Hitelpolitika

Kereskedelmi bank hitelpolitikája  - a hitelpiaci prioritások és a hitelezési célok meghatározása. A hitelpolitika alakítójának fel kell ismernie a politikák és eljárások közötti különbséget. A politikák határozzák meg a hitelpolitika alapjait, és az eljárások jelentik az eszközöket annak végrehajtására. A hitelpolitika alapjait megfogalmazva a hitelintézet vezetése a dokumentumban rögzíti a gazdaság kiemelt területeit, az ideális ügyfél típusát - a hitelfelvevőt és a vele való kapcsolat jellegét, a hitelek biztosításának módjait stb. [1]

Ez a kifejezés azt jelenti, hogy a vezető ismeri és megérti a vezetési folyamatot, beleértve a tervezést, a szervezést, az irányítást és az ellenőrzést.

A kereskedelmi bank hitelpolitikája egyértelműen meghatározza a hitelezés céljait, és tartalmazza a konkrét célok megvalósítására vonatkozó szabályokat, beleértve a szabványokat és utasításokat, amelyek a megvalósítás módszertani támogatását jelentik. Fejlesztését és javítását általában a bank felső vezetése végzi (leggyakrabban a bank elnöke, alelnökei, hitelbizottság). Megfogalmazza a hitelezési tevékenység fő irányait: objektív standardokat és kritériumokat, amelyek alapján a banki alkalmazottakat vezérelni kell; a hitelezés területén stratégiai döntéseket hozó személyek főbb intézkedései; a banki hitelezési tevékenység irányításának minősége, valamint a belső és külső ellenőrzési szolgálatok munkájának ellenőrzésének elvei. Általában dokumentálva van, és tartalmazza a hitelkibocsátással kapcsolatos előkészítő munkát, valamint a hitelezési folyamatot szabályozó rendelkezéseket.

A hiteladminisztráció magában foglalja az irányítási folyamat mind a négy aspektusát, és követi a hiteligénylési folyamat logikai folyamatát. Még azelőtt, hogy egy adott kölcsönről beszélnének , a hitelügyintézőknek, vezetőknek és a bank igazgatótanácsának ki kell dolgoznia egy olyan filozófiát, amely lefedi a hitelezési tevékenység minden fázisát. Ez a hitelpolitikában megtestesülő filozófia a hiteligazgatás első eleme [2] .

A hitelpolitika elemei

A hitelpolitikában 2 kulcselem különíthető el: a hitelezés szakaszai és a szabályozott paraméterek, eljárások [3] .

Kölcsönzés előtti munka

• a jövőbeli hitelfelvevők összetétele;
• hitelfajták;
• mennyiségi hitelkeretek;
• a hitelfelvevők hitelképességének értékelésére vonatkozó szabványok;
• hitelbírálati szabványok;
• kamatlábak;
• a kölcsön visszafizetésének biztosításának módjai ;
• a kölcsön kibocsátásának előkészítésére vonatkozó eljárás betartásának ellenőrzése.

Hitelfeldolgozás

• dokumentumok nyomtatványai;
• a kölcsön kiadásának technológiai eljárása;
• ellenőrizni a kölcsön helyességét.

Hitelkezelés

• hitelportfólió kezelési eljárás;
• a hitelszerződések végrehajtásának ellenőrzése;
• a lejárt kölcsönök meghosszabbításának vagy megújításának feltételei;
• a veszteségek fedezésének eljárása;
• ellenőrzése a hitelkezelés felett.

A hitelpolitika céljai

A bank hitelpolitikájának kialakítása és megvalósítása az alábbi célok elérését célozza:

• csak a kockázat jellegét vállalva, amely biztosítja a jó minőségű eszközök létrehozását és az állandó célhozamszintet;
• magas szakmai színvonalú hitelügyintézői csapat kialakítása, amely biztosítja a bank hitelportfóliójának magas színvonalát;
• hitelek nyújtása a bank stratégiai céljainak megfelelő, gazdaságilag ígéretes, jövedelmező projektek finanszírozására;
• a jövedelemtermelő ügyfelekkel való hosszú távú kapcsolatok kialakításának elősegítése:
• a rendkívül versenyképes, de indokolatlan hitelezési módszerek alkalmazásának megtagadása.

A hitelpolitika fő funkciói

Az ösztönző funkció  az átmenetileg szabad pénzeszközök bankban való felhalmozódásának és ésszerű felhasználásának ösztönzése. Az ügyfelet arra ösztönzi, hogy bizonyos időszakra megtagadja az aktuális fogyasztást, ha a bankban elhelyezett pénzeszközökből többletjövedelemhez juthat, a banki hitel felvételének lehetősége pedig fontos az átmeneti pótlólagos forrásigény fedezésére. , míg az adósság mielőbbi törlesztésére ösztönöz, ha a hitel felhasználásáért kamatot kell fizetni a banknak. A hitelpolitika ösztönző funkciója a bankok számára abban nyilvánul meg, hogy a piac legolcsóbb forrásait kívánják viszonylag hosszú időre vonzani és maximális haszonnal elhelyezni.

Az ellenőrzési funkció  abban nyilvánul meg, hogy a hitelpolitika képes ellenőrizni a bankok és ügyfeleik hitelforrásainak bevonását és felhasználását, figyelembe véve az adott bank hitelpolitikája által meghatározott prioritásokat.

 A hitelpolitikának egyetlen konkrét funkciója van, de ez nagyon fontos. Ez a hitelfolyamat optimalizálásának függvénye. Ennek a funkciónak a tevékenysége a bankpolitika céljának elérését célozza.

Hitelpolitikai tényezők

Exogén vagy külső tényezők

• a makrogazdasági helyzet stabilitásának mértéke;
• a gazdasági ciklus fázisa;
• infláció;
• az államháztartási hiány és az ország külső adóssága;
• a társadalom anyagi jólétének szintje;
• a hitelpiac általános állapota;
• versenytárs politika.

Endogén, belső tényezők

• a személyzet képesítése;
• meglévő ügyfélkör;
• hitel jóváhagyási folyamata (a bank számára elfogadható kockázati szint);
• a hitelezésre felhasználható szavatolótőke összege stb. [4]

Általános szabály, hogy a bank hitelpolitikájának legalább olyan elemeket kell tartalmaznia, mint [5] :

• számos bankon belüli hitelezési szabályozó dokumentum kidolgozása;
• hitelkockázat-kezelés;
• hitelportfólió kezelése.

A hitelpolitika optimalizálásával kapcsolatos hazai és világi tapasztalatok alapján egy kereskedelmi bank hitelpolitikájának kialakításához az alábbi sémát javasoljuk:

• a hitelpolitika általános rendelkezéseinek és célkitűzéseinek meghatározása;
• hitelművelet-menedzsment apparátus létrehozása és banki alkalmazottak felhatalmazása;
• a hitelezési folyamat megszervezése a kölcsönszerződés végrehajtásának különböző szakaszaiban;
• banki ellenőrzés és hitelfolyamatok menedzselése.

Hitelügyintézés

A hitelpolitika kulcseleme a hitelek adminisztrációja [6] , amely magában foglalja:

• jóváhagyási folyamat,
• hitelügyek (hitelügyek megnyitásáért és fenntartásáért felelős felelősség rögzítése, hozzáférési probléma),
• Biztonság,
• garanciák és kötelezettségek,
• hitel ellenőrzési ellenőrzés,
• a problémás hitelek azonosítása és adminisztrációja,
• végrehajtási kérelem benyújtása,
• hitelek refinanszírozása, [7]
• kamatmentességi politika,
• veszteséges írás
• hitelezési veszteség-tartalék felülvizsgálata.

Globális trendek az orosz bankok hitelpolitikájában

Főbb trendek:

• a bankok felelősségteljesebb hozzáállása a hitelkockázatok válság utáni elfogadásához , ennek a tendenciának a jövőbeni folytatódásával [8] ;
• lakossági hitelezésre szakosodott bankok értékpapír -befektetéseinek csökkentése ;
• A hitelintézetek az értékpapír-piaci műveletek mellett a jutalékot jelentő termékek és szolgáltatások arányának aktív növelését;
• a bankok által kibocsátott hitelek számának visszaállítása a válság előtti szintre (a hitelek GDP-hez viszonyított aránya 41%) [9] ;
• távoli banki rendszerek ( RBS ) fejlesztése: többbankos fizetési rendszerek, új termékek népszerűsítése internetes banki rendszerek használatával, ATM-hálózatok integrációja [10] .

Az RBS rendszereket intenzíven fejlesztik információs kioszkok segítségével, amelyeket azonban hagyományosan egyének számára terveztek . Ez alól kivétel a kisvállalkozások pénzügyi szolgáltatásainak automatikus kiválasztására szolgáló terminál [11] (fejlesztő – Uralsib Bank ). Ez a szolgáltatás lehetővé teszi a vállalkozó számára, hogy kulcsfontosságú adatokat vigyen be a cégéről anélkül, hogy elhagyná otthonát vagy irodáját, és azonnal tájékoztatást kaphat a bank által a projekt finanszírozásának feltételeiről. Ezt a rendszert azonban még nem helyezték üzembe, és csak teszt üzemmódban működik.

Jegyzetek

1. ↑ A bank hitelpolitikája és végrehajtási mechanizmusai (elérhetetlen link) . Letöltve: 2011. július 29. Az eredetiből archiválva : 2012. április 3.. (határozatlan) 
2. ↑ Morsman E.M. A bank hitelosztálya. - M . : Alpina Kiadó , 2004. - 47 p. — ISBN 5-9614-0034-4 .
3. ↑ A hitelpolitika elemei . Letöltve: 2011. július 28. Az eredetiből archiválva : 2011. szeptember 30. (határozatlan)
4. ↑ Kereskedelmi bank hitelpolitikája (elérhetetlen link) . Hozzáférés dátuma: 2011. július 29. Az eredetiből archiválva : 2010. február 23. (határozatlan) 
5. ↑ A bank hitelpolitikája . Letöltve: 2011. július 28. Az eredetiből archiválva : 2011. szeptember 11.. (határozatlan)
6. ↑ Egy kereskedelmi bank hitelpolitikája . Letöltve: 2011. július 28. Az eredetiből archiválva : 2011. május 1.. (határozatlan)
7. ↑ Mi a hitelrefinanszírozás. Hogyan lehet hitelt refinanszírozni . fincult.info. Letöltve: 2018. június 30. Az eredetiből archiválva : 2018. június 29. (Orosz)
8. ↑ Az orosz bankszektor jövője: növekedési potenciál, kihívások, fejlődési forgatókönyvek . Letöltve: 2011. július 28. Az eredetiből archiválva : 2013. június 24.. (határozatlan)
9. ↑ Oroszország bankrendszere: a válság utáni fejlődés trendjei és prioritásai, a gazdaság modernizálásának feladatai (hozzáférhetetlen kapcsolat) . Letöltve: 2011. július 28. Az eredetiből archiválva : 2016. március 5.. (határozatlan) 
10. ↑ Orosz bankszektor: növekedési potenciál, kihívások, fejlesztési forgatókönyvek (hozzáférhetetlen link) . Letöltve: 2020. január 30. Az eredetiből archiválva : 2016. március 11. (határozatlan) 
11. ↑ A Seliger-2011 új formáció üzletembereit készíti fel  (elérhetetlen link)