Az adósságkonszolidáció az adósság- refinanszírozás egyik formája , amely magában foglalja egy hitel felvételét , hogy sok másikat kifizethessen . Általában a fogyasztói adósságproblémával küzdő egyénekre vonatkozik , de néha utalhat egy ország fiskális megközelítésére is a vállalati vagy államadósság -konszolidáció terén [2] . A konszolidációs folyamat alacsonyabb általános kamatlábat biztosíthat a teljes adósságteherre, és egyetlen hitel vagy adósság kiszolgálásának kényelmét nyújtja [3] .
Az adósság általában arra a pénzre vonatkozik, amellyel az egyik fél (az adós ) tartozik a másik félnek ( a hitelezőnek ). Főszabály szerint a tőke és a kamat fizetendő [4] . A kamat a hitelező által az adósnak felszámított díj , amelyet általában az éves tőkeösszeg százalékában, más néven kamatlábként számítanak ki , és rendszerint rendszeresen, bizonyos időközönként, például havonta fizetik. Az adósság fedezete lehet fedezet vagy fedezetlen .
Míg országonként, sőt országon belüli régiónként is vannak eltérések, a fogyasztói adósság elsősorban lakáshitelekből , hitelkártyatartozásokból és gépjárműhitelekből áll . A háztartás adóssága a háztartás felnőtt tagjainak fogyasztói adóssága, plusz jelzáloghitel , ha van ilyen. Sok országban, különösen az Egyesült Államokban és az Egyesült Királyságban , a diákhitelek az adósság jelentős részét teszik ki, de általában másként kezelik őket, mint a többi tartozást [5] . A teljes adósság elérheti azt a szintet, amelynél az adóst csőd , fizetésképtelenség vagy egyéb pénzügyi vészhelyzet fenyegeti [6] . A túlterhelt adósok rendelkezésére álló lehetőségek közé tartozik a hiteltanácsadás és a személyes csőd.
Egyéb fogyasztói lehetőségek a következők:
Néha egy megoldás a fent javasolt lehetőségek közül többet is tartalmazhat [8] .
A fogyasztói adósság nagy részét, különösen a magas kamatozásúakat, új hitellel törlesztik. A legtöbb adósságkonszolidációs kölcsönt hitelintézetek kínálják, és második lakáshitellel fedezik [8] . Ez megköveteli, hogy az illető fedezetként tegye fel a házat, a hitel pedig kevesebb, mint a rendelkezésre álló tőke .
Az összességében alacsonyabb kamatláb olyan előny, amelyet az adósságkonszolidációs kölcsön kínál a fogyasztóknak. A hitelezőknek fix költségei vannak a fizetések feldolgozásához, és a törlesztés hosszabb időszakra is elosztható. Ezek a konszolidációs hitelek azonban költségekkel járnak: díjak, kamatok és „pontok”, ahol egy pont a felvett összeg egy százaléka. Egyes országokban ezek a kölcsönök bizonyos adókedvezményeket biztosíthatnak [9] . Mivel biztosítékkal vannak ellátva, a hitelező megpróbálhatja lefoglalni az ingatlant, ha a hitelfelvevő nem teljesít .
A személyi kölcsön az adósságkonszolidációs kölcsön egy másik formája. A magánszemély személyi kölcsönt adhat ki az adósnak, amely fedezi a fennálló tartozását, és saját feltételei szerint újat hoz létre. Ezek a gyakran fedezetlen kölcsönök személyes kapcsolatokon alapulnak, nem pedig biztosítékon.
Vannak bizonyos társaságok és magánjogi irodák az Egyesült Államokban, amelyek adósságkönnyítési és/vagy adósságkonszolidációs cégeknek minősülnek. Professzionális adósságkonszolidációs szolgáltatásokat nyújtanak [10] . A fogyasztó tőlük kérhet segítséget a tartozások rendezésében, és csak egy havi törlesztőrészletet fizethet. Ezt a kifizetést azután ezek a vállalatok fizetik ki a fogyasztó különféle hitelezőinek.
Az Egyesült Államokban a Szövetségi Közvetlen Diákhitel Program részét képező diákhiteleket némileg másképpen konszolidálják, mint az Egyesült Királyságban, mivel a szövetségi diákhiteleket az Egyesült Államok kormánya garantálja .
A szövetségi diákhitel-konszolidáció során a meglévő hiteleket az Oktatási Minisztérium vásárolja meg . A konszolidációt követően a fix kamatláb az aktuális kamatláb alapján kerül megállapításra. Az újrakonszolidáció nem változtat ezen az arányon. Ha egy hallgató különböző típusú és kamatozású hiteleket egyesít egy új összevont kölcsönben, akkor a súlyozott átlag határozza meg a megfelelő kamatlábat a különböző összevont hitelek aktuális kamatai alapján [11] .
Az Egyesült Királyságban a diákhitel - jogokat garantálják, és a hallgató jövőbeni jövedelméből fizetik vissza. Az Egyesült Királyságban a diákhitelek nem vonhatók be a csődeljárásba , de nem befolyásolják a személy hitelképességét , mivel a fizetéseket a munkáltatók levonják a bérből, hasonlóan a jövedelemadóhoz és a nemzeti biztosítási járulékokhoz [12].
Az ausztrál diákhitel rendszerben korábban 35 év állt rendelkezésre a hitelek törlesztésére, ami jelenleg 15 év. A súlyosan lekésett diákhiteleket a határon letartóztatják [5] .
Japánban növekszik a lejárt diákhitelek száma. Ez arra késztette az államot, hogy szigorúbb kritériumokat vezessen be a hitelkibocsátásra. A jövőbeni nemteljesítések megelőzése érdekében Japán elkezdte összekapcsolni a hitelek jóváhagyását a tanulmányi teljesítménnyel [5] .