Banki kölcsön

A bankhitel egy bank által meghatározott időtartamra és feltételek mellett  nyújtott pénzösszeg ; egy bizonyos technológia a hitelfelvevő által bejelentett pénzügyi szükségletek kielégítésére.

A második esetben a bankhitel egymással összefüggő szervezeti, technológiai, információs, pénzügyi, jogi és egyéb eljárások elrendelt összessége, amelyek szervesen szabályozzák a bank alkalmazottai személyében és részlegei a bank ügyfelével való interakcióját. a pénzeszközök biztosítása [1] . Hitelek kibocsátása , számlák elszámolása és egyéb formák formájában valósul meg [2] .

A bankhitel aktív és passzív. Az első esetben a bank hitelezőként , a második esetben hitelfelvevőként jár el. A bank hitelviszonyt létesíthet (kölcsönt bocsáthat ki vagy vehet fel) más bankokkal és más hitelintézetekkel , ideértve a jegybankot is , amely a helyzettől függően aktív vagy passzív funkciót lát el. Ebben az esetben bankközi hitelezésről beszélünk [1] .

Bankhitelek besorolása

A banki hiteleket számos kritérium szerint osztályozzák:

  1. Lejárat szerint:
    • oncol
    • éjszakai
    • rövid időszak
    • középtávú
    • hosszútávú
  2. Fizetési mód szerint:
    • egy összegben fizetendő a futamidő végén
    • törlesztés egyenlő részletekben, rendszeres időközönként (ez a lehetőség magában foglalja a tőke- és kamattörlesztés ütemezésének megállapodását, konkrét dátumok és összegek megjelölésével)
    • különböző időközönként egyenlőtlenül fizetett vissza:
      • komplex kölcsön (a futamidő végén a hitelösszeg 20-50%-a közötti fizetéssel);
      • progresszív hitel (a kölcsönszerződés futamidejének végére fokozatosan növekvő kifizetésekkel);
      • szezonális kölcsön (szezonális iparágak számára nyújtott kölcsön, amelynek kifizetése csak azokban a hónapokban történik, amelyek a bevételek maximális összegét teszik ki).
  3. A hitelkamatok beszedésének módja szerint :
    • fizetés a kölcsön visszafizetésekor
    • egyenlő részletekben történő fizetés a kölcsönszerződés teljes időtartama alatt
    • fizetés a hitel folyósításakor
    • nincs érdeklődés
  4. A biztosíték rendelkezésre állása szerint :
    • bizalmi (fedezet nélküli) hitelek
    • fedezett hitelek
    • harmadik fél pénzügyi garanciáival fedezett kölcsönök
  5. A tervezett célra:
  6. A kölcsön formája szerint:
  7. Kamatláb szerint:
      • A kölcsön kamata nagyobb, mint nulla;
      • A kölcsön kamata nulla;
      • A kölcsön kamata nullánál kisebb [3] .
  8. Hiteltechnika:
    • egy összeg;
    • folyószámlahitel formájában ;
    • hitelkeret formájában :
      • egyszerű (nem rulírozó) hitelkeret;
      • rulírozó ( rulírozó ) hitelkeret, beleértve:
        • ügyeleti (igény szerinti) hitelkeret (hitelezés a limit keretösszegében és a megállapított időtartamon belül, hogy a limit folyamatosan és automatikusan (pótszerződés megkötése nélkül) visszaálljon a korábban felvett részletek visszafizetésekor ) ;
        • szerződéses hitelkeret (a megállapodásban meghatározott keretösszegben és a szerződés megállapított futamidejében történő hitelezés, amelyben a részletek folyamatosan és automatikusan kerülnek kibocsátásra és törlesztésre, amely egyetlen folyószámlán jelenik meg, amely a hitel és a folyószámla tulajdonságait egyesíti , míg a limit minden alkalommal visszaállítva).
  9. A hitelnyújtás módja szerint:
    • egyéni kölcsön (egy bank által a hitelfelvevő rendelkezésére áll)
    • szindikált
  10. A potenciális hitelfelvevők kategóriája szerint :

A hitelek bizonyos csoportokba és típusokba sorolásához más szempontok is használhatók.

A banki hiteleket aktív és passzív kölcsönökre osztják. Az első esetben a bank kölcsönt ad ki, azaz hitelezőként működik , a második esetben kölcsönt vesz fel, azaz hitelfelvevő. A bank hitelkapcsolatot köthet (kölcsönt vehet fel vagy adhat) más bankokkal (egyéb hitelintézetekkel ), beleértve az Orosz Föderáció Központi Bankját is , amelyek a helyzettől függően aktív vagy passzív funkciót látnak el. Az ilyen kapcsolatokat bankközi hitelezésnek nevezzük . Ami a vállalkozásoknak, szervezeteknek, intézményeknek és magánszemélyeknek (a gazdaság nem pénzügyi szektorának) nyújtott hitelezést illeti, a bank velük való hitelkapcsolata eltérő jellegű - szinte mindig hitelező.

Hitelek kiadása

A kereskedelmi bankokat a Bank of Russia által képviselt állam korlátozza a hitelek kiadásában. A limitek kötelező tartalékráta és átlagoló tényező formájában jelennek meg (lásd banki szorzót ).

2010. augusztus 24-től Oroszországban a központi bank tartalékalapjának minden 1 rubelére a kereskedelmi bankok legfeljebb 40 rubelt adhatnak ki kölcsönként magánszemélyeknek. Ennek oka a tartalék normatíva (2,5%). A szorzó a 100/tartalékkamat százalékos arányból számítható ki.

Például az egyik legelterjedtebb kölcsön - fogyasztási hitel  - megszerzéséhez a következő műveletsor működik:

Jogi szabályozás Oroszországban

Az Orosz Föderációban a hitelkapcsolatokat általában hitelszerződéssel vagy hitelszerződéssel formálják . Hitelszerződés alapján hitelt csak hitelintézetek adhatnak ki . A leglényegesebb különbség a kölcsön és a kölcsön között, hogy a kölcsönszerződés a pénz átutalásának pillanatától számít megkötöttnek (valós szerződés), a kölcsönszerződés pedig a megkötésétől.

A szerződés két fél létezését feltételezi: a kölcsönadót és a hitelfelvevőt . A megállapodás szerint a kölcsönadó vállalja a kölcsön nyújtását, a hitelfelvevő pedig a kölcsön elfogadását és a kölcsön határidőre történő visszafizetését, kamatot fizet.

A kölcsön teljes költsége

A kölcsön teljes költsége a hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kifizetései, amelyek összege és fizetési feltételei a szerződés megkötésekor ismertek, ideértve a szerződésben meghatározott harmadik személyek javára történő kifizetések figyelembevételét is, ha a hitelfelvevő ilyen fizetési kötelezettség a megállapodás feltételeiből következik. A kölcsön teljes költségét százalékban számítják ki évente. A hitelszerződés megkötése előtt a hitelintézet köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a kölcsön teljes költségéről. A bankoknak előzetesen tájékoztatniuk kell az ügyfelet, amelyből a kifizetések összege alakul ki. A kölcsön teljes költségének kiszámításának képletét a Bank of Russia 2008-U számú, 2008. május 13-án kelt, „A kölcsön teljes költségének kiszámításának és az egyéni hitelfelvevőnek történő közlésének eljárásáról szóló irányelve” határozza meg.

Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának Elnöksége a 2009. november 17-i 8274/09. sz. rendeletben jogellenesnek nyilvánította a kölcsönszerződésbe a kölcsönfelvevő által a kölcsönszámla megnyitásáért és fenntartásáért fizetendő jutalék kötelező fizetésére vonatkozó feltételeket.

A hiteljutalékok a következő okok miatt illegálisak.

Mindenekelőtt a bankkal kötött kölcsönszerződés megkötésekor a hitelfelvevő állampolgár fogyasztóként jár el, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és más jogi aktusok mellett a „Fogyasztói jogok védelméről szóló törvény” kiterjeszti a fogyasztói jogokat. kapcsolat a bankkal.

(1) bekezdése szerint A fogyasztók jogainak védelméről szóló törvény 16. §-a értelmében érvénytelennek kell tekinteni azokat a szerződési feltételeket, amelyek sértik a fogyasztó jogait a fogyasztóvédelem területén a törvényekben vagy más jogszabályokban megállapított szabályokhoz képest.

(1) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. § -a alapján a kölcsönszerződés alapján a bank vállalja, hogy kölcsönt nyújt a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy visszaadja a kapott pénzösszeget és fizessen utána kamatot. A bank hitelszámlanyitási és -vezetési, hitelkibocsátási tevékenysége nem minősíthető önálló banki szolgáltatásnak.

Így a szerződés kölcsön kibocsátását, hitelszámla nyitását és vezetését előíró feltételei nem képezhetik ügylet tárgyát és sérthetik a fogyasztó jogait, ezért a bank ezen intézkedései jogellenesek, ill. a kifizetett banki jutalékok összegét vissza kell fizetni a hitelfelvevőnek.

Hitel kifizetések

A járadékfizetés  egy kölcsön havi egyenlő törlesztőrészlete, amely tartalmazza a kölcsönre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét . A járadék kifizetésének kiszámítása a bankokban különböző képletek szerint történik. Ezért a járadék nagysága még azonos kamat mellett is bankonként változhat.

A differenciált törlesztőrészlet  a hitel futamideje vége felé csökkenő havi törlesztőrészlet, amely a tőketartozás kifizetett állandó részéből és a kölcsön ki nem fizetett egyenlegének kamataiból áll.

A hitelezés típusai

Hitelezési alapelvek

A banki hitelezés feltétel nélküli alapelvei:

  1. A sürgősség elve azt jelenti, hogy a kölcsönt egyértelműen meghatározott időtartamra adják.
  2. A törlesztés elve azt feltételezi, hogy a szerződésben meghatározott határidőn belül a kölcsön teljes összegét maradéktalanul vissza kell fizetni.
  3. A fizetés elve azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek meghatározott összegű kamatot kell fizetnie a kölcsön használati jogáért.
  4. A hitelügyletnek a jogszabályoknak és a banki szabályoknak való alárendelésének elve (különösen kötelező olyan kölcsönszerződést vagy olyan írásbeli megállapodást kötni, amely nem mond ellent az Orosz Föderáció Központi Bankja törvényeinek és rendeleteinek ). .
  5. A hitelfeltételek megváltoztathatatlanságának elve . Vagyis a kölcsönszerződés (szerződés) feltételeinek megváltoztatását magában a kölcsönszerződésben vagy annak külön mellékletében megfogalmazott szabályok szerint kell végrehajtani.
  6. A hitelügylet kölcsönös haszon elve azt jelenti, hogy az ügylet feltételeinek megfelelően figyelembe kell venni mindkét fél kereskedelmi érdekeit és lehetőségeit.

Az elvek egy speciális csoportjában külön kell kiemelni a közös hitelezési szabályokat, amelyeket akkor alkalmaznak, ha ez a felek kölcsönszerződésben kifejezett akarata, és nem alkalmazhatók, ha nem szerepelnek ilyen szerződésben (nem feltétel nélküli alapelvek). ):

Ezen túlmenően egy másik csoport a banki alkalmazottak „hivatalos felhasználására” szánt hitelezési elvekre osztható, amelyeket a hitelpolitika elemeként a belső dokumentumaikban kell rögzíteni .

Követelmények a kölcsönök kiadásának folyamatához

A Bank kidolgozza és jóváhagyja a hitelpolitikáját meghatározó belső dokumentumokat, valamint a számviteli politikákat és annak végrehajtási megközelítéseit, valamint azokat a dokumentumokat, amelyek meghatározzák a bank általi pénzeszközök elhelyezésére, a funkciók és hatáskörök elosztására vonatkozó döntéshozatali eljárásokat. a bank részlegei és tisztségviselői között, ideértve a pénzeszközök elhelyezésének belső szabályait, ideértve az ügyfeleknek nyújtott hitelezés szabályait is.

A kölcsön kibocsátása az ügyfél típusától függően a következő sorrendben történhet:

A kölcsön kiadása a bank hiteldivíziójának szakemberei által szabályszerűen kiállított és a bank felhatalmazott tisztviselője által aláírt megbízás alapján történik. A hitelező bank köteles tartalékot képezni a hitelezési tevékenységből származó esetleges hitelveszteségekre (RVPS) az Oroszországi Bank által meghatározott módon.

Hiteltörténet

A bank a hitelnyújtás eldöntésekor általában ellenőrzi a hitelfelvevő hiteltörténetét . Az Orosz Föderációban az Oroszországi Bank szabályozza a hiteltörténeti iroda létrehozásának eljárását, a hiteltörténeti központi katalógust és az ezekhez való hozzáférési eljárásokat [4] .

Követelmények a kölcsön ügyfél általi visszafizetésének folyamatára és a kölcsön kamatfizetésére

A kölcsön tőke és kamata visszafizetése a következő módokon történik:

A kölcsönszerződésben meghatározott napon (a kamatfizetés és/vagy a tőketartozás visszafizetésének napján) a hitelfelvevő számlavezetéséért felelős számvitelért felelős tisztviselő a bank meghatalmazott tisztviselője által aláírt megfelelő megbízás alapján. , vagy számviteli könyvvitel útján megállapítja a kamatfizetés és/vagy a tőketartozás törlesztés tényét, vagy (a szerződésben vállalt kötelezettségének ügyfél általi nem vagy nem megfelelő teljesítése esetén) az ügyfél felmerült tartozását áthárítja. a lejárt tartozások elszámolására szolgáló számlákra.

A behajthatatlan és/vagy behajthatatlannak nyilvánított hiteltartozás a meghatározott eljárás szerint a speciálisan erre az esetre képzett tartalékok terhére leírásra kerül a bank mérlegéből , és ilyen forráshiány esetén besorolásra kerül. a beszámolási év veszteségeire.

Hitel ára

A kölcsön ára a nyújtott kölcsön kifizetésének pénzbeli kifejeződése. Attól függ, hogy a hitelező milyen kamatláb-szintet szab meg a használatához. A hitel ára a fizetési vagy a hitelkapcsolati kompenzáció elvéhez kapcsolódik. Piaci kamattal, emelt kamattal, kedvezményes kamatozású bankhitelek kiosztása. A kölcsön piaci ára a piacon jelenleg a különböző típusú hitelek kereslet-kínálata alapján alakul ki. Az inflációs időszakokban nagyon mozgékony és növekszik. A kölcsön megemelkedett ára általában a hitelfelvevőknek nyújtott hitelezés jelentős kockázata esetén merül fel (a szerződésben meghatározott hitelezési feltételek megsértése, a hitelforrások költségének növekedése stb.). A kedvezményes hitelárat a hitelfelvevők differenciált megközelítésére használják.

Hitel refinanszírozás

A refinanszírozás  egy új hitel felvételének folyamata egy régi hitel lezárására. A refinanszírozás bevonása egy másik bankban és ugyanabban a bankban történő tranzakciók lezárására is lehetséges.

A refinanszírozás a következőképpen érhető el:

Jegyzetek

Lábjegyzetek
  1. ↑ 1 2 Moskvin V.A. Bankhitel: típusai és besorolása . Elitárium. Távoktatási Központ. Hozzáférés időpontja: 2012. január 20. Az eredetiből archiválva : 2012. április 2.
  2. ↑ Bankhitel // Pénzügyi szakkifejezések szótára .
  3. ↑ L . M . Safronova, a közgazdasági tudományok kandidátusa, „A NEGATÍV KAMAT, MINT A PÉNZÜGYI RENDSZER MINŐSÉGI SZERKEZETÁTÁJÍTÁSÁNAK ESZKÖZ” cikk, a Pridnestrovian Republican Bank közleménye, 11'2013, 60-62. oldal http://www.cbpmr.net/d17/prbv/resource 11.pdf Archív másolat 2015. július 13-án a Wayback Machine -nél
  4. ↑ Hiteltörténetek, a Hiteltörténeti Iroda és a Hiteltörténeti Központi Katalógus működése . Letöltve: 2019. szeptember 20. Az eredetiből archiválva : 2019. szeptember 11.

Irodalom

Lásd még

  Ugrás a Wikidata elemre  Szótárak és enciklopédiák
Bibliográfiai katalógusokban