Az autóhitel a gépjárművásárláshoz nyújtott fogyasztási hitel egy fajtája , amelyben ezt a járművet a banknak zálogjoggal terhelik [1] . Bizonyos feltételek mellett a banki finanszírozás legjövedelmezőbb célmódszere . Változatos autófinanszírozás .
Az autóhitel jellemzői:
Különféle hitelfeltételek osztályozhatók különböző kritériumok szerint. Az autóhiteleknél gyakori a hitelfelvevő (hitelezés tárgya) - magánszemély - kategóriája és a kölcsön biztosítéka a vásárolt jármű zálogjogával.
A besorolás kiindulópontja a hitelprogramok járműhasználati kategóriájára való fókuszálása:
A vásárolt jármű rendeltetésszerű használata jelentősen befolyásolja a bank hitelkockázatának mértékét. Ebből következően a biztosíték működésének kereskedelmi vagy nem kereskedelmi célja számos jelentős eltérést határoz meg a bank által kínált hitelezési feltételekben.
Kötelező résztvevőként a normál és kereskedelmi autóhitelben egy eladó vesz részt - egy jogi személy, amelynek fő tevékenysége az autók vásárlása és eladása. Kivételként a bank végrehajthat egy konstrukciót az eladó-jogi személy részvétele nélkül. Ebben az esetben a bank az eladó-jogi személy jellegtelen funkcióit látja el, az eladó magánszemély. A konstrukció lényege a tranzakció bank általi lebonyolítása és az elszámolások végrehajtása a teljes összeg átutalásával az eladó bankszámlájára.
A klasszikus autóhitel elsősorban a standardhoz tartozik. A „Classic” a hitelfelvevő fizetőképességéhez és a fedezetek minőségéhez szükséges elemek-követelmények maximálisan lehetséges összességét tartalmazza . Ugyanakkor a bank maximális követelményeiből következik a hitelezés minimális költsége, a hitelfelvevő előnyei és hátrányai. A javasolt feltételek bármely más változata tartalmazza, megszünteti vagy megváltoztatja a klasszikus alkotóelem-készletet, növelve a feltételek vonzerejét a hitelfelvevő számára, miközben növeli a hitelalap költségét. Vagyis az összes többi lehetőség a "műfaj klasszikusai" alapján épül fel, a kölcsön felhasználási költségének megfelelő növekedésével. Saját programok kidolgozását a hitelpiacon folyó intenzív verseny ösztönzi. Ennek eredményeként a klasszikus autóhitel, amely egyfajta kivitelező az egyedi banki hitelprogramok felépítéséhez, gyakorlatilag soha nem található tiszta formájában.
A versengő rivalizálás szükségessé teszi a banki érdekek szempontjából a hitelfelvevővel és a biztosítékok minőségével szemben támasztott követelmények kevésbé jelentős törlését, valamint a belső kérelmek elbírálási eljárásainak javítását. Például a jövedelem okmányos igazolására vonatkozó követelmények eltörlése a széles körben használt „Gépjárműhitel 2 dokumentumra” hitelprogramok lényege. A hajótestre vonatkozó fedezet kötelező biztosításának feltételeinek törlésekor a hitelprogram egy másik népszerű változatát kapjuk - „Autóhitel hajótest nélkül”. Ez a lehetőség azoknak a potenciális ügyfeleknek szól, akik haszontalan költségtételnek minősítik a kaskobiztosítás költségeit, valamint olyan jelentős élettartamú autót hitelre vásárolnak, amelynek teljes körű biztosítása nem megfelelő. A hitelkérelmek elbírálási feltételeinek csökkentése határozza meg a bankok „Autocredit-Expressz” feltételeire vonatkozó javaslatainak tartalmát. Az autó teljes költségének megfelelő kölcsön nyújtása az „Autóhitel előleg nélkül” opcióban valósul meg.
A normál autóhitel jeleinek megváltoztatásának alább ismertetett elve szerint egyedi banki programok jönnek létre autóvásárláshoz - autóhitel-lehetőségek (zárójelben vannak feltüntetve az egyes programok alternatív lehetőségei).
A hitelfelvevő fizetőképességére vonatkozó követelményekA megvásárolt gépjármű kereskedelmi célú felhasználása növeli a bank hitelkockázatát, ezért a haszongépjármű-hitel a szokásos feltételek mellett vállalkozási hitelezési elemeket is tartalmaz. A megszerzett tárgy üzemeltetése ebben az esetben a hiteltörlesztés fő forrásaként szolgál. Így a magánszemélyt - a hitelfelvevőt a bank olyan gazdálkodó egységként értékeli, amely viseli a vállalkozási tevékenység kereskedelmi kockázatait. A hitelfelvevő vonatkozásában figyelembe veszik többek között a bejelentett tevékenységi körök tapasztalatait, homogén eszközök meglétét, ügyfelekkel kötött szerződéseket stb. kockázati szint felmérését befolyásoló tényezők.
Még a bankkal való kapcsolatfelvétel előtt a potenciális hitelfelvevőnek meg kell határoznia az autóhitel kért paramétereit - az összeget és a futamidőt. Nyilvánvalóan idáig ki kell választani a kívánt márkájú, modellű, felszereltségű, teljesítményű stb. autót. Egy autóvásárló számára ez a legfontosabb, de hitelezés esetén nem elegendő a választás csak a személyes preferenciákra építeni. Ugyanakkor számolni kell az anyagi lehetőségekkel is. Az ilyen kiegyensúlyozott megközelítést, mint a legmegfelelőbbet, a klasszikus autóhitel feltételei is magukban foglalják. A klasszikus autóhitel banki igénylésének nem feltétele a vásárolt jármű VIN-száma alapján történő teljes körű azonosítás. Elég, ha többé-kevésbé pontosan meghatározzuk egy feltételes autó paramétereit (márka, modell, gyártási év, költség). Sokkal fontosabb, hogy felmérje saját jelenlegi pénzügyi lehetőségeit - az átlagos havi jövedelmet és a vásárláskor felhasználható pénzeszközöket. Ugyanilyen fontos a jövőbeli személyes jövedelem előrejelzése. Ráadásul az előrejelzéshez az események alakulásának pesszimista forgatókönyvéből kell kiindulni. A megfelelően megtervezett költségvetés csökkenti a túlzott pénzügyi teher valószínűségét. Így az autóvásárlás költségvetésének megtervezése többek között az összeg és a futamidő meghatározása, amelytől függ a havi törlesztőrészletek nagysága. Az autóhitel bizonyos paraméterei kiindulópontként szolgálnak a megfelelő hitelprogram kiválasztásához.
A hitelajánlatok kiválasztásának fő kritériuma, mint minden más típusú hitelezésnél, az autóhitel költsége. Az autóhitel teljes költsége a hitelfelvevőnek a hiteltartozás megszerzésével és kiszolgálásával kapcsolatos kiadásainak teljes összege, beleértve a harmadik félnek a kölcsönszerződés és egyéb kapcsolódó megállapodások feltételeiben meghatározott kifizetéseket.
Autóhitel biztosításaElőzetes mérlegelés. A standard felülvizsgálati eljárás kezdetben a meglévő korlátozások egyeztetését írja elő a potenciális hitelfelvevő által bejelentett gépjárműhitel paramétereivel, a hitelfelvevő jellemzőivel és a fedezetekkel a stop tényezők hiánya miatt. A hitelfelvevő vonatkozásában a megfelelést ellenőrzik: életkor, teljes szolgálati idő és utolsó helyen szolgálati idő, állandó nyilvántartásba vétel régiója és lakóhelye, hiteltörténeti minősége. A zálogjog tekintetében ellenőrzik a járműre vonatkozó követelmények betartását: gyártó, kategória, műszaki jellemzők, az üzemeltetési határidők betartása és a tulajdonosváltások száma. A legtöbb esetben a feltétel nélküli stop tényezők a következők: rossz hiteltörténet , lejárt kötelezettségek jelenléte, büntetett előélet.
Közvetlen felülvizsgálat. A hitelprogram alapfeltételeinek való megfelelés esetén a hitelezési lehetőség mérlegelésének eljárása következik. A hitelnyújtásról szóló döntést a bank 2 ellenőrzési terület értékelése alapján hozza meg: a hitelfelvevő fizetőképességének felmérése, a biztosíték likviditásának felmérése .
Kasz nélküli autóhitel - kölcsön egy autóra, amelyben a kasszbiztosítás nem kötelező feltétele annak biztosításának. A Ceteris paribus magasabb kamatok jellemzik. Olyan hitelfelvevőket céloz meg, akik olyan jelentős élettartamú autót vásárolnak, amelynek a biztosítási díja objektíve nem megfelelő. Olyan hitelfelvevőknek is szól, akik indokolatlannak tartják a Casco biztosítás költségeit.
Az előleg nélküli autóhitel olyan kölcsön, amelynek kézhezvételekor a hitelfelvevőnek nem kell előleget fizetnie. A potenciális ügyfelekkel szembeni fokozott követelmények jellemzik. Az ilyen kölcsön megszerzéséhez gyakran szükséges az állandó regisztráció igazolása, a munkaügyi nyilvántartás másolata, a 2 személyi jövedelemadó stb. [2] .
Autóhitel használt autókra - bankhitel használt autókra. Magasabb kamat és nagyobb előleg jellemzi az új autók vásárlásához nyújtott hitelekhez képest. Különös figyelmet kell fordítani az autó jogi "tisztaságának" ellenőrzésére. A használt autókra kiadott hitelekre nem vonatkoznak az állami autóhitel kedvezményes feltételei.
A lista nem lehet teljes. A bank, ha szükségesnek tartja, fenntartja magának a jogot, hogy további dokumentumokat kérjen magánszemélytől , például igazolja: kapcsolat rendezése a tervezett hatóságokkal ( katonai igazolvány , regisztrációs igazolvány stb.), ingatlan tulajdonjog (ingatlan, személygépkocsi, jacht, értékpapírok, alaptőkében való részesedés stb.), iskolai végzettség, családi állapot (bejegyzési / válási bizonyítvány stb.), hiteltörténet .
Az egyéni vállalkozóktól és a cégtulajdonosoktól ezenkívül kérhető a gazdasági tevékenységet jelző dokumentumok: bérleti szerződés, szállítási szerződés, szolgáltatásnyújtás, elszámolási és egyéb bankszámlákról szóló kimutatások, szabadalmak és engedélyek másolata stb.
2009 tavasza óta kedvezményes autóhitel-program működik Oroszországban . Két év alatt hozzávetőleg 350 000 kölcsönt adtak ki [3] . Ahhoz, hogy jogosult legyen erre a kölcsönre, a következőket kell tennie:
Az önrész 15%, az államilag támogatott mértéke 6%, a hitel törlesztési ideje 36 hónap.
A program 2011 végén zárult. 2013. április 24-én Medvegyev
miniszterelnök javasolta a kedvezményes hitelezési program újraindítását. [5]
2015. április 1-jén újraindult a kedvezményes hitelezési program. [6]
A PricewaterhouseCoopers adatai szerint 2011 első felében az új személygépkocsik eladása Oroszországban 57%-kal nőtt. Az előrejelzés szerint az év végére ez a szám 40%-kal (akár 2,5 millió darabig) nő. A szakértők szerint az egyik ok, hogy enyhülnek a bankok által a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények az autóhitel igénylésekor. Az "AUTOSTAT" ügynökség számításai szerint 2011 első felében a hitelből vásárolt autók részesedése a teljes értékesítés 40-42%-ára becsülhető. Hamarosan el fog érni a 2008-as szint, vagyis az autóhitel-piac a válság után teljesen helyreáll [7] .
A bankok a 2010-ben kiadott gépjárműhitelek tekintetében [8]
| Nem. | Bank | 2010-ben kiadott autóhitelek (ezer rubel) | 2009-ben kiadott autóhitelek (ezer rubel) | Változás (%) |
|---|---|---|---|---|
| egy | Az orosz Sberbank | 41 137 913,26 | 48 928 220,88 | |
| 2 | Rusfinance Bank | 35 688 319,36 | 24 565 840,97 | 45.28 |
| 3 | Rosbank | 33 388 108,50 | 8 581 513,33 | 289.07 |
| négy | VTB 24 | 29 968 156,98 | 22 687 360,40 | 32.09 |
| 5 | UniCredit Bank | 21 053 522,00 | 6 283 463,00 | 235.06 |
| 6 | Raiffeisenbank | 8 891 664,00 | 3 110 405,00 | 185,87 |
| 7 | Credit Europe Bank | 8 612 919,00 | 4 187 088,00 | 105,70 |
| nyolc | Toyota bank | 8 338 370,98 | 2 649 114,21 | 214,76 |
| 9 | BMW Bank | 8 192 026,76 | 4 154 604,00 | 97.18 |
| tíz | Uralsib | 6 018 395.04 | 2 063 186,58 | 191,70 |
Főbb trendek:
2015. augusztus végén a külföldi összeszerelésű új autók vásárlására felvett hitel effektív kamata [9] 13,33%-ról 23%-ra változott. A minimális előleg az autó árának 10%-a.
2016-ban több potenciális autóvásárló volt. Mindenekelőtt az oroszok saját forrásaikra támaszkodnak. A felmérések szerint 2014 óta tovább nőtt azok aránya, akik saját költségükön szeretnének autót vásárolni (a 2014-es 27%-ról 2016-ra 73%-ra). E tekintetben az autóhitelek vonzereje és kereslete érezhetően csökken. Ennek oka elsősorban a túlfizetés mértéke vagy a magas kamat (49%). Összehasonlításképpen 2015-ben csak 22% nevezte meg ezt az okot [10] . A statisztikák szerint ma minden második új autót hitelből vásárolnak [11] .
Az Equifax hiteliroda tanulmánya szerint 2018 harmadik negyedévében az oroszok több mint 181 000 autóhitelt vettek fel rekordösszegű, 132,9 milliárd rubel értékben, ami 11%-kal több, mint az előző év azonos időszakában . Ilyen impozáns összegű folyósított forrást jelenleg elsősorban a kihelyezett gépjárműhitelek átlagos összegének intenzív növekedése biztosít, amely 2018 harmadik negyedévében rekordszintet, 733 ezer rubelt ért el, ami 15%-kal több, mint az előző év azonos időszakában. időszak 2017-ben. [12]
V. A. Meshcherikova pénzügyi szakember megjegyzi, hogy az oroszországi autóhitelek piaca 2003 óta folyamatosan fejlődik, a gazdasági válságok ellenére: ennek oka szerinte olyan körülményekre vezethető vissza, mint a kamatok csökkentése, a hitel futamidejének meghosszabbítása, a hitelezési eljárás egyszerűsítése. , valamint a nagyszámú különböző autóhitel-program megjelenése. Rohamosan nő a hitelre eladott autók száma: ha 2014 elején az orosz autópiac mintegy 35%-át tették ki, akkor 2017 végén ez az arány meghaladta az 53%-ot. Az Orosz Föderáció autóhitel-piacán 2017-ben a vezető pozíciót olyan bankok foglalták el, mint a Sberbank of Russia , a Rusfinance Bank , a Rosbank és a VTB 24 [13 ] .