Jelzáloghitel Oroszországban

Az oldal jelenlegi verzióját még nem ellenőrizték tapasztalt közreműködők, és jelentősen eltérhet a 2022. január 31-én felülvizsgált verziótól ; az ellenőrzések 3 szerkesztést igényelnek .

A jelzáloghitelezés (jelzáloghitelezés ) Oroszországban a pénzügyi piac legfontosabb láncszeme [1] . A jelzáloghitel legáltalánosabb felhasználása Oroszországban az, ha egy magánszemély hitelre vásárol lakást. Ebben az esetben általában az újonnan vásárolt lakást terhelik jelzáloggal, bár lehetőség van egy már birtokolt lakásra is [2] .

A jelzáloghitel nyilvános zálogjog. Az ingatlan jelzálogjogosultsága esetén az ügyleteket nyilvántartó szervek megfelelő nyilvántartást vezetnek arról, hogy az ingatlan záloggal van megterhelve. Bármely érdeklődő kérhet kivonatot az ingatlanjogokról és az azzal kapcsolatos ügyletekről szóló állami nyilvántartásból. Ebben a kivonatban, ha az ingatlan zálogba van foglalva, akkor fel kell tüntetni, hogy terhelés áll fenn: zálogjog [3] . Oroszországban legfeljebb száz bank dolgozik aktívan a jelzáloghitel-piacon.

A jelzáloghitel Oroszországban modern formájában az 1990- es évek végén jelent meg, és a 102-FZ "A jelzálogról (ingatlan zálogjog)" [4] [5] szövetségi törvény szabályozza .

Történelem [6]

• 1754 az orosz jelzálog kiindulópontja. Ekkor jelentek meg az első állami hitelintézetek - a nemesi bankok - Peter Ivanovics Shuvalov gróf kezdeményezésének köszönhetően, Elizabeth Petrovna uralkodása alatt . A bankok ingatlanfedezetű hiteleket adtak ki. A kölcsönvevő nemesek maguk határozhatták meg a futamidőt, de leggyakrabban a következő kölcsönfeltételek voltak: 15 év / 28 év / 33 év.

Az udvari nemesség képviselői és a tartományi nagybirtokosok megengedhettek maguknak ilyen kölcsönt. A hitelfelvevő és a befektető közötti visszacsatolási rendszert ezekben az években nem hibáztatták. A nemesek valós tartozásai meghaladták a hivatalosan megállapított banki tartozásokat, mivel a birtokokat uzsorásoktól zálog- és visszazálogjoggal terhelték. Az adósságok időben történő fizetésének képtelensége 425 millió rubel adóssághoz vezetett a bankok felé, amikor 7 millió rubelt az Állami Bank kincstárában zálogba helyeztek.

• 1786 - az egyik első jelzálogbank, a Nemesi Állami Bank , átalakult Állami Hitelbankká (a XIX. század 50-es éveinek végéig létezett). Ezenkívül a Biztosító Expedíció a jelzáloggal terhelt kőházak biztosítására jött létre .
• 1802 - Az 1797-ben, I. Pál császár uralkodása alatt létrehozott Nemesi Segédbankot az Állami Hitelbankhoz csatolták .
• 1859 – II. Sándor császár rendeletével betiltották a jelzálogkölcsönök kibocsátását.
• 1860-as évek – új jelzáloghitel-intézetek jelentek meg a kapitalista működési elvek alapján. 1861-ben, a jobbágyság eltörlése után sürgető igény merült fel a parasztok hitelezése iránt, és újra megindult a pénzek kibocsátása földjük biztonsága ellenében.

A hitelkonstrukciókhoz jelzáloglevelek is jártak. Volumenük az értékpapírpiacon elérte a 40%-ot. Ez volt a jelzáloghitelezés virágkora. A telek- és ingatlanfedezetű hitelezést folytató bankpiaci szereplők listáján több mint 50 intézmény szerepelt.

• 1880-as évek vége - kialakult a jelzáloghitel rendszere, amely 1917-ig tartott.
• 1914-re a jelzáloghitelezés tömegessé vált, az ezen a területen érintett pénzintézetek száma 15 450. A hitelek 30-50%-át földvásárlásra fordították.

Az októberi forradalom és az azt követő szocialista rendszer a magántulajdon tilalmával az ilyen típusú pénzügyi szolgáltatások megszűnéséhez vezetett. A jelzáloghitelezés nem létezett a Szovjetunió összeomlásáig.

• 1992 - elfogadták a "zálogjogról" szóló törvényt [8]
• 1994 - Kiadták az Orosz Föderáció elnökének B. N. Jelcin rendeletét "A lakásépítés költségvetésen kívüli befektetési formáinak kidolgozásáról és végrehajtásáról", amely szerint a régiókban helyi költségvetésen kívüli alapok kezdtek kialakulni. [9]
• 1997 - az orosz képviselők és az amerikai kongresszusi képviselők kezdeményezésére az Állami Dumában bizottságot hoztak létre az oroszországi jelzáloghitelezés fejlesztésére. Az Orosz Föderáció Kormányának 1996. augusztus 26-án kelt 1010. sz. rendelete értelmében az "Agency for Housing Mortgage Lending" nyílt részvénytársaságot azzal a céllal hozták létre, hogy teljesítse az oroszországi jelzáloghitelezési rendszer létrehozásával és fejlesztésével kapcsolatos feladatokat. a „Saját Otthon” szövetségi célprogram keretében. [tíz]
• 1998 – elfogadták a jelzálogjogról szóló törvényt [11]
• 2000 - az Állami Duma képviselőinek és a jelzáloghitel-piac üzemeltetőinek kezdeményezésére megalakult a Lakásépítési és Jelzáloghitelezési Alapok Nemzetközi Szövetsége (MAIF). A MAIF fő feladata, hogy minden szinten biztosítson interakciót a hatóságokkal annak érdekében, hogy részt vegyen a megfizethető lakáspiac fejlesztésére irányuló állami politika kialakításában és végrehajtásában. [12]
• 2002-2003 - a jelzálogpiac kétszintű modelljének kialakítása. Az első szinten - a kereskedelmi bankok, amelyek jelzáloghiteleket adnak ki a polgároknak. A második - AHML , jelzáloghitelek megváltása ezekre a banki hitelekre, és így a rendszer refinanszírozási funkcióit látja el.
• 2010 - jóváhagyták az "Orosz Föderáció jelzáloghitelezésének fejlesztésére vonatkozó stratégiát 2030-ig" [13]

Törvények

Az oroszországi jelzáloghitel-ügyeket szabályozó fő jogi aktusok a következők:

• 1998. július 16-i 102-FZ szövetségi törvény a jelzálogról (ingatlan zálogjog)
• 2015. július 13-i szövetségi törvény 218-FZ "Az ingatlanok állami nyilvántartásáról"
• 2004. december 29-i 188-FZ szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció lakásszabályzata"
• 2001. október 25-i 136-FZ szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció földkódexe"
• Az Orosz Föderációban végzett értékelési tevékenységekről szóló, 1998. július 29-i 135-FZ szövetségi törvény
• A hiteltörténetekről szóló, 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvény
• 2006. május 13-i 285. számú kormányrendelet a "Lakhatás" szövetségi célprogram "Fiatal családok lakhatási biztosítása" alprogramja megvalósítása keretében a fiatal családok lakásszerzési támogatásának biztosítására vonatkozó szabályok jóváhagyásáról 2002-2010-re.

A jelzáloghitelek keletkezésének okai és szabályozása

A jelenlegi jogszabályok kétféle okot írnak elő a jelzáloghitel fennállására:

1. törvény erejénél fogva;
2. szerződés értelmében.

Jelzáloghitelek törvény erejénél fogva

Jelzálogjog (törvényes jelzálog) - olyan jelzálog, amely a törvényben meghatározott bizonyos tények bekövetkezésekor, függetlenül a felek jelzálogjog keletkezésére vonatkozó akaratától, az ingatlan tulajdonjogának egy személytől való átruházásával egy másik, pontosabban e jog új tulajdonos általi megszerzésekor, de a törvényben meghatározott tényállás kötelező bekövetkezésével.

A törvény erejénél fogva jelzáloghitel a következő öt fő és gyakori esetben keletkezik:

1. Lakóépületek, lakások, telkek beszerzése bank vagy más hitelintézet hitelalapjai vagy célhitel pénzeszközei felhasználásával.
2. Lakóépületek, épületek, építmények vagy lakások építése banki vagy más hitelintézeti hitelforrások vagy célhitelből származó források felhasználásával.
3. Hitelre eladó.
4. Bérlés.
5. Tulajdonjog záloga.

Jelzáloghitelek szerződés alapján

A szerződéses jelzálogjog (szerződéses jelzálogjog) a jelzálogszerződés alapján keletkezett jelzálogjog (ingatlan jelzálog).

A jelzálogszerződés nem önálló kötelezettség, hanem kölcsönszerződésből, kölcsönszerződésből vagy egyéb kötelezettségből eredő kötelezettség biztosításából áll.

A törvény szerinti jelzálog csak abban különbözik a megállapodás alapján keletkezett jelzálogtól, hogy az előbbi közvetlen törvényi megjelölés alapján keletkezik, és a felek kérelme nélkül is automatikusan bejegyzésre kerül egy másik megállapodással együtt, míg a szerződés alapján történő jelzálogjogot a felek külön kérelmére nyilvántartásba kell venni. Mivel a törvény szerint a jelzálogjog lakásvásárlási célhitellel keletkezik, az ilyen jelzálogjog bejegyzésekor az ingatlan tulajdonosa megváltozik, pontosabban az ilyen jelzálogjog a hitelfelvevő ingatlanszerzésével egyidejűleg keletkezik.

Ingatlan, amely jelzálogköteles lehet

A jelzáloggal terhelhető ingatlanokat a jelzálogtörvény 5. cikke határozza meg - az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 130. cikkében meghatározott ingatlanok, amelyekhez fűződő jogokat az ingatlanjogok állami nyilvántartásba vételére megállapított módon jegyezték be. birtok és a vele folytatott ügyletek.

Ilyenek a következők: telkek, a jelzálogtörvény 63. cikkében meghatározott telkek kivételével; vállalkozások, valamint az üzleti tevékenységhez használt épületek, építmények és egyéb ingatlanok; lakóépületek, lakások és lakóépületek és lakások részei, amelyek egy vagy több elkülönített helyiségből állnak; dachák, kertes házak, garázsok és egyéb fogyasztói épületek; légi és tengeri hajók, belvízi hajózási hajók és űrobjektumok.

Jelenlegi helyzet

Az orosz piac áraihoz képest az európai lakások drágábbak, de ez csak a névértékre vonatkozik - és az Orosz Föderáció régióihoz képest. A jelzáloghitelezés feltételei és az ingatlanárak szerint a lakások Európában a moszkvai régióhoz és Szentpétervárhoz képest olcsóbbak. Az európai hitelintézetek alacsony kamatlábakat kínálnak a hitelekre, ritkán haladják meg az évi 5%-ot. A hitelintézeti feltételek összességét, a lakhatási költségeket és a lakóhely klímáját tekintve a spanyol ingatlan a vezető. Az országban elhúzódó válság miatt hat hónapon belül elbírálják a hitelfelvevők kérelmét. Az olaszországi hitelkibocsátási rendszernek is van egy érdekessége: az ország északi régióiban és a nagyvárosi térségben (gazdag iparosodott régiókban) sokkal szívesebben adnak ki jelzáloghiteleket lakásvásárláshoz.

Az Expert RA ügynökség szerint az Orosz Föderáció jelzáloghitelezési piacának volumene 2012-ben rekord 1,1 billió rubelt tett ki. Szakértők szerint az év első felében a jelzáloghitel-piac volumene 430 milliárd rubelt tett ki, ami 57 százalékkal haladja meg az előző év azonos időszakának eredményét. Elemzők szerint a piac folyamatos növekedését az alacsony árak, az új szereplők piacra lépése és a lakásépítés ütemének növekedése biztosította. [tizennégy]

A kibocsátott jelzáloghitelek volumene 2016-ban 27%-kal haladta meg a 2015-ben kibocsátott hitelek volumenét, és 1,47 billió rubelt tett ki. A HML-portfólió volumene 2016-ban folyamatos növekedést mutatott, és 2016 végére elérte a 4,49 billió rubelt. Az ilyen magas kamatlábakat a nagy bankok kamatcsökkentése érte el. 2017 végén a hitelek volumene elérheti az 1600 milliárd rubelt, a portfólió 5 billió rubel növekedésével [15] .

Jelenleg a „ jelzálog-szabadságról ” szóló törvény bevezetésének lehetőségét tárgyalják, amely a nehéz élethelyzetbe került hitelfelvevők számára halasztott fizetési lehetőséget biztosít.

2019. február 19-én az Állami Duma törvényt fogadott el a jelzáloghitel-adósok helyzetének enyhítéséről. Ha a jelenlegi szabályok szerint a jelzáloghitel fizetési késedelem esetén a szolidáris adósok mindegyikének a tartozáson és a kamatokon kívül 7%-os teljesítménydíjat kell fizetnie, akkor most a teljesítés 7%-a lesz. egyetemleges adósok együttesen [16] .

2019. március 9-én Vlagyimir Putyin kijelentette, hogy az Orosz Föderációban a jelzáloghitel-szabadságokat minden jelzáloghitelre alkalmazni kell, beleértve a korábban kibocsátottakat is. Az elnök megjegyezte, hogy a Központi Bank támogatja ezt a kezdeményezést [17] .

2019. április 18-án az Állami Duma harmadik olvasatban elfogadta a jelzálog-szabadságokról szóló törvénytervezetet, április 22-én a Szövetségi Tanács jóváhagyta a tervezetet, május 1-jén pedig a kölcsönfelvevővel kötött kölcsönszerződéseket május 1-jén. - magánszemély olyan célra, amely nem kapcsolódik a vállalkozási tevékenység végzéséhez, és a kölcsönfelvevő kötelezettségeit jelzálogjog fedezi, a hitelfelvevő kérelmére" írta alá az államfő. A törvény 2019. július 31-én lép hatályba.

2020 januárjában a Központi Bank a kibocsátott jelzáloghitelek átlagos kamatlábának évi 8,84%-os csökkenését regisztrálta [18] .

2020 tavaszán 6,5%-os kedvezményes jelzáloghitel-programot hagytak jóvá az új építésű lakásvásárlók számára. A program eredetileg 2020. november 1-jén zárult volna le, de aztán a hatóságok 2021. július 1-ig meghosszabbították. Ősszel Marat Khusnullin miniszterelnök-helyettes bejelentette a határidő meghosszabbításának szükségességét, ami "kiegyensúlyozottabb piacfejlődést eredményez" [19] .

Főbb trendek [20]

• Kamatok emelése
• Szigorító követelmények a hitelfelvevőkkel szemben
• Csökkentett verseny.
• Szociális jelzáloghitel fejlesztése.
• A jelzáloghitelek kibocsátásának növekedése az elsődleges piacon

A bankok mellett a kis pénzügyi cégek is aktívan keresnek hitelt meglévő lakásfedezet mellett. Némelyikük mikrofinanszírozási szervezetek engedélye alapján működik, és az Orosz Föderáció Központi Bankja szabályozza őket, néhányuk engedély nélkül működik, mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve lehetővé teszi kamatozó fedezett hitelek engedély nélküli kibocsátását, feltéve, hogy a hitelező saját forrásait kölcsönzi. Általában az ilyen kölcsönöket nagy zálogházak, egyes ingatlanügynökségek és szakosodott társaságok adják ki.

A hitelfelvevő fizetőképességének értékelése ( jegyzés )

(Az ügyfél fizetőképességének felmérésére és a maximális hitelösszeg kiszámítására vonatkozó szabályok).

A jegyzés az Ügyfél azon képességének felmérése, hogy a kibocsátott jelzáloghitelt képes-e kiszolgálni, vagyis annak a hitelösszegnek a kiszámítása, amelyet a hitelfelvevő képes lesz törleszteni, figyelembe véve a hitelfelvevő jellemzőit (munkaviszony típusa, havi jövedelem és igazolásának lehetősége, hitelfelvevőtársak vagy kezesek jelenléte, családösszetétel, kiskorú eltartottak megléte stb.). Az ügyfél a jegyzési eljáráson kétszer megy keresztül: a jelzáloghitel-brókerrel való kapcsolatfelvételkor (ezt a brókercég biztosítója végzi) a szolgáltatásnyújtásra vonatkozó szerződés megkötése előtt, valamint a banknál is (a bank hitelelemzői által) jelzáloghitel-igénylés mérlegelésekor.

A banki jegyzési eljárás rövid leírása. Az együtthatók számítása:

Együttható	Leírás
P/D	Fizetés/bevétel	a hiteltörlesztések aránya a hitelfelvevő jövedelméhez viszonyítva a tárgyidőszakban
O/D	Kötelezettségek/bevételek	a hitelfelvevő kötelező kiadásainak az összesített összesített bevételhez viszonyított aránya
K/Z	Hitel/zálog	az igényelt kölcsön összegének a megszerzett ingatlan értékéhez viszonyított aránya
K/L	Hitel/felszámolási érték	a nyújtott kölcsön összegének az ingatlan minimális eladási árához viszonyított aránya

Ezeket az együtthatókat a bankok és a Szövetségi Házjelzálog-hitelezési Ügynökség dolgozták ki az Egyesült Államok és az európai országok jelzáloghitelezési tapasztalatai alapján. Egy ilyen mutatókészlet megfelelő képet ad a hitelfelvevő fizetőképességéről, és lehetővé teszi a jelzáloghitel engedélyezési és kiadási eljárásának egységesítését. Minden banki jelzáloghitel-program esetében ezek az együtthatók előzetesen jóváhagyottak, de bizonyos esetekben módosíthatók (például életkor, nem szabványos hiteltárgy, jövedelemigazolási módszer stb. szerint). A P / D, O / D és C / C az Orosz Föderáció tárgyától, egy adott bank preferenciáitól és az átlagbér nagyságától függően változhat.

P/D = legfeljebb 40%
O/D = nem több, mint 60%
K / Z = legalább 30% és legfeljebb 90%

Ezen együtthatók kiszámítása után gyakran egy minimális összeget választanak ki, amely a kölcsön előzetes összege lesz. A kölcsön összegét befolyásoló egyik fő tényező a jövedelem és a visszaigazolás módja. Sok bank megérti, hogy a potenciális hitelfelvevők nem minden bevétele tükröződik teljes mértékben a munkáltató számviteli nyilvántartásában, és ennek megfelelően különféle módszereket dolgoz ki a vagyon megerősítésére, például: jövedelemigazolás szabad formában vagy egy hitelintézet fejléces papírján. , a munkáltatói szervezet vezetésének szóbeli megerősítése, aktuális visszaigazolt kiadások vagy a szervezet bevételeinek elemzése vezetők, egyéni vállalkozók és nagyrészvényesek számára. Vegye figyelembe, hogy bár a biztosítási szabályok szabványosak, a gyakorlatban ezeket gyakran minden bank eseti alapon határozza meg. Annak érdekében, hogy a Bank Hitelbizottsága a kérelmet elbírálja, a bróker általában ismeri a bank biztosítóinak összes szabályát és preferenciáit, és minimalizálja a hitelügyben végzett munkájuk idejét.

Jelzálogpiaci mutatók

A lakáscélú jelzáloghitelezési piac (HML) mutatói [21]

Év	Az elsődleges HML-piac résztvevőinek száma	HML-ek teljes száma/teljes összeg	Rubel HML-ek száma/teljes összeg	Súlyozott átlagos futamidő a HML-ek odaítélésére (RUB-jóváírás)	Súlyozott átlagos kamatláb (RUB hitel)	Átlagos hitelösszeg
2011	658	523 582 / 716,9 milliárd RUB	520 658/ 697,4 milliárd rubel	179 hónap	11,9%	1,37 millió rubel
2012	667	691 724 RUB / 1 032,0 milliárd RUB	690 050/ 1013,3 milliárd rubel	180 hónap	12,3%	1,49 millió rubel
2013	658	825 093/ 1353,9 milliárd rubel	823 175/ 1338,7 milliárd rubel	176 hónap	12,4%	1,64 millió rubel
2014	629	1 012 800/ 1764,1 milliárd RUB	1 012 064/ 1753,3 milliárd RUB	180 hónap	12,45%	1,74 millió rubel
2015	559	699 510/ 1161,7 milliárd RUB	699 419/ 1157,8 milliárd RUB	176 hónap	13,35%	1,66 millió rubel
2016	484	856 461/ 1473,3 milliárd RUB	856 427/ 1472,3 milliárd RUB	183 hónap	12,48%	1,72 millió rubel

Főbb szereplők

táblázat "A bankok minősítése a jelzáloghitel-állomány nagysága szerint"

Nem.	Bank	Jelzáloghitelek portfóliója 2012. július 1-jén (millió rubel) [22]	Jelzáloghitelek portfóliója 2011. július 1-jén (millió rubel) [23]	Jelzáloghitel-állomány 2010. július 1-jén (millió rubel)
egy	Az orosz Sberbank	865 098,52	659 773,49	536 894,78
2	Bank VTB24	274 329.04	168,884,24	143,795,11
3	DeltaCredit	67 488,45	51,416,37	48 457,18
négy	Rosbank	46 167,75	40 585,77	39,125,92
5	Uralsib	42,377,87	33,917,81	38 656,90

táblázat „A jelzálogbankok minősítése a kibocsátott hitelek mennyisége szerint. Összehasonlító elemzés a 2014-es és 2013-as első félév eredményein” (Rusipoteka verzió) [24]

Bank	2014-es eredmények, millió rubel	Növekedés, %	Bank	2013-as eredmények, millió rubel
1. Sberbank	920 982	46	1. Sberbank	629 761
2. VTB 24	350 718	44	2. VTB 24	243 336
3. Gazprombank	63 262	-19	3. Gazprombank	78 198
4. Rosselkhozbank	53 832	93	4. Deltacredit	28 135
5. Moszkvai Bank	33 796	130	5. Kommunikáció-Bank	17 906
6. Deltacredit	32 936	17	6. Rosbank	17 606
7. Kommunikáció-Bank	23 974	34	7. Raiffeisenbank	17 200
8. Rosbank	19 069	nyolc	8. Moszkvai Bank	14 706
9. Absolut Bank	16 048	21	9. Újjászületés	14 454
10. Bank Saint Petersburg	15 595	24	10. Uralsib	13 388

Néhány jelzáloghitelezési program

A szociális jelzáloghitel olyan állami programok összessége, amelyek célja a lakosság szociálisan nem védett rétegei életkörülményeinek javítása. Jelenleg számos állami jelzáloghitel-program működik szövetségi és helyi szinten, például fiatal családok, fiatal tanárok és katonaság számára [25] .

• Jelzáloghitel - fiatal családoknak . A program résztvevői fiatal családok, akiket a megállapított eljárásnak megfelelően elismertek, jobb lakhatási körülményekre van szükségük, és állandó lakóhellyel rendelkeznek az Orosz Föderációt alkotó egységek területén [26] .
• Nemzeti projekt "Megfizethető és kényelmes lakhatás Oroszország polgárai számára"
• Összoroszországi program " Katonai jelzálog " [27] . A program résztvevői katonai oktatási intézményekben végzettek, akik 2005. január 1. után írták alá az első katonai szolgálati szerződést, és 3 évet szolgáltak.
• Jelzálogprogram " Anyasági tőke " . Az anyasági tőke kezelője jelzáloghitel melletti lakásvásárláskor veheti igénybe.
• „Fiatal tanárok” jelzáloghitel-termék A programot az AHML fejlesztette ki , hogy fiatal tanároknak évi 8,5%-os kamattal (az egyik legalacsonyabb az országban) lakáshitelt nyújtson [28] .
• Jelzáloghitelek állami támogatással. A program 2015. március 15-én indult az Orosz Föderáció azon állampolgárai számára, akik építés alatt álló vagy üzembe helyezett új épületekben vásárolnak lakást fejlesztőktől. A programnak 2016. március 1-jén kellett volna véget érnie, de a kormány döntése alapján 2017. január 1-ig meghosszabbították [29] . Június 23-án változtattak az államilag támogatott jelzáloghitelek nyújtásának feltételeiben [30] . A minimális hitelösszeg emeléséről döntöttek. Kedvezményes jelzáloghitelről beszélünk, legfeljebb 6,5%-os kamattal. Az új feltételek szerint az épülő lakások vásárlásához a maximális hitelösszeg Moszkva és Szentpétervár esetében 12 millió rubel, más régiókban pedig 6 millió rubel lesz.
• Kedvezményes jelzáloghitelezési program. A program lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevők legfeljebb évi 6,5%-os kamatlábú jelzáloghitelhez jussanak a teljes hitelidőszakra, amikor lakást vásárolnak az elsődleges ingatlanpiacon [31] . A program 2020. április-november 1-ig érvényes.
• Jelzálogprogram "Rural Mortgage" Állami támogatási program, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy jelzáloghitelhez jussanak lakások és házak vásárlásához vidéki területeken az Orosz Föderáció egész területén, 0,1-3%-os kedvezményes kamattal. A program 2020. január 1-től hatályos. [32]

Adókedvezmények

Oroszországban létezik egy törvény ( az Orosz Föderáció adótörvénye ), amely szerint a hitelfelvevőnek joga van adólevonásra , a lakásvásárlásra fordított összeg összegében, de legfeljebb 2 millió rubel és kamat. lakásvásárlásra kiadott kölcsönök után fizetett, legfeljebb 3 millió rubelt (2013. október 1. előtt a fizetett kamat összegére vonatkozó korlátozást nem alkalmazták). 2013. október 1-jétől a levonást nem egyszer az életben, hanem a 2 000 000 rubel összegű kiadások kimerüléséig biztosítják. Ha az adózó az e pontban megállapított maximális összegénél kisebb összegben élt ingatlanadó-levonási jogával, az ingatlanadó-levonás maradéka a teljes igénybevételig figyelembe vehető az ingatlanadó-levonás igénybevételekor. jövőbeli új építés vagy lakóingatlan megszerzése az Orosz Föderációban. házak, lakások, szobák vagy részesedések (részvények) ezekben, telkek vagy bennük lévő részesedések (részvények) megszerzése egyéni lakásépítéshez, valamint telkek vagy azokban lévő részesedések (részvények), amelyeken a megszerzett lakóházak vagy üzletrészek (részvények) találhatók. Ugyanakkor az ingatlanadó-levonás maximális összege megegyezik azzal az összeggel, amely abban az adóidőszakban volt hatályban, amelyben az adózó először szerzett ingatlanadó-levonási jogot, amelynek eredményeként egyenleg keletkezett. amelyet átvittek a következő adózási időszakokra [33] .

A hitelfelvevő kétféleképpen kaphatja meg ezt a levonást:

• Ha a hitelfelvevőnek egyetlen munkahelye van, kérheti a munkavégzés helye szerinti könyvelést , bejelentheti a lakásvásárlást, bemutathatja az igazoló dokumentumokat, és a könyvelő e jogának gyakorlásáig nem utal át jövedelemadót .
• Az adóidőszakban sorolja fel az összes adót , és az év végén nyilatkozzon az adólevonási jogról az adóidőszakban . Az adószolgálatnak az okmányok ellenőrzése után vissza kell adnia a befizetett adókat [34] .

Az Alkotmánybíróság 2008. március 13-án 5-P [35] számú határozatot hozott . Felismerve, hogy más szövetségi törvények rendelkezései nem ellentétesek az Orosz Föderáció alkotmányával, a bíróság egyértelműen kifejtette álláspontját - a szülők adókedvezményt kaphatnak a kiskorú gyermekeik ingatlanvásárlására fordított összegekből.

2019. március 6-án Vlagyimir Putyin orosz elnök aláírta azt a törvényt, amely mentesíti a nehéz helyzetbe került jelzáloghitel-adósokat a teljesítménydíj fizetése alól, és egy kötelezettség keretében védi a szolidáris adósok jogait [36] .

2019 márciusában megépült az első lakóház Voronyezsben egy új rendszer keretében, amelynek célja a Sberbanknál nyitott letéti számlák segítségével a részvényesektől származó források bevonása. Ezzel a megközelítéssel a fejlesztők csak az építkezés befejezése után kapnak pénzt a részvényesektől [37] .

A Dom.rf gyermekes családok számára 2019 áprilisában kezdett kedvezményes lakáshiteleket kiadni 6%-os kamatláb mellett a teljes jelzáloghitel futamideje alatt (korábban ez a ráta csak 3-8 éves futamidőre vonatkozott) [38] .

2020. október végén Mihail Misustyin orosz miniszterelnök 2021. július 1-ig meghosszabbította az évi 6,5%-os kedvezményes jelzáloghitel-programot, hangsúlyozva, hogy ez jó segítséggé vált a jobb életkörülményekre szoruló polgárok számára, és segítette a támogatást is. az építőipar [39] . Egy hónappal később Marat Khusnullin miniszterelnök-helyettes rámutatott az állami program további kiterjesztésének szükségességére a következő szöveggel: "Enélkül az ország fejlődése és a nemzeti projektek megvalósítása lehetetlen" [40] .

2020 decemberének elején a Szövetségi Tanács elnöke, Valentina Matvijenko javaslatot tett a kedvezményes jelzáloghitelezési program másodlagos lakásokra való kiterjesztésére [41] .

2022. október közepén Mihail Misustin orosz miniszterelnök bejelentette, hogy az orosz kormány 2024. július 1-ig meghosszabbítja a családi jelzálogkölcsönt. Mishustin szerint 2021 közepétől ez a program az egygyermekes családokra vonatkozik. A miniszterelnök szerint 2023-ban több mint 150 000 család kaphat majd ilyen jelzálogkölcsönt összesen mintegy ezermilliárd rubel értékben [42] .

Jelzáloghitelek külföldi állampolgároknak

A külföldi állampolgárok számára nincs törvényi korlátozás a jelzáloghitellel történő lakásvásárlásban. Emellett jelzálogkölcsönt és tartózkodási engedélyt is kaphat egyszerre. Ugyanakkor az Orosz Föderáció területén való tartózkodás ténye nem számít. Az egyetlen akadály egy adott bank politikája. A legtöbb esetben a hitelintézetek esetében a hitelfelvevő állandó lakóhelye másodlagos, csak az országban való jogszerű tartózkodás igazolására van szükség. Ugyanakkor a külföldi országok állampolgárainak jelzáloghitelek kamatai eltérhetnek az oroszok szokásos csomagjaitól.

Jegyzetek

1. ↑ Koren A. V., Dobrova V. S. Az oroszországi jelzáloghitelezési piac fejlődésének problémái és kilátásai  // API: Economics and Management . - Irányított Szakképzési Intézet , 2017. - V. 6 , 1. szám (18) . - S. 76-79 . — ISSN 2309-1762 .
2. ↑ Jelzálog. Jelzáloghitelezés . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. február 15. (határozatlan)
3. ↑ Miben különbözik a jelzáloghitel a nem jelzáloghiteltől ? Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. január 31. (határozatlan)
4. ↑ Makoeva E. G. Jelzáloghitelezés jellemzői Oroszországban A Wayback Machine 2017. szeptember 16-i archív példánya // Tudomány az idő prizmáján keresztül . - 2017. - 5. sz.
5. ↑ A jelzáloghitel az Orosz Föderációban 15 éves: fejlődéstörténet, eredmények, problémák és előrejelzések . RIA Novosti (2012. szeptember 5.). Letöltve: 2019. július 15. Az eredetiből archiválva : 2020. szeptember 20. (határozatlan)
6. ↑ Jelzáloghitel . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. január 31. (határozatlan)
7. ↑ A jelzáloghitel története Oroszországban
8. ↑ Bail Law archiválva : 2014. július 28. a Wayback Machine -nál
9. ↑ Rendelet a lakásszektor költségvetésen kívüli befektetési formáinak kialakításáról és megvalósításáról . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. január 31. (határozatlan)
10. ↑ Információ az AHML 2017. június 5-i archív példányáról a Wayback Machine -n
11. ↑ Szövetségi törvény a jelzálogról (ingatlan zálogjog) . 1998. július 16-án kelt 102-FZ . ConsultantPlus . Letöltve: 2015. augusztus 30. Az eredetiből archiválva : 2015. augusztus 10.. (határozatlan)
12. ↑ Valerij Kazejkin: A valódi jelzálogpiacra 2013. március 20-i archív másolat a Wayback Machine -n
13. ↑ STRATÉGIA a jelzáloghitelezés fejlesztéséhez az Orosz Föderációban 2030-ig 2014. július 28-i archív példány a Wayback Machine -n
14. ↑ Rekordot jósoltak a szakértők az orosz jelzálogpiacon a lenta.ru
15. ↑ Szociológia. Statisztika. Publikációk. Ingatlankereslet: Iparági áttekintés. Probléma. 2(6) / Szerzők: S. A. Podchalina, O. A. Sharova; NAFI analitikai központ. - M .: NAFI Kiadó, 2017. - 44 p. . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. január 31. (határozatlan)
16. ↑ Az Állami Duma csökkentette a jelzáloghitel-adósok terheit . Újság.Ru. Letöltve: 2019. február 19. Az eredetiből archiválva : 2019. február 19. (határozatlan)
17. ↑ Putyin: a jelzáloghitel-szabadságnak minden hitelre vonatkoznia kell . Ingatlan RIA Novosti (20190320T1253+0300Z). Letöltve: 2019. március 25. Az eredetiből archiválva : 2019. március 20. (Orosz)
18. ↑ A jelzáloghitelek évi 8,84%-ra csökkentek . Vedomosti. Letöltve: 2020. március 26. Az eredetiből archiválva : 2020. március 26. (Orosz)
19. ↑ Khusnullin új épületekre kívánja meghosszabbítani a kedvezményes jelzáloghiteleket . Ingatlan RIA Novosti (20201127T1750). Letöltve: 2020. november 30. Az eredetiből archiválva : 2020. november 29. (Orosz)
20. ↑ Jelzáloghitel 2012 – az év legfontosabb trendjei . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2022. január 31. (határozatlan)
21. ↑ Az Orosz Föderáció Központi Bankjának honlapja . Letöltve: 2019. július 15. Az eredetiből archiválva : 2019. február 18. (határozatlan)
22. ↑ RBC minősítés 2012. július 1-től . Letöltve: 2022. június 30. Az eredetiből archiválva : 2016. március 5.. (határozatlan)
23. ↑ RBC minősítés 2011. július 1-jén . Letöltve: 2022. június 30. Az eredetiből archiválva : 2016. március 5.. (határozatlan)
24. ↑ Jelzálogbankok minősítése 2014.07.01. (forrás Rusipoteka) . Letöltve: 2022. január 31. Az eredetiből archiválva : 2013. november 11.. (határozatlan)
25. ↑ Szociális jelzálogprogram, fiatal család feltételei, várólisták, állami alkalmazottak, állami jelzáloghitelek . Banki.ru Letöltve: 2020. május 31. Az eredetiből archiválva : 2020. november 25. (határozatlan)
26. ↑ Jelzáloghitelek fiatal családoknak, banki.ru . Letöltve: 2019. július 15. Az eredetiből archiválva : 2019. április 27. (határozatlan)
27. ↑ Business magazin Egyesült interregionális kiadás. Jelzálogkölcsönök a Military Business Journal számára, 2014/05: . - Üzleti magazin, CJSC, 2015-03-31. — 36 s.
28. ↑ Az első fiatal tanárok évi 8,5%-os jelzálogkölcsönt kaptak az AHML termékre, a Ria-Novostira . Letöltve: 2019. július 15. Az eredetiből archiválva : 2016. november 9.. (határozatlan)
29. ↑ Novosztroj.Live-Medvegyev rendeletet írt alá a Jelzáloghitel állami támogatással program meghosszabbításáról . www.novostroy.su Letöltve: 2016. március 28. Az eredetiből archiválva : 2016. április 14.. (határozatlan)
30. ↑ Bővül a kedvezményes jelzáloghitel program . https://spbhomes.ru/news/2238-2506/ . Letöltve: 2020. június 29. Az eredetiből archiválva : 2020. június 30. (Orosz)
31. ↑ Kedvezményes jelzáloghitelezési program . Letöltve: 2022. június 30. Az eredetiből archiválva : 2022. május 17. (határozatlan)
32. ↑ Az Orosz Föderáció kormányának 2019. november 30-i N 1567 rendelete „Az orosz hitelintézeteknek és a DOM.RF részvénytársaságnak a szövetségi költségvetésből a bevételkiesés kompenzálására nyújtott támogatásokra vonatkozó szabályok jóváhagyásáról Kibocsátott (szerzett) lakáscélú (jelzálog-) hitelek (kölcsönök), amelyeket az Orosz Föderáció polgárai számára nyújtottak lakóhelyiségek (lakóépületek) építésére (beszerzésére) vidéki területeken (vidéki agglomerációkban)" (módosításokkal és kiegészítésekkel) | GARANCIA . base.garant.ru . Letöltve: 2022. június 2. Az eredetiből archiválva : 2022. június 24. (határozatlan)
33. ↑ Az Orosz Föderáció 2013. július 23-i szövetségi törvénye, N 212-FZ . Letöltve: 2019. július 15. Az eredetiből archiválva : 2019. február 9.. (határozatlan)
34. ↑ Jelzálogadó-levonás . NDFL.RU (2020. január 16.). Letöltve: 2020. május 31. Az eredetiből archiválva : 2020. október 28. (Orosz)
35. ↑ Az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának 2008. március 13-i N 5-P határozata . http://www.consultant.ru/+ (2008. március 13.). Letöltve: 2020. május 31. Az eredetiből archiválva : 2018. szeptember 25. (Orosz)
36. ↑ Putyin aláírta azt a törvényt, amely felmenti a jelzáloghitel-adósokat a teljesítménydíj fizetése alól . TASS. Letöltve: 2019. március 10. Az eredetiből archiválva : 2019. március 6.. (határozatlan)
37. ↑ Az első házat Oroszországban építették a Sberbank letéti számláival . Interfax.ru (2019. március 12.). Letöltve: 2019. március 13. Az eredetiből archiválva : 2019. március 12. (Orosz)
38. ↑ Leállási százalék  (2019. április 21.). Archiválva : 2019. május 17. Letöltve: 2019. július 15.
39. ↑ Evgenia Chukalina. Mishustin aláírta a kedvezményes jelzáloghitel-program meghosszabbításáról szóló rendeletet . Izvesztyia (2020. október 27.). Letöltve: 2020. december 28. Az eredetiből archiválva : 2020. december 30. (Orosz)
40. ↑ Margarita Dmitrieva. Khusnullin a kedvezményes jelzáloghitelek 6,5%-os meghosszabbítását kívánja elérni . Izvesztyia (2020. november 27.). Letöltve: 2020. december 28. Az eredetiből archiválva : 2021. január 22. (Orosz)
41. ↑ Jevgenyij Shakirov. Oroszországban javasolták a kedvezményes jelzáloghitelek másodlagos lakásokra való kiterjesztését . Izvesztyija (2020. december 8.). Letöltve: 2020. december 28. Az eredetiből archiválva : 2020. december 31. (Orosz)
42. ↑ Mishustin bejelentette a családi jelzálogprogram meghosszabbítását . Interfax.ru . Letöltve: 2022. október 21. (Orosz)

Irodalom

Normatív-jogi aktusok

• Az Orosz Föderáció alkotmánya. - orosz újság. 1993. december 25. 237. sz.
• Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (első rész). 1994. november 30-i szövetségi törvény. 51. szám // Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye. - 1994. - 32. sz.
• Az Orosz Föderáció Lakáskódexe. - orosz újság. 2005. január 12. 7. sz.
• Az Orosz Föderáció családi kódexe. - orosz újság. 2007. október 22. 138. sz.
• Polgári perrendtartás. - orosz újság. 2002. november 20. 179. sz.
• Szövetségi törvény "Az ingatlanjogok állami nyilvántartásáról és az azzal folytatott ügyletekről" // Jogszabálygyűjtemény. - 1997. 30. sz.
• Szövetségi törvény "A jelzálogról (ingatlan zálogjog)" // Jogszabályok összegyűjtése. - 1998. 29. sz.
• Szövetségi törvény "A paraszti (mezőgazdasági) gazdaságról". - orosz újság. 2007. január 11. 12. sz.
• Szövetségi törvény "Az értékelési tevékenységekről". // Jogszabálygyűjtemény. - 1998. 31. sz
• Az Orosz Föderáció elnökének 2004. március 9-i 314. számú rendelete „A szövetségi végrehajtó szervek rendszeréről és felépítéséről” - Rossiyskaya Gazeta, 2004. március 19.. 50. sz.
• Az Orosz Föderáció kormányának 1998. február 18-i 219. sz. rendelete - Rossiyskaya Gazeta. 2003. szeptember 12. 369. sz.
• Az Orosz Föderáció Szövetségi Adószolgálatának 2005. november 17-i rendelete, SAE-3-13 / 594 (d) - Rossiyskaya Gazeta. 2005. szeptember 27. 345. sz.
• Az Igazságügyi Minisztérium 2006. szeptember 14-i rendelete, 293. szám, Rossiyskaya Gazeta. 2006. szeptember 22. No. 401. (erővesztés).
• Az Orosz Föderáció kormányának 1997. március 15-i 319. számú rendelete. Rossiyskaya Gazeta. 1997. március 23. 175. sz.

Szakirodalom

• Bagaev A. N., Bagaeva M. V. Hogyan vásároljunk lakást hitelre jelzáloghitel-programok keretében? - Rostov n / a: Phoenix, 2006. - 160 s (Az élet minősége).
• Em VS Az oroszországi jelzáloghitelezési piac szervezésének jogi problémái. M.: Statut, 1999. - 85 p.
• Földjog: normatív dokumentumok gyűjteménye. — M.: Gross-Media, 2006. — 296 p.
• Ivanov VV Információk a "jelzáloghitelezés" termékről. M.: Marketing, 2000. - 131 p.
• Konov VN Jelzáloghitelezés lakásvásárláshoz, mint a lakásépítési komplexum vállalkozásainak pénzügyi forrásainak kialakításának mechanizmusa: Dis.... kand. folypát. gazdaság Tudományok: 08.00.10
• Rusetsky A.E. Jelzálog: hogyan védheti meg magát ingatlanügyletek során. - M .: Eksmo, 2007. - 176 s - (Jogos érdekem).
• Fillipova ES Jelzáloghitelezés az oroszországi jogszabályi reform körülményei között: : A dolgozat kivonata. dis. folypát. jogi Tudományok: 12.00.03 / Moszk. akad. gazdaság és jogok.
• Khruleva ZV Föld- és ingatlanviszonyok és jelzálogjog: (Gazdálkodási problémák): Dis. folypát. gazdaság Tudományok: 08.00.05
• Jevgenyij Csepenko . Jelzáloghitel állampolgároknak. Jogszabály kommentár, diagramok és magyarázatok. Szerk. Állami ingatlan-nyilvántartást segítő Alapítvány 2007.

Perek

• Ingatlanügy: A vitarendezési gyakorlat áttekintése / Szerk. Abramov V. A. - 5. kiadás., add. - M .: Os-89, 2008. - 256 s (De jure sorozat)

Folyóiratok

• Babkin A jelzáloghitelek megjelenése a törvény alapján. - Közjegyző, 2002, 1. sz.
• S. A. Babkin A jelzálogkölcsönről. - Látás. - 2006. - 12. sz
• Kiselev A. A. A jelzálogszerződés tárgya. / Közjegyző. - 2003. - 2. sz.
• Kozyrin A. Jelzálogszerződés / Üzleti jogász. - 1998. - "18
• Krylov S. Meghatalmazás az ingatlanjogok állami regisztrációjának gyakorlatában és a vele folytatott tranzakciókban. / Orosz igazságszolgáltatás. - 2003. - 12. sz
• Akulova T. A. Az oroszországi jelzáloghitelezés főbb modelljei megvalósításának összehasonlító elemzése // Pénzügy és hitel . - 2005. - 12. sz . - S. 52-57 .
• Gorbacsov AS A jelzáloghitelezés szempontjai Oroszországban // A nemzetközi üzleti élet gyakorlata . - 2002. - 3. sz . - S. 28-37 .
• Zhigunov IV Források biztosítása jelzáloghitelezéshez Oroszországban // Bulletin of St. Petersburg University . Ser. 5. Gazdaság. / I. V. Zsigunov. - 2000. - Kiadás. 3 . - S. 72-76 .
• Zhurov V. Yu. A jelzáloghitelezés elérhetőségének biztosítása Oroszországban a jelenlegi szakaszban // A gazdaság modern aspektusai / V. Yu. Zhurov, A. Zakirov. - 2004. - 15. sz . - S. 133-137 .

Linkek

• Anton Lebegyev. Mik azok a törvényes jelzáloghitelek és a szerződéses jelzáloghitelek?  // Polgári jogász. — 2009. május 19.