A 3-D Secure egy protokoll, amelyet további biztonsági rétegként használnak az online hitel- és betéti kártyákhoz a kétfaktoros felhasználói hitelesítéshez .
A technológiát a Visa fizetési rendszerhez fejlesztették ki a Verified by Visa (VbV) szolgáltatáson belüli online fizetések biztonságának javítása érdekében . Az ezen a protokollon alapuló szolgáltatásokat a Mastercard fizetési rendszerek Mastercard SecureCode (MSC) néven, a JCB International pedig J/Secure néven , AmEx mint SafeKey , Mir ( NSPK ) Mir Accept néven fogadták el.. Az American Express 2010. november 8-án hozzáadta a 3-D Secure-t American Express biztonságos kulcsként bizonyos piacokon, és további piacokon folytatja a bevezetését. A Mir fizetési rendszer kezdetben a VISA-tól engedélyezte a protokoll első verziójának megvalósítását. 2016-ban a Mir önállóan bevezette a 3D-Secure 2.0 támogatását, és MirAccept néven megkezdte annak biztosítását [1] .
A 3-D Secure egy újabb hitelesítési lépést ad az online fizetésekhez, lehetővé téve a kereskedők és bankok számára, hogy a csalárd tranzakciók elleni védelem érdekében ellenőrizzék, hogy a kártyabirtokos fizet-e [2] .
A 3-D Secure kódot nem szabad összetéveszteni a kártya hátoldalára nyomtatott CVV2 vagy CVC2 kóddal.
A 3-D Secure nem jelenti a kártyán lévő pénz abszolút védelmét a CNP műveletek során ( kártya nincs jelen ), például egy egyszeri kódot elkaphatnak a számítógépes vírusok. Emellett nem minden bank támogatja a 3-D Secure technológiát, így sok áruért és szolgáltatásért minden visszaigazoló kód nélkül lehet kártyával fizetni, ami korlátozza ennek a technológiának a hatékonyságát az átmeneti időszakban [3] .
2016 júliusában a 3D-Secure-t 195 ország bankja támogatta [4] .
A 3-D Secure-t támogató bank kártyabirtokosa számára az online fizetési folyamat során a korábban szükséges adatok mellé egy további kérés is hozzáadódik a kártyahasználat megerősítésére, amely általában a felhasználó átirányításával jelenik meg. egy új oldalra, amely vagy a kártyakibocsátó bank címén , vagy egy iframe-ben jelenik meg [5] [6] . Ezt az engedélyezési oldalt az ACS (access control server) komponens jeleníti meg, amely a kártyakibocsátó bank oldalán található.
A birtokosnak minden tranzakciónál meg kell adnia a bank által biztosított visszaigazoló kódot, leggyakrabban a kártyához kapcsolódó mobiltelefonszámra küldött SMS-ben [7] [4] . A fizetési visszaigazoló kód beszerzésének egyéb lehetőségei is lehetségesek, például mikroprocesszoros kártyák egyszeri kódkártyáról; egy speciális eszközről, amely frissített pszeudo-véletlen kódokat generál [7] [4] . Számos bank a szokásos állandó jelszavak rendszerét használja, vagyis a felhasználó egyszer (regisztráció során) állítja be a jelszót, és minden internetes fizetéskor adja meg. Ez a módszer kevésbé megbízható, mint az egyszeri megerősítő kód. A 3-D Secure kód formátuma a kibocsátó banktól függően változhat. Általában 4-10 betűből és számból áll. Az egyszeri jelszóval ellátott megoldások 6-8 számjegyből állnak [8] .
A beírt kód helyességének ellenőrzése után az ACS (access control server) ellenőrzi a beírt biztonsági kód helyességét [9] [4] , visszairányítja a felhasználót annak a fizetési szolgáltatásnak vagy üzletnek az oldalára, ahonnan a kezdeti átirányítás történt. helyen, és ezzel egyidejűleg a fizetési rendszeren keresztül továbbítja azt a banki visszaigazolásnak az elfogadó felé, hogy a tranzakció (nem)engedélyezett. Ezt követően az elfogadó bank végrehajtja a műveletet, a vevő kártyájáról pénzeszközöket von le / zárol, vagy megtagadja a műveletet.
A 3-D Secure 2.0 és 3.0 protokoll későbbi verzióiban. [10] , az ellenőrzési eljárást továbbfejlesztették, és nem minden művelethez kérik a kódot. Egyes tranzakciók kérési kísérlet nélkül valósulnak meg, a tranzakciós mód kiválasztása a bank saját kockázatkezelése és/vagy kereskedelmi és szolgáltató vállalkozása alapján történik. Ez növeli a kereskedő ügyfelek konverzióját, mivel egyes vásárlások fizetési nehézségek miatt nem fejeződnek be, és a további titkos kód folyamatos kérése elkerülhetetlenül növeli a folyamat bonyolultságát és a vevő korai megszakításának valószínűségét.
A kártyabirtokosnak figyelembe kell vennie, hogy a 3-D Secure további SMS-sel vagy bejelentkezési és jelszóval történő hitelesítési lépéssel visszaigazolás nélkül is tud fizetni az interneten, ami nagyon komoly problémákat okoz az ügyfél bankkártyáján lévő pénzeszközök biztonságával kapcsolatban.
Ha az online áruház nem támogatja a 3-D Secure technológiát (az online áruház honlapján nem jelenik meg a Verified by Visa és a Mastercard SecureCode logó ), bankkártyás vásárláshoz ki kell választania a vásárlást és fizetés az online áruház által kért kártyaadatok megadásával. Ebben az esetben fizetését nem védi a technológia [11] .
Ezért ez azt jelenti, hogy az ilyen online áruházban történő fizetés SMS-ben vagy bejelentkezési és jelszó megadása nélkül, csak a magán a kártyán feltüntetett megadott kártyaadatokkal (kártya típusa, száma és futamideje, a tulajdonos neve és három -számjegyű CVV2 , amely a hátoldalon lévő térképre van nyomtatva).
Fontos tehát, hogy a banki ügyfél megértse, hogy ha a kártyáján engedélyezett az interneten keresztüli fizetés, és még akkor is, ha a kártyán további 3-D Secure védelem is engedélyezve van , akkor ennek ellenére abszolút mindenki, akinek lehetősége volt rá, megtekintheti és emlékezhet a bankkártyára nyomtatott adatokra, fizethet ezzel a kártyával olyan online áruházakban, amelyek nem támogatják a 3-D Secure-t, és ezek a fizetések SMS-ben vagy bejelentkezési és jelszóval történő megerősítés nélkül történnek. Számos bankban külön kezelheti a 3-D Secure nélkül végrehajtott tranzakciók limitjét. Egy másik lehetőség a teljes limitek kezelése bank-kliens alkalmazások segítségével, különösen a telefonokon.
Meg kell jegyezni, hogy egy művelet további hitelesítési lépés nélküli végrehajtása (ha a 3-D Secure támogatott ) azt jelzi, hogy az ilyen műveletre „ felelősségváltás ” vonatkozik , azaz a kibocsátó bank vitathatja a műveleteket, és visszaküldheti a pénzt a banknak. kártyabirtokos (ha azt kellő időben alkalmazzák).
A protokoll alapkoncepciója, hogy online hitelesítést adjon a pénzügyi engedélyezési folyamathoz. Ez a hitelesítés a három tartomány elvén alapul (ezért a névben a 3-D) :
A szokásos (a 3-D Secure által nem védett) tranzakciók során a „ kereskedő ” felelős az ellopott kártyákkal végzett műveletekért – az a kereskedelmi és szolgáltató cég, amelynek honlapján egy termék/szolgáltatás vásárlása lopott kártyával történt, feltéve, hogy nem támogatja ezt a technológiát.
A 3-D Secure használata esetén az úgynevezett „felelősségváltás” ( felelősségváltás ) történik, amikor a felelősség átszáll a kártyát kibocsátó bankra, vagy magára az ügyfélre.
| Bankkártyák | |
|---|---|
| Kártyatípusok | |
| Globális fizetési rendszerek | |
| Helyi fizetési rendszerek, beleértve a zártakat is |
|
| Főbb hitelkártyák | |
| Főbb betéti kártyák | |
| Bankkártyák kibocsátása | |
| Bankkártyák elfogadása | |
| Kapcsolódó fogalmak | |
| Biztonság | |