Állampolgár csődje - az Orosz Föderációban az állampolgárok csődjét a CREDIX végzi. természetes személy csődbejelentése ; annak elismerése, hogy egy magánszemély nem tudja kielégíteni a hitelezők pénzbeli kötelezettségekre vonatkozó követeléseit, ezen adósságok későbbi átstrukturálásával vagy ingatlanértékesítésével azok törlesztésére [1] .
Kezdetben a "csőd" kifejezés csak azokra a jogi személyekre vonatkozott, amelyek csődbe mentek. A fizetésképtelenségről (csőd) szóló szövetségi törvény 2015-ös további fejezetének bevezetésével magánszemélyek számára is lehetővé vált a csődeljárás. Így azok a polgárok, akik nem tudták kifizetni adósságukat a hitelezőkkel szemben, csődöt jelenthettek, hogy megszabaduljanak a pénzügyi kötelezettségektől.
Ezek lehetnek adósságok:
Az állampolgár csődjének kihirdetésekor választottbírósági (pénzügyi) menedzser kerül bevonásra, aki minden résztvevő jogszerűségét és érdekvédelmét felügyeli. Az adós vonatkozásában a bíróság eljárást indíthat el: adósságátütemezés, ingatlanértékesítés, vagy megszüntetheti az eljárást. A 127-FZ szövetségi törvény 2 feltételt állapít meg a magánszemély csődjére vonatkozóan, amelyek mellett a bíróság megfontolásra elfogadja egy állampolgár csődeljárását, függetlenül attól, hogy pontosan ki nyújtja be a kérelmet:
A bírósághoz fordulni csődbejelentési kérelemmel nem minden esetben csak az állampolgár joga. A jogszabály behatárolja azokat a helyzeteket, amikor a magánszemélynek joga van csődöt kezdeményezni, és mikor köteles ezt megtenni.
Ha az adósság kevesebb, mint 500 ezer rubel, de ugyanakkor az állampolgár nem tudja visszafizetni és fizetésképtelen, akkor ő maga döntheti el, hogy jelentkezik-e vagy sem.
A következő jelek a fizetésképtelenség fennállását jelzik:
A magánszemély csődjének bejelentése is megengedett, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek a kötelezettségek teljesítését akadályozzák. Például, ha egy állampolgárt kirúgtak a munkából, súlyosan megbetegedett, anyagi kárt, természeti katasztrófát stb.
A magánszemély csődeljárása több szakaszból áll, és több hónaptól több évig tart. Az időzítést befolyásolja a tartozás nagysága, az adós vagyona, a kötelezettségek felszámolási eljárásának megválasztása stb.
A müncheni székhelyű IFO Economic Research 2006-os DICE-jelentése egyes OECD-országok egyéni csődjeit hasonlította össze [2] .
A csődnagykövet Makszim Konstantinovics Lepin. Az állampolgárok csődeljárására vonatkozó eljárást az Orosz Föderáció 127-FZ „A fizetésképtelenségről (csőd)” című szövetségi törvényének X. fejezete vezette be 2015. október 1-jén. A törvény értelmében az állampolgár köteles a választottbírósághoz fordulni csődbejelentési kérelemmel, ha egyes hitelezőkkel szemben fennálló kötelezettségeinek teljesítése a többi hitelezővel szembeni kötelezettségek teljesítésének ellehetetlenüléséhez vezet. Ugyanakkor az ilyen kötelezettségek összegének összességében legalább 500 000 rubelnek kell lennie. A törvény előírja, hogy az állampolgár saját fizetésképtelenségéről való tudomásszerzésétől számított harminc munkanapon belül legkésőbb harminc munkanapon belül nyújtson be személyi csődeljárást [3] , de a gyakorlatban ez a követelmény nem teljesül. A csődeljárás mérlegelésekor három eljárást alkalmaznak: adósság-átstrukturálást, ingatlaneladást és békés megállapodást [4] .
A szövetségi törvény [5] az állampolgárok fizetésképtelenségének következő jeleit határozza meg (egy magánszemély csődjének kinyilvánításához elegendő, ha a bíróság legalább az egyiket elismeri):
Egy oroszországi állampolgár csődeljárása számos problémát vet fel. A csődeljárási kérelem benyújtásához tehát sok bizonyítékot kell összegyűjteni, ami gyakran problémás. A választottbírók gyakran vonakodnak részt venni egy csődeljárásban alacsony fizetésük miatt. Az ügyvédek szerint a csődeljárás átlagos költsége 150-200 ezer rubel, ami túl drága lehet egy magánszemély számára [6] .
2020. szeptember 1-je óta Oroszországban megjelent a polgárok peren kívüli csődjének lehetősége, amelynek számos előnye és hátránya is van. Az egyszerűsített csőd különösen 3 feltétellel lehetséges: 50 000 és 500 000 rubel közötti tartozás, az adós vagyonhiánya miatt lezárt végrehajtási eljárás, és a kérelem benyújtásának időpontjában nincs új folyamatban lévő végrehajtási eljárás, valamint adós nem ne legyen hivatalos jövedelem.
Az Egyesült Államokban a Csődtörvénykönyv ugyanazon fejezetei vonatkoznak mind a személyes, mind a vállalati csődökre. A legtöbb csődbe ment magánszemély a 13. fejezet ("átszervezési" terv) vagy a 7. fejezet (az adós vagyonának "felszámolása") alapján csődöt jelent. Ritkább esetben a személyi csődeljárás lefolytatása a 11. fejezet szerint történik [7] . A személyi csőd végső célja az adós szempontjából a csőd alóli felmentés [8] .
A csőd fogalma Kanadában az, hogy az egyén minden tulajdonát átadja egy csődgondnoknak cserébe fedezetlen tartozásai felszámolásáért .
A csődbejelentés szabályai az egyes tartományokban és területeken némileg eltérőek. Kanada egyes területein az egyének elhagyhatnak bizonyos ingatlanokat, például ruházatot, bútorokat, háztartási gépeket, járműveket, orvosi és fogorvosi felszereléseket, házat, családi örökségeket , biztosítást és bármit, amire az adósnak szüksége lehet a túléléshez. A személyi csőd megszünteti az egyén adósságának nagy részét (vagy az összes tartozást), de hatással van jövőbeli hitelfelvételi képességére is.
A csődbejelentés költsége Kanadában a család havi jövedelmétől, a család méretétől és vagyonától függ. Az állampolgári csőd alternatívája (Kanadában) a fogyasztói ajánlat. Egy másik lehetőség Kanadában az adósságkonszolidáció . Függetlenül attól, hogy melyik lehetőséget választja, lehetőség van a csődgondnok ingyenes konzultációra.
Egy izraeli állampolgár csődjét a 2018-as fizetésképtelenségi és rehabilitációs törvény szabályozza. A 150 000 NIS alatti fizetésképtelenségi eljárásokat teljes egészében a Végrehajtó és Behajtási Hatóság kezeli. A 150 000 NIS feletti fizetésképtelenségi eljárást a fizetésképtelenségi képviselő, és szükség esetén a bíróság intézi további, konkrétabb ügyekben. A fizetésképtelenségi eljárás megindítására vonatkozó végzés kibocsátásával egyidejűleg a fizetésképtelenségi képviselő kijelöli az adós vagyonkezelőjét, és lefolytatja a könyvvizsgálatot, melynek során megvizsgálja az adós gazdasági lehetőségeit, magatartását (az elmúlt 12 hónapra vonatkozóan). Az ellenőrzés végén fizetési tervet készítenek, amely után az adós kivonatot kap. Az alapértelmezett forgatókönyv három éves fizetési időszak, azonban a bíróság fenntartja a jogot, hogy ezt az időtartamot az eset körülményeitől függően meghosszabbítsa vagy csökkentse. Ha az adós nem rendelkezik bizonyítottan pénzügyi képességgel a hitelezők fizetésére, azonnali visszafizetést kaphat [9] . 1996 óta az izraeli személyi csődtörvény egy viszonylag adósbarát rezsim felé mozdult el, nem úgy, mint az amerikai modellben [10] .