A vegyes életbiztosítás egy olyan személybiztosítási forma , amely egyesíti az életbiztosítást és a haláleseti biztosítást. A vegyes életbiztosítás biztosítja a biztosítási fedezet kifizetését a kedvezményezett részére vagy abban az esetben, ha a biztosított a biztosítási szerződés lejártáig fennmarad , vagy baleset miatti rokkantság , vagy a biztosított halála esetén a biztosítási szerződés időtartama alatt . 1] [2] [3] .
Magánszemélyekkel vegyes életbiztosítási szerződés jön létre . A biztosítók kiválasztásánál három szempont vezérli a biztosítót: a biztosított életkora és egészségi állapota, mint a halálozási arányt meghatározó fő tényezők , valamint a biztosított állampolgársága. A kezdeti életkort a biztosított által a törvényben megállapított cselekvőképesség átvétele és a személyazonosító útlevél megléte határozza meg. A biztosítóknak az Orosz Föderáció állampolgárainak kell lenniük, azonban külföldi állampolgárokat és hontalanokat is elfogadnak biztosításba, ha állandó lakhelyük van hazánkban. A vegyes életbiztosítás által meghatározott biztosítási felelősség nagysága az alábbi biztosítási eseményekre irányul.
Mivel a biztosítási szerződések a biztosított előzetes orvosi vizsgálata és a biztosításba vétel orvosi ellenjavallata nélkül jönnek létre, a biztosítási szabályokban meghatározottak kivételével , szükségessé válik a biztosítási felelősség korlátozása a biztosítás kezdeti időszakában bekövetkezett betegségekből eredő halálesetek esetén. . Ez biztosítja, hogy a biztosítottak halálozási aránya a tarifaszinten maradjon. Például a szabályok előírhatják, hogy ha a biztosított halála a rosszindulatú daganat vagy szív- és érrendszeri betegség elleni biztosítás fennállásának első hat hónapjában következik be , akkor a biztosítási összeget nem kell fizetni. A biztosítási felelősség korlátozása ebben az időszakban az öngyilkosságra is vonatkozik , bár ez utóbbi szankció aligha indokolt. A hetedik hónaptól teljes körű biztosítási felelősség áll fenn betegség miatti halál esetére. A biztosítás teljes időtartama alatt szankciók járnak a biztosított szándékos bűncselekmény elkövetése miatti halállal és számos egyéb meghatározott bűncselekmény miatt . Mindezen szankciókért a biztosítási összeg helyett a halál napjáig kifizetett biztosítási időre vonatkozó megváltási összeget kell fizetni [4] .
Így a vegyes életbiztosításnál fennáll a biztosítási felelősség bármilyen okból bekövetkezett haláleset esetén. Vegyes életbiztosítási szerződések különböző időtartamra köthetők. A kötvénytulajdonosok túlnyomó többsége a biztosítási futamidőt részesíti előnyben, amely lehetővé teszi számukra a megtakarítások és a kockázatos érdekek optimális kombinálását.
A szerzõdõk a biztosítási feltételeknek megfelelõen havi biztosítási díjat általában egy hónappal elõre fizethetnek (például októberben novemberre stb.). A járulékok nem készpénzben fizethetők a munkabérből levonva, vagy a biztosított takarékpénztári letétéből történő átutalással; készpénzben biztosítási ügynöknek (ellenőrnek) a megállapított formanyomtatvány ellenében; a bérkönyv szerint a biztosított maga a takarékpénztárba . Bizonyos esetekben megengedett a hozzájárulások postai úton történő átutalása.
A szerzõdés megkötésének eljárása a következõbõl állhat: a szerzõdõ a megállapított formában történõ biztosítási kérelem benyújtásakor az elsõ (vagy egyösszegû) részletet fizeti meg, ha a kérelemben jelzi, hogy készpénzben fizetik. A személyes számla regisztrációját követően a biztosított a szerződés teljesítését igazoló biztosítási igazolást kap . Ha a biztosítási kérelemnek megfelelően a járulékfizetés nem készpénzben történik, akkor az első és az azt követő járulékot a biztosított fizetéséből visszatartják és a biztosító elszámolási számlájára utalják. Az első részlet átutalását követően a biztosítási igazolás átadásra kerül a biztosítottnak. A következő biztosítási díj befizetésének elmulasztása a biztosítási szabályokban meghatározott időszak (például az utolsó részlet befizetését követő három hónap) elteltével a szerződés megszűnését vonja maga után. A meghatározott, járulékfizetéssel nem fizetett időtartam (három hónap), amely alatt a szerződés érvényessége fennmarad, ahhoz, hogy a szerződő fenntarthassa a szerződést olyan átmeneti körülmények bekövetkezte esetén, amelyek járulékfizetés elmulasztásával jártak. (anyagi nehézségek, üzleti út, lakhely- vagy munkahelyváltás stb.).
A vegyes életbiztosítás díjtartalékának képzése kapcsán a biztosított jogosulttá válik a díjfizetés megszűnéséig felhalmozott visszaváltási összeg átvételére. Azonban a biztosítási portfólió stabilitásának biztosítása és a szerződő számára a kezdeti biztosítási időszakban a díjfizetéshez való hozzászoktatás feltételeinek megteremtése érdekében a szerződés feltételei rendelkezhetnek visszaváltási összeg kifizetéséről olyan szerződés alapján, egy bizonyos ideig (például legalább 6 hónapig) érvényes. A visszaváltási összeget a szerződés megszűnésétől számított három éven belül adják ki. Ha a biztosított élete során nem kapta meg a neki járó összeget, azt törvényes örököseinek fizetik ki.
A biztosítási feltételek megváltozása. Azokban az esetekben, amikor a szerződő számára megterhelő a biztosítási díj megfizetése abból a biztosítási összegből, amelyre a szerződést kötik, jogosult a biztosítási összeg csökkentésére. A járulékfizetési időszakra vonatkozó régi és új biztosítási összeg különbözetéből számítják ki a megváltási összeget, amelyet a biztosított kérésére adják át neki, vagy jóváírják a jövőbeni csökkentett járulékfizetéshez. Ha a szerzõdõ a szerzõdés szerinti biztosítási összeget nem tartja elegendõnek, megköthet egy második szerzõdést vagy több egyidejûleg mûködõ szerzõdést is, mivel a személybiztosítási szerzõdésekben a biztosítási összeg nem korlátozott.