A biztosítási csalás minden olyan cselekmény, amelyet a biztosítási eljárás meghamisításának szándékával hajtanak végre . Biztosítási csalásról akkor beszélünk, ha az igénylő olyan előnyhöz vagy előnyhöz kíván jutni egy biztosítótársaságtól , amelyre nem jogosult, vagy ha a biztosító tudatosan vitatja vagy alábecsüli a szerződőnek vagy a biztosítottnak járó előnyöket . Az Egyesült Államok Szövetségi Nyomozó Iroda szerint a leggyakoribb biztosítási csalási rendszerek a következők: díjmanipuláció , biztosítási jutalék-lopás, vagyonkezelés és a munkavállalók kártérítési csalása. E konstrukciók végrehajtói lehetnek a biztosító alkalmazottai, a szerzõdõk vagy a biztosítottak [1] . A hamis biztosítási igények ( kártalanítási igények ) a biztosító ellen csalárd szándékkal benyújtott biztosítási igények .
A biztosítási csalás a biztosítás kezdete óta létezik [2] . A csalárd követelések a biztosítók összes követeléseinek jelentős részét teszik ki, és évente több milliárd dollárba kerülnek. A biztosítási csalások fajtái nagyon sokfélék, és a biztosítás minden területén előfordulnak . A biztosítási bűncselekmények súlyossága is eltérő, az enyhén felfújt kárigényektől a szándékos baleset- vagy anyagi károkozásig. A csalás ártatlan életeket érint, mind közvetlenül a véletlen vagy szándékos sérülésen vagy káron keresztül, mind pedig közvetve a magasabb biztosítási díjak révén. A biztosítási csalás komoly probléma, amelyet a kormányok és más szervezetek próbálnak megfékezni.
Martial római költő epigrammája világosan mutatja, hogy a biztosítási csalás jelensége a Római Birodalomban már a Krisztus utáni első században ismert volt [3] :
Kétszázezerért vetted a házadat, Tongilian, de a fővárosban gyakori szerencsétlenség tönkretette. Ötször többet gyűjtöttél össze. És gondolhatod Tongilian, mintha felgyújtanád a házadat. könyv III. sz. 52Petrovsky F. A., „Harcos. Epigrammák”, M., 1968, p. 99.
"Minden biztosítási bűncselekmény fő motívuma a pénzügyi haszon" [2] . A biztosítási szerződések mind a szerződő , mind a biztosító számára lehetőséget adnak a visszaélésre.
A Biztosítási Csalás Elleni Koalíció szerint), a biztosítási csalások okai eltérőek, de általában kapzsisággal és biztonsági résekhez kapcsolódnak [4] . A biztosítási csalást elkövetők gyakran nyereséges, alacsony kockázatú vállalkozásnak tekintik azt. Például azok a kábítószer-kereskedők, akik biztosítási csalást követtek el [5] , úgy vélik, hogy ez biztonságosabb és jövedelmezőbb, mint az utcán eladni a kábítószert. Más bűncselekményekhez képest a biztosítási csalással kapcsolatos ítéletek enyhébbek lehetnek, csökkentve a hosszú büntetés kockázatát. Bár a biztosítók küzdenek a csalás ellen, egyes biztosítók továbbra is fizetnek a gyanús károkért, mivel az ilyen károk rendezése gyakran olcsóbb, mint a peres eljárás.
A csalás másik előfeltétele a biztosítási összeg túllépése, amikor valaki a valós értékét meghaladó összegre biztosít ingatlant [2] . Ezt nehéz elkerülni, különösen azért, mert maga a biztosító is ösztönözheti az ilyen biztosítást a nagyobb profit reményében. Ez lehetővé teszi a csalók számára, hogy pénzt keressenek a biztosított vagyonuk megsemmisítésével – elvégre a biztosítási díj meghaladja a valós értékét. A biztosítási csalás nagyon gyakori lehetősége a biztosítási szerződésben nem szereplő tárgyaknak a fizetési kérelemben történő feltüntetése , valamint a kár összegének túllépése [6] . A biztosítótársaságok biztosítási csalási esetekkel is szembesülnek, amikor a csalók olyan károkért nyújtanak be igényt, amelyek meg sem történtek.
A biztosítási csalásnak nehéz pontos pénzbeli értéket megadni. A biztosítási csalás esetei, ellentétben az olyan látható bűncselekményekkel, mint a rablás vagy gyilkosság , gondosan el vannak rejtve. Ezért a felderített biztosítási csalási esetek száma jóval kevesebb, mint a ténylegesen bekövetkezett (ilyenkor nagyon magas késleltetésről beszélnek ) [2] . A legjobb, amit tehetünk, ha megbecsüljük a biztosítóknál a csalás miatt elszenvedett veszteségeket. Az Insurance Fraud Coalition becslése szerint 2006-ban összesen mintegy 80 milliárd dollárt veszítettek a biztosítási csalások az Egyesült Államokban [7] . A Biztosítási Információs Intézet szerint), a vagyonbiztosítási csalás az összes kifizetés és elszámolási költség mintegy 10%-át teszi ki [8] . Az Országos Egészségügyi Csalás Elleni Szövetség szerint), az Egyesült Államokban az egészségügyi ágazat kiadásainak 3%-a csalás, ami körülbelül 51 milliárd dollárt tesz ki [9] . Más becslések szerint az Egyesült Államokban a teljes egészségügyi kiadások 10%-át a csalások teszik ki – évente körülbelül 115 milliárd dollárt [10] .
Az FBI szerint a nem egészségbiztosítási csalások évente 40 milliárd dollárjába kerülnek az Egyesült Államoknak, ami átlagosan évi 400-700 dolláros túlfizetést eredményez minden amerikai család esetében [1] . Egy másik tanulmány, amelyet amerikai biztosítótársaságok készítettek a csalások minden típusára (vagyonbiztosítás, vállalati felelősség, egészségügy, társadalombiztosítás stb.) a teljes forgalom 33-38%-ára becsülte a valós kárt. Ez a kutatás adta a címet J. E. Smith The Billion Dollar Insurance Fraud című könyvének. A brit biztosítási csalási hivatal szerint), a biztosítási csalásokból származó veszteségek az Egyesült Királyságban körülbelül 1,5 milliárd fontot (3,08 milliárd dollárt) tesznek ki, ami a biztosítási díjak 5%-os növekedését eredményezi [11] . Kanadai Biztosítási Iroda (Kanadai Biztosítási Iroda) becslése szerint Kanadában a személyi sérüléssel kapcsolatos csalások évente körülbelül 500 millió kanadai dollárt érnek [12] . Az Indian Center for Insurance Studies ( India Forensic Center of Studies) szerint), a biztosítási csalások Indiában évente 6,25 milliárd dollárba kerülnek [13] . Az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége becslései szerint a biztosítási csalásokból származó kár 2019-ben elérte a 8 milliárd ₽ [14] .
A biztosítási csalás rosszindulatú és spontán (a külföldi gyakorlatban kemény csalásra és puha csalásra) osztható [15] .
Súlyos csalásról akkor beszélünk, ha valaki szándékosan olyan veszteséget tervez vagy talál ki, mint például ütközés, autólopás vagy tűz, amelyre a biztosítási kötvénye fedez [16] , hogy kártérítést követelhessen. A bűnözői csoportok csalárd rendszereket hozhatnak létre, amelyekkel dollár- vagy rubelmilliókat lopnak el [17] .
A spontán csalást, amely sokkal gyakoribb, mint a rosszindulatú csalást, néha opportunista csalásnak is nevezik [15] . Ez a fajta csalás jellemző a jóhiszemű kötvénytulajdonosokra, akik eltúlozzák jogos követeléseiket. Például autóbaleset esetén a szerződő vagy a biztosított a tényleges kár összegénél nagyobb összegű biztosítási kifizetést követelhet. Spontán csalás is előfordulhat például akkor, amikor egy személy új egészségbiztosítási kötvény megkötésekor hamisan tünteti fel a korábbi vagy fennálló feltételeket, hogy alacsonyabb biztosítási díjat kapjon a biztosítási kötvényen [15] .
A biztosítási csalások bizonyos formái az 1991-es újjáéledés óta [18] , és ezt megelőzően - az Orosz Birodalomban a 19. század közepe óta [19] léteztek az orosz biztosítási piacon .
A biztosítási csalók tettei által a biztosítótársaságoknak okozott kárt 2019-ben több mint 8 milliárd rubelre becsülték [20] .
2012-ben a biztosítási csalást külön bűncselekményként különítették el, és az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyvébe is belefoglalták (159.5. cikk, „Csalás a biztosítás területén”). A cikkben meghatározottak szerint:
Csalás a biztosítás területén, azaz valaki más vagyonának megtévesztéssel történő eltulajdonítása biztosítási esemény bekövetkezte miatt , valamint a biztosítottnak vagy más személynek a törvény vagy a szerződés szerint fizetendő biztosítási kártérítés összege. .
- ConsultantPlus: Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve 159.5. Biztosítási csalás.
A biztosítási csalások elleni küzdelem fő szervezeti és koordinációs központja Oroszországban az Összoroszországi Biztosítók Szövetségének Csalásellenes Bizottsága [21] . Mivel a biztosítási csalók fő tevékenységi területe sok éven át a gépjármű-biztosítás volt, hasonló bizottságot hoztak létre (80% -ban a biztosítótársaságok ugyanazon képviselőiből) az Orosz Gépjárműbiztosítók Szövetségében [22] .
A biztosítási csalások elleni küzdelem terén a biztosítási szakszervezetek főbb munkaterületei között szerepel:
2018-ban a Bank of Russia elfogadta a „Pénzügyi piaci csalások elleni küzdelem koncepcióját”, amely főként a biztosítási csalás problémáival foglalkozott [25] . Ennek a koncepciónak számos rendelkezését és javaslatát a biztosítók dolgozták ki, és a Frontier-2018 konferencia [26] konferenciájának állásfoglalásaként fogalmazták meg .
A különböző biztosítási típusok eltérő mértékben esnek biztosítási csalásnak, és a bennük lévő gonosztevők tevékenysége nem egyforma, azonban gyakorlatilag nincs ettől teljesen mentes biztosítás. A csalási esetek számát tekintve Oroszországban az elismert vezető a gépjármű-biztosítás ( casco , OSAGO , kisebb mértékben a zöldkártya ). Aktívan felzárkózik azonban az egészségbiztosításhoz és az életbiztosításhoz , és az utóbbiakban a csalárd tevékenységből származó kár jelentősen meghaladhatja a gépjárműtípusokra vonatkozó adatokat.
Fuvarozói felelősségbiztosításA leggyakrabban előforduló biztosítási csalások a fuvarozáshoz, szállításhoz kapcsolódó biztosítási fajtákban fordulnak elő. Közvetlenül ennek a típusnak a kötelező jelleggel történő bevezetése után a biztosítók áradatával szembesültek a buszokon és kisbuszokon állítólagosan kapott zúzódások és horzsolások miatti kártérítési igények . A vasúti közlekedésben pedig 2021-ben még egy szervezett bűnözői csoportot is lelepleztek , amely szisztematikusan folytatta az effajta „üzleti tevékenységet” – biztosítási eseményeket rendezett, és ezekért biztosítási kártérítést kapott [27] .