Biztosítási összeg - a biztosítási szerződésben meghatározott vagy jogszabályban megállapított pénzösszeg , amelyen belül a biztosító biztosítási esemény bekövetkeztekor vagyonbiztosítási szerződés alapján biztosítási kártérítést vállal , vagy személyi biztosítási szerződés alapján vállalja. biztosítási szerződés [1] [2] . A biztosítási összeg a biztosító által a biztosított vagy az átvételre jogosult harmadik személy fizetési kötelezettségének maximális összegének felel meg. A biztosítási összeg és a biztosítási díj összege a biztosítási összeg alapján kerül megállapításra , hacsak a szerződés vagy a jogszabály eltérően nem rendelkezik [3] [4] . A biztosítási összeg a biztosítási szerződés lényeges feltétele [3] .
A biztosítási összeg nagysága és megállapításának módja a szerződés legfontosabb feltételének tekinthető, amely befolyásolja a biztosítási díj összegét , meghatározza a biztosítási kockázatvállalás lehetőségét, a biztosító viszontbiztosítás vagy társbiztosítás megkötésének szükségességét. szerződések . Jelentős biztosítási tartalék hiányában és/vagy a kockázatok viszontbiztosításának lehetetlensége esetén a biztosító a lehetőségeit meghaladó biztosítási összegre megtagadhatja a biztosítási szerződés megkötését.
A biztosítási összeg lehet összesített és nem összesített . Nem összesített biztosítási összeg - a biztosító felelősségének határa biztosítási eseményenként.
Összesített biztosítási összeg - a biztosító által a teljes biztosítási időszakra (a szerződés időtartamára) vonatkozó kifizetések határa . Az összesített biztosítási összeggel a biztosítási kártérítés kifizetése után a biztosítási összeg az erre a kockázatra teljesített biztosítási kifizetés összegével csökken.
A biztosítási szerződésben a biztosítási összeg a biztosításra átvett kockázatonként , illetve biztosítási eseményenként külön-külön is megállapítható a biztosító maximális kötelezettségeinek meghatározása érdekében. Az egyes kockázatokra vagy biztosítási eseményekre vonatkozó biztosítási összegek megállapítása mellett megállapítható a szerződés szerinti teljes biztosítási összeg (ezt néha a biztosító felelősségének összesített határának is nevezik); összegű kártérítés kifizetésével a biztosító kötelezettségei mindenképpen megszűnnek.
Minden biztosítási ágban megvannak a maga sajátosságai a biztosítási összeg összegének megállapítása, illetve a biztosítási fizetési kötelezettség formája.
A vagyonbiztosításban a biztosítási összeget az ingatlannak a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában fennálló tényleges tényleges értéke határozza meg annak helyén. A vagyonbiztosításban nem haladhatja meg a biztosítási tárgy biztosítási értékét .
A vagyonbiztosítási szerződésekben a biztosítási szerződés szerinti biztosítási összeg nem haladhatja meg az ingatlan tényleges értékét, amelyet a biztosított vagyontárgy biztosítási értékének is neveznek . Ha a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeg meghaladja az ingatlan biztosítási értékét, az a biztosítási összegnek abban a részében minősül érvénytelennek, amely meghaladja az ingatlan szerződéskötéskori tényleges értékét [2] ] . A felek nem vitathatják a vagyontárgynak a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási értékét, kivéve, ha a biztosító bizonyítja, hogy a biztosított szándékosan megtévesztette [2] [4] .
Abban az esetben, ha ugyanarra a vagyonbiztosítási tárgyra több biztosítási szerződés jön létre különböző biztosítókkal, akkor mindegyik a biztosítási értéket meg nem haladó biztosítási összegben érvényes. A biztosítás tárgyában okozott kár ebben az esetben az egyes biztosítási szerződések szerinti felelősség arányában kerül megtérítésre. A biztosítási kártalanítás elvének megfelelően a kárt megtérítő biztosítónak jogában áll más, a szerződővel szemben hasonló kötelezettségekkel rendelkező biztosító társasághoz fordulni vagyonbiztosításért , a kártérítés költségeinek megosztására vonatkozó javaslattal . biztosítási események esete [5] .
A személybiztosításban a biztosítási összeg a biztosító és a szerződő megállapodásával jön létre [6] [3] ; bizonyos esetekben a megélhetési költségeket is figyelembe veszik .
A személybiztosításban megkülönböztetik az életbiztosítást és más típusú biztosítást .
Az életbiztosításban általában a biztosítási összegtől függően az egyösszegű biztosítási kifizetés nagyságát akkor határozzák meg, amikor a biztosított a biztosítási időszak végéig fennmarad, vagy a biztosított halála esetén az általa kijelölt kedvezményezettnek [7] .
Életbiztosítási szerződés alapján, különösen nyugdíjbiztosítással , a biztosítási összeg kifizetése életjáradék formájában történhet . Ebben az esetben a biztosítási összeg a biztosítási fedezet (bérleti díj) összegét jelenti, amelynek fizetéséről a biztosítási szerződésben meghatározott időközönként rendelkezik [7] .
A balesetbiztosítási szerződésekben és az egészségbiztosításban a biztosítási összeg összege határozza meg azt a maximális kifizetési összeget, amelyen belül a biztosított érdekeit ért kár megtérül . Ugyanakkor a balesetbiztosítási szerződésekben fizetendő biztosítási fedezet összege többféleképpen is meghatározható [7] :
A biztosító kötelezettség teljesítésének határait a biztosítási összeg összege határozza meg.
Az egészségbiztosítási szerződések biztosítási összegének összege a biztosító biztosítási eseményenkénti maximális kötelezettségei alapján állapítható meg. Ez lehetővé teszi az egészségbiztosítási szerződések alapján, a biztosított és a biztosító közötti megállapodás alapján, hogy a biztosítási összeg összegét kétféle módon állapítsák meg: a biztosítási szerződés teljes időtartama alatt rögzített maximális egészségügyi költségek megtérítésében, vagy a biztosítási szerződés érvényessége alatt bekövetkezett minden egyes biztosítási eseményre megállapított fix összeg [7] .
A biztosítási szerződések száma és a hatályos személybiztosítási szerződések teljes biztosítási összege egy biztosítottra vonatkozóan nincs korlátozva, azaz a személybiztosításban nem tiltott több biztosítótól bármilyen összegű biztosítás (ún. kettős biztosítás) . Ezért az ilyen szerződések feltételeiben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezésekor (a vagyonbiztosítási szerződésektől eltérően) a biztosítók mindegyike az egyes biztosítási szerződések biztosítási összegén belül vállal kötelezettségeket.
A felelősségbiztosítási szerződésekben a biztosítási összeg a biztosító pénzbeli kötelezettségeinek határát jelenti a biztosítási esemény bekövetkeztekor harmadik személynek okozott kár megtérítésére. Megállapítható azokra a kötelezettségekre, amelyek a szerződés időtartama alatt valamennyi biztosítási esemény bekövetkeztekor keletkezhetnek, vagy mindegyik külön-külön [7] .