Életbiztosítás - biztosítás , amely a biztosított személy életével és halálával kapcsolatos vagyoni érdekeinek védelmét biztosítja. Az életbiztosítás általában a biztosított / biztosított hosszú távú érdekeihez kapcsolódik, mivel az életet hosszú távú állapotnak tekintik, és ennek megfelelően a halálesetet előre nem láthatónak és távolinak tekintik.
A szűken túlmenően ennek a fogalomnak van egy tág és kollektív értelmezése is - gyakran az életbiztosítást a személyes biztosítási típusok egész komplexumának nevezik , amely magában foglalja magát az életbiztosítást, a nagykorú gyermekek biztosítását vagy az életbiztosítást. amikor belépnek az egyetemre, nyugdíjbiztosításra , munkanélküli-biztosításra és még sok másra.
A készpénzalapképzésre és a károk emberi élet- és egészségkockázatok szerinti megoszlására vonatkozó legkorábbi utalások az ókorból származnak . Ennek bizonyítékának tekinthetők a római hivatásos és katonai főiskolák első befektetési alapjai , valamint a vallási temetkezési alapok. A kölcsönös személybiztosítás legegyszerűbb formái a középkorban is léteztek kézműves műhelyek és céhek keretében.
Az életbiztosítás, mint speciális üzletág a 17-18. század fordulóján jelent meg Európában. a tengeri biztosítás kiegészítéseként . A hajók és a rakomány biztosításával párhuzamosan megkezdték a hajóskapitányok életbiztosítási szerződéseinek megkötését. Továbbá James Dodson angol vállalkozó 1663 -ban összegyűjtötte az összes adatot a különböző londoni temetőkről, kiszámította a halottak átlagos életkorát, évenkénti számát, és ezt a statisztikát alkalmazta a biztosítási díjak kiszámításához. A biztosítás történetében úgy tartják, hogy ő játszotta az ős szerepét az életbiztosítás szervezésének tudományos megközelítésében.
1740 - ben megalakult az első speciális életbiztosítási társaság, az Equitable Life Assurance Society, 1762-ben pedig az Equitable Life Assurance Society .). 1765 -ben ezt a társaságot hivatalosan kölcsönös biztosító társaságként jegyezték be [1] . Ez a társaság a mai napig életbiztosítással foglalkozik, a világ legrégebbi életbiztosítást nyújtó kölcsönös biztosító társaságának tartják.
Oroszországban az életbiztosítás sokkal később jelent meg. 1835 - ben " Life " néven megalakult az első kereskedelmi életbiztosító társaság [ 2 ] .
Az életbiztosítás főszabály szerint rendszeres, hosszú távú pénzügyi kapcsolatot biztosít a biztosított és a biztosító között .
A kumulatív életbiztosítás olyan biztosítás, amelyben legalább két változatlan kockázat létezik :
Az életbiztosítás egyéb kockázatokat is biztosíthat, mint például: testi sérülés (sérülés), rokkantság , baleset következtében bekövetkezett halál és mások.
A járulékfizetés általában a felhalmozási időszak alatt (a biztosítási szerződés megkötésétől a biztosítási esemény bekövetkeztéig ) rendszeresen (például havonta) történik . A biztosító a teljes felhalmozási időszak alatt ügyleteket bonyolít le az ügyfél pénzével, különféle eszközökbe fektetve ( bankbetétek , értékpapírok , ingatlanok és egyéb eszközök). Ennek eredményeként a biztosítási esemény bekövetkeztéig (a biztosított túlélése egy bizonyos ideig) a felhalmozott járulékok összegét jelentősen meghaladó összeg halmozódik fel a felhalmozott összeg tőkésítése (kamatbevétele) miatt.
A biztosító a biztosítási fedezetet a biztosítási összeg kifizetésére különböző lehetőségek formájában fizeti: egyösszegű, életjáradék (élettartamra szóló pénzügyi járadék) formájában.
Az életbiztosításban a biztosítás felhalmozó funkciója valósul meg, és olyan termékeket is fejlesztenek, amelyekben a hosszú távú unit-linked biztosítási tervet [ 3 ] egy programban egyesítik .
Az életbiztosítás lehetővé teszi egy személy számára, hogy egy sor társadalmi-gazdasági problémát megoldjon. Hagyományosan ezek a feladatok két csoportba sorolhatók: szociális és pénzügyi. Az előbbi megvalósítása lehetővé teszi az állami társadalombiztosítási és -biztosítási rendszer elégtelenségének (bizonyos pénzösszegek felhalmozódása, pl. nyugdíjazás, vagy nagykorúság, vagy a biztosított életében bekövetkezett egyéb események) leküzdését. személy). Ez utóbbi megvalósítása a biztosított vagy a biztosított vagyoni érdekeinek védelme halál esetén. [2]
Az életbiztosítások besorolása a táblázatban látható. [2]
| Fő kritériumok | Életbiztosítási szerződések fajtái |
|---|---|
| Az életbiztosítás tárgya szerint | a saját életére vonatkozó szerződések, amikor a biztosított és a szerződő ugyanaz a személy |
| más személy életére vonatkozó szerződések, amikor a biztosított és a szerződő különböző személyek | |
| az első vagy második halál elvén alapuló közös életbiztosítási szerződések | |
| Életbiztosítás témakörben | haláleseti biztosítás |
| túlélési biztosítás | |
| Hogyan kell fizetni a biztosítási díjakat | egyszeri (egyszeri) díjas biztosítási szerződések |
| időszakos díjas biztosítási szerződések | |
| Lefedettségi időszak szerint | életbiztosítás (életre szóló) |
| életbiztosítás egy bizonyos ideig | |
| A biztosítási forma szerint | fix biztosítási összegű biztosítás |
| csökkenő biztosítás | |
| járulékos biztosítás | |
| a biztosítási összeg növekedése a lakossági árindex növekedésével összhangban | |
| a biztosítási összeg növekedése a biztosító nyereségében való részvétellel | |
| a biztosítási összeg növekedése a biztosítási díjak speciális befektetési alapokba történő közvetlen befektetése révén | |
| Biztosítás típusa szerint | egyösszegű életbiztosítás |
| járadékos életbiztosítás _ | |
| nyugdíj életbiztosítás | |
| A következtetés módja szerint | Egyedi |
| kollektív |
A különböző életbiztosítási szerződések sajátosságait meghatározó legfontosabb kritériumok és összetevők jellemzőinek bemutatása után lehetőség nyílik a biztosítási piacon leginkább használt életbiztosítási szerződések átfogó rendszerének összeállítására. Az életbiztosítási gyakorlatban három alapvető szerződéstípust szokás megkülönböztetni , amelyek a fenti kritériumok összességében jelentős eltéréseket mutatnak [2] :
| Biztosítás típusa | Biztosítási fedezet | Díjak | Befektetési elem jelenléte | Kivásárlási lehetőség | A biztosítás jellemzői |
|---|---|---|---|---|---|
| Sürgős | A biztosítási összeg kifizetése a kedvezményezett részére , ha a biztosított a szerződésben meghatározott határidő előtt meghal | Időszakos | Nem | Nem | Olcsóbb és egyszerűbb, magas garanciával korai halál esetére |
| élet | A biztosítási összeg kifizetése a kedvezményezett részére a biztosított halálakor, annak bekövetkezésének időpontjától függetlenül | Időszakos vagy egyszeri | Igen | A visszaváltási jog csak a szerződés meghatározott érvényességi ideje után jelenik meg | Az örökösök legteljesebb ellátása korlátlan időre és nagybetűs elemekkel |
| vegyes | A biztosítási összeg kifizetése a biztosított halála esetén a szerződés lejárta előtt, valamint a szerződés szerinti túlélés esetén | Időszakos vagy egyszeri | Igen | Igen | A legjövedelmezőbb befektetési és megtakarítási szerződések, de alacsony garanciákkal halálesetre |
A biztosítási folyamat szervezése és a biztosítókkal szemben támasztott követelmények jelentősen eltérnek az élet- és vagyonbiztosítók között. A világ legtöbb országában a biztosító szervezetek külön kategóriájaként kiemelik az életbiztosítókat, amelyek állami felügyelete jóval szigorúbb. Az életbiztosító társaságok általában a személybiztosítások meglehetősen széles skálájával foglalkoznak - maga az életbiztosítás (haláleset, túlélés stb.), különféle nyugdíjbiztosítások, balesetbiztosítások és bizonyos típusú egészségbiztosítások. Nem köthetnek vagyonbiztosítási fajtákat - vagyonbiztosítást és felelősségbiztosítást (a külföldi gyakorlatban összefoglaló néven általános biztosítás vagy nem életbiztosítás ).
... sok országban elterjedt az a jogalkotási gyakorlat, amely a biztosítási tevékenység e két ágát szétválasztja: a biztosító szervezetnek joga van akár életbiztosítást, akár életbiztosítástól eltérő biztosítást kötni. Az ilyen felosztás indítéka az életbiztosítás tartalmában van, nevezetesen annak főszabály szerint hosszú távú jellegében. Az ilyen felosztással a jogalkotó bizonyos szintű garanciákat kíván elérni a kötvénytulajdonosok számára , amelyek többsége a biztosítási szolgáltatások egyéni fogyasztója. ... a jogalkotó a biztosítási szolgáltatásokat igénybe vevők jelentős részének érdekeinek védelme érdekében védi ezt a biztosítási tevékenységet a gazdasági mutatók és az egyéb biztosítástípusok átadását befolyásoló tényezők hatásától, különösen azoktól, amelyekre magas és/vagy rövid távú veszteségszintek ( autóbiztosítás , repülésbiztosítás stb.)
— A biztosítás elmélete és gyakorlata [4]A különböző országokban az életbiztosítókra külön speciális követelmények vonatkoznak, amelyek más biztosítókra nem vonatkoznak. Sok országban csak nyílt részvénytársasági formában létrehozott kereskedelmi társaságok köthetnek életbiztosítást [4] . Különösen magas követelményeket támasztanak az életbiztosítókkal szemben tevékenységük átláthatósága és a biztosítási szabályok szerzõdõk számára történõ átláthatósága tekintetében. Az európai országokban a szerzõdõnek a szerzõdés megkötésekor és annak mûködése során bármikor jogában áll tájékoztatást kérni a biztosítótól tevékenységérõl és az általa végzett biztosítási mûveletrõl. Ezek a követelmények az 1980-as évek vége óta először jelentek meg az Egyesült Királyságban, és 1995. július 1-jén kiadták az EU irányelvét a hibás szerződési feltételekről. Ezen irányelv szerint a biztosítónak a biztosított kérésére minden szükséges információt át kell adnia neki, beleértve:
Az életbiztosítókkal szemben támasztott minimális alaptőkére vonatkozó követelmények általában lényegesen magasabbak, mint más biztosító szervezetek esetében. Például az Orosz Föderációban 2020. január 1-jén hatályba lépett törvény előírja, hogy 2020.01.01-től 2022.01.01-ig az orosz életbiztosítóknak legalább [7] -vel meg kell emelniük jegyzett tőkéjüket :
Így az életbiztosítók minimális jegyzett tőkére vonatkozó követelmények kétszer olyan magasak, mint a vagyonbiztosítási szegmens biztosítóié. Oroszországban az életbiztosító társaságok nem köthetnek kölcsönös biztosító társaságokat .
Eltérő az életbiztosítás területén, valamint a biztosító és a biztosított kapcsolatában. Nagyon hosszú (5-20 éves vagy hosszabb) szerződéses kapcsolatok kötik őket, és ezek fenntartása iránti érdeklődés mind a biztosító, mind a biztosított részéről nagy. Innen erednek olyan jelenségek, amelyek a vagyonbiztosításban lehetetlenek, mint például a kötvénytulajdonosok részvétele a biztosító nyereségében (egyes életbiztosítók az osztalék egy részét a szerzõdõk - szerzõdõk között osztják fel), valamint a biztosító társaság által biztosított kölcsönök biztosítása a szerzõdõknek. életbiztosítási kötvény. Számos európai országban törvényileg rögzítették a biztosító azon kötelezettségét, hogy a nyereség egy részét fel kell osztani a biztosítottak között - Franciaországban a biztosítási kódex működik, amely szerint a biztosítók kötelesek a technikai nyereség (azaz magából a biztosításból származó nyereség) 90%-át felosztani. ) és a pénzügyi nyereség 85%-a (azaz a beszedett biztosítási díjak befektetéséből származó nyereség ), Németországban az életbiztosítók kötelesek az életbiztosítási szerződések alapján a nyereség 90%-át kifizetni a biztosítóknak [ 6 ] .
Az életbiztosítási társaságok világszerte a legnagyobb intézményi befektetők közé tartoznak [6] .
Az orosz életbiztosítási piacot sok éven át (az 1990-es évek vége – a 2000-es évek eleje) erősen szennyezték a vállalkozások béralapjának adóztatását optimalizáló „szürke rendszerek”. A cégek, szervezetek alkalmazottaik képzeletbeli életbiztosításával csökkentették az általuk fizetett szociális adókat. Ezt a gyakorlatot azonban 2005-re az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma és az adóhatóságok szinte teljesen eltörölték [9] .
2010 óta az életbiztosítás az orosz biztosítás egyik leggyorsabban növekvő szegmense. 2010-2013-ban a biztosítási díjak éves összevetésben mintegy 150%-os emelkedést mutattak, 2014-2015-ben a növekedés mintegy 120%-ra csökkent, 2016-ban pedig meredeken, 160%-ra nőtt éves összevetésben [10] . 2017 első negyedévében a beszedett biztosítási díjak tekintetében az életbiztosítások először előzték meg az OSAGO -t [11] , míg 2019 végén az életbiztosítások biztosítási díjainak volumene csaknem megduplázta az OSAGO díjbeszedését. Az Orosz Föderáció életbiztosításai azonban még mindig messze elmaradnak Európa, Ázsia és Amerika gazdaságilag fejlett országaitól a kulcsmutatókban (elterjedtség és biztosítási sűrűség).
A biztosítási felügyeleti hatóság szerint az oroszországi életbiztosítási piacon a díjak összege [10] :
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Életbiztosítás, összesen (millió rubel) | 15 713 | 22 547 | 34 721 | 53 824 | 84 890 | 108 531 | 129 715 | 215 740 | 331 537 | 452 400 | 409 374 |
| beleértve: | |||||||||||
| haláleset, egy bizonyos életkor vagy időtartam túlélése, vagy más esemény bekövetkezése esetén | 12 647 | 18 253 | 29 107 | 45 325 | 64 655 | 75 079 | 87 110 | 87 110 | n/a | n/a | n/a |
| időszakos biztosítási kifizetések feltételével és (vagy) a biztosított részvételével a biztosító befektetési bevételében | 1780 | 2893 | 4604 | 7421 | 18 650 | 31 865 | 41 130 | 127 236 | n/a | n/a | n/a |
| nyugdíjbiztosítás | 1 294 | 1 368 | 1011 | 1077 | 1585 | 1587 | 1475 | 1 394 | 1439 | 1560 | 2117 |
| Növekedés a tavalyi évhez képest, % | 84.2 | 143.3 | 154.2 | 155,0 | 157,7 | 127,9 | 119.5 | 166.3 | 153.7 | 136,5 | 90.5 |
Összesen 30 társaság működött az orosz életbiztosítási piacon 2020 decemberében [12] . A tíz legnagyobb életbiztosító 2020-ban az ilyen típusú biztosítás díjainak 88,6%-át szedte be [13] .
A 10 legjobb biztosítótársaság a beszedett díjak alapján az életbiztosítási piacon 2020-ban ( az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint ) [13]
| Nem. | biztosító társaságok | Életbiztosítási díjak, millió rubel |
Piaci részesedés |
|---|---|---|---|
| egy | Sberbank életbiztosítás | 105 121 | ▼ 24,4% |
| 2 | Alfa Insurance-Life | 84 288 | ▲ 19,6% |
| 3 | Sogaz-Life | 75 881 | ▲ 17,6% |
| négy | Reneszánsz élet | 44 942 | ▲ 10,4% |
| 5 | Rosgosstrakh élete | 19 466 | ▲ 4,5% |
| 6 | Nagybetűs Élet | 18 181 | ▼ 4,2% |
| 7 | RSHB életbiztosítás | 11 630 | ▲ 2,7% |
| nyolc | Societe Generale életbiztosítás | 9520 | ▼ 2,2% |
| 9 | Siv élet | 6 746 | ▼ 1,6% |
| tíz | Szövetségi élet | 5 592 | ▲ 1,3% |
A bankok (hitelszervezetek) továbbra is az életbiztosítási kötvények fő értékesítési csatornái [14] . Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 2019-re az életbiztosítási szerződések díjainak 85%-át rajtuk keresztül szedték be.
A biztosítási díjak megoszlása az életbiztosításban a különböző értékesítési csatornákon keresztül [15]
| Értékesítési csatorna | A biztosítási díjak összege, millió rubel (2019) |
|---|---|
| Közvetlen értékesítés irodákban | 9 851 |
| Internetes értékesítés | 2333 |
| Értékesítés bankokon keresztül | 346 611 |
| Értékesítés ügynökökön keresztül - magánszemélyek | 24 596 |
| Értékesítés ügynökökön keresztül - jogi személyek | 8 938 |
| Összesen közvetítőkön keresztül | 397 190 |
| Összesen az összes csatornán | 409 374 |
2017-ben az Oroszországi Bank közzétett egy nyilvános konzultációra szánt jelentést „Javaslatok az életbiztosítás fejlesztésére az Orosz Föderációban” [16] .
2018 -ban az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége jóváhagyta a „Belső szabvány a biztosítási szervezetek által életbiztosítási és balesetbiztosítási szerződések alapján nyújtott pénzügyi szolgáltatások igénybevevőivel való együttműködésre”, amely szerint új elem jelent meg az életbiztosítási szerződésekben - feljegyzés polgárok, amelyben egyszerű és hozzáférhető, leírja a megvásárolt kötvény összes jellemzőjét és a lehetséges kockázatokat [17] [18] [19] [20] .