböző értékesítési csatornákon keresztül [15]

Értékesítési csatorna A biztosítási díjak összege,
millió rubel (2019)
Közvetlen értékesítés irodákban 9 851
Internetes értékesítés 2333
Értékesítés bankokon keresztül 346 611
Értékesítés ügynökökön keresztül - magánszemélyek 24 596
Értékesítés ügynökökön keresztül - jogi személyek 8 938
Összesen közvetítőkön keresztül 397 190
Összesen az összes csatornán 409 374

2017-ben az Oroszországi Bank közzétett egy nyilvános konzultációra szánt jelentést „Javaslatok az életbiztosítás fejlesztésére az Orosz Föderációban” [16] .

2018 -ban az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége jóváhagyta a „Belső szabvány a biztosítási szervezetek által életbiztosítási és balesetbiztosítási szerződések alapján nyújtott pénzügyi szolgáltatások igénybevevőivel való együttműködésre”, amely szerint új elem jelent meg az életbiztosítási szerződésekben - feljegyzés polgárok, amelyben egyszerű és hozzáférhető, leírja a megvásárolt kötvény összes jellemzőjét és a lehetséges kockázatokat [17] [18] [19] [20] .

Lásd még

Jegyzetek

  1. Vobly K. G. A biztosítási megtakarítások alapjai. M .: Ankil, 1993. - 104. o.
  2. 1 2 3 4 Biztosítás: Tankönyv / Szerk. T.A. Fedorova. - 2. kiadás, átdolgozva. és további — M.: Közgazdász, 2004. — 875 p. ISBN 5-98118-017-X (fordításban)
  3. Biztosítási üzlet: Szótár-referenciakönyv / R. T. Yuldashev, M .: Ankil, 2005 - 803. o . Hozzáférés dátuma: 2012. március 5. Az eredetiből archiválva : 2015. szeptember 24.
  4. 1 2 A biztosítás elmélete és gyakorlata / K.E. Turbina. - M . : Ankil, 2003. - S.  138 . - 704 p. - 5000 példány.  — ISBN 5-86476-200-8 .
  5. "hűtési időszak", az Orosz Föderációban - legalább 14 nap
  6. 1 2 3 Biztosítás / T.A. Fedorova. - 3. - Mester, 2009. - 1006 p. - ISBN 978-5-9776-0032-3 .
  7. 2018. július 29-i N 251-FZ szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció "A biztosítási üzletágnak az Orosz Föderációban való megszervezéséről" szóló törvényének módosításáról . 2. cikk. http://www.consultant.ru. " ConsultantPlus " (2018. július 28.) Letöltve: 2020. március 16. Az eredetiből archiválva : 2022. április 21..
  8. Alekszandr Kuznyecov. Számos orosz biztosítót fenyeget az engedélye elvesztése . „ Pénzügyi újság ” (2020. január 10.). „2020. január 1-jétől 2022. január 1-jéig a biztosítótársaságoknak az engedély típusától függően meg kell emelniük jegyzett tőkéjüket: az életbiztosítóknak - 310 millió rubelig. 2020-ra 380 millió rubel. - 2021-ig és 450 millió rubel. – 2022-ig; viszontbiztosítók - 520 millió rubelig, 560 millió rubelig. és 600 millió rubel, mások - akár 180 millió rubel, 240 millió rubel. és 300 millió rubel. illetőleg". Letöltve: 2020. március 16. Az eredetiből archiválva : 2020. augusztus 5..
  9. Hogyan lehet "megélni" . A „szürke konstrukciók” elhagyják a biztosítási piacot . " Rossiyskaya Gazeta " No. 4024 (2006. március 23.) .  — „A hosszú távú életbiztosítással foglalkozó biztosítók díjai 2005-ben ötszörösére csökkentek az előző évhez képest. Ezt az adatot tegnap egy biztosítási problémákkal foglalkozó konferencián jelentette be Yana Miroshnichenko , a Rosstrahnadzor gazdasági elemzési osztályának helyettes vezetője. Ez azt sugallja, hogy csak a „valódi életbiztosítás” maradt a piacon, és a konstrukciók távoznak.” Letöltve: 2020. március 16. Az eredetiből archiválva : 2022. április 21.
  10. 1 2 Életbiztosítás díjai és befizetései negyedévenként. Adatok a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálatától / Az Orosz Föderáció Központi Bankjától . Letöltve: 2012. november 11. Az eredetiből archiválva : 2022. április 21..
  11. Az oroszországi életbiztosítási piac 12 év után először előzte meg volumenében az OSAGO-t . " Kommerszant " (2017. május 31.). — Az oroszországi életbiztosítási szegmens 2017 első negyedévében 12 év után először került az élre a díjak tekintetében (59,8 milliárd rubel), megelőzve az OSAGO piacot (48,2 milliárd rubel). a biztosítók jelentése, amelyet az Oroszországi Bank tett közzé. Letöltve: 2017. június 7. Az eredetiből archiválva : 2017. június 5.
  12. A 2020-as életbiztosítók teljes listája, az Orosz Föderáció Központi Bankjának adatai . Letöltve: 2021. május 23. Az eredetiből archiválva : 2021. május 23.
  13. 1 2 A 10 legjobb életbiztosító 2020-ban, az Orosz Föderáció Központi Bankjának adatai . Letöltve: 2021. május 23. Az eredetiből archiválva : 2021. május 23.
  14. Csernyikov, Vlagyimir. Miért értékesítik olyan aktívan a biztosítást a bankokon keresztül? . "Banki.ru" (2017. június 7.). Letöltve: 2017. június 7. Az eredetiből archiválva : 2017. június 6..
  15. Orosz Föderáció Központi Bankja - Pénzügyi piacok - Pénzügyi piaci szereplők felügyelete - Biztosítási gazdálkodó szervezetek - Statisztikai mutatók és információk az egyes biztosítási gazdálkodó szervezetekről - 2019 - 34. táblázat „A közvetítők részvétele nélkül kötött biztosítási szerződések biztosítási díjairól szóló tájékoztató, ill. részvételükkel, díjazás a közvetítőknek . Letöltve: 2020. március 17. Az eredetiből archiválva : 2020. március 17.
  16. Életbiztosítás: fókusz a fejlesztésre | Oroszországi Bank . www.cbr.ru Letöltve: 2017. október 12. Az eredetiből archiválva : 2017. október 12..
  17. A komplex biztosítási termékek értékesítése egységes szabvány szerint történik  (orosz) , Rossiyskaya Gazeta  (2018. október 17.). Az eredetiből archiválva : 2018. október 19. Letöltve: 2018. október 18.
  18. VSS | Szabványok . www.ins-union.ru Letöltve: 2018. október 18.
  19. "A befektetési életbiztosítás továbbra is a leggyorsabban növekvő piac marad" | Szakértelem az RBC+-nál , az RBC -nél . Archiválva az eredetiből 2018. szeptember 2-án. Letöltve: 2018. október 18.
  20. Az oroszok megtalálták a bankbetétek helyettesítését  (orosz) , a Rossiyskaya Gazeta  (2018. október 3.). Az eredetiből archiválva : 2018. október 19. Letöltve: 2018. október 18.

Linkek