A biztosítás típusa meghatározott homogén objektumok meghatározott összegű biztosítási felelősséggel történő biztosítása a megfelelő díjszabás mellett [1] . A biztosító és a biztosított közötti biztosítási kapcsolatok biztosítási fajtánként valósulnak meg. A biztosítási típusok első osztályozását 1988 után a Rosstrahnadzor által 1994-ben jóváhagyott „Az Orosz Föderáció területén folytatott biztosítási tevékenységek engedélyezésének feltételei” [2] hozták létre .
A biztosítás típusa az elsődleges láncszem a biztosítási tevékenységek osztályozásában. Történelmileg a biztosítás a fajokkal kezdődött, majd az iparágak szintjére terjedt ki. Senki sem biztosítja az érdekeit egy alágazat, nemhogy egy iparág szintjén. Így a biztosítás típusa a biztosítási gazdasági mechanizmus eszköze. A biztosítás típus szerinti osztályozásának kritériuma a biztosítás tárgya és a biztosított kockázatok listája [3] .
A következő biztosítási típusok léteznek.
Jogi személyek és magánszemélyek olyan tárgyakra köthetnek biztosítási szerződést , amelyekhez vagyoni érdekeltségük fűződik : épületek, építmények, erőátviteli berendezések, erőművek és egyéb gépek, berendezések, járművek, halász- és egyéb hajók, halászfelszerelések, folyamatban lévő termelési tárgyak. és tőkeépítés, készletek, késztermékek, áruk, nyersanyagok, anyagok, szellemi tulajdon, például szoftver [4] és egyéb tulajdon [5] .
Az ilyen típusú vagyonbiztosítások standard kockázatai a következők: károk tűz, villámcsapás, robbanás, árvíz, földrengés, talajsüllyedés, vihar, hurrikán, felhőszakadás, jégeső, összeomlás, földcsuszamlás következtében bekövetkező károk, talajvíz, adott területen szokatlan iszapfolyás, erős fagyok és heves havazások, természeti katasztrófák okozta áramkimaradások, közlekedési eszközök, fűtési, vízvezeték-, csatorna- és egyéb balesetek, szomszédos helyiségből történő vízbetörés, betörés, illegális cselekmények harmadik felek [7] .
Vagyonbiztosítási szerződéssel biztosított esemény bekövetkezte miatti termelés leállásból eredő károk elleni biztosítás. A biztosítottat megtérítik a biztosított tevékenységi szünetből eredő veszteségei, amelyek a termékgyártás, a munkák, a szolgáltatások forgalmának csökkenése következtében kieső haszonból, valamint a biztosított üzleti tevékenység folytatásához szükséges költségekből állnak [8] .
Építési és szerelési munkák biztosítása, beleértve az ehhez felhasznált összes anyagot, építési helyszíni berendezéseket és építőipari berendezéseket, építőipari járműveket, a terület megtisztításának költségeit, a szemétszállítást, a segédépítményeket (például ideiglenes gátak) [9] .
Biztosítás, amely a biztosított vagyoni érdekeinek védelmét szolgálja, a jármű baleset , meghibásodás vagy lopás vagy lopás utáni új autó vásárlásának költségeihez kapcsolódóan [10] .
A rakomány tulajdonosának vagyoni érdekeinek biztosítása. Gondoskodik a különféle szállítási módokon szállított rakomány (áru) sérüléséből vagy elvesztéséből eredő veszteségek megtérítéséről.
A külkereskedelemben elterjedtek az "Instituti Cargo A, B és C" pontjaként emlegetett szabályok Az "A", "B", "C" záradékok, amelyek 3 biztosítási lehetőséget biztosítanak, amelyeket "A" betűk jeleznek . , "B" és "C" Ez a három lehetőség a rakomány biztosítási védelmére különbözik a biztosító lehetséges kockázatokkal kapcsolatos felelősségének különböző mértékében [11] .
A legátfogóbb védelmet a biztosítás nyújtja a „Minden kockázatért felelősséggel”, valamint az Institute of London Cargo Insurers „A” pontja szerint. Az áruszállítási biztosítás ezen lehetőségével összhangban a biztosító minden kárt megtérít, kivéve azokat a károkat, amelyek a [11] miatt következtek be :
Ha a másik két feltétel „Részbalesetért felelősséggel” és „Kártérítési felelősség nélkül, kivéve baleset esetén” (az Institute of London Cargo Insurers „B” és „C” pontja), a biztosító felel. a következő kockázatokra [11] :
A „Kárfelelősség nélkül, kivéve baleset esetén” (C. pont) szerinti biztosítás sajátossága, hogy a „Részbalesetért felelősséggel” feltételek által biztosított kockázatok azonossága ellenére ebben az esetben , a veszteségeket csak a rakomány egészének vagy egy részének teljes elvesztése esetén térítik meg, a rakománykárból eredő veszteségeket pedig csak az alábbi esetekben térítik meg: baleset vagy ütközés, tűz vagy robbanás hajón , repülőgépen vagy más szállítóeszközön [11] .
A rakománybiztosításra jellemző (mindhárom feltétel mellett) a veszteségekre, kiadásokra és járulékokra vonatkozó biztosítás az általános átlagból (angol - általános átlag). Átlagban kell elszámolni a szándékosan és ésszerűen végrehajtott rendkívüli kiadások vagy a közös biztonság érdekében, a közös tengeri vállalkozásban részt vevő vagyontárgyak - a hajó, a rakomány és a a hajó által szállított rakomány. Például, ha a fedélzeten tűz üt ki, a hajó legénysége a rakomány egy részét a fedélzetre dobhatja, vagy megtöltheti vízzel, hogy megmentse a hajót és a rakományt. Ebben az esetben a károk és kiadások általános átlagból az áru, a hajó és a fuvar tulajdonosaira bontják le értékük arányában. A veszteségszámítást, az ún. átlagos beállítás . Az általános átlagban minden résztvevőnek: a rakománytulajdonosoknak stb. vagy az általános átlaghoz képest kár- és költségtérítési kötelezettsége van, vagy joga van kártérítést követelni. Ezen túlmenően ezek a jogok és kötelezettségek a Kereskedelmi Szállítási Kódexnek megfelelően keletkeznek, függetlenül attól, hogy a rakomány biztosított-e vagy sem. A biztosítás ebben az esetben lehetővé teszi az esetleges károk azonnali rendezését az általános átlagból [11] .
A felelősségbiztosítás során a biztosítás tárgya a biztosított (a biztosított) által harmadik személyek életében, egészségében vagy vagyonában okozott károk megtérítéséhez kapcsolódó vagyoni érdek [12] .
A harmadik személyekkel szembeni általános polgári jogi felelősségbiztosítás tárgya a biztosított/biztosított felelőssége harmadik személyek vagyonában, életében és egészségében okozott károkért. A felelősségbiztosítás a biztosítási védelem nyújtása arra az esetre, ha harmadik személyek igényt jelentenek a szerződő felé, a vagyoni károk megtérítésére vonatkozó hatályos jogszabályok [12] normái szerint bejelentettek .
Az áruk/szolgáltatások gyártója polgári jogi felelősségbiztosításának tárgya az általa előállított áruk/szolgáltatások igénybevétele következtében keletkezett személyi vagy vagyoni károkért való felelőssége [13] .
Az elmúlt években megnövekedett az adott termék meghibásodása miatt elszenvedett fogyasztói panaszok száma a gyártókkal és az eladókkal szemben. A gyakorlat azt mutatja, hogy a legtöbb esetben a bíróság a fogyasztó javára dönt. Ez azt jelenti, hogy az alperes cég kénytelen megtéríteni az okozott kárt, valamint a perköltséget. Ám az ilyen perek az anyagi veszteségek mellett a cég és márkái hírnevét is veszélyeztetik.
A botrányok, peres ügyek és előre nem látható kiadások elkerülhetők, ha az áruk, munkák és szolgáltatások minőségéért előre biztosítják a felelősséget.
Biztosítási események:
Biztosítási kockázatok:
A biztosítási kártérítés tartalmazza:
A biztosítási szerződés 1 hónaptól egy évig terjedő időtartamra jön létre.
Az igazgatók és tisztségviselők felelősségbiztosításának tárgya a társaság vezetőinek felelőssége a társaság vezetése során elkövetett hibákból a társaság részvényeseit ért esetleges károkért.
A szakmai felelősségbiztosítás tárgya a szakemberek hibás tevékenysége, amelynek következtében olyan események következhetnek be, amelyek kárhoz vezetnek [14] .
A munkáltatói felelősségbiztosítás tárgya a munkavállalói vagyoni, élet- és egészségkárosodásért való felelősség.
A környezetvédelmi felelősségbiztosítás tárgya a biztosított/biztosított tevékenységéből eredő hirtelen és előre nem látható környezetkárosításért való felelősség [15] .
A polgári jogi felelősségbiztosítás a biztosított / biztosított hibájából a gépjárműbalesetben károsultnak okozott kár megtérítését foglalja magában . A biztosító a biztosítási esemény által okozott tényleges költségeket, de legfeljebb a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeget fizeti [16] .
Személygépkocsiját külföldön vezető gépjármű tulajdonosának felelősségbiztosítása [17] .
A személybiztosítás minden olyan biztosítást magában foglal, amely az egyén életében bekövetkezett valószínűségi eseményekhez kapcsolódik. A személybiztosítási ágba azok a biztosítási fajták tartoznak, amelyekben a biztosítás tárgya a biztosított vagy a biztosított életével, egészségével, munkaképességével és nyugdíjával kapcsolatos vagyoni érdek [18] .
Az életbiztosítás minden olyan biztosítást magában foglal, ahol a biztosítás tárgya egy személy élete [19] . De mivel lehetetlen meghatározni, hogy mennyibe kerül egy személy élete, a biztosító szervezeteket az ügyfél jövedelme vezérli. A védelem tárgya nem annyira az élet, mint inkább az ember jövedelme. A biztosítási védelem összege átlagosan az ügyfél éves jövedelmének 3-10-e között mozog.
Az életbiztosítási szerződéseket legalább egy éves időtartamra kötik. Különböztesse meg a kockázati és felhalmozó életbiztosítást. A kockázati (klasszikus) biztosításban az ügyfél pénze a kockázat fedezésére megy, és a biztosítási időszak végén nem kerül visszaadásra.
A megtakarítási és kockázati funkciók az életbiztosításban kombinálhatók felhalmozással. Például ez a fajta biztosítás vegyes halál- és túlélési biztosítás. Az ilyen biztosítás egy befektetési alap és kockázati biztosítás kombinációja. Az ügyfél pénzének egy része a biztosítási kockázatok fedezésére megy el, másik része pedig rendkívül megbízható, de alacsony profitot hozó üzletágakba fekteti be, és befektetési érdeket hoz. Túlélés esetén a biztosítási időszak végén az ügyfél visszakapja a befektetett pénzét kamatokkal együtt. Egyes vállalatoknál a kockázati kifizetéseket nem vonják le a finanszírozott részből [19] .
Az életbiztosítás különféle kockázatokat tartalmazhat. Ez baleset, rokkantság, részleges rokkantság, súlyos betegségek (onkológia stb.) elleni biztosítás. Így az életbiztosítás biztosítási kötelezettsége a biztosítási összeg kifizetését írja elő a következő esetekben: ha a biztosított a biztosítási időszak végéig fennmarad; egészségromlás esetén; a biztosított halálakor.
Külön kiemelendő a nyugdíjbiztosítás [20] . Ez egy felhalmozásos életbiztosítás, de a program vége egy személy nyugdíjkorhatárához van kötve (például Oroszországban a nők 50, 55 vagy 60 évesek, a férfiak 55, 60 vagy 65 évesek) [ 21] . Egyes cégeknél a szerződés a biztosított 75. életévének betöltéséig is érvényes lehet. A biztosított túlélése esetén a biztosítási díjakat nyugdíj formájában folyósítják a személy élete végéig (életjáradék), egyszerre, vagy a biztosított döntése szerint 5, 10, 15, 20 évre számítják. . Ez a nyugdíj akár 20 évig is örökölhető, azaz haláleset esetén a felhalmozott összeg fennmaradó részét kapják meg a jogosultak [19] .
A balesetbiztosítás célja a biztosított egészségkárosodása vagy halála által okozott károk megtérítése. Végezhető csoportos (például vállalati alkalmazottak biztosítása ) és egyéni formában, valamint önkéntes és kötelező biztosítási formában (például utasok, katonai személyzet és más állampolgári kategóriák) [22] .
Az egészségbiztosítás garantálja az állampolgárok számára, hogy biztosítási esemény esetén a felhalmozott pénzeszközök terhére egészségügyi ellátásban részesüljenek, és finanszírozzák a megelőző intézkedéseket. Az egészségbiztosítás kötelező és önkéntes biztosítás formájában működhet [23] .
Az utasbiztosítás védelmet nyújt a biztosított számára a külföldre utazó vagyon-, élet- és egészségkárosodás ellen. A biztosítási kockázatok a következők lehetnek: baleseti csomag fedezete, orvosi költségek, beleértve a fogászatot, a műtétet, az orvosi evakuálást, a temetési költségeket, a földi maradványok hazaszállítását , a sürgősségi szállodai költségeket, az üzleti kolléga vészhelyzetben történő utazását / helyettesítését, egy családtag segélyhívását, lemondás vagy utazás megszakítása, óvadék a börtönből való szabadulásért, poggyász késése és elvesztése, repülés késése, repülőgép-eltérítés, polgári jogi felelősség, testi sértés, emberrablás [24] .
A szerződő fél kötelezettségeinek elmulasztásából eredő veszteségek biztosítása [25] .
Vagyonvesztés tulajdonjog elvesztése miatt az elsőfokú bíróság jogerős határozata alapján harmadik személyek követelése alapján [25] .
A kormánytisztviselők intézkedéseiből eredő veszteségek biztosítása (a FÁK-országokban nem túl gyakori) [26] .
Oroszországban létezik a biztosítástípusok hivatalosan jóváhagyott osztályozása, amelyet különösen a biztosítási felügyeleti hatóságok ( FSIS , FFMS , jelenleg az Orosz Föderáció Központi Bankja ) használnak a biztosítási statisztikai adatok gyűjtésére és összegzésére. piac [27] , [28] .
A biztosítási piac fejlődésével az osztályozásban szereplő típuslista bővül és finomodik. Például 2012 2. negyedéve óta megjelent benne egy olyan típus, mint a HIF biztosítás.
A besorolás a biztosítási típusok és fajták hierarchikusan rendezett (faszerű) listája, amelyben minden típus egy bizonyos típuscsoportba (összefoglaló típus) tartozik. Az összefoglaló nézet korlátozódhat vagy korlátozódhat az alkotó fajok listájára (ez utóbbi jellemzőbb).
A fajok nevét hivatalos formában adják meg (ahogyan az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma rendeletében és a Szövetségi Társadalombiztosítási Alaptól / FSFM / Orosz Központi Banktól származó adatokat tartalmazó összefoglaló táblázatokban nevezik). Föderáció), majd az általánosan használt név következik háromszögletes zárójelben.
Kötelező biztosítás (a kötelező egészségbiztosításon kívül )