A készpénz nélküli társadalom a gazdaság olyan állapota, amelyben a pénzügyi tranzakciókat nem pénz segítségével, fizikai bankjegyek vagy érmék formájában bonyolítják le , hanem digitális információ (általában a pénz elektronikus ábrázolása) továbbításával a résztvevők között. a tranzakció [1] . A készpénz nélküli társadalmak a cserekereskedelemből és a készpénz nélküli csere egyéb módszereiből jöttek létre . A 20. század végén és a 21. század elején lehetővé vált a készpénz nélküli tranzakciók hitelkártyák , betéti kártyák , mobilfizetések és digitális pénznemek , például bitcoin használatával .
A készpénzmentes társadalom koncepcióját széles körben vitatták a világ számos országában a kereskedelemben és a befektetésben a digitális nyilvántartási, kezelési és cseremódszer- használat, valamint a készpénzt használó tranzakciók kiszorítása, tranzakciókkal való helyettesítése kapcsán. elektronikus formában [2] [3] . Néhány[ mi? ] országok most korlátozzák a tranzakciókat és a készpénzes tranzakciók összegét [4] .
A készpénz nélküli tranzakciók és elszámolások mindennapi használatának irányzata az 1990-es években kezdődött, amikor az elektronikus bankolás általánossá vált. A 2010-es évekre számos országban elterjedtek az olyan digitális fizetési módok, mint a PayPal , a digitális pénztárcarendszerek , az Apple Pay , az érintésmentes és NFC-s fizetés elektronikus kártyával vagy okostelefonnal , valamint az elektronikus számlák [3] . A 2020-as évekre visszaesett a nagy mennyiségű készpénz tranzakciókban történő felhasználása, részben a pénzmosásban és a terrorizmus finanszírozásában való felhasználásuk gyanúja miatt . Egyes kereskedők és kiskereskedők annyira korlátozzák a készpénzes fizetést, hogy a "háború készpénzzel" [5] [6] kifejezést használják tevékenységükre . Egy 2016-os amerikai fogyasztói marketing felmérés szerint a válaszadók 75%-a részesítette előnyben a hitel- vagy betéti kártyát fizetési módként, míg a válaszadóknak csak 11%-a részesítette előnyben a készpénzt [7] . A Venmo -t 2009 -ben alapítottákés a Square , amelyek a digitális fizetések területén fejlesztenek technológiákat. A Venmo lehetővé teszi az egyéneknek, hogy készpénz nélkül is közvetlen kifizetéseket hajtsanak végre másoknak. A Square egy olyan technológia, amely lehetővé teszi, elsősorban a kisvállalkozások számára, hogy kifizetéseket kapjanak ügyfeleiktől.
2016-ra a svédországi tranzakciók értékének csak körülbelül 2%-a volt készpénzben, és az összes lakossági tranzakciónak csak körülbelül 20%-a volt készpénzben. Az országban a bankfiókok kevesebb mint fele végzett készpénzes tranzakciókat [2] . Svédország azért hagyta el a készpénzt, mert az 1960-as években a bankok meggyőzték a munkaadókat a közvetlen befizetés használatáról – az 1990-es évektől kezdve csekket szedtek, 2012-ben elindították a praktikus Swish rendszert az okostelefonok közötti fizetéshez, és 2011-ben elindították az IZettle rendszert a kártyaelfogadáshoz. kiskereskedők fizetései [2] .
A készpénz nélküli társadalmak korai szociológiai tanulmányaihoz lásd Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
| Ország | % |
|---|---|
| Szingapúr | 61 |
| Hollandia | 60 |
| Franciaország | 59 |
| Svédország | 59 |
| Kanada | 57 |
| Belgium | 56 |
| Egyesült Királyság | 52 |
| Egyesült Államok | 45 |
| Ausztrália | 35 |
| Németország | 33 |
| Dél-Korea | 29 |
| Spanyolország | 16 |
| Brazília | tizenöt |
| Japán | tizennégy |
| Kína | tíz |
| Egyesült Arab Emírségek | nyolc |
| Tajvan | 6 |
| Olaszország | 6 |
| Dél-Afrika | 6 |
| Lengyelország | 5 |
| Oroszország | négy |
| Mexikó | négy |
| Görögország | 2 |
| Colombia | 2 |
| India | 2 |
| Kenya | 2 |
| Thaiföld | 2 |
| Malaysia | 2 |
| Szaud-Arábia | egy |
| Peru | egy |
| Egyiptom | egy |
| Indonézia | 0 |
| Nigéria | 0 |
A 2015-16-os Európai Fizetési Kártya Évkönyvben szereplő 33 országban az egy főre jutó átlagos kártyás fizetések száma évente 88,4. Összehasonlításképpen: egy dán átlagosan 268,6, egy finn átlagosan 243,6, egy izlandi 375,5, egy norvég 353,7 és egy svéd átlagosan 270,2 kártyát fizet évente. Ez azt jelenti, hogy Skandináviában a kártyás fizetések száma az európai átlag két és fél-négyszerese.
– Euromonitor International [9]A készpénz nélküli fizetések aránya az országban lebonyolított tranzakciók teljes számában annak egy általános mérőszáma, hogy milyen közel van egy ország a "készpénzmentes társadalomhoz". Például az északi országokban a készpénz nélküli tranzakciók aránya magasabb, mint Európa többi részén.
Figyelembe kell venni, hogy a forgalomban lévő készpénz mennyisége két országban nagymértékben eltérhet a készpénz nélküli tranzakciók arányának azonos mutatójával. Annak ellenére, hogy a készpénzmentes társadalom eszméjét széles körben vitatják, a legtöbb ország növeli a forgalomban lévő készpénz mennyiségét. Kivételt képez Dél-Afrika, amelynek bankjegykínálata a legtöbb országhoz képest vadul ingadozik, valamint Svédország, amely 2007 óta jelentősen csökkentette a készpénz mennyiségét. A készpénz mennyisége Kínában 2017-ről 2018-ra csökkent.
| Lakosonkénti készpénz (USD) |
A kód | Árfolyam 2018 végén |
Lakosonkénti készpénz (helyi pénznemben) |
Ország vagy régió |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Svájc |
| 8 471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911 000 | Japán |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Szingapúr |
| 5 238 | MINKET | 1.0000 | 5 238 | USA |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | eurózóna |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Ausztrália |
| 2003 | KR | 1,116,0961 | 2 236 000 | Korea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Kanada |
| 1 683 | SA | 3.7500 | 6 311 | Szaud-Arábia |
| 1417 | Egyesült Királyság | 0,7813 | 1 107 | Egyesült Királyság |
| 1009 | HU | 69.6203 | 70 234 | Oroszország |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | Kína |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Svédország |
| 680 | MX | 19.6438 | 13 365 | Mexikó |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentína |
| 327 | BR | 3,8812 | 1.271 | Brazília |
| 311 | TR | 5.2915 | 1.646 | pulyka |
| 230 | BAN BEN | 69,6330 | 16 042 | India |
| 205 | ZA | 14.3750 | 2945 | Dél-Afrika |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2 827 000 | Indonézia |
A forgalomban lévő készpénz mennyisége az elmúlt évtizedekben Svédország kivételével minden országban nőtt. A Bank for International Settlements legrégebbi összehasonlító adatai 1978-ból származnak, és csak az amerikai dollárt és 10 másik valutát tartalmaznak.
| Ország | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | Évben |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Svájc | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15% |
| Japán | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28% |
| Egyesült Államok | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46% |
| Németország | 4230 | 3 324 | 1.759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68% |
| Belgium | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3.44 | 3,14% |
| Franciaország | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6.99 | 4,98% |
| Olaszország | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10.74 | 6,11% |
| Hollandia | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68% |
| Kanada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59% |
| Egyesült Királyság | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4.35 | 3,74% |
| Svédország | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31% |
Az Egyesült Államok számos államában és városában tilos a kizárólag készpénz nélküli fizetést kínáló kiskereskedelmi egységek. Ugyanis:
Üzleti szempontból a készpénz nélküli fizetés a következő üzleti kockázatokat küszöböli ki : pénzhamisítás , lopás (beleértve az alkalmazottak általi ( sikkasztás ) is) [18] . A készpénzmentes rendszerre való átálláskor a fizikai biztonság, a készpénz fizikai feldolgozásának (kivétel, szállítás, számlálás) költségei is csökkennek, valamint annak kockázata, hogy nincs készpénz a pénztárban az átváltásra.
A készpénz a kórokozók hordozója [19] [20] [21] . A készpénz azonban kisebb valószínűséggel terjeszt betegséget, mint sok más eszköz, például a hitelkártya-terminálok [22] . A fertőzéstől való félelem miatt a német központi bank, a Deutsche Bundesbank kijelentette, hogy "a készpénz nem jelent nagy fertőzési kockázatot a lakosság számára" [23] .
A Sweetgreen étteremlánc azt találta , hogy a készpénz nélküli pontokon (fizetőkártyát vagy mobilalkalmazást használó ügyfelek esetén) a tranzakciók 15%-kal gyorsabban feldolgozhatók [24] .
A pénzhasználat során fontos kérdés az illegális felhasználás elleni küzdelem, például:
Hagyományos pénzzel a tiltott tranzakciók elfedhetők ingatlanokba, régiségekbe vagy olyan árukba való befektetéssel, mint a gyémánt, nemesfém . A készpénzmentes társadalomban a tranzakciók átláthatósága megkönnyíti az illegális tranzakciók felderítését [25] .
K. Rogoff közgazdász egy "csökkentett készpénz" rendszert javasolt, amelyben kis bankjegyek és érmék állnak rendelkezésre névtelen mindennapi tranzakciókhoz, de a nagy címletű bankjegyek nem. Ez fizikailag kényelmetlenné és könnyebben észrevehetővé tenné a nagy összegek mozgatásához szükséges pénzösszeget. A nagy bankjegyek a hamisítás szempontjából is a legértékesebbek. Hasonló intézkedések már történtek: 1945-ben az Egyesült Királyság betiltotta az 5 GBP feletti címletű bankjegyek forgalomba hozatalát a náci hamisítástól való félelem miatt [26] [27] , 2000 óta Kanadában kivonták a forgalomból az 1000 kanadai dolláros bankjegyet. [28] , az Európai Központi Bank 2019-től már nem bocsát ki 500 eurós bankjegyeket [29] .
A „költséges és időszakos” felmérések elvégzése helyett a polgárok kiadásairól összegyűjtött „valós idejű” adatok segíthetnek hatékony gazdaságpolitikák kialakításában és végrehajtásában. A pénzügyi tranzakciók rögzítésével a kormány a pénzügyi jelentések révén jobban nyomon tudja követni a pénz mozgását, ami segít a feketeszámlák és az illegális tranzakciók felszámolásában [30] .
A digitális fizetések során a tranzakciókat nyilvántartásba veszik. A készpénz nélküli fizetés megkönnyíti a bevételek és kiadások nyomon követését, valamint a pénz mozgásának rögzítését. A tranzakciós nyilvántartások segítenek a polgároknak költségvetésük hatékonyabb kezelésében [31] .
A digitális gazdaságban az állami és magánszervezetek nyomon követhetik a kifizetéseket [32] , ami sebezhetőségi forrást jelent . Például a vásárlási adatok tárolása és utólagos elemzése lehetővé teszi fogyasztói profilok létrehozását, amelyek lehetővé teszik a jövőbeli vásárlói aktivitás előrejelzését [33] . Így létrejön a széles körű megfigyelés lehetősége, ahol az embereket a vállalatok és a kormány is nyomon követheti [34] . Ezenkívül az összegyűjtött személyes adatokat gondosan őrizni kell, ellenkező esetben adatszivárgás léphet fel .
A készpénz nélküli rendszerek problémát jelenthetnek a jelenleg készpénzre támaszkodó társadalmi csoportok számára. Ide tartoznak a szegények, fogyatékkal élők, idősek [35] , okmányokkal nem rendelkező bevándorlók és fiatalok [24] . Az elektronikus tranzakciókhoz bankszámla és bizonyos fizetési rendszer ismerete szükséges [36] . A szegény országokban és régiókban sok ember alig vagy egyáltalán nem fér hozzá a banki szolgáltatásokhoz [37] . Az Egyesült Államokban 2012-ben a lakosság csaknem egyharmada nem férhetett hozzá az alapvető pénzügyi szolgáltatások teljes skálájához [38] . 2011-ben egy FDIC-tanulmány kimutatta, hogy a 15 000 dollárnál kevesebb éves jövedelmű háztartások körülbelül egynegyedének nincs bankszámlája [39] . Az Egyesült Államok teljes lakosságának 7,7%-a nem rendelkezett bankszámlával – egyes városokban és vidéki megyékben több mint 20%, egyes népszámlálási területeken pedig több mint 40% -a 2016-ban [40] .
A Smart Nation kezdeményezés részekéntSzingapúr a készpénz nélküli gazdaság felé halad. 2017-ben az ország lakosságának 14,4%-a volt 65 év feletti [41] , és a legtöbb idős ember továbbra is készpénzt használt egyedüli fizetési módként. A digitális fizetési módokhoz nem szokott emberek számára az olyan problémák megoldása, mint az elveszett kártyák vagy jelszavak kezelése, potenciális problémákat okozhat [42] .
Ha a fizetési tranzakciókat szervereken tárolják, ez növeli a hackerek általi jogosulatlan feltörések kockázatát [43] . A pénzügyi kibertámadások és a digitális bûnözés szintén nagy kockázatot jelentenek, ha a készpénzt visszautasítják [34] . Sok vállalat már most is szenved adatszivárgástól, beleértve a fizetési rendszereket is [44] . Az elektronikus számlák ki vannak téve a jogosulatlan hozzáférésnek, pénzeszközök másik számlára történő átutalásának vagy jogosulatlan vásárlásoknak [33] .
A távközlési infrastruktúra támadásai vagy véletlen leállásai az elektronikus fizetési rendszer működését is nehezítik, ellentétben a készpénzes tranzakciókkal, amelyek minimális infrastruktúrával folytatódhatnak [45] .
A készpénzmentes társadalom ellenzői rámutatnak, hogy egy teljesen készpénzmentes rendszer az összes tranzakció nyomon követése mellett lehetővé tenné a központi kormány számára, hogy:
Svédország az egyik példa arra, hogy a készpénzmentes társadalom megteremtésére tett erőfeszítések milyen eredményeket hoznak. A svéd társadalom drasztikusan megváltozott 2000 és 2017 között a készpénzt digitális fizetési módokra cserélni. A készpénzmentes bankfiókok ötlete 2000 és 2005 között Svédországból indult ki, és a készpénzmentes bankfiók egy lépés a fiók közelgő bezárása felé. 2008 körül a svéd bankok olyan speciális hardvereket kezdtek biztosítani ügyfeleiknek, amelyek segítségével otthonról is feldolgozhatók pénzügyi tranzakciók (például digitális számlafizetések). Az emberek azonban továbbra is választhattak a készpénz használatáról, és aki akart, a bank többi irodájában is intézhetett készpénzt.
Ez a tendencia az összes svéd érme és bankjegy (a 10 koronás érme kivételével) 2015–17-es cseréjével tetőzött [50] . A banki központok szerint készpénzre már nem volt szükség, mivel a pénzfelvételre és a befizetésre (korlátozott mennyiségben) lehetőség volt automatákkal. De a "biztonsági szabályok" szempontjából a maximális összeg, amelyet egy banki ügyfél felvehetett , heti 5-10 000 SEK volt, és hasonló "biztonsági szabályokat" határoztak meg a betétekre is. Később minden nagy hagyományos, fiókkal rendelkező bank megkezdte a fiókok kényszerített bezárását vagy "készpénz nélküli" fiókokká alakítását [Comm 1] [Comm 2] [Comm 3] [Comm 4] . Ma nagyon kevés olyan fiók működik, amely készpénzzel dolgozik.
A svédországi készpénz korlátozott elérhetősége nehézségeket okozott a készpénztől függő kisboltoknak és kisboltoknak, mivel ebben a pénzügyi rendszerben működve nem tudják befizetni a napi bevételeket számlákra, és nem kaphatnak aprópénzt . E problémák megoldására a svéd bankok bevezették a Swish néven ismert mobiltelefonos fizetési rendszert . De ez a rendszer is sok problémával küzdött [51] [52] .
A bankok (és eleinte a média) a panaszokat "idősek problémájaként" emlegették, vagyis úgy vélték, hogy a panaszok az új technológia elsajátítására való átálláshoz kapcsolódnak, nem pedig az új fizetési móddal való elégedetlenséghez. A változás ellenzői ugyanakkor aggodalmukat fejezték ki a csalárd tranzakciók számának növekedésével kapcsolatban, és a kvantumszámítógépek rohamos fejlődése tovább növeli a félelmet, hogy feltörik a rendszert. A készpénzmentes svédországi vita bonyolultabbá vált, amikor a svéd " Svéd Vészhelyzeti Kezelő Ügynökség " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ( a tartósan otthon tartandó tárgyak listáját, amely tartalmazza a "készpénzt" is. kis címletekben” [Comm 5] . Svédországban negatív kritika hulláma érkezett a nem banki szakértők részéről, akik kifejezték aggodalmukat [53] .
Björn Eriksson volt rendőrfőkapitány 2016 tavaszán megalapította a Kontantupproret vagy a Cash Petition néven ismert mozgalmat. Ez a mozgalom gyorsan jelentős méretűvé nőtte ki magát, és számos tagja leírja a bankok készpénzzel szembeni egyre ellenségesebb hozzáállásával kapcsolatos problémákat [54] . A panaszok spektruma a kérdések széles skáláját fedi le [54] . Az ismert TV3-figura, Robert Ashberg például adatvédelmi aggályokat vetett fel: miután a Swish rendszerrel fizetett egy gyógyszertárban, szinte azonnal hirdetést kapott ugyanattól a gyógyszertártól a mobiltelefonjára [55] . Svante Liniusson, a matematika professzora azt állítja, hogy "a készpénz felszámolása lassan tönkreteszi demokráciánkat" [6] . Egy malmöi biliárdklub , amely nem volt hajlandó a készpénzen kívül mással foglalkozni, majdnem bezárásra kényszerült, miután a 20 éven át együtt töltött bank megtagadta tőlük a szolgáltatást (a bank azt állította, hogy a készpénzt nem követték nyomon a bűncselekmények kivizsgálásához gyűjtött nyilvántartásokban ) [56] . Számítógépes hiba miatt csődbe ment a hagyományos nyári piac Lycksele északi részén. Mivel az embereknek telefonon (Swish) és kártyával kellett fizetniük, nem volt elég pénzük ahhoz, hogy üzletet vezessenek a piacukon [54] [57] .
Az új pénzmosási törvények általában megkövetelik a nagy mennyiségű készpénz forrásának igazolását. A svéd bankok az uniós jogszabályokat hibáztatják, de az uniós törvények legfeljebb 15 000 eurós tranzakciókat tesznek lehetővé, míg a svéd bankok igazolást követelnek meg, és megtagadhatják a készpénz elfogadását vagy elkobzását, bármilyen alsó határtól függetlenül, és magas dokumentációs követelményeket támasztanak.