Az Orosz Föderáció biztosítási piaca egyrészt a globális biztosítási piac része, és viszontbiztosításon keresztül kapcsolódik hozzá , másrészt pedig az orosz gazdaság egyik ágazata.
Oroszország két nagy biztosítótársaságot örökölt a Szovjetuniótól - az 1921-ben alapított Gosstrakh RSFSR -t (1992-ben átszervezték Rosgosstrakh -ba) és az 1947-ben alapított Ingosstrakh -t . A Szovjetunió biztosítási piacának demonopolizálása és államtalanítása 1988-ban kezdődött - 1988. május 26-án a Szovjetunió Legfelsőbb Tanácsa elfogadta a Szovjetunió 8998-XI. sz., „A Szovjetunióban való együttműködésről” szóló törvényét, amely feljogosította a szövetkezeteket vagyonukat és vagyoni érdekeiket nemcsak az állami biztosító szerveknél biztosítsák . Ezenkívül ez a törvény lehetővé tette a szövetkezetek számára, hogy saját biztosítótársaságokat hozzanak létre, amelyeknek joguk volt önállóan meghatározni a biztosítás feltételeit, eljárásait és típusait . A Szovjetunió Minisztertanácsa 1990. június 19-én kiadta az 590. számú rendeletet „A részvénytársaságokra és a korlátolt felelősségű társaságokra vonatkozó szabályzat, valamint az értékpapírokra vonatkozó szabályzat jóváhagyásáról”, 1990. augusztus 16-án pedig a 835. sz. „A nemzetgazdaság demonopolizálását célzó intézkedésekről”, amely az állami, részvénytársasági, szövetkezeti biztosítók és kölcsönös biztosítók számára biztosított versenyjogot a biztosítási piacon [1] . A feltörekvő biztosítószövetkezeteknek azonban nem volt sem pénzügyi, sem módszertani alapja a nullszaldós biztosításhoz . Ezért az oroszországi biztosítási piac kialakulása általában 1992-re nyúlik vissza, amikor elfogadták az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló törvényt, és létrehoztak egy testületet a biztosítók tevékenységének felügyeletére - az oroszországi Gosstrakhnadzor. Ez a törvény meghatározta az orosz biztosítási piac résztvevőinek körét - ezek a kötvénytulajdonosok , biztosító szervezetek (biztosítók és viszontbiztosítók ), kölcsönös biztosítótársaságok, biztosítási ügynökök , biztosítási alkuszok , biztosítási aktuáriusok , az állami biztosítási felügyeleti hatóság és a biztosítási üzletágak szövetségei. [2] .
Statisztikai adatok az Orosz Föderáció biztosítási piacáról, a kötelező egészségbiztosítás kivételével [3] [4] :
| Év | Biztosítási díjak , ezer rubel | Biztosítási kifizetések , ezer rubel | A befizetések díjhoz viszonyított aránya, % | Díjnyereség, % |
|---|---|---|---|---|
| 2004 | 377 465 300 | 205 758 000 | 54.51 | |
| 2005 | 350 376 697 | 141 865 200 | 40.49 | -7.18 |
| 2006 | 407 100 000 | 162 100 000 | 39,82 | 16.19 |
| 2007 | 486 100 000 | 203 800 000 | 41.93 | 19.41 |
| 2008 | 555 000 000 | 249 800 000 | 45 | 14.17 |
| 2009 | 513 650 000 | 285 320 000 | 55.55 | -7.45 |
| 2010 | 558 030 000 | 294 900 000 | 52,85 | 8.64 |
| 2011 | 665 020 000 | 303 760 000 | 65,88 | 19.17 |
| 2012 | 812 469 018 | 370 781 953 | 45.64 | 22.17 |
| 2013 | 904 863 559 | 420 769 030 | 46.5 | 11.37 |
| 2014 | 988 772 587 | 472 268 587 | 47,76 | 9.27 |
| 2015 | 1 023 819 318 | 509 217 477 | 49,74 | 3.54 |
| 2016 | 1 180 631 588 | 505 790 110 | 42.84 | 15.32 |
| 2017 | 1 278 841 595 | 509 722 126 | 39.86 | 8.32 |
| 2018 | 1 479 501 127 | 522 468 011 | 35.31 | 15.69 |
1992-ben 900 biztosító szervezet működött Oroszországban, majd ez a szám több év alatt nőtt, és 1996-ban érte el a maximális értéket - 2217 [2] . A biztosítótársaságok számának ilyen gyors növekedése és az azt követő csökkenés azzal magyarázható, hogy az 1990-es években sok üzletember kezdte igénybe venni a biztosítást az adófizetés elkerülésére. Például a munkavállalók fizetésüket biztosítási kifizetés formájában kapták meg a munkáltató által a munkavállaló javára kötött életbiztosítási szerződés alapján, amelynek feltételei szerint a biztosítási esemény a munkavállaló túlélése a bér kifizetésének napjáig. 2000 és 2003 között az Orosz Föderációt alkotó egységek egyharmadában fedezték fel az adóellenőrök az adócsalásnak ezt a módját [5] [6] . A biztosító szervezetek számának növekedésével csökkentek az olyan mutatók, mint az egy biztosító szervezetre jutó biztosítási ügynökök száma és az egy biztosító szervezetre jutó befizetések volumene [2] . A biztosítási ügynökök kis száma egy biztosító szervezetben azt jelzi, hogy a biztosító szervezet inkább a jogi személyek vagyoni érdekeinek biztosítására koncentrál, ami a vállalkozások 1990-es évekbeli tömeges adóelkerülését tekintve arra utal, hogy az ilyen társaságok jelentős része elsősorban adóelkerülésre irányuló álbiztosítási műveletek végzésére jött létre [5] .
Az orosz kormány a 2000-es években számos intézkedést hozott az adóelkerülés leküzdésére, és ezeknek az erőfeszítéseknek az egyik iránya az úgynevezett „rendszer” biztosítótársaságok elleni küzdelem volt, amelyek fiktív biztosítással segítették a vállalkozásokat indokolatlan adócsökkentésben. A gátlástalan biztosítók felszámolását célzó intézkedések egyike volt a minimális alaptőke emelésének előírása. 2004. július 1-től 10 millió rubel, 2006. július 1-től 20 millió rubel, 2007. június 1-től pedig 30 millió rubel. életbiztosítással nem foglalkozó biztosítótársaságok esetében 60 millió rubel. életbiztosítással foglalkozó társaságok számára és 120 millió rubel. más biztosítók kockázatait viszontbiztosításra vállaló társaságok esetében [7] .
Ugyanezt a módszert később a 2010-es években is alkalmazták. Így 2012. január 1-jétől ismét megemelték a biztosító társaságok jegyzett tőkéjének nagyságára vonatkozó követelményeket [8] : egyetemes biztosítóknál - 120 millió rubelig, életbiztosítóknál - 240 millió rubelig, viszontbiztosítók - 480 millió rubelig, egészségügyi biztosítók esetében - 30 millió rubeltől. 60 millió rubelig [9] .
2017. január 1-jén új követelmények léptek életbe a biztosítók alaptőkéjének minimális összegére vonatkozóan: az egyetemes biztosítók esetében 200 millió rubelre, az egészségügyi biztosítók esetében pedig 240 millió rubelre emelkedtek. Ugyanakkor az életbiztosítók (240 millió rubel) és a viszontbiztosítók (480 millió rubel) minimális jegyzett tőkéjére vonatkozó követelmények változatlanok maradtak [10] .
Az adóelkerülést elősegítő biztosítótársaságok elleni küzdelemmel párhuzamosan a 2000-es évek eleje óta az állam megkezdte a teljes körű biztosítási szolgáltatási piac kialakítását, új típusú kötelező biztosítás bevezetésével:
2015-ben a rubel leértékelődése miatt drágult a viszontbiztosítás a biztosítótársaságok számára. Ami az Oroszország elleni külpolitikai és gazdasági szankciók hatását illeti , ha 2014 októberében a Rosbusinessconsulting azt mondta, hogy ezek csupán szimbolikus jellegűek, befolyásolják az imázst és az üzleti hírnevet, és továbbra is bizonytalan volt, hogy mely szankciók és hogyan érintik az oroszt. biztosítási piac [17] , már 2015 áprilisában világossá vált, hogy ezek a szankciók arra késztették az orosz biztosítókat, hogy új, nagy kockázatú viszontbiztosítókat keressenek, és új ázsiai, afrikai és latin-amerikai partnerekkel való együttműködésre ösztönözzék őket [18] . Annak a problémának a megoldására, hogy a külföldi viszontbiztosítók szankciók miatt nem tudják viszontbiztosítani a nagy kockázatokat, az orosz pénzügyminisztérium és az orosz központi bank megállapodott egy állami tulajdonú viszontbiztosító társaság létrehozásáról, amely 2016 októberében kezdte meg működését néven. Nemzeti Viszontbiztosító Társaság (később az Orosz Nemzeti Viszontbiztosító Társaság, RNPK nevet kapta). A 21,3 milliárd rubel befizetett jegyzett tőke és a Bank of Russia garanciái 71 milliárd rubelig lehetővé teszik az RNPK számára, hogy nagyon nagy kockázatokat biztosítson. Ugyanakkor minden biztosító szervezet köteles az RNRC-t viszontbiztosításra felajánlani a viszontbiztosításra átruházott összes kockázat részesedésének legalább 10%-át. Ugyanakkor az RNPK nem jogosult megtagadni a „szankciókockázatok” viszontbiztosítását - pl. az Európai Unió vagy az Egyesült Államok szankciós listáján szereplő tárgyakon vagy szervezetektől származó biztosítási kockázatok .
A szankciók, mint az orosz biztosítási piac egyik külső problémája mellett érdemes megemlíteni a belső problémákat is. Mindenekelőtt meg kell említeni az OSAGO piac válságát, mint társadalmilag jelentős piacot. Ha 2006-ban az OSAGO biztosítókat az OSAGO kötvények vásárlóinak adott ajándékok miatt bírságolták meg [19] , akkor 2015-ben azért kaptak bírságot, mert megtagadták az OSAGO kötvények értékesítését, és az OSAGO kötvények mellett önkéntes típusú biztosítási kötvényeket írtak elő [20]. . Ez a helyzet annak a ténynek köszönhető, hogy az OSAGO veszteséget kezdett okozni a biztosítótársaságoknak a nem megfelelő tarifák, valamint az OSAGO-kifizetések biztosítótársaságoktól történő beszedésével kapcsolatos bűnüldözési és bírói gyakorlat változásai miatt [21] .
2011. március 4-én Oroszország elnökének rendeletével megszüntették a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálatot , feladatait pedig a Pénzügyi Piacok Szövetségi Szolgálatához ( FFMS ) ruházták át [22] . 2013. szeptember 1-jén Oroszország elnökének rendeletével megszűnt a Pénzügyi Piaci Szövetségi Szolgálat, feladatai pedig az Orosz Központi Bankhoz kerültek [23] . Ugyanakkor a bankárok az Orosz Föderáció történetében még soha nem szabályozták a biztosítási ágazatot - a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat 2004 márciusától 2011 márciusáig létezett, és létrehozása előtt a biztosítási felügyeleti osztály látta el feladatait. Oroszország Pénzügyminisztériuma [24] .
Közvetlenül azután, hogy az Orosz Központi Bank megkapta a biztosítási piac szabályozásának felhatalmazását, az Állami Duma Pénzügyi Piaci Bizottságának elnöke, Natalja Burjkina olyan rossz és teljesen szakszerűtlen kezdeményezéseket kezdett nyilvános vitára bocsátani, amelyek a szabályozási kérdésekben való tájékozatlanságáról árulkodtak. a biztosítási piac. Így 2013 októberében törvényjavaslatot terjesztett elő az OSAGO biztosítás kötelező típusának az önkéntes biztosítási típussal való kombinálásáról, amelyet a biztosítói közösség élesen bírált [25] [26] . Sőt, az ilyen összeolvadás melletti egyik érvként Burykina teljes komolysággal beszélt arról, hogy a kötvényen megtakarított megtakarítások miatt csökken a végső vásárló biztosítási költsége [27] , annak ellenére, hogy egy OSAGO politika körülbelül 5 rubel [28] . Ezenkívül Burykina egy franchise bevezetését javasolta az OSAGO-ban, ami, ha ezt a javaslatot végrehajtják, az OSAGO szolgáltatás amúgy is alacsony minőségének csökkenéséhez vezethet [29] . 2014 júliusában, az OSAGO törvény következő, a biztosítási összegeket növelő módosításainak hatálybalépése után kiderült, hogy Goznak nem lesz ideje kinyomtatni a szükséges számú új OSAGO kötvényt új biztosítási összeggel, és az orosz A Gépjárműbiztosítók Szövetségének nem lenne ideje e nyomtatványokat a biztosítótársaságok számára kiosztani a módosítások hatálybalépése előtt, aminek következtében az a döntés született, hogy az OSAGO-megállapodásokat a régi típusú nyomtatványokon, azonos biztosítási összeggel kötik meg, ugyanakkor a módosítások hatálybalépése után kiadott ugyanazon kötvények alapján a kifizetéseket az új szabályok szerint kell teljesíteni [30] . És 2014 júniusában ugyanaz a Natalya Burykina törvényjavaslatot nyújtott be az Állami Dumának, amely előírja az OSAGO biztosítási összegének növelését a biztosítási díjak növelése nélkül. Amikor a törvényjavaslat nyilvános vitáján még a jegybank elnökhelyettese is felszólalt, és rámutatott, hogy ez a biztosítótársaságok tönkremeneteléhez és az OSAGO piacról való kivonulásához vezetne, Natalja Burjkina szorgalmazta a biztosítótársaságok létrehozását. állami tulajdonú társaság, amely a biztosítási piacot az 1988-as állapothoz szeretné visszaállítani [31] . Ezt követően az Orosz Központi Bank, amely oly módon emelte meg az OSAGO biztosítási összegeit és tarifáit, hogy ez a fajta biztosítás továbbra is veszteséget okozott a biztosítótársaságoknak, 2015 májusában 2 hétre felfüggesztette az OSAGO engedélyét az OSAGO vezetőjétől. ez a piac, a Rosgosstrakh [32] , amelynek részesedése a CMTPL-díjakban 2014-ben 34,9% [33] , 2015 első negyedévében pedig 36% volt [34] .
A biztosítási piac másik problémája a kötelező biztosítás egy másik fajtája - a veszélyes termelő létesítmények tulajdonosainak kötelező felelősségbiztosítása. A biztosítók már elég régen javasolták az ilyen típusú kötelező biztosításról szóló törvény bevezetését - ez a törvény 2005-ben ment át első olvasatba, majd az ipari lobbisták sikeresen befagyasztották. És csak az ipari létesítményekben történt súlyos balesetek ( a Sayano-Shushenskaya Erőműben 2009-ben bekövetkezett baleset, amely 75 ember halálát okozta [35] , valamint Oroszország legnagyobb szénbányájában, a Raspadskaya -ban 2010 májusában bekövetkezett baleset, amely 91 ember haláláig [36] ) adott okot elfogadására [36] . Az ilyen típusú biztosítás alacsony veszteségessége miatt az Orosz Központi Bank 2015-ben bejelentette az ilyen típusú biztosítási díjak csökkentését. A Felelősségbiztosítók Országos Szövetségének elnöke szerint az ilyen típusú biztosítások alacsony befizetését egyrészt a kártérítést nem igénylő károsultak tudatlansága, másrészt az, hogy a veszélyes ipari létesítmények tulajdonosai elrejtőznek. kisebb balesetek: míg a globális statisztikák szerint egy veszélyes üzemben bekövetkezett balesetben bekövetkezett halálesetre 10 sebesült jut, addig Oroszországban csak egy sebesült jut egy halottra [37] .
A veszélyes termelési létesítmények tulajdonosainak kötelező biztosításáért fizetendő alacsony fizetési probléma megoldása érdekében az Orosz Föderáció Központi Bankjának tisztviselői úgy döntöttek, hogy csökkentik a tarifákat [37] , mind a biztosítási piac, mind a a károsultak számára, lényegesebb a maximális biztosítási összegek emelése. Így például Moszkvában 2014. november 16-án egy gázvezeték balesete következtében 18 lakás égett le [38] , és a veszélyes anyag tulajdonosának kötelező polgári jogi felelősségbiztosításának maximális összege. létesítmény minden lakástulajdonos csak 360.000 rubel, és különben is, a teljes összeg kifizetések korlátozottak 25 millió rubel. [39]
| Oroszország gazdasága | ||
|---|---|---|
| Statisztika | ||
| Iparágak | ||
| Pénzügy | ||
| Kereskedelmi | ||
| Sztori |
| |
| reformokat | ||
| Válságok | ||
| Tartalékok és adósságok | ||
| Oroszország a témákban | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Sztori |
| ||||
| Politikai rendszer | |||||
| Földrajz | |||||
| Gazdaság |
| ||||
| Fegyveres erők | |||||
| Népesség | |||||
| kultúra | |||||
| Sport |
| ||||
| |||||