A mikrofinanszírozás ( angolul microfinance ) egy olyan tevékenység, amely rendszerint pénzügyi szolgáltatások nyújtásához kapcsolódik az induló kisvállalkozások számára, ami azt jelenti, hogy a kisvállalkozások és a polgárok szabadabban hozzáférhetnek a finanszírozási forrásokhoz.
A közgazdaságtanban mikrofinanszírozás alatt a pénzügyi szervezetek és a kisvállalkozási formák közötti, területi közelség és személyes érintkezés körülményei között létrejövő sajátos pénzügyi és hitelkapcsolatokat értjük, amelyek magukban foglalják a pénzügyi források felhalmozását és azok egyszerűsített biztosítását a fizetési elvekre vonatkozóan, rövid távú, törlesztés, bizalom és célzott felhasználás a gazdaság fejlesztésére [1] .
A mikrofinanszírozás célja egy rendkívül dinamikus és hatékony hitelezési rendszer létrehozása a kisvállalkozások és az állampolgárok számára az áruk és szolgáltatások termelésének és forgalmazásának további ösztönzése, valamint a kezdő vállalkozók tapasztalatszerzésének elősegítése a profittermelésben és a tőkefelhalmozásban .
A mikrofinanszírozás a klasszikus bankhitel rugalmas formája, amely lehetővé teszi az induló tőke és a hiteltörténet rendelkezésre állása nélkül, könnyen vállalkozásindítást , és legalább három feladat megoldásához is hozzájárul. :
A mikrofinanszírozás megkülönböztető vonása, hogy lehetőséget biztosít az ügyfelek korábbi üzleti teljesítményétől függetlenül (induló vállalkozások), a hitelmúlttal nem rendelkező, nyilvántartott fedezet nélküli ügyfelek kiszolgálására, így a hitelek megfizethetőbbé válnak. A mikrohitelek megszerzésének egyszerűsített eljárásai drámaian növelik az irántuk való keresletet [2] .
A mikrofinanszírozási intézmények olyan szolgáltatásokat nyújtanak a vállalkozóknak, amelyek kiegészítik a kereskedelmi bankok szolgáltatásait , ezáltal erősítik az állam pénzügyi rendszerét. A kereskedelmi bankok által támasztott feltételek sokszor túl sokak a vállalkozók számára (főleg, ha hitelbiztosításról van szó). A mikrofinanszírozási intézmények – némi haszonnal és alacsony kockázattal – kis léptékű, a kereskedelmi bankok számára nem vonzó pénzügyi tranzakciókat hajtanak végre.
A mikrofinanszírozási programok a következőket hajtják végre:
A mikrofinanszírozási programok állami és önkormányzati kisvállalkozási támogatási alapokon keresztül valósulhatnak meg, amelyek e szervezetek hatályos alapszabálya szerint banki engedély nélküli kisvállalkozások számára nyújtanak hitelt.
Az IBRD szerint egy nagy mikrofinanszírozó szervezet átlagos bevétele 2,5% (inflációval kiigazítva és a kapott támogatások nélkül). A mikrofinanszírozási ágazatot aktívan támogatja az ENSZ és a non-profit szervezetek. Egyes befektetési szervezetek mikrofinanszírozási társaságokba fektetnek be úgy, hogy a nyereség után osztalékot fizetnek ( Kolibri Kapital ). A mikrofinanszírozási szervezetek mikrohitel- és mikrofinanszírozási társaságok. Az IFC legfeljebb 1 milliót bocsáthat ki, de szigorúbban szabályozzák. A Központi Bank követi őket. Az ICC 500k-ig tud kiadni, nincs olyan szigorúan szabályozva, az SRO-n keresztül figyelik magukat.
Az egész mikrofinanszírozási ágazat kinőtte a mikrohiteleket. 1976- ban Muhammad Yunus professzor megalapította a Grameen Bankot ( ang. "Grameen Bank" , néha Grameen Banknak is nevezik), amely mikrohitelek kibocsátásával foglalkozott szegény bangladesiek számára . Ugyanezt az évet kell a mikrofinanszírozás születési évének tekinteni. Jóval később megjelentek a szegények számára nyújtott egyéb pénzügyi szolgáltatások (mikrobiztosítás, mikrobetétek stb. ). A Nemzetközi Bank adatai szerint 2005- ben már több mint 7000 mikrofinanszírozási intézmény ( eng. Microfinance Institutions , MFI ) működött a világon, amelyek mintegy 16 millió embert szolgálnak ki a fejlődő országokban és a harmadik világ országaiban . .
A mikrofinanszírozási szervezetek Oroszországban, valamint az egész világon számos szervezeti és jogi formában képviseltetik magukat. A mikrofinanszírozás fő kereskedelmi képviselői jelenleg a hitel-fogyasztói szövetkezetek, amelyek tevékenységét Oroszországban a 2009. július 18-i 190-FZ „A hitelegyüttműködésről” szóló szövetségi törvény szabályozza. A szövetségi törvény alapján a mikrofinanszírozási szervezeteket (MFI-k) MFC-kre és MCC-kre osztják [3] .
2016. november 3-án az Oroszországi Bank felvette az első mikrofinanszírozási társaságot a mikrofinanszírozási szervezetek (MFI-k) állami nyilvántartásába , megváltoztatva státuszát mikrohitelről [4] [5] [6] [7] .
A mikrofinanszírozási szolgáltatások fő fogyasztói a fejlődő országok és a harmadik világbeli országok polgárai . Például Nigériában 2008-ban több mint 750 mikrohitelt nyújtó kis regionális bankot regisztráltak [8] . A fogyasztók többsége (akár 90%-a) nő, mert ők szenvednek leggyakrabban a szegénységtől és viselik a családfenntartás költségeinek nagy részét, különösen, ha egyszülős családokról van szó. Nagyon gyakran mikrovállalkozók veszik igénybe a mikrofinanszírozási szolgáltatásokat – ezek olyan szegény emberek, akik kis (gyakran személyes vagy családi) vállalkozást szerveztek saját maguk és rokonaik ellátására. A vidéki környezetben működő mikrovállalkozók tevékenysége általában élelmiszerek termesztése, feldolgozása és értékesítése. A városi területeken a mikrovállalkozók általában háztartási csecsebecséket árulnak az utcán, kis árukat szállítanak ki stb.
2004 novemberében az Egyesült Nemzetek Tőkefejlesztési Alapja , a Citigroup Alapítvány és a világ vezető egyetemeinek szakértői csoportja üzleti versenyt hirdetett alacsony jövedelmű vállalkozók számára, a World Awards Programot a mikrovállalkozások területén ( angolul Global Microentrepreneurship Award ). (GMA) program ) .
Ennek a kezdeményezésnek az volt a célja, hogy bemutassa a mikrohitel hozzájárulását a szegény országok kisvállalkozásainak fejlődéséhez, amelyek sok család számára gazdasági stabilitást biztosíthatnak. A kezdeményezés célja a beruházások növelése , valamint a szponzorok, nemzeti kormányok és vállalkozások bevonása a mikrofinanszírozás támogatására. További részletekért lásd a VPM cikket .
Oroszországban a mikrofinanszírozási szervezetek [9] a mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről szóló, 2010. július 2-i 151-FZ szövetségi törvény (a továbbiakban: 151-FZ szövetségi törvény) és a 2010. július 2-i szövetségi törvény alapján működnek. 2013. december 21-i 353. sz. -FZ „A fogyasztói hitelről (kölcsön)”. A 151-FZ szövetségi törvény szabályozza a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységét, megállapítja a jogi személyek és magánszemélyek számára nyújtott mikrohitelek összegét, eljárását és feltételeit. A 151-FZ szövetségi törvény szerint a mikrofinanszírozási szervezet olyan jogi személy, amely mikrofinanszírozási tevékenységet folytat, és amelyre vonatkozó információkat az Orosz Föderáció Központi Bankja a törvényben előírt módon felveszi a mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartásába. . A mikrofinanszírozási szervezetek mikrofinanszírozási társaság vagy mikrohitel-társaság formájában végezhetik tevékenységüket.
2019 eleje óta az Orosz Központi Bank számos korlátozást vezetett be a mikrofinanszírozás területén [10] :
A piaci szereplők szerint a szabályozás hatására 2019 elejére 4-ről 2 ezerre csökkent az MPI-piac szereplőinek száma, majd tovább csökken.
A mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységének szabályozását, ellenőrzését és felügyeletét az Oroszországi Bank végzi . Annak érdekében, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy egy mikrofinanszírozási szervezetre vonatkozó információk szerepelnek-e a mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartásában, és ezért az ilyen szervezet jogosult mikrofinanszírozási tevékenységet folytatni, ellenőrizni kell egy ilyen szervezet jelenlétét a meghatározott területen. regisztráljon az Oroszországi Bank hivatalos honlapján az interneten . A mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartása 2017. október 12-ig 2264 mikrofinanszírozási szervezetről tartalmaz információkat, míg 6267 cég szüntette meg munkáját (2011-től 2017-ig) [11] . Azok a jogi személyek, amelyekről a mikrofinanszírozási szervezetek állami nyilvántartása nem tartalmaz információkat, nem jogosultak mikrofinanszírozási tevékenység végzésére.
Panasszal vagy fellebbezéssel fordulhat a Bank of Russia-hoz a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységével kapcsolatban, többek között a Bank of Russia internetes recepcióján keresztül . Kölcsönszerződés alapján pénzt adnak ki. Beleértve az óvadékot. A nyilvántartást a Központi Bank vezeti. Korlátozások vonatkoznak mind a százalékra (legfeljebb napi 1%), mind a teljes tartozásra (legfeljebb 150%).
Az MFO-k fő felügyeleti hatósága a Bank of Russia, amely minden mikrofinanszírozási szervezet számára engedélyt ad ki. Panaszt vagy fellebbezést nyújthat be a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységével kapcsolatban, beleértve az Oroszországi Bank internetes recepcióját is. [12]
Az MPI-vel szemben az Oroszországi Bankhoz benyújtott panasz akkor megfelelő, ha a vállalat túlbecsüli a maximális kamatlábat, vagy olyan kiegészítő kifizetéseket számít fel, amelyeket a hitelfelvevővel kötött megállapodás megkötésekor nem jelentettek be.
Panasszal élhet az SRO-nál (önszabályozó szervezet), vagyis az orosz MFO szakszervezetnél is, amelyhez minden ilyen profilú cégnek csatlakoznia kell. Az SRO figyelembe veszi a vállalatok munkájában tapasztalt aktuális jogsértésekkel kapcsolatos panaszokat, például azt, hogy egy MPI megsérti a személyes adatokkal való munkavégzés szabályait.
A pénzügyi ombudsman elfogadja a hitel- és adósságösszeg hibás számítása miatti panaszokat. Ingyenesen segíti a polgárokat, ha az adósság teljes összege kevesebb, mint 500 ezer rubel.
A Rospotrebnadzor egy univerzális fogyasztóvédelmi szervezet. Ott érdemes reklamálni, ha a hitelfelvevő a reklámban vagy az MPI-megállapodás feltételeiben és a valós szolgáltatásokban talált eltérést. Ide tartozik az olyan szolgáltatások előírása is, amelyekhez az ügyfél nem adta meg írásos hozzájárulását.
A Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat (FAS) a hamis és sértő reklámozással is foglalkozik, beleértve a kifizetések összegével kapcsolatos félrevezetést is.
A Rospotrebnadzor a mikrofinanszírozási piac egészének fő problémáit is megfogalmazta :
A Rospotrebnadzor felhívta a figyelmet arra, hogy a hitelezési szektor továbbra is vezető szerepet tölt be az összes panaszszámban, és emlékeztette a polgárokat, hogy a forródróton mindig lehet további információkat szerezni.
Egy másik sajátos nehézség Oroszország számára, hogy a mikrofinanszírozási szolgáltatásokat a „külső részre” kell hozni. Köztudott, hogy a pénzügyi szektor oroszlánrésze a nagyvárosokban összpontosul, miközben helyben időnként a legegyszerűbb pénzügyi tranzakciókhoz sem áll rendelkezésre megfelelő infrastruktúra. .
Ukrajnában nincs speciális törvény az MFO-król – például Oroszországban 2017-ben lépett hatályba, de a piacot ez nem érintette komolyan, és nem csökkentette a mennyiségét több mint 5%-kal. A kamatlábakra szintén nincs külön állami szabályozás – most az MPI-k vannak a legelőnyösebb helyzetben. Őszintén szólva lefölözik a tejszínt, és mindaddig ezt teszik, amíg a Pénzügyminisztérium komolyan nem veszi tevékenységük szabályozását. .
Ugyanakkor nem mondható el, hogy az ukrán MPI-k a törvényen kívül esnek - munkájukat a következők szabályozzák:
Az MPI-k de jure nem banki pénzügyi intézmények (egyébként a zálogházak is közéjük tartoznak), tevékenységük a Pénzügyi Szolgáltatások Piacok Állami Szabályozásáért Felelős Nemzeti Bizottság hatáskörébe tartozik. A cégekre vonatkozó információkat fel kell venni a jogi személyek és vállalkozók állami nyilvántartásába, valamint a pénzügyi intézmények nyilvántartásába.
Ha az online hitelezési szolgáltatásokról beszélünk, amelyek a növekedési ütemben és a kibocsátott hitelek volumenében abszolút vezető szerepet töltenek be, akkor tevékenységüket az elektronikus kereskedelemről szóló törvény is szabályozza. Munkájuk során olyan elektronikus szerződéseket alkalmaznak, amelyek jogi ereje megegyezik a hagyományos "papír"-akkal. Ezért az online szolgáltatások és az offline cégek a törvényhozás szempontjából, az árnyalatok kivételével, teljesen azonos feltételek mellett állnak .
Kiegészítő olvasmány