A digitális jelzáloghitelezés olyan munkafolyamatok összessége, amelyek lehetővé teszik jelzáloghitelezési tranzakciók online lebonyolítását [1] . A digitális jelzáloghitel azt feltételezi, hogy a jelzáloghitel-tranzakció minden szakasza online történik – a kérelem kitöltésétől a dokumentumok digitális aláírással történő aláírásáig [1] .
Az Amerikai Egyesült Államokban 2000 elején fogadták el azokat a jogszabályi változásokat, amelyek lehetővé teszik a dokumentumok elektronikus aláírással történő aláírását [2] , de mint ilyenek, 2018-ig nem találtak tömeges alkalmazást a jelzáloghitelezés területén [3] . Az elektronikus jelzáloghitelek aránya 2018-ig nem haladta meg a teljes jelzáloghitel-állomány 1%-át, 2021. szeptember 15-ig több mint 1,3 millió elektronikus jelzáloghitel volt nyilvántartva (az év során kibocsátott teljes jelzáloghitel-állomány kb. 5%-a) [4 ] . Az elektronikus jelzáloghitelek nyilvántartását és tárolását az Egyesült Államok Jelzálogbankái Szövetsége - MERS eRegisrty - által létrehozott kereskedelmi szervezet végzi, amelyet 1995-ben hoztak létre.
Az e-jelzáloghitelek regisztrációja 2018-ban vált általánossá Amerikában, attól kezdve, hogy az amerikai Quicken Loans vállalat , a legnagyobb online lakossági jelzáloghitelező 2015-ben bevezette a digitális jelzáloghitelezés teljes ciklusát [5] [6] . A MERS eRegistry rendszerében részt vevő hitelezők között a következő jelentősebb jelzálogpiaci szereplők és bankok találhatók: Fannie Mae , Freddie Mac , Ginnie Mae , Quicken Loans , United Wholesale Mortgage , Well Fargo , Fairway , Credit Depot , Caliber Home Loans , Bank of America , TD Bank , Ally , Black Knight , eOriginal , Chase [7] [8] .
2021 januárjában Ginnie Mae jelzálog-fedezetű értékpapírok próbakibocsátását helyezte ki , amelynek jelzálogfedezetét elektronikus jelzáloghitelekből képezik, 24 millió dollár értékben [9] .
Az Egyesült Királyságban 2002-ben készült el az elektronikus aláírással ellátott elektronikus dokumentumok felhasználásával digitálisan földterület tulajdonjogának megadásának jogi kerete [10] , 2008-ban [11] a földhivatali törvény értelmében elfogadták az elektronikus tulajdonjog átruházására vonatkozó szabályokat , amely lehetővé tette a teljes mértékben elektronikus jelzáloghitelek elektronikus aláírással. Az elektronikus jelzálogjog (jelzálog) nyilvántartásba vételének első bejegyzése 2018. április 8-án kelt [12] , a bejegyzést és a könyvelést Anglia és Wales Földhivatala végzi .
A nyilvánosan elérhető adatok szerint 2020. február végén több mint 7 ezer elektronikus jelzáloghitel volt nyilvántartva [13] . Az e-regisztrációt használó tagok – többek között hitelezőként vagy digitális platformként – az Atom Bank , a Barclays , a Clydesdale Yorkshire Banking Group , a Coventry Building Society , a HSBC , a Metro Bank , a Molo Finance , a Nationwide és a The Mortgage Works , a Princeality Building Society . RBS és NatWest , Santander , Skipton Building Society , TSB Bank , West Bromwich Building Society [14] .
Az elektronikus jelzáloghitellel fedezett jelzálog-fedezetű értékpapírok kibocsátása 2021 -ben nem elérhető az országban, és elektronikus jelzáloghitel-portfólió halmozódik fel.
Ausztráliában 2014 -ben megkezdődött a jelzáloghitel-szektor digitális átalakulásának folyamata , de a fejlődés fő szakasza a 2020-as világjárvány idején zajlott [15] , az ország egyes államaiban olyan szabályokat fogadtak el, amelyek lehetővé teszik az elektronikus aláírás használatát. Az összes jelzáloghitel-tranzakció dokumentuma [16] , valamint a nyilvántartásban szereplő jelzáloghitel-ügylet távoli regisztrációja esetében más államok 2021-re nem fogadták el a megfelelő jogszabály-módosításokat a digitális szolgáltatások használatának lehetővé tétele érdekében. 2020 decemberében létrejött az Australian Commonwealth Bank, a jelzáloghitel-portfólió tekintetében a legnagyobb állami tulajdonú Australian Commonwealth Bank , valamint az ausztrál Lendi digitális szolgáltatás, amely növeli az elektronikus formában kibocsátott jelzáloghitelek mennyiségét [17] .
Az elektronikus jelzáloggal fedezett jelzálog -fedezetű értékpapírok kibocsátására nem került sor.
Az Orosz Föderációban az elektronikus jelzáloghitel fogalma megjelent a jogszabályokban a jelzálogról szóló szövetségi törvény [18] 2018. július 1-jei módosításainak elfogadásával . Az elektronikus jelzálogjog olyan nem okiratos értékpapír , amely a hitelező jelzálogkölcsönből eredő jogait igazolja , ideértve a jelzálogjoggal terhelt ingatlan zálogjogát, valamint egy xml formátumú elektronikus okiratot , amelyet a zálogköteles elektronikus aláírásával ír alá. , adós , hitelező és a Rosreestr . Az állami anyakönyvvezető kijelöl egy jelzálogszámot, beleírja a jelzálogjogra vonatkozó információkat, aláírásával igazolja, és átadja a letéteményesnek könyvelés és tárolás céljából.
Az első elektronikus jelzáloghiteleket Oroszországban 2018 augusztusában adták ki, az elsődleges hitelező a Bank DOM.RF JSC és a Sberbank PJSC volt [19] .
2020 végén Oroszországban:
- összesen mintegy 4,3 billió rubel értékben jelzáloghiteleket bocsátott ki, ebből körülbelül 3 billió rubelt - a másodlagos lakáspiacon (jelzáloghitellel) és körülbelül 1,3 billió rubelt - az elsődleges lakáspiacon (jelzáloghitel nélkül) [20] ;
- körülbelül 44 ezer elektronikus jelzáloghitelt bocsátottak ki, az ilyen jelzáloghitelek körülbelül 95%-át a Sberbank PJSC [21] bocsátotta ki ;
— A JSC DOM.RF a PJSC Sberbankkal közösen először helyezett ki két kötvénykibocsátást az orosz piacon , amelyek jelzálogfedezetét teljes egészében elektronikus jelzáloghitelekből alakították ki. A kötvényeket a JSC "DOM.RF" garanciája biztosítja, a kibocsátások mennyisége 47 milliárd rubel volt [22] .
Így az elektronikus jelzáloghitelek aránya a 2020-ban kibocsátott jelzáloghitelek teljes portfóliójában mintegy 2,5%-ot tett ki, ami kétszer alacsonyabb, mint az Egyesült Államok ugyanezen mutatója. Ugyanakkor a PJSC Sberbankkal kötött elektronikus jelzáloghitelekből jelzálog-fedezetű kötvények kísérleti kibocsátása 25-szörösére haladja meg a Ginnie Mae amerikai szervezet által elektronikus jelzáloggal fedezett jelzálog-fedezetű értékpapírok debütáló kibocsátását.
2021. szeptember 15-ig a Rosreestr már több mint 103 ezer elektronikus jelzálogkölcsönt bocsátott ki. A legtöbb esetben a bankok közvetlenül kapcsolatba lépnek a Rosreestrrel elektronikus regisztráción keresztül (dokumentumcsomagot készítenek, aláírják és átadják a Rosreestrnek) [23] . Egyes bankok speciális digitális platformok szolgáltatásait veszik igénybe. A jelzáloghitel-piac fő szereplői nemcsak az elektronikus jelzáloghitelek kibocsátását vezették be, hanem a jelzáloghitelezés teljes ciklusát is megvalósították digitális formátumban, beleértve a jelzáloghitel lezárására irányuló tevékenységeket is - a jelzáloglevél megváltását Rosreestrben [24] .
Az elektronikus regisztráció Oroszországban a vonatkozó jogszabály-módosítások 2015-ös bevezetésével jelent meg [25] , de a COVID-19 világjárvány kiváltója volt a tömeges alkalmazásnak . Tehát 2020 elején a jelzáloghitelek elektronikus nyilvántartásának aránya az Orosz Föderációban körülbelül 9% volt, 2020 végére ez a szám már 45% volt szakértői becslések szerint, és a Rosreestr azt tervezi, hogy a jelzáloghitelek arányát behozza. jelzálog-ügyletek elektronikus nyilvántartása a teljes volumenben 80%-ra [26] . 2021 közepéig, amikor kölcsönt kap, a hitelfelvevőnek lehetősége van távolról végigmenni az összes szakaszon, és az összes szükséges dokumentumot elektronikus aláírással aláírni .
A jelzáloghitel-ügylet támogatásának szakaszában, ha a jelzálogjogot a hitelfelvevő részéről módosítani kell, minden szükséges művelet távolról is elvégezhető. A hitelező távolról és a kölcsönvevő részvétele nélkül eltávolíthatja a zálogot a rosreestr-i lakásból [27] . A jelzáloghitel-szerződéshez szükséges kimutatások és igazolások beszerzése az internetbankon vagy a hitelintézet alkalmazásának mobil verziójával történik (azaz az igazolásokat és dokumentumokat a bank mobilalkalmazáson keresztül bocsátja az ügyfél rendelkezésére, és online elérhető).
2020 májusa óta a Bank of Russia és a Digitális Fejlesztési, Kommunikációs és Tömegmédia Minisztérium közösen valósítja meg a Digitális Profil projektet. A "digitális profil" egyetlen szolgáltatás, amely több mint 30 különböző információt egyesít az egyénről , más információforrásokból (regiszterekből) generálva és frissítve ( FTS , Belügyminisztérium , Rosreestr , Orosz Föderáció Nyugdíjalapja és más kormányzati szervek ). ), a tervek szerint bővíteni fogják az ilyen információk listáját [28] .
A „digitális profil” kötelezően előírja az ügyfelek (felhasználók) hozzájárulásának kérését az adataikhoz való hozzáféréshez, valamint az ügyfélre vonatkozó információk bankok , biztosítók általi felhasználását [29] .
A szolgáltatás igénybevételével a felhasználó távolról nyújthat be jelzáloghitel-igénylést a bank honlapján (papír alapú dokumentumok benyújtása nélkül), a „Digitális profil” információinak felhasználásával: a bank honlapján az ügyfél adatai automatikusan kitöltésre kerülnek, ezzel csökkentve az ügyfél időköltségét és kiküszöbölve a téves adatok megadásának kockázatát, az adatszolgáltatáshoz való hozzájárulástól függően, míg az ügyfél a korábban adott hozzájárulását később visszavonhatja, míg a bank az idő- és működési költségeit csökkentve pontozási eljárást végez. ehhez az ügyfélhez online a " digitális profilban található összes információ alapján.
Ha az egyik állami szerv változtatásokat hajt végre az ügyféllel kapcsolatban, akkor az ügyfélre vonatkozó információk automatikusan frissülnek az ilyen ügyfél „Digitális profiljában” egy tárcaközi elektronikus interakciós rendszeren keresztül (az egyénekre vonatkozó adatok automatikus fogadása és tárolása „egyetlen adatszolgáltatáson keresztül”. ablak"). Ez a projekt jelenleg nagyszabású tesztelés alatt áll, amelyben a Bank DOM.RF , PJSC Sberbank , Sovcombank , AK Bars , VTB Bank , SKB-Bank , Russian Standard , VSK , Raiffeisenbank és mások is tervezik az MPI -k összekapcsolását a szolgáltatás , feltételezhető, hogy a kísérlet 2021 végéig tart [30] .
A 2018 júniusában elindított egységes biometrikus rendszer egy digitális platform , amely lehetővé teszi egy személy távoli azonosítását biometrikus jellemzői alapján (az azonosítási rendszer két paramétert használ egyszerre - hangot és arcot (egy személy arcának fényképe) , valamint az Egységes azonosítási és hitelesítési rendszerben szereplő személy bejelentkezési nevét és jelszavát , ezzel kiküszöbölve a csalárd tevékenységek kockázatát (például kölcsönszerzés lopott vagy hamisított útlevéllel) [31] .
A projekt a Bank of Russia és a Digitális Fejlesztési, Kommunikációs és Tömegmédia Minisztérium kezdeményezésére jött létre. Az egységes biometrikus rendszer segítségével az ügyfél otthonról elhagyása nélkül bankszámlát nyithat , kölcsönt vehet fel és pénzátutalást hajthat végre , a rendszer csak egyszeri azonosítást tesz lehetővé (a bank biometrikus adatokat gyűjt – fényképet és hangfelvételt) - és elküldi azokat az Egységes Biometrikus Rendszerbe), és távolról hozzáférhet a banki szolgáltatásokhoz bármely termékeket kínáló bankban egy távazonosító rendszeren keresztül [31] .
2021 szeptemberéig az Egységes Biometrikus Rendszer által biometrikus adatok kezelésére feljogosított 438 hitelintézet közül körülbelül 230 csatlakozott az egységes biometrikus rendszerhez. A biometrikus rendszer alkalmazása a nem pénzügyi szektorban is igényes, például 2021 márciusában Mihail Mishustin miniszterelnök aláírta az Orosz Föderáció kormányának rendeletét, amely szerint az egyetemek vizsgázhatnak távoli formátum biometrikus adatokkal (ehhez magának a hallgatónak a beleegyezése és az egyetem döntése szükséges az ilyen formátumú vizsgák letételének lehetőségéről) [32] .
Egy másik digitális innováció az volt, hogy egy tanúsított mobilalkalmazásban 10 perc alatt adható ki egy továbbfejlesztett minősített elektronikus digitális aláírás (ECDS) anélkül, hogy személyesen meg kellett volna látogatnia a tanúsító központ irodájában. Az ilyen aláírásnak ugyanolyan joghatása van , mint a kézzel írott aláírásnak , és lehetővé teszi az összes olyan elektronikus dokumentum aláírását, amelyet egy személy aláírásra bocsátanak át. 2021 közepén ezt a kezdeményezést a PJSC Sberbankkal közösen hajtják végre. Az aláírás megszerzéséhez szükséges az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele , külföldi biometrikus útlevél , NFC funkcióval rendelkező okostelefon , SNILS és TIN szám , valamint közvetlen hozzáférés a Sberbank PJSC [33] mobilalkalmazásához. szükséges .
2022-ben az Orosz Föderáció kormánya azt tervezi, hogy új résztvevőket von be a jelzáloghitel-folyamatba, például a gyámhatóságokat és a gyámhatóságokat , akiknek engedélye szükséges a gyermekes családok támogatását célzó jelzálog-programok végrehajtásának részeként. a jelzáloghitelek kibocsátásának digitalizálása. A gyám- és gyámhatóság hozzájárulása a jelzálogjog ügyletek során szükséges, ha az ingatlan tulajdonosainak – kiskorú gyermekek – vagyoni érdekei sérülnek . 2021 végén a gyámhatósági hozzájárulás megszerzésének folyamata meglehetősen bonyolultnak tűnik: jelentős számú irat papír alapú rendelkezésre bocsátása, és emellett hosszú időt vesz igénybe (a gyámhatóság felkeresése, beleegyezés a beleegyezés kiadásába és maga a hozzájárulás megszerzése). A tervezett változtatások miatt az ilyen hozzájárulás megszerzésének folyamata átkerül egy elektronikus (távoli) formátumba, amikor is a folyamat résztvevői közötti interakció egy tárcaközi elektronikus interakció rendszerén keresztül valósul meg, ami jelentősen csökkenti az időt. és a folyamatban részt vevő valamennyi fél működési költségeit, valamint megszünteti a papír alapú dokumentumok rendelkezésre bocsátását [34] .
Az oroszországi jelzáloghitel-tranzakciók digitalizálására irányuló globális kezdeményezés lehet az első platform az elektronikus jelzáloghitelek blokkláncon történő kibocsátására , amelynek alapja az elosztott nyilvántartási technológia - az orosz " Masterchain " blokklánc platform. A fejlesztést a DOM.RF , a Bank of Russia , a Digitális Fejlesztési, Kommunikációs és Tömegmédia Minisztérium , a Rosreestr és a FinTech Association közösen végzi [35] .
Az új platform használata biztosítja az elektronikus jelzáloghitelekkel való munkafolyamat „zökkenőmentességét”, csökkenti a jelzáloghitelek letétkezelői könyvelésre történő bejegyzésének idejét, biztonságos, megbízható környezetet teremt az elektronikus jelzáloghitelekkel való munkavégzéshez, növeli a Rosreestr rendszerek stabilitását és jelzálog forgalom. Az új platform használata lehetővé teszi a jelzáloghitel-piaci szereplők számára, hogy gyorsabban térjenek át az elektronikus jelzáloghitelekre. A MasterChainen keresztül 2021 áprilisában-májusában jelzáloghitelekkel kísérleti teszttranzakciókat hajtottak végre személytelen adatok felhasználásával (vagyis a tranzakciók nem voltak jogilag kötelező erejűek). A projekt valós tranzakciókkal történő megkezdését legkésőbb 2021. december 1-jén kell elkezdeni, és 2022 októberéig be kell fejezni [36] .