A biztosítási kártalanítás a biztosítótársaság joga , hogy a szerződővel szemben hasonló kötelezettségekkel rendelkező biztosítótársaságokhoz forduljon vagyonbiztosításért , a biztosítási események megtérítési költségeinek megosztására vonatkozó javaslattal [1] [2] . A kártérítés összegét pénzben határozzák meg, és az arányos felelősség elve alapján minden egyes biztosító által kibocsátott biztosítási kötvényre számítják ki.
A kártalanítás lehetősége öt feltétel fennállása esetén merül fel [1] :
Azoknak a biztosítási szerződéseknek , amelyek alapján a kártalanításban részt vevő biztosítási kötvényeket kibocsátják, nem kell teljesen azonosnak lenniük a fedezett érdekek, kockázatok és tárgyak tekintetében. Egyik politika „megközelítheti” a másikat. Például egy olyan kötvény, amely egy termékre (vagy más típusú ingatlanra) vonatkozik egy helyen, kártalaníthat egy másik kötvényt, amely mindenhol fedezi a biztosított áruit.
A biztosítási gyakorlat szabványosított módszereket dolgozott ki a kártérítések kiszámítására. Különösen az olyan kötvények esetében, amelyekben a biztosítás tárgya azonos, és nem érinti a tőkeáttételi záradék, a károkat a biztosítási összegek arányában fizetik meg [1] [3] .
Például ugyanarra a biztosítási tárgyra (vagyontípusra) vonatkozóan három biztosítást állítottak ki különböző A, B és C biztosítótársaságok eltérő biztosítási összegre : 100 000, 150 000 és 250 000. Ebben az esetben minden biztosítónak olyan arányban kell kifizetnie a vagyoni kárt, amilyen arányban a kötvénye szerinti biztosítási összeg az összes kibocsátott kötvény teljes biztosítási összegében szerepel. A 100.000 Ft összegű kárért esedékes biztosítási kártérítés számítását a táblázat tartalmazza:
| Biztosítótársaság | Biztosítási összeg | A biztosító részesedése a teljes biztosítási összegből | A társaságnak felróható megtérített kár összege 100.000 Ft összkárral. |
|---|---|---|---|
| DE | 100 000 | 0.2 | 20000 |
| B | 150 000 | 0.3 | 30000 |
| C | 250 000 | 0.5 | 50000 |