Bankkártya ( angol bankkártya ) - műanyag, fém vagy virtuális kártya , amely általában egy vagy több folyó bankszámlához van kötve . Áruk és szolgáltatások fizetésére, többek között az interneten keresztül , érintésmentes technológia használatával, átutalások végrehajtására, valamint készpénzfelvételre szolgál.
Számlatulajdonos - magánszemély vagy jogi személy - banki ügyfél , betéti számlán lévő pénzeszköz tulajdonosa vagy magánszemély vagy jogi személy hitelező bankja / a számla névleges tulajdonosai a meghatározott pénzösszeg feletti rendelkezési joggal a kölcsönszerződésben / . A számlájukon lévő pénzeszközök selejtezése azáltal, hogy a bank/bank alkalmazottait elektronikus vagy papíralapú pénzeszközök terhelésére/jóváírására utasítja elszámolási tranzakciókon keresztül, beleértve a beszedést, fizetési megbízást, nyugtát: a banknak nincs joga fizetésüket visszatartják, vagy a számlán tárolt pénzeszközök egy részének felhasználását megtiltják, kivéve a jogerős bírósági határozat vagy a bankszámlaszerződésben rögzített műveletek jutalékának leírását. vagy kölcsönszerződést.
Kártyabirtokos - az a magánszemély, akinek a nevére plasztikkártyát állítanak ki, ideértve az egyéni számlatulajdonost vagy a számlatulajdonos által meghatározott más személyt is. Maga a kártya a bank tulajdona, letiltható vagy visszavonható [1] .
A kártya tulajdonosa a kártyát kibocsátó bank vagy a betéti bankszámla ügyfél-tulajdonosa, amelyet a bankkártya-szolgáltatási szerződés vonatkozó pontjai rögzítenek [1] .
A kártyák betéti , hitelkártyás és "előre fizetett":
A készpénz nélküli elszámolási rendszert az Egyesült Államokban hozták létre a "kereskedelmi boom" idején ( 1940-1950 -es évek ) . Többnyire felváltotta a csekkfüzeteket (a 2010-es években azonban a csekkfüzetekkel történő fizetés még mindig népszerű volt az Egyesült Államokban, az állampolgárok körülbelül 40%-a használja ezt az eszközt [2] ). A fejlesztés során a kártyák műszaki korszerűsítése történt. Először csak egy kartonpapír volt, majd a kártyán megjelent a tulajdonos számának és nevének dombornyomása , és a lyukkártya elvén kezdett működni , a mágnescsíkot [3] az 1970 -es évek elején fejlesztették ki, a mikrochipeket pedig az 1990-es évek végén kezdték integrálni a hitelkártyákba .
Az első univerzális hitelkártya ( Diners Club ) 1950 -ben jelent meg .
Valamennyi kártya létezésének első alkalmával gyakorlatilag korlátlan számú kölcsönt fogadott a bankoktól. Ezért az olyan kártyák, mint például a Diners Club kártya, automatikusan nagyon gazdag embert jelöltek. Ezt olyan csalók használták, akik nagy összegeket vettek fel hitelre, majd elbújtak velük.
A legtöbb fizetési kártya az ISO 7810 ( Identification Cards ) szabvány által meghatározott ID-1 formátumú - 85,6 × 53,98 mm - és mágnescsíkot használ adathordozóként , de fokozatosan elterjednek a mikrochipes kártyák .
A kártya előlapján tetszőleges kép ( graffiti , festmény , fénykép ) vagy csak háttér lehet. Ezen kívül megtalálható a fizetési rendszer logója és védőhologramja , a kártya száma , a tulajdonos neve és a kártya lejárati dátuma.
A kártya hátoldalán van egy mágnescsík, egy papírcsík a tulajdonos aláírásával , néhányon pedig egy CVV2 kód vagy annak megfelelője.
A bankkártyát a bank kibocsáthatja helyi (egy helyi fizetési rendszerhez tartozó, általában egy államon belüli) és nemzetközi (egy olyan fizetési rendszeren belül, amely számos részt vevő bankot egyesít szerte a világon) vagy társjelvényesként (több fizetési rendszerben működik) (általában kettőben) – valójában ez a fő előnyük.Külsőleg a társjelvényű kártyák csak egy második logó jelenlétében különböznek a hagyományos kártyáktól); elszámolás ( terhelés ), jóváírás és előre fizetett . Virtuális kártyákat is adnak ki .
Az engedélyezett folyószámlahitelű kártyák [5] a betéti kártyák fejlesztésének folytatását jelentik, azok továbbfejlesztett változatát. A fizetési kártyák fejlesztésében a külföldi tapasztalatok a hitelkártyákról származtak. Oroszországban a kártyatechnológia fejlődése másfelé haladt: a betéttől a hitelig . Az ügyfelek hitelfelvételét lehetővé tevő kártyák közül sok folyószámlahitel-engedéllyel rendelkező betéti kártya, marketingcélból hitelkártyának nevezik őket a bankok. .
A folyószámlahitel a számlanyitáskor alku tárgya, és nem haladhatja meg a fix összeget. A szakirodalom részletesen értelmezi a „számlajóváírás (folyószámlahitel)” fogalmát: „Azokban az esetekben, amikor a bankszámlaszerződésnek megfelelően a bank a pénzeszköz (számla) hiánya ellenére is fizet a számláról. jóváírás), úgy kell tekinteni, hogy a bank a fizetés időpontjától a megfelelő összegű kölcsönt nyújtotta az ügyfélnek. A felek számlajóváírással kapcsolatos jogait és kötelezettségeit a kölcsönökre és hitelekre vonatkozó szabályok határozzák meg, hacsak a bankszámla-szerződés másként nem rendelkezik ( az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 850. cikke ).
Az ügyfél szemszögéből az engedélyezett folyószámlahitelű kártya olyan fizetési kártya, amely lehetővé teszi a kártyabirtokos bankszámlán elhelyezett pénzeszközeinek, valamint a bank által nyújtott hitel terhére történő fizetést. nincs elég pénz a számlán. Jóváírást csak abban az esetben biztosítunk a kártyabirtokosnak, ha a kártyabirtokos fizetést teljesít, és az ügyfél számláján nincs elegendő fedezet a fizetéshez. Ez egy két funkciós kártya: az ügyfél számlája és a bank által az ügyfélnek biztosított hitelkeret. Elegendő fedezet esetén a kártyás tranzakciók az ügyfél pénzeszközeinek terhére történnek, amint a számlán nincs több ügyfél pénzeszköz, a bank megkezdi a hitelezést az ügyfélnek a megállapított jóváírás mértékében. határ. Így az ügyfél szemszögéből a kártyán vagy számlaegyenleg, vagy tartozás lehet, amelyet a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni.
Az ügyfél és a bank közötti interakció ilyen sémája sok esetben előnyösebb lehet az ügyfél számára, mint a klasszikus hitelkártyákkal való munka. Ennél a terméknél az ügyfél nem minden esetben vesz fel hitelt a banktól, a kártya bankkártyaként használható, saját forrással fizetve, ezzel hitelkamat takarít meg.
A bankok két fő megközelítést alkalmaznak a folyószámlahitel biztosítására.
Az első a folyószámlahitel biztosítása rövid időtartamra (1-2 hónap), amely után az ügyfélnek teljes mértékben vissza kell fizetnie a tartozását. A teljes törlesztést követően az ügyfél újra hozzáfér a teljes hitelkerethez, így a megadott határidőn belül a folyószámlahitel teljes mértékben visszafizetésre kerül, és lehetőség van új hitelkeretre. A folyószámlahitel meghatározott időn belüli vissza nem fizetése esetén a bank emelt vagy késedelmi kamatot kezd felszámítani. Ez a megközelítés széles körben elterjedt a fizetési projektek keretében, mivel kényelmes a tartozások visszafizetése annak a hitelfelvevőnek, akinek nem kell banklátogatnia, a bérátutalás automatikusan visszafizeti a kártyán lévő tartozást. Az ilyen feltételek keretein belül a bankok vagy minden hónapban fix dátumot (például minden hónap 10. napja előtt) határoznak meg, vagy a tartozás keletkezésétől számított napok számát. Mindkét terminus megközelítésnek megvannak a maga előnyei és hátrányai, a fix szám az ügyfélkérések egy napra való koncentrálódását jelenti, ezen a napon ügyfelek özönlenek a bankban, sorok alakulnak ki, ami a szolgáltatás minőségének romlásához vezet. Az időadósság megközelítést nehezebb követni az ügyfél számára, aki egyszerűen elfelejtheti, mikor használta folyószámlahitel keretében a kártyát. Ez utóbbi megközelítést alkalmazva a bank nagyjából egyenletesen osztja el az ügyféllátogatásokat egy hónap alatt, ugyanakkor a banknak gondoskodnia kell arról, hogy minden ügyfél haladéktalanul értesítse a folyószámlahitel visszafizetésének szükségességét néhány nappal a lejárat előtt. az engedélyezett tartozásból.
A folyószámlahitel nyújtásának feltételeinek második megközelítése a folyószámlahitel jelentős összegű és hosszú távú biztosítása. Ebben az esetben az ügyfélnek a bankkal kötött megállapodásban megállapított minimális összeget kell havonta fizetnie a folyószámlahitel és a felhasználási kamat visszafizetésére. Az ügyfél a folyószámlahitelt az első hónapon belül teljes mértékben visszafizetheti, azonban lehetőség van a törlesztési időszak beiktatására, vagy a törlesztéshez folyamatosan minimális összegekkel történő hozzájárulással, bevételt generálva ezzel a banknak. Az ilyen folyószámlahitel feltételeit tekintve hasonló a hitelkártyákhoz.
A hitelkártya [5] birtokosa olyan műveletek elvégzésére szolgál , amelyek elszámolása a kibocsátó hitelintézet által az ügyfélnek biztosított keretösszeg terhére történik a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően. A bank limitet határoz meg az ügyfél fizetőképessége alapján . A számlaegyenleg után néha kamatot is számítanak fel, de ezek általában egy nagyságrenddel alacsonyabbak, mint a folyószámlahitel jutalék .
A két banki termék (kártya és hitel) gyakori kombinációja miatt nehéz helyesen felmérni, hogy egy hitelkártya melyik üzletághoz tartozik - hitelezéshez vagy fizetési kártyás tranzakciókhoz. A hitelkártyák legfőbb előnye a hitelekkel szemben, hogy a kölcsönt anélkül lehet igénybe venni, hogy a bank felé bejelentené a szándékolt felhasználást, valamint a hitelkeret törlesztés utáni tartós megújításának lehetősége. A hitelkártyák jellemzően hosszú hitelkereteket tartalmaznak, amelyeket részletekben törlesztenek (az adósság egyenlegével vagy annak százalékában), és ahogy törlesztik, a hitelkeret megújul. Ezen kártyák és az engedélyezett folyószámlahitelű kártyák közötti különbség az, hogy a kártyán nincs pozitív egyenleg. A hitelkártya utalhat az ügyfélnek kiadott hitel meglétére vagy annak hiányára. Még ha az ügyfél a tartozás összegénél nagyobb összeget is elhelyezett, azt külön elszámolják, és csak a kölcsön visszafizetésére fordítják annak keletkezését követően. Sőt, előfordul, hogy a kölcsönt a szerződésben meghatározott bizonyos számban fizetik vissza, és nem közvetlenül az esemény után. Ez a funkció bizonyos esetekben nem teljesen előnyös az ügyfél számára, de gyakran ellensúlyozza a türelmi időszak jelenléte.
Történelmileg az első Diners Club fizetőkártyák hitelkártyák voltak, és azt feltételezték, hogy az éttermekben hitelre is lehetett fizetni, amit az ügyfél a számlázási időszak lejárta után fizetett. Oroszországban a térképek evolúciója másfelé haladt. Egészen a közelmúltig az orosz bankok által kibocsátott kártyák fő típusa betéti kártyák voltak, és csak az ügyfelek által a számlán elhelyezett pénzeszközök korlátai között feltételezték a fizetési képességet. A probléma zömét a bérszámfejtési projektek részeként kibocsátott kártyák okozták és teszik jelenleg is, amikor is a kártya a bank vállalati ügyfelei szervezeteinek alkalmazottainak bérfizetési eszközeként működik. A bankok nagy részének kártyaportfóliójában a lakossági kártyák jóval kisebb részt tesznek ki, bár nem kevésbé érdekesek a bankok számára a kereskedelmi és szolgáltató vállalkozásokra való nagyobb hangsúly miatt. A kártyapiaci verseny és a fogyasztói hitelezési piacon kialakult verseny olyan hitelkártyák megjelenéséhez vezetett, amelyek felhasználása nem az ügyfél megtakarításait, hanem kölcsönzött banki pénzeszközök felhasználását jelenti.
A hitelkártya-kibocsátás lehetővé teszi a bankok számára, hogy új fejlesztési szintet érjenek el, új ügyfélcsoportokat vonzva alacsony működési költségek mellett:
A „kártya” banknak nem kell fiók- és fiókhálózatot kiépítenie, ami jelentősen csökkenti az ügyfélszolgálat költségeit, és lehetővé teszi azon ügyfélcsoportok vonzását, amelyeket korábban távoli elhelyezkedésük miatt nem lehetett kiszolgálni. De ezen az úton is fennáll annak a veszélye, hogy rosszul választják ki azt az ügyfélszegmenst, amelyre a bank ajánlatot fogalmaz meg. Az egyik brit bank marketingesek javaslatára úgy döntött, hogy kiterjeszti jelenlétének földrajzi területét az országban. Ennek érdekében a bank rulírozó hitelkártya-javaslatait postázták azon régiókba, ahol a bank nem képviselte magát fiókjaival. Ennek a lépésnek az eredménye a következő volt: a bank az új ügyfelek nagyon kis százalékát tudta magához vonzani (sokkal kevesebbet, mint a szokásos postai küldemények esetén), és ezen felül, miután rulírozó hiteleket bocsátott ki ezeknek az ügyfeleknek, a késedelmes tartozások százalékos aránya. jelentősen meghaladta a normál kockázati küszöböt. A helyzet kivizsgálására külső tanácsadót hívtak meg, aki kiderítette a bank téves számításait. Kiderült, hogy a bank márkája teljesen ismeretlen a potenciális ügyfelek számára abban a régióban, ahol az ajánlatokat postai úton küldték, és a szokásos hitelfelvevők féltek egy ismeretlen pénzintézet szolgáltatásait igénybe venni. Csak a legkockázatosabb szegmenshez tartozó ügyfelek döntöttek a szolgáltatás igénybevétele mellett, akiknek a helyi bankok már most is szigorú feltételekkel, vagy egyáltalán nem nyújtanak hitelt. Lehetséges, hogy a bank kiküldése előtt imázs reklámkampányt kellett lefolytatni a régióban, akkor a munka eredménye más lett volna. Így az intézményhálózat megtakarítása nem jelenti a reklámköltségvetés megtakarítását; egy lakossági kártyabank soha nem vonz elég ügyfelet, ha a potenciális hitelfelvevők nem tudnak róla.
A kártyahitel a klasszikus hitelekhez képest jövedelmezőbb termék a kártya kiszolgálása során felmerülő mindenféle tranzakciós többletköltség miatt (éves szolgáltatási díj, készpénzfelvétel, kivonatok, csekk-másolatok biztosítása stb.). Ezek a jutalékok láthatatlanok és nem irritálják az ügyfeleket, különösen azért, mert van választási lehetőség (például nem készpénzt felvenni, hanem kártyával fizetni a vásárlást), de megfelelő mennyiségű kibocsátással meglehetősen jelentős forrást jelentenek banki bevétel.
A feltöltőkártyás kártya birtokosa olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében végzi, és igazolja az előre fizetett kártya birtokosának azt a jogát, hogy a kibocsátó hitelintézettől árufizetési igényt követeljen ( munkák, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredménye) vagy készpénz kibocsátása .
Az előre fizetett bankkártyák esetében az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú, „A bankkártyák kibocsátásáról és a fizetési kártyákkal végzett műveletekről” szóló rendelete (az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 2005. március 25-én bejegyzett , 2004. december 24-i 6431 lajstromszám) egyértelmű meghatározása: Az előre fizetett kártya birtokosa olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a hitelintézet - kibocsátó saját nevében végzi, és igazolja a birtokos jogosultságát. előre fizetett kártya igénylése hitelintézetnél - áruk (munkák, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) fizetésére vagy készpénzfelvételre.
Létezik egy kibővített és külföldi gyakorlatorientált definíció is az előre fizetett kártyáknak, nem csak a banki kártyáknak: Prepaid kártya - feltöltőkártyás kártya; a kifejezés a betéti kártyák egész osztályát jelenti (mágnescsíkkal, memóriachippel, mikroprocesszorral), amelyeket áruk vagy szolgáltatások fizetésére használnak előre kifizetett összegig; az előre fizetett kártyák közös jellemzői: a kártyákra feltöltött „érték”, a kártyán lévő „érték” azonnali terhelése az áruk vagy szolgáltatások fizetésekor; kis mennyiségű "érték"; két nagy típusra oszthatók a rájuk feltöltött "érték" jellegétől függően: kártyák - elektronikus pénzt tartalmazó elektronikus pénztárcák és kártyák, amelyekbe szolgáltatási "egységeket" töltenek be (például a tömegközlekedési eszközökön tett utazások száma, percek száma előre fizetett telefonkártyákon, "pontok" száma a hűségkártyákon stb.); az előre fizetett kártyák kibocsátói egyaránt lehetnek bankok és pénzintézetek (ez főleg az e-pénztárca kártyákra vonatkozik), valamint nem banki szervezetek (kereskedelmi, távközlési, közlekedési vállalatok); Az előre fizetett kártyák nem lehetnek azonosító kártyák (pl. telefonkártya, tömegközlekedési díjkártya); kártyák - az elektronikus pénztárcák széles körű áruk és szolgáltatások vásárlására szolgálnak a kereskedelmi vállalkozásokban (szolgáltatások); a betöltött "egységeket" tartalmazó kártyákkal egy vagy kétféle szolgáltatást vagy vásárlást fizetnek ugyanazon a kereskedelmi társaságon-kibocsátón belül; kártyák - az elektronikus pénztárcák általában az újratölthető kártyák kategóriájába tartoznak, az "egységekkel" rendelkező kártyák - az egyszeri vagy "nem újratölthető" kártyákhoz. Ez a meghatározás túl sok kérdést vet fel a fogalmakkal kapcsolatban, különösen, hogy "mi az e-pénztárca?", egy tapasztalatlan banki ügyfél számára.
Egyes orosz bankok már régóta bejelentették az előre fizetett és ajándékkártyák kibocsátását. Ajándékkártya - előre fizetett kártya, amely feljogosítja tulajdonosát arra, hogy a kártyán feltüntetett összegért árut vagy szolgáltatást kapjon, általában "dolog" vagy készpénzes ajándék helyett ajándékba. Közelebbről megvizsgálva kiderült, hogy ezek a termékek közönséges azonnali kibocsátó kártyák, amelyeken nincs feltüntetve név. Ezeket a kártyákat bankszámlaszerződés alapján bocsátják ki, és a számla a kártyát kibocsátó ügyfél előtt nyílik meg. Valójában ez egy közönséges betéti kártya, csak anélkül, hogy magára a kártyára rátenné a vezeték- és keresztnevet. Elméletileg egy ilyen kártya átruházható egy másik személyre, és ő tudja majd használni, mivel a kártyán nincs az ügyfél neve, és a tulajdonos egy aláírással azonosítható, amelyet nem kell bankba tenni, és később az a személy tegye fel a kártyára, akinek a kártyát átadták. De meg kell értenie, hogy jogi szempontból ez a kártya a kártyát kiállító tulajdonosé, és az a személy, akinek a kártyát átadták, egyszerűen csak valaki más számláját használja jogalap nélkül, mivel a számlatulajdonos nem adta ki . meghatalmazást, nem adott ki további kártyát, és nem biztosította jogilag a fiókhasználati jogosultságot , hanem egyszerűen átadta a kártyát. Tehát ezek nem feltöltőkártyás kártyák, hanem közönséges betéti kártyák, anélkül, hogy a kártyán feltüntetnék a vezeték- és keresztnevet.
Néhány orosz bank már kibocsát előre fizetett kártyákat, és ezeknek a kártyáknak saját piaci szegmensük van. Az előre fizetett ajándékkártyákat például nemcsak bankfiókokban, hanem kiskereskedelmi láncokban is forgalmazhatnák, hasonlóan a többi nem bankkártyához (mobilszolgáltatók, internetszolgáltatók kártyáihoz, stb.). Az ilyen kártyáknak legyen ünnepi "ajándék" kialakítása és ajándékcsomagolása (karton boríték, kis doboz). A kártya fix címletű, és a jövőben nem töltődik fel, vagyis használat után a kártya kidobásra kerül. Az ilyen kártyákat Visa Electron vagy Cirrus Maestro alapján lehet kibocsátani . A birtokos neve helyett a kártyára írható "Ajándékkártya" vagy bármilyen más semleges vagy gratuláló felirat, vagyis a kártya átruházható más személyre. A kártyák kibocsátása már meghatározott limittel történik, amely a kártya banki aktiválásától kezdve használható fel. Az ilyen kártyákat a névértéknél magasabb áron kell eladni, hogy a kereskedő rendelkezzen haszonkulccsal.
Az ajándékutalványok felváltották a bolti ajándékutalványokat , amelyek papír kuponok, amelyek jelzik, hogy mekkora összegért vásárolhat árut az utalványt kiállító üzletben. A bankban tetszőleges összegért vásárolható ajándékkártya (bár a felső küszöb mindig korlátozott), legtöbbször még a birtokos vezeték- és neve sem szerepel rajta, így bárkinek bemutatható. Miután megkapta az ilyen ajándékot, az ember maga dönti el, mi a fontos és hasznos számára, és megveszi, hol és mikor, hol és mikor kényelmes. A banki ajándékkártyákat általában két típusra osztják - újratölthető és nem újratölthető. Nem újratölthetőnél csak az első feltöltésre van lehetőség, esetenként a kártya névértékét közvetlenül a kártyán tüntetik fel, majd a kártyát a befizetett összeg elköltéséig használják. Az újratölthetőek lehetővé teszik, hogy befizessenek rájuk, és úgy használhassák őket, mint egy normál bankkártyát.
Ez egy nagyon fontos különbség a külföldi gyakorlat és az orosz valóság között, mivel az orosz jogszabályok egyik értelmezése (266-P rendelkezés) alapján az orosz bankok nem bocsáthatnak ki újratölthető feltöltőkártyákat, és kénytelenek lesznek a nem újratölthető kártyákra korlátozódni. kártyákat.
A banki ajándékkártyák 2002 végén jelentek meg. Az egyik első bank, amely elkezdte az ajándékkártyák értékesítését, a National City Corp. Több éven át újratölthető ifjúsági kártyákat adott ki. Aztán kiderült, hogy a vásárlók szeretnének olcsó ajándékkártyákat vásárolni. 2002 novemberében a National City Visa ajándékkártyákat kezdett kínálni fiókjaiban és honlapján. A nem újratölthető kártyák 25 és 500 dollár közötti címletűek voltak, és a címlettől függően 4,95 és 8,95 dollár között került kiadásra. Aztán kiderült, hogy azok, akik korábban nem voltak ügyfelek, elkezdtek kártyát igényelni a bankfiókokban. Az Unisys jelentése szerint a fogyasztók 3%-a vásárolt ajándékkártyát banktól vagy hitelkártya-társaságtól, szemben az 52%-kal, akik kiskereskedőktől vásárolták azokat. Ugyanakkor a válaszadók 28%-a jelezte érdeklődését valamilyen mértékben a banki kártya vásárlása iránt. 2003-ban a VISA ajándékkártya program volumene elérte az 1 milliárd dollárt, öt éven belül a Visa ezt a számot 50 milliárd dollárra tervezi növelni, feltételezve, hogy 2007-re az előre fizetett fizetések az összes fogyasztói fizetés 15%-át teszik ki. 2003-ban a VISA és a MasterCard 7,6 millió előre fizetett kártyát bocsátott ki, amelyekben csaknem 2 milliárd dollár volt, ezek többsége ajándékkártya.
A helyi fizetési rendszer kártyája csak a kibocsátó bank ATM -jein és készpénzes termináljain használható, valamint azokon az üzleteken, ahol e bank termináljai telepítve vannak. A bank honlapján kártya használatával beállíthatja az interneten keresztüli számlavezetés lehetőségét . A Sbercard tipikus példája a Sberbank mikroprocesszoros kártyája . Az ATM-ek és a külső bankok termináljai, ritka kivételektől eltekintve, nem fogadnak el ilyen kártyákat, és az online áruházakban a Sbercard használatával általában lehetetlen fizetni.
Egy másik példa egy ideiglenes Bank of America ATM kártya , amelyet új banki ügyfélnek állítanak ki, és a főkártya aktiválásáig, azaz egy-két héten belül érvényes (új kártya kiállításához szükséges). Így a bank ügyfele már azonnal hozzáfér a számlájához a bank bármely ATM-jéből (valamint egyes partnereitől, például a Citibanktól ).
A nemzetközi bankkártyákat a nemzetközi fizetési rendszerekben használják. A legnépszerűbb fizetési rendszerek a Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB és China Unionpay .
A világ legelérhetőbb kártyái a Visa Electron , Cirrus/Maestro. A legtöbb esetben terhelésesek, és általában nem teszik lehetővé az elektronikus fizetést az interneten keresztül. Ez növeli használatuk biztonságát. Ezek a kártyák a legolcsóbbak a kiadási és karbantartási költségek tekintetében.
A világ legnépszerűbb kártyái a Visa Classic és a MasterCard Standard. Egyaránt betéti és hitelképesek, és lehetővé teszik az interneten keresztüli fizetést is.
A Gold/Platinum sorozatú kártyák rangos kártyák, amelyek tulajdonosuk szilárdságát hangsúlyozzák. A kép elemeként használják. Technikailag a Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standard - MasterCard Gold kártyák felépítésében, kibocsátási és karbantartási költségeiben, valamint a kártyát kibocsátó banktól függően különböző szolgáltatásokban (például egészségügyi biztosítás nyújtása vagy portaszolgálat) különböznek. szolgáltatás, amely lehetővé teszi jegyek lefoglalását a közlekedésre és a színházba, szállodákba és számos egyéb feladat elvégzésére). A Gold és Platinum osztályú kártyabirtokosok számára egyes üzletek és egyéb szervezetek kedvezményeket és egyéb előnyöket biztosítanak (például business class lounge használatának lehetősége a repülőtéren jegykategóriától függetlenül, speciális feltételek autóbérléskor).
Emellett a Gold és Platinum osztályú kártyák elterjedésével összefüggésben a nemzetközi fizetési rendszerek új exkluzív kártyaformátumokat vezetnek be, jelezve birtokosuk rendkívül magas státuszát.
Vannak titán (Titanium) kártyák is – a legrangosabb kártyák, amelyek kizárólagos kiváltságokat biztosítanak tulajdonosaiknak szerte a világon. Az első ilyen kártyát az American Express bocsátotta ki – a Centurion kártya .
Sok bank bocsát ki virtuális kártyákat. A virtuális kártya anyaghordozó nélküli banki feltöltőkártyás kártya, olyan elektronikus fizetőeszköz, amely kizárólag az interneten keresztüli tranzakciók végzésére szolgál (kártyaadatok, CVC2 vagy CVV2 kódok stb. használatával). A virtuális kártya kibocsátásához a magánszemély a virtuális kártya kívánt kezdeti limitjének megfelelő összegű pénzeszközöket bocsát a bank rendelkezésére ahhoz, hogy a Bank elszámolja az ilyen magánszemély elektronikus pénzeként (a 161. sz. törvény követelményeivel összhangban). FZ "A nemzeti fizetési rendszerről"). Az ilyen kártyákkal rendelkezők nem kaphatnak készpénzt tőlük, kivéve, ha a kártya a banknál le van zárva. Ebben az esetben az elektronikus pénz egyenlege visszakerül a tulajdonoshoz, levonva a banki díjakat, ha a szerződés rendelkezik ilyenekről.
A részletfizetési kártyák olyan banki fizetési kártyák, amelyeken kölcsönt vettek fel a kiskereskedelmi üzletekben áruk kamatmentes fizetésére. Az üzletek (üzletek, szervezetek) listáját és a törlesztőrészletet (amelyen belül a tőketartozásra nem számítanak fel kamatot) a kártyát kibocsátó bank határozza meg az árut értékesítő szervezettel együtt [6] .
A vállalati kártya jogi személy számlájához kapcsolódó bankkártya. A vállalat üzleti tevékenységével vagy alaptevékenységével kapcsolatos költségek, beleértve a rezsi-, vendéglátás-, szállítási és utazási költségeket, valamint a készpénzbevételeket, kifizetésére tervezték. A kártya bérszámfejtésre és szociális kifizetésekre nem használható. A vállalati kártya lényegében a jelentés alatti pénzeszközök kibocsátásának módja, és csak a kártya használatával elköltött összeg válik elszámolható pénzeszközzé. Ez lehet terhelés vagy jóváírás.
Hitel- vagy betéti kártya kibocsátásakor a bank egy vagy több bankszámlához köti, a számla megléte a kártyakibocsátás feltétele; a kártya valójában egy kényelmes felület ehhez a fiókhoz. Ez a számla azonban hagyományos módon is elérhető - a fizetési bizonylatokon e számla hagyományos banki adatainak feltüntetésével. Néha erre szükség van - például pénzeszközök különböző fizetési rendszerek közötti átutalásakor. Általában nem halmozódik fel kamat a pénzeszközök ezen a számlán tartásáért, vagy pusztán szimbolikusan halmozódnak fel. Kivételt képezhetnek a szociális kártyák (például nyugdíjasok esetében).
A bankkártyák kényelme a felhasználás sokoldalúságában rejlik. A kártyabirtokos nagy mennyiségű pénzt vihet magával.
A nyilvánvaló előnyök mellett hátrányai is vannak:
A készpénzfelvétel, vagyis a készpénzfelvétel bankszámláról történő kártyaterheléssel ATM -eken és POS-terminálokon , valamint banki irodákban történhet. A pénzeszközök kifizetésekor a jutalék bizonyos százalékát megterheljük. A kibocsátó bank ATM-jéből és termináljaiból történő pénzfelvétel esetén nincs vagy viszonylag alacsony jutalék, amely jelentősen eltér a saját és hitelforrások, illetve a betéti és hitelkártyák esetében. Más bankokban történő készpénz fogadása esetén a százalék magasabb, míg van egy minimális jutalék (az orosz bankokban általában 1-5%, de nem kevesebb, mint 100-200 rubel).
A pénzfelvétel mellett sok ATM-ben lehetőség nyílik rezsi, mobilszolgáltatás és internet-hozzáférés stb. fizetésére, valamint egyéb szolgáltatások nyújtására (például kártyaegyenleg ellenőrzése, PIN kód módosítása, kiegészítő szolgáltatások engedélyezése/letiltása, bejelentkezési név/jelszó hozzárendelése személyes internetes bankszámlához).
Bankkártyával bármely országban fizethet árukért és szolgáltatásokért bármely, a megfelelő fizetési rendszer kereskedési termináljával felszerelt értékesítési helyen. A kereskedési terminálokon a jutalék az áruk és szolgáltatások fizetésének fizetésekor a fizetési rendszerek szabályai szerint nem a kártyabirtokost terheli, hanem az elfogadó bank átutalja az üzletbe (a beszedési költségek helyett ).
Interneten keresztül bankkártyával is fizethet . Általában minden feltétel megtalálható a weboldalon . Ez a fizetési mód a legveszélyesebb, mivel lehetőség van bizalmas adatok – kártyaszám, birtokos név és CVV2 kód – ellopására, amelyet aztán a támadók ( kártyások ) használhatnak. Ezért célszerű csak megbízható fizetési átjárókat használni. Az internetes kártyás fizetések anonimizálásának és biztonságossá tételének egyik módja a Paypal és a ChronoPay rendszerek .
Az általánosan elfogadott besorolás szerint a bankkártya-csalásnak a következő fő típusai vannak:
Könnyedén megvédheti magát a kártyáról történő pénzlopástól. Ehhez csatlakoztathat egy online alkalmazást, amellyel telefonon keresztül online kezelheti a kártyalimiteket. Ez lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy a fizetés után azonnal megtiltsa a kártyás tranzakciókat. Így a továbbiakban nem lehet pénzt lopni a kártyáról. Jelenleg nem minden bank ad ilyen lehetőséget, részben ez váltotta ki az internetes csalások rohamos fejlődését világszerte. A kártyatranzakciók tulajdonosi értesítéseit is csatlakoztathatja, így ellenőrizheti a kártyás fizetéseket. Ha csalást észlel a kártyán, lépjen kapcsolatba a kártyát kibocsátó bankkal.
A bankkártyás csalás ( carding ) egy egész iparágat alkotott, és a fizetési kártyák terjedésével együtt rohamosan lendületet vesz.
Vannak szabályok, amelyek betartása minimálisra csökkenti a modern fizetési rendszerek használatának kockázatát:
A kártya kiállításához be kell nyújtania a banknak a szükséges dokumentumokat, és bizonyos esetekben fizetnie kell a kártya előállításáért. A kérelemben az egyéb adatokon túl a kártya típusát és a számla devizanemét is szükséges feltüntetni.
A Visa és MasterCard betéti kártyákat viszonylag gyorsan (1-10 nap) állítják elő. Egyéb kártyák készítésénél a bank biztonsági szolgálata köteles ellenőrizni a potenciális tulajdonos személyazonosságát, például a hitelkártyákat - a bevételt és a hiteltörténetet ellenőrzik, ezt követően kerül megállapításra a kártyalimit [8] .
Általános szabály, hogy évente egyszer szolgáltatási díjat vonnak le a kártyaszámláról. Lehetőség van havi díj felszámítására is, amely esetenként teljesen hiányzik.
Pénzhiány esetén a betéti kártyát a számla feltöltéséig zárolják, negatív egyenleg jelenik meg a hitelkártyán a kölcsön kamataival, de legfeljebb a limitnél. A limit túllépése esetén a kártya letiltásra kerül.
Minden egyes kibocsátó bank önállóan határozza meg az egyes kártyatípusok gyártási és szervizelési költségeit. 2015 közepén a normál, további funkciók nélküli bankkártya kibocsátásának átlagos költsége 8 rubel [9] . Annak ellenére, hogy a kártyaszámlával kapcsolatos műveletekről szóló SMS-értesítések jelentős tényező a kártyahasználat biztonságában, a bankok gyakran kiegészítő szolgáltatásként nyújtják ezt a szolgáltatást meglehetősen jelentős, évi több száz rubel fizetéssel, ami jelentős rejtett. költség a kártyahasználó számára.
Bizonyos esetekben (évforduló dátuma, promóció ) a bank csökkenti vagy teljesen törli a fizetést. Egyes bankok szolgáltatásaik igénybevételekor akár ingyenesen is kiállíthatnak hitelkártyát. A bérszámfejtési projekteknél a kártyák szervizelésének költségét általában a munkáltató fizeti külön megállapodás alapján.
A kártyarendszerek szabályai szerint az üzletekben történő fizetéskor használati díj nem kerül felszámításra. Néha megsértik ezeket a szabályokat, ami ellen fellebbezni lehet.
Az ATM-ekből és terminálokból történő készpénzfelvétel a bank politikájától függ. A bank saját kártyáinak (valamint a partnerbankok kártyáinak) készpénzfelvételekor a díj csökken vagy törlődik, más bankok kártyáinál - egy bizonyos százalékot minimális összeggel terhelnek. Ezért veszteséges kis összegeket kivenni egy másik bank ATM-jéből. A feltételeket fel kell tüntetni az ATM-en.
| Bankkártyák | |
|---|---|
| Kártyatípusok | |
| Globális fizetési rendszerek | |
| Helyi fizetési rendszerek, beleértve a zártakat is |
|
| Főbb hitelkártyák | |
| Főbb betéti kártyák | |
| Bankkártyák kibocsátása | |
| Bankkártyák elfogadása | |
| Kapcsolódó fogalmak | |
| Biztonság | |