A gépjármű-tulajdonosok kötelező felelősségbiztosítása (röv. OSAGO - kötelező felelősségbiztosítás) az Egyesült Államokban az 1920-as években keletkezett és az 1940-es és 1950-es években Európában (később a világ többi része) [1] , amelyben a biztosítás tárgya a jármű tulajdonosának a jármű használata során az áldozatok életében, egészségében vagy vagyonában okozott kárból eredő kötelezettségekért fennálló polgári jogi felelősségével kapcsolatos vagyoni érdek . Az OSAGO-t minden országban szociális intézkedésként vezették be, amelynek célja pénzügyi garanciák megteremtése a járműtulajdonosok által okozott károk megtérítésére, valamint a közúti biztonság javításának pénzügyi eszköze . Az ilyen biztosítás a világ számos országában, valamint transznacionális szerződések – például a „ zöldkártya ” – alapján is érvényes.
A Szovjetunióban a törvény bevezetésének gondolatát az 1960-as években vitatták meg, de akkor úgy döntöttek, hogy tartózkodnak az ilyen biztosítás bevezetésétől [2] . 1993-1994-ben visszatértek ennek a törvénynek a kidolgozásához, amikor a vonatkozó törvényjavaslat különböző változatait kezdték benyújtani az Állami Dumához [3] [4] . A törvény kidolgozásának végső szakasza 2000-2002-ben zajlott. 2000-ben a törvényjavaslatot első olvasatban tárgyalta az Állami Duma [5] . Az OSAGO végül 2003. július 1-jén érkezett Oroszországba, amikor hatályba lépett a 2002. április 25-i 40-FZ szövetségi törvény „A gépjármű-tulajdonosok kötelező polgári jogi felelősségbiztosításáról”.
2015. július 1-től az autótulajdonosok az interneten keresztül OSAGO szabályzatot állíthatnak ki, és azt nyomtatón kinyomtathatják [6] . Ezt az állásfoglalást Dmitrij Medvegyev írta alá, a dokumentum szövege megjelent a Rosszijszkaja Gazetában [ 7] .
Az OSAGO állami szabályozását Oroszország kormánya , az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma és a Bank of Russia végzi , amely 2013. szeptember 1- je óta a biztosítási felügyeleti hatóság . Az állami biztosítási felügyeletet 2011. március 4-től a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálata , 2004. március 9-től a Szövetségi Társadalombiztosítási Szolgálat , még korábban pedig a Pénzügyminisztérium Biztosítás-felügyeleti Főosztálya látta el. az Orosz Föderáció . Az ellenőrzési funkciók egy része átkerült a RAMI-hoz, mint az OSAGO biztosítók biztosítási üzletágának alanyai szakmai szövetségéhez. Deklarált a PCA kötvénytulajdonosok jogait védő funkciója is, amelynek végrehajtása gyakran kritikát okoz.
Az OSAGO biztosítási díjait az Oroszországi Bank szabályozza (2015-ig az Orosz Föderáció kormánya határozta meg ). Ezeket először az Orosz Föderáció kormányának 2003. május 7-i 264. számú rendelete állapította meg. Ezt követően többször módosították, de a legtöbb jármű esetében az alapbiztosítási díj abszolút értéke változatlan maradt. 2009 márciusában módosultak a szorzótényezők [10] , 2011 júliusában elfogadták az 574. számú kormányrendeletet [11] , ami több autótulajdonos esetében a tarifák emelését eredményezte. A 2014. július 21-i 223-FZ szövetségi törvény [13] elfogadását követően az Oroszországi Bank 2014. szeptember 19-i 3384-U számú rendelete [12] egy másik tarifamódosítási csomagot vezetett be .
A biztosítási díj kiszámításakor az alapkamat megszorozzák a korrekciós tényezők meghatározott csoportjával . A biztosítási díj végleges nagyságát befolyásolja az autó motorteljesítménye, tulajdonosának lakóhelye (bejelentve), a járművezetők száma, életkora, szolgálati ideje, biztosítási előélete (biztosítási események megléte vagy hiánya korábbi évek). A 22 év alatti, illetve legfeljebb 3 év vezetési gyakorlattal rendelkező gépjárművezetőkre meghatározott emelési együtthatók akár 80%-ra emelik a biztosítási díj összegét. A tarifák számításának helyességét a PCA honlapján [14] található kalkulátor segítségével ellenőrizheti .
Az együtthatók teljes készletét nem mindig alkalmazzák. Például a regisztrációs helyre történő utazás idejére és a külföldön nyilvántartásba vett járművek Oroszországban történő ideiglenes használatára vonatkozó biztosítás esetén csökkentett együtthatókat alkalmaznak.
Az OSAGO bruttó prémiumát a következő részvényekben osztják fel:
Az OSAGO egy fontos biztosítási típus. 2004-ben az összes biztosítási díj 13,1%-át (kivéve a kötelező egészségbiztosítást és az állami társadalombiztosítást ), 2009-ben 16,7%-át, 2014-ben pedig 15,3%-át szedte be. Azokban a régiókban, ahol a biztosítási üzletág fejletlen, az OSAGO részesedése jelentősen meghaladja az átlagos orosz értékeket (például a Magadan régióban 2014-ben 31,3%).
2006. január 1-jén 3632 millió rubel volt az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségének tartalékaiban , 2007. január 1-jén pedig 5343 millió rubel.
| A mutató az RSA adatai szerint [15] | 2003 (július-december) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prémiumok, millió rubel | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Kifizetések, millió rubel | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Kifizetési arány | 4,7% | 37,5% | 48,8% | 49,6% | 54,3% | 56,8% | 56,6% | 58,7% | 53,4% | 51,3% | 57,8% | 59,2% | 55,4% |
| Átlagos prémium, dörzsölje. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Átlagos fizetés, dörzsölje. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Bejelentett biztosítási események száma, ezer. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Kiegyenlített biztosítási események (kifizetések) száma, ezer. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| A megoldott esetek százalékos aránya a jelentett esetekben | 60% | 87% | 95% | 95% |
Az OSAGO kifizetési aránya (a fizetett veszteségek és a beszedett biztosítási díjak aránya) a Szövetségi Biztosítási Alap szerint 50 és 75% között mozog (ezek az adatok nem veszik figyelembe a PCA kártérítési kifizetéseit, figyelembe véve a a kifizetési arány elérte a 90%-ot [16] . Ebben a mutatóban 2011-ben az új biztosítási limitek és tarifák bevezetése után érezhető csökkenés következett be.
Az OSAGO-törvény kezdetben csak egy módot írt elő a kifizetések megszervezésére: a károsult a károkozó biztosítójához fordult. A kifizetések ilyen megszervezése azért lehetséges, mert az OSAGO biztosítóknak az ország minden régiójában rendelkezniük kell irodáikkal vagy képviselőikkel.
Az OSAGO-ról szóló törvény 2007. december 1-jei módosításai szerint azonban 2009. március 1-től megkezdődött a közvetlen veszteségek kompenzációja. A kifizetések ilyen megszervezésével a biztosított áldozat kifizetést kérhet biztosítójánál, ha a kár csak vagyoni kárt okoz, és ha a baleset mindkét résztvevője az OSAGO szerint biztosított.
2008. június 11- én az Állami Duma elfogadta a „Az Art. módosításáról szóló törvényt. 3. szövetségi törvény „A járműtulajdonosok kötelező polgári jogi felelősségbiztosításáról szóló szövetségi törvény módosításáról” és az Art. Az Orosz Föderáció „Az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről” szóló törvényének módosításáról és kiegészítéséről, valamint az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusainak érvénytelenné nyilvánításáról szóló szövetségi törvény 2. cikke, amely szerint az Orosz Föderáció közvetlen kártalanítása a veszteségeket 2009 márciusára halasztották.
2009 októberében az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségének Elnöksége elfogadta a „Közvetlen kártalanítási megállapodás” új változatát, amely szerint 2009. november 1-től a közvetlen kártalanítási szabály minden OSAGO kötvényre vonatkozik, minden alkalommal, amikor azokat kibocsátják ( előtte a szabály csak a 2009. március 1. után vásárolt kötvényekre volt érvényes). A szabály azonban nem vonatkozik a 2009. március 1. előtt történt balesetekre.
Még a veszteségek közvetlen kompenzációjának lehetőségének megvitatása során is azonosították a kifizetések ilyen megszervezésének problémáit:
2017 márciusában hatályba léptek az OSAGO törvény módosításai, amelyek a sértett járművében okozott károk természetbeni megtérítésének elsőbbségét határozták meg. A természetbeni kártérítés (természetben okozott kár megtérítése) magában foglalja a jármű helyreállítási javításának az OSAGO biztosító általi megszervezését. A szövetségi törvény meghatározza a helyreállítási javítások megszervezésére vonatkozó követelményeket, amelyek többek között a következőket tartalmazzák: a sérült jármű javításának időtartama (legfeljebb 30 munkanap attól a naptól számítva, amikor az áldozat bemutatta a járművet a töltőállomáson); a sérült járműjavítás helyszínének megközelíthetőségi kritériumai; a járműgyártó garanciális kötelezettségeinek fenntartásának követelménye. Ugyanakkor a javítások elvégzése során használt vagy felújított alkatrészek (alkatrészek, szerelvények, szerelvények) használata tilos. Ellenkező esetben a biztosító és a károsult megállapodása alapján határozható meg. A szövetségi törvény szerint a jármű helyreállítási javítását olyan töltőállomásokon végzik, amelyekkel a biztosító szerződést kötött a helyreállítási javításra, és amelyek megfelelnek a helyreállítási javítások megszervezésére vonatkozó kötelező biztosítási szabályokban meghatározott követelményeknek. konkrét áldozat. Ha egyik töltőállomás sem felel meg a meghatározott követelményeknek, a biztosítónak jogában áll a károsultat (az ő beleegyezésével) ezen állomások valamelyikére beutalni, hozzájárulás hiányában pedig biztosítás formájában kártalanítani. fizetés. A biztosító hozzájárulásával a károsultnak joga van önállóan megszervezni gépjárműve helyreállítását olyan szervizben, amellyel a biztosítónak nincs megállapodása a helyreállítási javítások megszervezéséről. A megrongálódott jármű helyreállításával kapcsolatos munkakör megváltoztatását, a végrehajtás feltételeit a szerviznek meg kell állapodnia a biztosítóval és a károsulttal. A jármű helyreállítási határidejének megsértése esetén a biztosító (amellett, hogy az Oroszországi Bank egyéb szankcióit alkalmazza rá) minden késedelem napjáért 0,5 összegű kötbért (bírságot) fizet az áldozatnak. A szövetségi törvény szerint meghatározott biztosítási kártérítés összegének %-a, de legfeljebb az ilyen kártérítés összege. A megrongálódott jármű helyreállítási javításának hiánypótlása a biztosító és a károsult írásbeli megállapodása alapján történhet természetben és készpénzben is. A biztosítót terheli a felelősség, ha a műszaki szerviz nem tartja be a megjavított jármű károsult részére történő átadásának határidejét, valamint a károsult járművének helyreállítására vonatkozó egyéb kötelezettségeket. A szövetségi törvény kimerítő listát állapít meg azokról az esetekről, amikor a biztosító biztosítási kifizetést fizet (különösen: a jármű teljes megsemmisülése; az áldozat halála; a biztosító és az áldozat közötti írásbeli megállapodás megléte a biztosító ilyen formájáról biztosítási kártérítés; fogyatékosság jelenléte az áldozatban; a sérült jármű helyreállításának költsége meghaladja a szövetségi törvény által megállapított biztosítási összeget vagy a baleseti dokumentumok rendőrtisztek részvétele nélküli nyilvántartásba vétele esetén megállapított maximális kártérítési összeget ). 2017. szeptember 25-től működik a közvetlen kártérítési konstrukció (amelyben a károsult nem a baleset elkövetőjének OSAGO biztosítójánál, hanem saját biztosítójától kérheti a kifizetést, akivel érvényes OSAGO biztosítási szerződése van) két vagy több résztvevős balesetről [17 ] [18] . Az OSAGO-törvény 12. cikke szerint az Oroszországi Bank ellenőrzi, hogy a biztosítók betartsák-e a biztosítási kártérítés fizetési eljárását.
Az RSA kártérítést fizet az áldozat életében vagy egészségében bekövetkezett károsodás esetén, ha a biztosítási kártérítés kifizetését az OSAGO biztosító nem tudja teljesíteni a következők miatt:
Valamint a károsult vagyonában bekövetkezett kár esetén - a biztosítótól való engedély visszavonása vagy csődeljárás alkalmazása miatt.
A kártérítési kifizetések maximális összege megegyezik az OSAGO szerinti biztosítási összeggel. Csökkennek a biztosító által okozott károk részleges megtérítésével és az okozott kárért felelõsséggel.
Ugyanakkor az engedély visszavonása, a csődeljárás biztosítóhoz történő alkalmazása miatti kártérítést a garanciatartalék forrásaiból, a többit pedig a folyó kártérítési kifizetések tartalékából teljesítik.
Az OSAGO törvény szerint az a biztosítási összeg , amelyen belül a biztosító minden biztosítási esemény bekövetkeztekor köteles megtéríteni a károsultnak az okozott kárt:
Ebben az esetben az áldozat életében okozott kárért fizetendő biztosítás összege:
Egyéb esetekben a biztosítási kifizetés összege a többi biztosítási típushoz hasonlóan kerül kiszámításra.
2014. október 1-jétől a rendőrök részvétele nélkül regisztrált közúti balesetek maximális kifizetése („ Europrotocol ”) 400 ezer rubelre emelkedett. négy régióra:
Az Orosz Föderáció más régióiban az „Europrotokoll” szerinti kifizetések határa 400 ezer rubelre emelkedik. 2019-ig.
2014 júliusában az Állami Duma törvényjavaslatot fogadott el, amely az OSAGO-törvényt érintő terjedelmes módosításcsomagot tartalmazott. Ugyanezen év július végéig a törvényjavaslatot a Szövetségi Tanács jóváhagyta, az elnök írta alá, és szeptember 1-jén lépett hatályba [19] .
A legfontosabb változások a következők voltak:
2018. június 1-jén az OSAGO [20] [21] új törvénymódosításai léptek hatályba .
Az OSAGO törvényben 2017-2018 között végrehajtott legfontosabb változások a következők voltak:
A kártérítés készpénzben történő kifizetésére a következő esetekben kerül sor:
2020. május 25-én Vlagyimir Putyin orosz elnök aláírta az OSAGO-vámok individualizálásáról szóló törvényt. A dokumentum különösen lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy a kötvényárban figyelembe vegyék a közlekedési szabályok durva megsértését, valamint, hogy a szerződőket személyes tulajdonságaik alapján kedvezményben részesítsék. Emellett a törvény értelmében a COVID-19 koronavírus-járvány kapcsán 2020. március 1-től szeptember 30-ig új OSAGO szabályzat adható ki műszaki ellenőrzésen való átesés nélkül. A dokumentumot Anatolij Akszakov , a Pénzügyi Piaci Bizottság (" Tisztességes Oroszország ") elnöke által vezetett képviselőcsoport nyújtotta be az Állami Dumának . Az OSAGO-megállapodások szerinti biztosítási díjak kiszámításának helyességét az Orosz Bank végzi. A Központi Bank olyan kritériumokat is meghatároz, amelyek alkalmazása nem megengedett [24] .
Ennek a biztosítási típusnak a kötelezettsége sok vitát váltott ki a társadalomban. A legszembetűnőbb információs alkalom, amely felhívta a figyelmet az ezzel a törvénnyel való egyet nem értésre, a „A gépjármű-tulajdonosok kötelező polgári jogi felelősségbiztosításáról” szóló szövetségi törvény alkotmányosságának ellenőrzése volt az Államgyűlés – az Altáji Köztársaság El Kurultai – kérelmével kapcsolatban. , a Volgográdi Regionális Duma, az Orosz Föderáció Állami Duma képviselőinek csoportja és Sz. N. Sevcov polgár panasza [25] . A kérelmezők fő érvei a tulajdonjog és a szerződési szabadság megengedhetetlen korlátozása, valamint az, hogy „a kötelező biztosítás díja..., amely minden adójelleggel rendelkezik, nem veszi figyelembe az adózás költségeit. az Orosz Föderációban él, és ezért aránytalan anyagi terhet jelent a gépjárművel rendelkező polgárok többsége számára.” Az Orosz Föderáció Alkotmánybírósága elismerte, hogy a törvény nem ellentétes az Alkotmány egészével, de egy ilyen döntés ellen is volt különvélemény.