Hitelpontozás

A kreditpontszámítás  (az angol  score „assesment” szóból; ​​beleértve a Ch. -t is) egy személy hitelképességének (hitelkockázatának) numerikus statisztikai módszerek alapján történő felmérésére szolgáló rendszer . A hitelbírálatot széles körben alkalmazzák mind a nagy bankok , mind a mikrofinanszírozási szervezetek, mind a kis összegű fogyasztói (bolti) expressz hitelezésben. Használható mobilszolgáltatók, biztosítók stb. üzletében is. A pontozás a hitelkockázat - biztosítók által kidolgozott kérdőívek kitöltéséért járó pontozásból áll . Az elért pontok eredménye alapján a rendszer automatikusan dönt a hitelfelvétel jóváhagyásáról vagy elutasításáról.

Források és adatok pontozási modellek felépítéséhez

A pontozási modellek felépítéséhez szükséges fő információforrások a következők:

• hiteltörténet ;
• hitelfelvevő profil;
• a hitelező saját információi (például a bankok az ügyfeleik pénzmozgásával kapcsolatos információkat használnak fel).

Ezenkívül a hitelképesség és a kockázatok értékelése során a hitelező más információforrásokat is felhasználhat az ügyfélről. Például a közelmúltban a nagy bankok megtekinthetik a hitelfelvevő oldalait a közösségi hálózatokon. Nagy népszerűségre tett szert a mobilszolgáltatói pontozás, amelyet a bankok arra használnak, hogy bevezessék a hitelkibocsátással kapcsolatos döntéshozatali rendszerbe.

A pontozási rendszerekre vonatkozó adatokat a hitelfelvevők egyes csoportjainak hiteltörlesztési valószínűségeiből nyerjük, amelyek több ezer ember hiteltörténetének elemzéséből származnak. Úgy gondolják, hogy bizonyos társadalmi adatok (gyermekvállalás, házassághoz való viszony, felsőoktatás) és a hitelfelvevő integritása között összefüggés van.

Ez egy leegyszerűsített hitelfelvevő-elemző rendszer, amely kiküszöböli a hitelfelvevő döntéshozatalának szubjektivitását, csökkenti a belső csalások mértékét, és megnöveli a hitelre vonatkozó döntéshozatali sebességet. Hasonló módon a pontozási modell lehetővé teheti egy biztosítási termék egyedi díjának kiszámítását, kockázati tolerancia megállapításával.

Lehetőség van a gazdálkodó szervezeteknek nyújtott kölcsönök pontozási modelljének felépítésére, szabványosítva a döntéshozatali folyamatot.

A hitelminősítés típusai

• Pályázati pontozás (Application scoring, angolul  application - application) - ez a rendszer a potenciális hitelfelvevő fizetőképességének felmérésére szolgál hiteligényléskor. A bankok körében ez a legelterjedtebb pontozási típus a hitel-nemteljesítések magas százaléka miatt. Ez a rendszer segít döntést hozni a hitelnyújtásról vagy annak megtagadásáról, valamint további feltételeket kínál a potenciális hitelfelvevőnek, ha kétségei vannak (például a hitelösszeg csökkentése vagy a kamatláb emelése).

• Collector scoring (Collection scoring, angolról  gyűjteni - beszedni) - ez a rendszer a hosszú tartozási időszakkal rendelkező kölcsönök visszafizetésének algoritmusainak meghatározására szolgál (például első figyelmeztetés a hitelfelvevőnek, vagy beszedési segítség igénybevétele ügynökség). A bankok gyakorlata mutatja ennek a módszernek a nagy hatékonyságát, a munka során a lejárt tartozások nagy százaléka visszautalható. Gyakran elég az első figyelmeztetés.

• Viselkedési pontszámítás (az angol  viselkedés - viselkedés) - ez a modell lehetővé teszi, hogy előre jelezze a potenciális ügyfél fizetőképességében bekövetkező változásokat különböző tényezők hatására, és meghatározza a legoptimálisabb hiteltörlesztési feltételeket (például módosítsa a limitet, a visszafizetési feltételeket). Egy ilyen modell felépítéséhez adatforrásként használhatók a potenciális hitelfelvevő pénzügyi tranzakcióira vonatkozó információk egy bizonyos időszakon keresztül.

• Csaláspontozás (Antifraud-scoring, az angol  fraud - frudster szóból) – ezt a típusú pontozást a bankok más típusú pontozással együtt használják a potenciális hitelfelvevő csalárd lépéseinek kockázatának meghatározására.

Hitelbírálat az Egyesült Államokban

Az 1940-es években először jelentek meg a pontozókártyák, és az Egyesült Államok kezdte bevezetni őket. A kártyán szereplő pontszámokat egy hitelügyintéző írta le saját tapasztalatai alapján, és körülbelül 10 jellemzőt használtak az értékeléshez. 1941-ben David Durant publikálta az első kutatási tanulmányt a kreditpontszámításról.

1956-ban Beale Fire mérnök és Earl Isaac matematikus kidolgozta az első pontozási modellt. Ugyanebben az évben létrehozták a Fair Isaac Corporationt (FIC), amely kifejlesztette a FICO score  [en] hitelpontozási rendszert , amely 300-tól 850-ig és 0-ig terjedő értékeket vesz fel. a három legnagyobb nemzeti iroda : Experian , Equifax , és TransUnion .

A következő összetevőket veszik figyelembe: a hiteltörténet minősége, az aktuális tartozások megléte és nagysága, a hitelezőkkel fennálló kapcsolatok időtartama, a benyújtott kérelmek és a kiadott hitelek számának aránya, a kiadott hitelek típusai. A hitelfelvevőt ennek megfelelően értékelik:

• 790 felett - "nagyszerű"
• 750-790 - közepes standard szint
• 740-750 - "nagyon jó"
• 720-740 - "jó"
• 700-720 - "rossz"
• 700 alatt - "nagyon rossz"

Az amerikaiaknál a FICO-pontszám mediánja 723 .

Lásd még

• Hitel

Linkek

• Pischulin Andrey. Hitelpontozás. Nem olyan ijesztő. . — Mi a pontozás, a kreditpontozás, a pontozási modell. A pontozás főbb típusai: Pályázati pontozás, Csaláspontozás, Begyűjtési pontozás. Az eredetiből archiválva : 2012. március 14. (határozatlan)
• Artem Rumjancev. Pontozási rendszerek: A tudomány segíti az üzletet . „Pénzügyi igazgató ISSN 1680 - 1148” folyóirat, 7/2006. — A leggyakoribb pontozási rendszerek működési elveinek ismertetése. Letöltve: 2007. június 24. (határozatlan)
• Mihail Chuklin. Mi az a hitelminősítés? Fin.zone pénzügyi információs projekt. - Értékelési módszerek. Az automatikus pontozás alapelvei. Pontszerzés.
• Alexander Demin . Jól látják: hogyan működik a hitelminősítés? „Tények” internetes kiadás. Hogyan lehet sikeresen átadni a pontozást, a folyamat különbségei a FÁK-ban és Nyugat-Európában.
• Danilovich V. Yu., Kurganskaya D.S. A pontozási modellek a hitelkockázatok kezelésének eszközei az orosz bankokban . Irkutszki Állami Egyetem, Irkutszk, 2007. (határozatlan)
• „Pénzügyi kultúra” internetes kiadás. Hogyan döntenek a bankok és az MPI-k, hogy adnak-e kölcsönt?
• Információs portál "Banki.ru". Pontozás
• Információs portál "FutureBanking". A mobilszolgáltatók megtanulták értékelni a banki ügyfeleket
• Szergej Csertoprud. Pontok a hitelfelvevőknek . Banki áttekintés "Pénzügyi szféra"