Felelős hitelezés

A felelősségteljes hitelezés a fogyasztói hitelezés azon alapelvei , amelyeket a hitelezőnek be kell tartania annak érdekében, hogy a hitelfelvevő megalapozott és megfontolt döntést tudjon hozni.

A felelősségteljes hitelezés szemben áll a felfaló vagy rabszolgasorba hozó hitelezéssel , amelyben a hitelező a hitelre vonatkozó információk hiányát vagy a hitelfelvevő pénzügyi ismereteinek hiányát kihasználva igyekszik minél több kölcsönt felvenni . A felelős hitelezési gyakorlat a hitelfelvevő megalapozott döntésének egy részét a hitelezőre hárítja, akinek gondoskodnia kell a kölcsönszerződés feltételeinek átláthatóságáról .

Gazdasági értelem

A kölcsönszerződés feltételei átláthatatlanok lehetnek a hitelfelvevő számára, aki a megfelelő képzettség hiányában nehezen tudja felmérni az ilyen szerződés megkötésének összes jogi és pénzügyi következményét. Információs aszimmetriának nevezzük azt a helyzetet, amikor az egyik fél többet tud az ügylet körülményeiről, mint a másik . Az információs aszimmetriák gyakran azt eredményezik, hogy a hozzáértőbb oldal jobb helyzetben van, és a másik oldal rovására tud információs bérleti díjat keresni. A hitelfelvevő tudatlanságának felhasználására példa a ragadozó (rabszolgasorba ejtő) hitelezés . A hitelező a hitelfelvétel és -kiszolgálás egyszerűségének illúzióját keltheti, ha leegyszerűsíti a kibocsátási eljárást és a szerződés lényeges feltételeit elrejti. Ez a gyakorlat megfosztja a hitelfelvevőt attól, hogy racionális, megalapozott döntéseket hozzon, és adósságteherhez vezethet .

A kötvényhitelezés és az adósságterhelés sérti a pénzügyi befogadás , azaz a pénzügyi szolgáltatások piacához való szabad hozzáférés elvét. A pénzügyi szolgáltatások piacához való szabad hozzáférés elengedhetetlen a normális gazdasági fejlődéshez.

Az információs aszimmetria problémája megoldható az állam segítségével, amely különféle szabványokat határoz meg az információközlésre , beleértve a pénzügyi piacot is. A kölcsönszerződés feltételeinek átláthatatlansága kétféleképpen küszöbölhető ki:

1. A hitelfelvevők pénzügyi ismereteinek fejlesztése.
2. A hitelezők által követendő felelős hitelezési elvek megvalósítása. Például a hitelezőknek közzé kell tenniük a kölcsön teljes költségére vonatkozó információkat .

A felelős hitelezés alapelvei

A felelős hitelezési politikának négy célja van: a pénzügyi befogadás biztosítása, a pénzügyi szektor stabilitása, a pénzügyi szolgáltatók (hitelezők) integritása, a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogainak védelme . Pontosabban a célok a következőket jelentik [1] :

• a fogyasztási hitelek széles körben elérhetőek (inkluzivitás);
• a fogyasztási hiteleket stabilan működő pénzügyi rendszer kínálja, magas színvonalú kockázatkezeléssel (stabilitás);
• a fogyasztási hiteleket megfelelő engedéllyel rendelkező, felügyelet alatt álló intézmények kínálják (jóhiszeműség);
• a fogyasztókat minden szükséges információval ellátják, amelyek alapján megalapozott döntéseket hozhatnak; a fogyasztók védve vannak a tisztességtelen és agresszív gyakorlatokkal szemben (fogyasztóvédelem).

A felelős hitelezés alapelvei három alapvető követelményt fogalmaznak meg a pénzügyi szolgáltatókkal szemben [2] :

• a kulcsfontosságú információk egyértelmű közzététele a tranzakció előtt, alatt és után;
• az ügyfelekkel való tisztességes és etikus bánásmód;
• Jogorvoslati mechanizmusok biztosítása a hatékony hibajavításhoz, panaszkezeléshez és vitarendezéshez.

Lásd még

• Pénzügyi hozzáférhetőség
• Kötelezett hitelezés
• Adósságterhelés
• A pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogainak védelme

Irodalom

• Felelős hitelezés: a szabályozási eszközök áttekintése . Világbank . Hozzáférés időpontja: 2020. május 4. (határozatlan)
• Nikulina S. I., Urumov T. R., Rakov I. D. A felelős hitelezés és szabályozási megközelítések kulcsfontosságú elvei a fejlett országokban és Oroszországban  // Pénzügyi elemzés: problémák és megoldások. - 2015. - 12. szám (246) .

Jegyzetek

1. ↑ Világbank áttekintése , p. 9.
2. ↑ Nikulina, 2015 .