Távoli banki ügyintézés

Az oldal jelenlegi verzióját még nem ellenőrizték tapasztalt közreműködők, és jelentősen eltérhet a 2021. augusztus 26-án felülvizsgált verziótól ; az ellenőrzések 3 szerkesztést igényelnek .

A Remote Banking Services (RBS) az ügyfél által távolról (vagyis a bank látogatása nélkül) továbbított megbízásokon alapuló banki szolgáltatások nyújtásának technológiáinak általános kifejezése , leggyakrabban számítógépes és telefonhálózatok használatával. A távoli banki technológiák leírása, amelyek bizonyos esetekben eltérőek az Ügyfél-Bank, Bank-Ügyfél, Internet Bank, Távbanki rendszer, Elektronikus Banking, Internet Banking, on-line banking, Távoli bankolás, Direkt Banking, Home Banking, Internet Banking, PC banki, telefonos banki, mobil-banki, WAP-banki, SMS-banki, GSM-banki.

A Nemzeti Pénzügyi Kutatóügynökség és a UnitedCardServices [1] tanulmánya szerint ma már az oroszok 71%-a rendelkezik bankkártyával, 2009 óta ez a szám több mint a duplájára nőtt. 15%-kal nőtt a napi készpénz nélküli fizetést végző oroszok száma is. Emellett az elmúlt két évben a napi készpénzhasználat 13%-kal (69%-ról 56%-ra) csökkent. A fenti adatokból az következik, hogy Oroszországban és az egész világon tendencia a készpénz elektronikus pénzre váltása és a távoli banki csatornák népszerűségének növekedése.

Távoli banki szolgáltatások (RBS) típusai

Az RBS technológiák a banki műveletekhez használt információs rendszerek (szoftver és hardver) típusai szerint osztályozhatók:

Client-Bank rendszerek (PC-banking, távoli bankolás, direkt banking, home banking)

Ezek személyi számítógépen keresztül elérhető rendszerek. Az Ügyfél-Bank rendszerek lehetővé teszik, hogy befizetéseket küldjön a banknak, és számlakivonatokat (a számlán lévő pénzeszközök mozgásáról szóló információkat) kapjon a banktól. Ezzel egyidejűleg a Bank az Ügyfelet: technikai és módszertani támogatást nyújt a rendszer telepítése során, az ügyfél személyzetének alapképzését, szoftverfrissítéseket és támogatást a további munkavégzés során. Az ügyfél-bank rendszerek távoli munkahelyről biztosítják a rubel- és devizaszámlák karbantartását. De nem minden bank biztosítja ügyfelei számára a teljes számlakezelést, ami eltér a világszabványoktól . Az Ügyfél-Bank rendszerek biztonsági okokból különböző kriptográfiai információvédelmi rendszereket (CIPF) alkalmaznak, amelyek a Banknak továbbított információk titkosítását és sértetlenségének ellenőrzését biztosítják. A Client-Bank rendszerek jogi személyek kiszolgálására való alkalmazása továbbra is az egyik legnépszerűbb RBS technológia Oroszországban, azonban a jogi keretek és a technológiák fejlődésével egyre több Bank kínál megfizethető RBS szolgáltatásokat magánszemélyek számára is. A Client-Bank rendszereket alapvetően két típusra osztják: vastag kliensre és vékonykliensre .

Bank-Client

A Bank-Client rendszer klasszikus típusa, amit gyakran "kövér kliensnek" is szoktak emlegetni. A felhasználó munkaállomására külön ügyfélprogram van telepítve. Az ügyfélprogram minden adatát a számítógépen tárolja, ezek általában fizetési bizonylatok és számlakivonatok. Az ügyfélprogram különféle kommunikációs csatornákon keresztül kapcsolódhat a bankhoz. Leggyakrabban modemen keresztüli közvetlen kapcsolattal csatlakoznak a bankhoz (a technológia már a múlté) vagy az interneten keresztül. A "Bank-kliens" rendszerek előnye, hogy az ügyfélnek nincs szüksége állandó kapcsolatra az RBS rendszer banki részével a rendszer kliens részével való közvetlen munkához. Valamilyen „vastag kliens” rendszerek előnye továbbá a felhasználói szerepek szétválasztására és az incidensek elemzésére kifejlesztett belső funkcionalitásuk. Ez különösen igaz a jogi személyekre. Az ilyen típusú rendszerek (értsd: vastag kliens) adatbázisai rendszerint egy teljes értékű adatbázis-kezelő rendszerre (DBMS) telepíthetők , ami a nagy munkafolyamattal rendelkező szervezetek számára kényelmes adatbázis-mentést is lehetővé tesz. teljes értékű munkavégzés a hálózati verzióval a dokumentumfeldolgozási sebesség elvesztése nélkül.

Internetes kliens (vékony kliens; Online banking, Internet banking (Internet banking), WEB-banking)

A felhasználó internetes böngészőn keresztül jelentkezik be. Az Internet Client rendszer a bank webszerverén található. Minden felhasználói adat (fizetési bizonylatok és számlakivonatok) elérhető a bank honlapján . Az Internet Client technológiával mobil eszközökre is épülnek rendszerek ( a bank mobil weboldala ) - PDA , okostelefonok ( Mobil banking (mobilbanking). Az Internet kliens alapján korlátozott funkciójú információs szolgáltatások nyújthatók biztosítani.

Az interneten keresztüli távoli bankolásnak számos előnye és hátránya is van. Így az ilyen szolgáltatásokat nyújtó szervezetek előnyei közé tartozik az internetes rendszer üzemeltetésének alacsony költsége (minden frissítés csak webszerveren történik, az ügyfelek nem replikálják); az ügyfél számviteli rendszereivel való integráció képessége; Internet szolgáltatások elérhetősége a végfelhasználók számára; a szolgáltatásokat aktívan igénybe vevő ügyfelek lojalitásának fenntartása.

A hátrányok közé tartozik mindenekelőtt az internet gyenge biztonsága a jogosulatlan hozzáféréstől. Annak ellenére, hogy az internetes megoldások fejlesztői a továbbított üzenetek védelmét szolgáló rendszer létrehozására és fejlesztésére törekednek, továbbra is számos lehetséges veszély fenyeget. Okok: operációs rendszerek, kommunikációs programok és böngészők hiányosságai, emberi tényező. A védelmi szint megfelelő szinten tartása jelentős anyagi ráfordítást igényel, amelyet főként a nagy bankok engedhetnek meg maguknak, számolva az ilyen szolgáltatások nyújtásából származó jelentős bevétellel [2] .

Telefon-Bank rendszerek (Telefonbank (telefonbank), telebank, Telefon-kliens, SMS-bank)

A Telefon-Bank rendszerek általában korlátozott funkciókkal rendelkeznek az ügyfél-banki rendszerekhez képest:

  • információ a számlaegyenlegekről;
  • információ az ügyfél javára kapott bevételek összegéről;
  • számlakivonat telefax másolatának rendelkezésre bocsátása iránti kérelmek bevitele;
  • fizetési kérelmek bevitele, készpénzrendelés;
  • az egyes vállalatok és szervezetek szolgáltatásainak fizetése; [3]
  • fizetési megbízás faxmásolatának átutalására irányuló kérelmek bevitele;
  • pénzeszköz-átutalási sablon szerint elkészített utasítás végrehajtására irányuló kérelem beírása.

Az információ továbbítása az ügyféltől a bank felé a rendszer megvalósításától függően többféleképpen történhet:

  • Az ügyfél kommunikációja a telefonszolgáltatás üzemeltetőjével (Call Center).
  • Nyomógombos telefon (Touch Tone Telephone) és hangmenü (számítógépes telefonkommunikáció (IVR (Interactive Voice Response) technológiák), Beszéd szöveggé, Szövegből beszéd) használata.
  • SMS-üzenetek küldésével (SMS-banking).

Mindezek a funkciók csak az ügyfél személyazonosító rendszeren alapuló bank általi személyazonosítását követően válnak elérhetővé. A mai napig a legfejlettebb és legbiztonságosabb rendszer a biometrikus azonosító kártyákon alapul.

Szolgáltatás ATM-ekkel ( ATM -banking) és önkiszolgáló banki eszközökkel

Az önkiszolgáló banki eszközöket használó RBS technológiák a legnépszerűbbek a világon és Oroszországban.

Az ATM-ek és terminálok az RBS kategóriába tartoznak, mivel szinte teljes mértékben távolról nyújtanak banki szolgáltatásokat anélkül, hogy az ügyfél felkeresne egy banki szervezetet. Ezen túlmenően, ebbe a kategóriába való besorolásukhoz fontos tényező a standard ügyfélbank fő funkcióinak megkettőzése, amelyet a bank magánszemélyek (magánszemélyek) számára biztosít fizetések lebonyolításához.

Az RBS többféle típusa létezik a használt eszközök típusától függően:

Jogi szabályozás

Az RBS szolgáltatásait az Orosz Központi Bank alábbi rendelkezései szabályozzák :

  • 2012. július 16-án kelt 385-P számú rendelet „Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetek számviteli vezetésének szabályairól”;
  • 383-P számú, 2012. június 19-én kelt „A pénzeszközök átutalásának szabályairól” szóló rendelet;
  • 318-P számú, 2008. április 24-i szabályzat „Az Orosz Föderáció hitelintézeteiben a készpénzes tranzakciók lebonyolításának eljárásáról” (2.8. pont „A készpénzzel végzett munka megszervezése ATM-ek, elektronikus pénztárak, automata széfek és egyéb szoftverek és hardverek használatakor” komplexek” );
  • 36-P számú, 1998. június 23-i rendelet „Az Oroszországi Bank elszámolási hálózatán keresztül történő interregionális elektronikus elszámolásokról”;
  • 1998. március 12-én kelt 20-P. számú szabályzat „Az Oroszországi Bank, a hitelintézetek (fiókok) és az Oroszországi Bank egyéb ügyfelei közötti elektronikus dokumentumok cseréjének szabályairól az elszámolási hálózaton keresztül történő elszámolások során. az Orosz Bank”;
  • 1998. február 10-én kelt 17-P. számú ideiglenes rendelet „A számlatulajdonosok aláírás-analógiával aláírt végrehajtási megbízásainak rendjéről a hitelintézeti nem készpénzes elszámolások során”.

Ezenkívül a következő követelményeket kell figyelembe venni:

  • 2011. április 6-i 63-FZ szövetségi törvény „Az elektronikus aláírásról”;
  • A Bank of Russia STO BR IBBS-1.0-2010 szabványa "Az Orosz Föderáció bankrendszerének szervezeteinek információbiztonságának biztosítása;
  • A Bank of Russia 2004. április 3-án kelt 16-T levél „A hitelintézetek internetes webhelyeinek információtartalmára és szervezésére vonatkozó ajánlásokról” (ehelyett 2009. október 23-án kelt 128-T. sz.);
  • Az Oroszországi Bank 2006. augusztus 30-án kelt 115-T. sz. levelei „A bűncselekményből származó bevételek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről szóló szövetségi törvény végrehajtásáról a kiszolgált ügyfelek azonosítása tekintetében Távoli banki technológiák (beleértve az internetes bankolást is) »;
  • A Bank of Russia 60-T számú, 2007. április 27-i levél „Az ügyfél bankszámlájához való távoli hozzáférés technológiáját alkalmazó hitelintézetek által végzett ügyfélkiszolgálás sajátosságairól (beleértve az internetes bankolást is)”;
  • A Bank of Russia 197-T számú, 2007.12.07-i levél „A távoli banki szolgáltatások kockázatairól”;
  • A Bank of Russia 2008. március 31-i 36-T. számú levele „Az internetes banki rendszerekkel tranzakciókat lebonyolító hitelintézetek által okozott kockázatok kezelésének megszervezésére vonatkozó ajánlásokról”;
  • A Bank of Russia 2009. január 30-án kelt 11-T. számú levele „A hitelintézetek számára az internetes banki rendszerek használata során alkalmazott további információbiztonsági intézkedésekre vonatkozó ajánlásokról”;
  • A Bank of Russia 141-T számú, 2010. október 26-án kelt levél „A hitelintézeteknek a szolgáltatók kiválasztásához és a távoli banki szolgáltatások nyújtása során a velük való együttműködéshez való hozzáállására vonatkozó ajánlásokról”.

Az RBS szolgáltatásait az Ukrán Nemzeti Bank alábbi rendelkezései szabályozzák:

  • Az NBU Igazgatóságának 2004. január 21-i 22. számú rendelete Ukrajnában a nemzeti valutában történő készpénz nélküli fizetésekről szóló utasítás 11. fejezetének jóváhagyásáról.

A csalás típusai az online banki szolgáltatások területén

A leggyakoribbak a következők:

  • Bűncselekmények bennfentesekkel , különösen olyanokkal, akik jogos kulcsokhoz és hitelesítési adatokhoz férnek hozzá.
  • Speciális rosszindulatú programok használata a rendszeren kívülről e-mailben, letöltések vásárlása és a tematikus oldalak gyenge pontjainak kihasználása. [négy]
  • Banki ügyfelek elleni támadások.
  • Adathalászat .
  • Skimmerek használata .

Lásd még

Jegyzetek

  1. ↑ Analytics: Az év végére 1 milliárd mobilbanki felhasználó lesz a világon .
  2. ↑ A. Turbanov, A. Tyutyunnik, 2010 , p. 210.
  3. ↑ SMS banki szolgáltatás a Sberbanktól . sbank.online. Letöltve: 2018. június 30. Az eredetiből archiválva : 2018. június 30.
  4. ↑ Fizetési Rendszerek és Elszámolások Kutatóközpontja, 2016 , p. tizenegy.

Irodalom

  • Távoli banki szolgáltatás. - 2010. - 328 p. - ISBN 978-5-406-00350-3 .
  • Pénzátutalások és fizetések elfogadása. - 2009. - 512 p. - ISBN 978-5-94416-067-6 .
  • Alekszandr Turbanov, Alekszandr Tyutyunnik. Banki tevékenység. Műveletek, technológiák, menedzsment. - M . : " Alpina Kiadó ", 2010. - 688 p. — ISBN 978-5-9614-1082-2 .
  • Fizetési Rendszerek és Elszámolások Kutatóközpontja. Fizetési csalás: Üzleti Enciklopédia. - M . : Szellemi irodalom, 2016. - 345 p. — ISBN 978-5-9907223-2-3 . .