Kártya jelenléte nélküli műveletek ( Eng. Card not present tranzakció , CNP) - a banki fizetési kártyákkal végzett tranzakciók olyan típusai , amelyekben a kártyabirtokos a kártyájával fizikailag nincs jelen a fizetés időpontjában és helyén. A helyzetet gyakrabban használják az áruk interneten, postai úton, faxon, telefonon (postai rendelés/telefonos megrendelés (MO/TO)) történő megrendeléskor és fizetéskor. Az ilyen tranzakciók nagyon ki vannak téve a fizetési kártyával való visszaélésnek .
A kártya jelenléte nélküli tranzakció során a megrendelést elfogadó eladó legfőbb nehézsége annak ellenőrzése, hogy a kártyabirtokos valóban engedélyezte-e a tranzakciót. Általában a kártyaszámot (PAN), a kártya lejárati dátumát (lejárt) és az ellenőrző kódot ellenőrzik (például Visa kártyák esetén - CVV2 ).
Ha csalárd CNP-tranzakciót jelentenek be, akkor annak a kereskedő számláját üzemeltető elfogadó banknak kell visszafizetnie az összeget, amelyre a csalárd tranzakcióból származó pénz beérkezett, míg mágnescsíkos tranzakció esetén a kártyakibocsátó a felelős a visszatérítésért. [1] A magas kockázat miatt egyes kártyakibocsátók magasabb díjat számítanak fel a CNP lebonyolításáért. Az elfogadó védelme a 3-D Secure protokoll használata , amely lehetővé teszi a kártyabirtokos további ellenőrzését, és a felelősség átruházását a kibocsátó bankra.
Ha a kártya fizikailag nincs jelen a vásárló fizetésekor, akkor a kereskedő kénytelen azokra az adatokra hagyatkozni, amelyeket a kártyabirtokos (vagy valaki azt állítja) közvetetten, akár levélben, telefonon vagy online megadott.
A fuvarozó cégek garantálhatják az áruk kiszállítását, de általában nem követelik meg a vevő azonosítását, és nem vesznek részt az eladónak történő kifizetések feldolgozásában. A legújabb megelőző intézkedések lehetővé teszik a kereskedők számára, hogy csak a kártyabirtokos által ellenőrzött címre szállítsanak, a banki rendszerek pedig egyszerű módszereket kínálnak a kereskedőknek ezen információk ellenőrzésére. Ezen ellenintézkedések bevezetése előtt az ilyen típusú csalások 1992 óta terjedtek el. Elég volt egy csalónak, úgynevezett kártyázónak , hogy elfogja a jóhiszemű tulajdonos bankkártyájával kapcsolatos információkat, majd lefogja a szállítást, hogy az árut ne szállítsák házhoz, például a ház verandáján állva. lakástulajdonosok hiányában.
A kis összegű tranzakciókat általában kevésbé vizsgálják, és kevésbé valószínű, hogy a kártyakibocsátó vagy a kereskedő megvizsgálja azokat. Mivel a CNP-tranzakciókon keresztül a kereskedőknek további óvintézkedéseket kell tenniük a csalóknak való kitettség és a kapcsolódó veszteségek elkerülése érdekében, ez magasabb díjat jelent az elfogadó bank számára a kártya jelenléte nélküli fizetések elfogadásának jogáért. A bűnözők arra fogadnak, hogy sok csalásmegelőzési intézkedést nem alkalmaznak kis tranzakciókhoz.
A kereskedőszövetségek kidolgoztak néhány megelőző intézkedést, például az egyszer használatos kártyaszámokat, de ezek nem jártak sikerrel. Az ügyfelek gondok és korlátozások nélkül szeretnék használni kártyájuk funkcióit, és nem sok kedvük van további biztonsági intézkedések alkalmazására a kártyabirtokos jogellenesen megterhelt pénzeszközeinek visszaszerzésére vonatkozó jogi korlátozások miatt. A kereskedők megelőző intézkedéseket hajtanak végre, de fennáll annak a veszélye, hogy elveszítik üzletüket, ha az ügyfelek nem alkalmaznak ilyen intézkedéseket.
2006 és 2010 között az Egyesült Államok Szövetségi Kereskedelmi Bizottsága több mint 10 millió dollárnyi csalárd hitel- és betéti kártyás fizetést azonosított . A bűnözők több mint 100 kereskedői számlát használtak fizetési műveletek végrehajtására. [1] [2]
Minden számlához egy közismert nevű szállítóhoz tartozó munkáltatói azonosító számot rendeltek. [2] [3]
Minden kereskedői fiók egy szövetségi telefonszámhoz volt kötve a 8-800-as kódban. [2] Minden fiók egy hozzájuk készített webhelyhez volt kapcsolva. Valamennyi eladó fiókjához rendelkeztek fizikai címmel is a virtuális irodakölcsönző cégeknél . Az ezeket a szolgáltatásokat nyújtó cégek nem tudtak a csaló csalásról, és nem vettek részt azokban, és az ilyen irodákban érkezett üzeneteket olyan automatizált levélfeldolgozó szolgáltatásokhoz irányították át, amelyek a fizikai e-mail címekről átvizsgálják az e-maileket, és PDF dokumentumban továbbítják őket egy létrehozott e-mailre. csalók által. [1] [2] Ezenkívül a csalók a szomszédos IP-címeket használták a valódi eladótól az online ellenőrzésükhöz , hogy ne keltsék fölösleges gyanút nagy eltérések esetén. [2]
Négy év alatt több mint 1 millió fizetési kártyáról loptak el egyenként 9 dollárt ily módon. [2] Minden kártyát csak egyszer fizettek ki. A hitelkártya-társaságok csak a 10 dolláros vagy azt meghaladó tranzakciókat érintő ügyeket vizsgáltak, mivel a vizsgálat költségei túl magasak voltak. Ezután a bűncselekményből származó bevételt litván, észtországi, lettországi, bulgáriai, ciprusi és kirgizisztáni bankszámlákra utalták, hogy ne lehessen felkutatni és visszaküldeni. A csalók 20 centes kifizetésekkel kísérleteztek, és az ilyen kifizetések több gyanút keltettek, mint a 9 dolláros kifizetések. [1] E tranzakciók volumenében az esetek körülbelül 10%-ában jelentettek csalárd fizetéseket vagy kártyabirtokos vitákat. [2] [3]
Az online kiadások növekedésével egyre több csalárd online tranzakció várható. Világszerte erőfeszítéseket tettek a kártya nélküli tranzakciókkal kapcsolatos online csalások leküzdésére. 2001-ben a Visa megalkotta a 3 Domain Secure néven ismert hitelesítési szabványt a kártya nélküli fizetésekhez, amelyet általában 3D Secure -nek neveznek . A 3D Secure három szintű biztonságot nyújt a fogyasztók fokozott biztonsága érdekében. [négy]
Az American Express , a Discover , a JCB , a Mastercard , a UnionPay és a Visa cégek hálózatának erőfeszítései révén a 3D Secure a legújabb formájára , a 3D Secure 2.0-ra frissült. Ez a hat vállalat, mint az EMVCo -csoport , közösen azon dolgozik, hogy egy világméretű rendszert fejlesszen ki a biztonságos fizetési tranzakciók elfogadására. [4] A 3D Secure használata a legelterjedtebb az európai országokban, például Belgiumban, Svájcban és Hollandiában, bár a következő években várhatóan világszerte fellendül. [négy]
A 3D Secure 2.0 rendszer nem mentes a kritikától, a módszer ellenzői számos hiányosságára hívják fel a figyelmet, többek között a tranzakciók lelassítására és bonyolult jogi problémák bevezetésére. [5] Egy másik probléma, hogy a 3D Secure hitelesítés negatívan befolyásolja a tranzakciókonverziós arányokat. A további hitelesítési szintek több intézkedést igényelnek a fogyasztóktól, így egyes ügyfeleket elriaszthat a tranzakció befejezéséhez szükséges extra erőfeszítés, és kiléphetnek a tranzakcióból. [négy]
A rendszer kritikusai a közelmúltban bevezetett chiptechnológiához nagyon hasonló megközelítést javasolnak a kártolásnak nevezett csalási módszer leküzdésére . A kártyával történő hitelkártya-csalás esetén a bűnözők az ellopott ügyfelek adatait üres kártyákra másolják, hogy illegális vásárlásokhoz használják fel. [5] Ez a megközelítés, amely a kártya nélküli tranzakciós csalások visszaszorítását célozza, ugyanazt a chip-technológiát foglalná magában, amelyet a kártyázás elleni küzdelemben használnak az intelligens kártyás fizetések szabványosításával olyan eszközökön, mint a számítógépek, táblagépek és okostelefonok. Ezt a hardver alapú megközelítést sokan megbízhatóbb módszernek tekintik a csalárd kártya nélküli tranzakciók csökkentésére.
A közelmúltban egy alternatív módszert vezettek be – dinamikus, vagy folyamatosan változó CVV-számok felhasználásával.Archiválva 2017. április 29-én a Wayback Machine -en . A CVV-kód valójában a kéttényezős hitelesítéshez hasonlítható , mivel további megerősítést nyújt arról, hogy a vásárlást végző személy valóban rendelkezik az igényelt kártyával. Emiatt az elmúlt évek nagy hackelései során ellopott adatok kevésbé értékesek, mivel a CVV-kódok már nem statikusak: az adatbázisban szereplő CVV-számok már nem relevánsak, mivel dinamikusan változnak. Ez megoldja azt a problémát, amellyel sok kiskereskedő szembesült: a CVV-kódok hatékonyságának csökkenése a nagyszabású adatsértések miatti feloldása miatt. A Forter csalásmegelőző cég a Fiverr online digitális árucikkek ügyével foglalkozó tanulmány prezentációjában megjegyezte , hogy az illegális internetes piactereken értékesített ellopott adatok alapértelmezés szerint tartalmazzák a CVV-t. Emiatt a Fiverr úgy találta, hogy a CVV-követelmény elvetése az oldalukon nem vezetett a csalási esetek növekedéséhez. A dinamikus kódok használata ismét hasznossá teheti a CVV-ket a csalási kísérletek megelőzésében.
| Bankkártyák | |
|---|---|
| Kártyatípusok | |
| Globális fizetési rendszerek | |
| Helyi fizetési rendszerek, beleértve a zártakat is |
|
| Főbb hitelkártyák | |
| Főbb betéti kártyák | |
| Bankkártyák kibocsátása | |
| Bankkártyák elfogadása | |
| Kapcsolódó fogalmak | |
| Biztonság | |