Hiteltúllépés

Folyószámlahitel ( angolul  folyószámlahitel  - a tervezettet meghaladó, túlköltés) - a bank által az ügyfél folyószámlájára történő kölcsönzés az elszámolási bizonylatok kifizetésére, ha a hitelfelvevő folyószámláján nincs elég vagy nincs pénz . Ebben az esetben a bank az ügyfél számláját teljes egészében megterheli, azaz automatikusan a pénzeszköz egyenlegét meghaladó összegű kölcsönt nyújt az ügyfélnek .

A folyószámlahitel abban különbözik a szokásos hiteltől , hogy az ügyfél számlájára beérkező összes összeget a tartozás törlesztésére fordítják. Előfordul , hogy a folyószámlahitel igénybevételéhez türelmi időt biztosítanak, amely alatt a hitel igénybevételéért nem számítanak fel kamatot . Ez a bank hitelpolitikájától függ .

Az egyének esetében a leírt fogalom értelmezése eltérő:

A folyószámlahitel (hitel-folyószámlahitel) olyan hitel , amelyet átmeneti forrásigényű hitelfelvevő vehet igénybe.

Sok bank engedélyezi a folyószámlahitelt – a jóváírt pénzeszközök túlköltését. A hitelforrások felhasználása kamatra történik .

A folyószámlahitel története

Az első folyószámlahitelt 1728 -ban adták ki , amikor William Hog 1000 fonttal (ma majdnem 65 000 fonttal) többet vehetett fel, mint amennyi a számláján volt . A folyószámlahitelt a Royal Bank of Scotland bocsátotta ki , amely egy évvel korábban nyitotta meg kapuit Edinburgh -ban .

Folyószámlahitel jogi személyek számára

Folyószámlahitel típusai

Folyószámlahitel limit számítás

Folyószámlahitel standard

Az alábbiakban a bankok által használt standard folyószámlahitel számítása látható:

  • Expressz  - minimális dokumentumcsomag szükséges
, ahol

L  - folyószámlahitel limit,
B - folyószámla  átlagos havi hitelforgalma nemzeti valutában az elmúlt 2 (két) teljes naptári hónapban.

, ahol

Pk1  - jóváírások az ügyfél folyószámlájára az előző (első) naptári hónapra,
Pk2  - jóváírások az ügyfél folyószámlájára az utolsó (első) naptári hónapra vonatkozóan.
P  - a folyószámlahitel-limit %-a, legfeljebb a havi átlagos hitelbevétel 10%-a (ezt a százalékot a bankon belüli szabályozás határozza meg) , de legfeljebb meghatározott összeg nemzeti valutában  - jogi személyek , ill . egyéni vállalkozók, ez az összeg jelentősen ingadozhat.

  • Alapértelmezett
, ahol

L  - folyószámlahitel limit,
B  - a két Bp és Bn érték minimuma :
Bp  - jogi személyek esetében - a termékek (építési beruházások, szolgáltatások) értékesítéséből származó átlagos havi bevétel, korrigáltan az árukért , munkákért, szolgáltatásokért és szolgáltatásokért a kapott előlegekből fizetendő számlák .

 - jogi személyeknél hol

Dv  - termékek (munkálatok, szolgáltatások) értékesítéséből származó bevétel (bevétel) az utolsó beszámolási negyedév pénzügyi eredménykimutatása szerint,
3  - a beszámolási negyedév hónapjainak száma,
DTn - áruk, munkák, szolgáltatások utáni követelések a mérleg - beszámolási időszak eleji,
DTk  - áruk, építési beruházások, szolgáltatások utáni követelések a mérlegből - a beszámolási időszak végén.
KTk1  - mérlegből átvett előlegekből tartozás - beszámolási időszak végén,
KTn1  - mérlegből átvett előlegekből tartozás - beszámolási időszak elején.
Bp  - egyéni vállalkozóknál - az utolsó beszámolási negyedévre vonatkozó adóbevallás szerinti átlagos havi árbevétel (bevétel).

 - egyéni vállalkozóknak, hol

Dv  - árbevétel (bevétel) az utolsó jelentési negyedév adóbevallása szerint,
3  - a hónapok száma a jelentési negyedévben.
Mrd  - átlagos havi nettó jóváírás a folyószámlán az elmúlt 2 (két) teljes naptári hónapban:

, ahol

Nk1  - nettó jóváírási bevétel az ügyfél folyószámlájára az előző (első) naptári hónapban,
Nk2  - nettó jóváírási bevétel az ügyfél folyószámlájára az utolsó (első) naptári hónapban.

, ahol

P  - % folyószámlahitel limit.
Pb  a folyószámlahitel-limit alap%-a, amely legfeljebb a havi átlagjövedelem (bevétel) ( Bp ) vagy az átlagos havi hitelbevétel ( Bn ) 25%-a (ezt a %-ot belső banki szabályzat határozza meg ),
Pl a folyószámlahitel limit %-a a bank ügyfél iránti hűségétől  függően, az ügyfél pénzügyi mutatói alapján (az elszámolás és a banki készpénzszolgáltatás futamidejétől, valamint az ügyfél folyószámláján lévő bevételektől függően).

Folyószámlahitel előre ahol:
ML – Becsült folyószámlahitel-limit;
S (a) - az ügyfél folyószámlájának havi hitelforgalma, mínusz a kölcsöntartozások törlesztésére és a hitelező bankok felé történő kamatfizetésre vonatkozó közelgő kifizetések. Folyószámlahitel beszedéshez

Azoknak az ügyfeleknek mutatják be, akik megfelelnek a banki követelményeknek, és az elszámolási számla jóváírásának forgalmának legalább 75%-a beszedett készpénzbevétel (ideértve az ügyfél által az elszámolási számlán elhelyezetteket is).

Műszaki folyószámlahitel

Technikai folyószámlahitel – az Ügyfél számára a Bankban lebonyolított fizetésekre (deviza adásvétele/vétele a tőzsdén vagy egyéb garantált bevétel az Ügyfél számlájára) meghatározott hitelkeret. A limit kiszámításának és megállapításának menetét a vonatkozó utasítások szabályozzák.

Folyószámlahitel magánszemélyeknek

A folyószámlahitel- szerződés teljes futamideje általában nem haladja meg a 6 hónapot.

Hitelpénz elköltésekor az ingyenes folyószámlahitel limit csökken; amikor a pénz jóváírásra kerül a számlán, a folyószámlahitel felszabadul és visszaáll. A bankok nem követelik meg, hogy a teljes folyószámlahitel-keretet azonnal fel kell használni, és azt a teljes hónapra vagy évre lefoglalni kell. A kölcsönt szükség szerint alakítják ki és a lehető legrövidebb időn belül visszafizetik. Ez jelentősen megtakarítja a folyószámlahitel kamatfizetési költségeit.

Folyószámlahitelt főszabály szerint azok a magánszemélyek nyújtanak, akik személyes bankszámlát nyitottak egy banknál, amely betéti plasztikkártyához vagy folyószámlahitel-hitelkártyához kapcsolódik . A folyószámlahitel-hitelkártya nagyban leegyszerűsíti a folyószámlahitel- limit elsajátításának folyamatát .

Hitelkártya folyószámlahitel

Folyószámlahitel hitelkártya kibocsátható :

  • a bank vállalati ügyfeleinek alkalmazottai, akik fizetést kapnak egy plasztikkártyához kapcsolódó személyes bankszámlára:
Itt egy vállalati ügyfél kezesként jár el alkalmazottai hiteléhez (folyószámlahiteléhez).
  • banki betétesek:
Egyes bankokban akár folyószámlahitel-kártya egyidejű kibocsátásával járó betéttípusok is léteznek. Egy ilyen betéttel, ha előre nem látható "rövid" pénzre van szükség, nem mondhatja fel a betéti szerződést , hanem rövid lejáratú banki folyószámlahitelt vehet igénybe anélkül, hogy a betét kamata elveszne .

Folyószámlahitel nyújtásának feltételei Oroszországban

A folyószámlahitel megszerzésének eljárását minden bankban saját maga határozza meg.

A hitel (folyószámlahitel) megszerzéséhez szükséges dokumentumok hozzávetőleges listája :

  • folyószámlahitel igénylés;
  • hitelfelvevő kérdőíve (a bankok szabványos űrlapjain kitöltve );
  • polgári útlevél ;
  • még egy személyazonosító okmány (nem kötelező: külföldi útlevél, vezetői engedély, TIN , az állami nyugdíjpénztár biztosítási igazolása, a kötelező egészségbiztosítás kötvénye (kártya));
  • az ügyfél több hónapos jövedelmét igazoló dokumentum (egyes bankok nem kérnek ilyen dokumentumot).

A folyószámlahitel nyújtásához szükséges követelmények a hitelfelvevővel szemben:

  • állandó regisztráció és tartózkodási hely jelenléte a bank által kiszolgált területen;
  • a fő munkahely jelenléte a bank által kiszolgált területen;
  • folyamatos munkatapasztalat megléte (a határidőt a bank határozza meg);
  • a bankkal szembeni lejárt hiteltartozás hiánya.

A folyószámlahitel összegét ügyfelenként a bankok egyedileg mérlegelik és meghatározzák, az ügyfél havi átlagkeresete és a bank által a folyószámlahitel-limit számítási módszere alapján. Egyes bankok hitelfelvevőnként korlátozzák a folyószámlahitel maximális limitjét.

Kritika

Nagy százalékok

A folyószámlahitel kamata szinte mindig magasabb, mint a célzott vagy fedezett hiteleké, mivel a fedezet hiánya növeli a hitel nemteljesítésének kockázatát. A fordított helyzet csak reklámozási célból lehetséges.

Adósság kockázata

Tekintettel arra, hogy az összeget nem azonnal, hanem néhány napon belül levonják a bankszámláról, a bankkártya tulajdonosa azt gondolhatja, hogy még van pénz a számláján, és tovább használja a kártyát, így adósságba kerül. kamat fog felszámítani [2] .

Folyószámlahitel rejtett kivetése

Sok olyan eset van, amikor a munkavállalók fizetési betéti kártyáján folyószámlahitel-lehetőség volt, amiről nem tudtak és nem is figyelmeztették őket, és ez hiteltartozáshoz vezetett [3] . A helyzetet súlyosbítja, hogy a „rendelkezésre álló egyenleg” általában a folyószámlahitel figyelembevételével kerül feltüntetésre [4] , és miután mindezt a pénzt levette a számláról, például a munkából való elbocsátáskor, az ügyfél azt tapasztalja, adósa van a banknak, amelyre a kölcsön kamatai kezdenek felhalmozódni.

Tiltott (technikai) folyószámlahitel

A fizetési rendszerek működésének sajátosságaiból adódóan előfordulhat, hogy az ügyfél kártyájáról a bank által megengedettnél nagyobb összeget is le lehet vonni. Abban az esetben, ha ilyen leírás történt, azt mondják, hogy tiltott (vagy technikai) folyószámlahitel keletkezett.

Technikai folyószámlahitelnél a kölcsön után kamat számolható fel [5] .

A technikai folyószámlahitelnek több oka is lehet.

  • Az árfolyamok ingadozása. Például egy ügyfél a kártyaszámla pénznemétől eltérő pénznemben vásárolt. A tranzakció időpontjában a fizetési rendszer az aktuális árfolyamon újraszámolta a vásárlási összeget. Valamivel később, a banki végkiegyenlítéskor nagyot változott az árfolyam, és annyira megnőtt a kártyáról levonandó összeg, hogy meghaladta a számlaegyenleget (illetve hitelkeretet).
  • Az offline tranzakciók valamilyen okból a vásárlás banki megerősítése nélkül hajthatók végre. Ebben az esetben az ügyfélnek eladnak egy terméket (vagy szolgáltatást nyújtanak), még akkor is, ha nincs elegendő fedezet a számlán.
  • Hitelkártyás tranzakciók a kártyán aktuális, meg nem erősített tranzakciók (HOLD státuszú) jelenlétében. A bank általában a hitelkártya elérhető limitjének kiszámításakor nem veszi figyelembe az aktuális meg nem erősített tranzakciók összegét. Folyószámlahitelről akkor beszélünk, ha a korábban meg nem erősített ügyletekből származó összegek felvételére azt követően került sor, hogy az ügyfél a rendelkezésére álló hitelkeretet kimerítette.
  • A kártya feltöltése egy másik bank számlájáról, majd a feltöltött kártyáról történő összes pénzösszeg visszavonása. Az adósság abból adódik, hogy az ügyfél számára a pénz azonnal elérhetővé válik, a bank számára azonban nem [5] .
  • A bank automatizált rendszerének technikai hibája, például ugyanazon összeg kétszeri terhelése a kártyáról. Ha a kártya egyenlege kisebb, mint a hibás tranzakció összege, folyószámlahitel történik. A bank a hiba észlelése után visszatéríti a kártyára az összeget, és a folyószámlahitel lezárásra kerül. Egy másik lehetőség az, hogy kétszer jóváírja ugyanazt az összeget a kártyán. Ebben az esetben, ha az ügyfél pénzeszközt használ fel, majd a bank a hibásan jóváírt összeget levonja a kártyáról, akkor olyan helyzet állhat elő, amikor a kártya egyenlege kisebb, mint a hibás művelet összege, és ennek megfelelően folyószámlahitel jön létre. is kialakult.

Jegyzetek

  1. ↑ Folyószámlahitelek típusai archiválva : 2007. december 24. a Wayback Machinen www.bankirsha.com
  2. ↑ alattomos folyószámlahitel. Hogyan veszíthet pénzt a bankkártya tulajdonosa . Letöltve: 2017. szeptember 13. Az eredetiből archiválva : 2017. szeptember 13..
  3. ↑ Hogyan ne válj folyószámlahitel áldozatává . Letöltve: 2015. május 20. Az eredetiből archiválva : 2015. október 11..
  4. ↑ Pénzügyi műveltség leckék. 7. lecke Letöltve: 2015. május 20. Az eredetiből archiválva : 2016. március 25.
  5. ↑ 1 2 Váratlan folyószámlahitel: mire panaszkodnak a Sberbank kártyabirtokosok Archiválva 2017. szeptember 13. a Wayback Machine -nél  ( elérhetetlen link)