Franchise ( francia franchise - előny) a biztosításban - a biztosítási feltételekben ( viszontbiztosítás ) rendelkezik, a biztosító (viszontbiztosító ) felmentése a biztosított ( viszontbiztosító ) veszteségeinek megállapodás szerinti részének megtérítése alól . A franchise feltételes és feltétel nélküli. Különbséget tesznek az ideiglenes és a halmozott önrészek között is, vagyis a biztosítás által fedezett minimális kárösszeg között .
Az önrész kifejezhető arányos részesedésben (a biztosítási összeg vagy kár százalékában), vagy abszolút értékben (pénzben kifejezve).
Az önrész mértékét és fajtáját a szerződés vagy a biztosítási szabályzat határozza meg .
Ha a biztosítási eseményből eredő kár feltételes önrész fennállása esetén nem haladta meg a szerződésben meghatározott összeget, úgy a biztosító az ilyen jellegű kárért biztosítási kártérítést nem fizet . Abban az esetben, ha a veszteség meghaladja az önrész összegét, az ilyen veszteséget teljes mértékben megtérítik.
Például, ha 100 rubel biztosítási összeggel. 15 rubel feltételes önrész kerül megállapításra, majd ha a veszteség összege 10 rubel, akkor az ilyen veszteségért nem kell kártérítést fizetni (mivel a veszteség összege kisebb, mint a feltételes önrész).
Ha azonban azonos kezdeti feltételek mellett, a veszteség összege 15 rubel lesz. és több, akkor a teljes összeget megtéríti a biztosító.
A feltétel nélküli önrész a kár azon része, amelyet a biztosító nem térít meg, és a biztosítottnak fizetendő biztosítási díj kiszámításakor a teljes kártérítési összegből levonásra kerül.
Például, ha a biztosítási összeg 100 rubel. 15 rubel feltétel nélküli franchise jött létre. Ha a veszteség összege 10 rubel, akkor az ilyen veszteségért nem kell kártérítést fizetni (mivel a veszteség összege kisebb, mint a feltétel nélküli önrész).
Ha azonban ugyanazon kezdeti feltételek mellett a veszteség összege 20 rubel, akkor az 5 rubel összegét a biztosító kártérítésre kötelezi. (azaz 20 rubel - 15 rubel = 5 rubel).
Ha a feltétel nélküli önrész összegét a kár arányos hányadában határozzák meg, akkor a feltétel nélküli önrész megállapított összege mindenképpen levonásra kerül a biztosítási kártérítés összegéből.
Például, ha a biztosítási összeg 100 rubel. a biztosítási kár 15%-ának feltétel nélküli önrésze kerül megállapításra. Ebben az esetben, ha a veszteség összege 20 rubel, akkor a biztosítási kártérítés összege 17 rubel (azaz 20 rubel × (100% - 15%) = 17 rubel).
Átmeneti önrész esetén a biztosítási kártérítés nem kerül kifizetésre, ha a kikötött körülmény érvényességi ideje, amely a biztosítási esemény bekövetkezéséhez vezethetett volna , rövidebb volt a megállapítottnál. Az átmeneti önrész számítási időegységben van feltüntetve. Ha a szerződés nem határozza meg az ideiglenes franchise típusát (feltételes vagy feltétel nélküli), akkor az feltételesnek minősül, vagyis a meghatározott időtartamnál hosszabb meghatározott körülmény következtében felmerülő veszteségek úgy térítendők, mintha nem lenne ideiglenes. franchise. Általában olyan üzletszakadási biztosítási szerződésekben használják, amelyekben a veszteség összege közvetlenül függ az állásidőtől.
Többek között a biztosítási szerződések, különösen a nagy vagyonbiztosítási szerződések , nagy önrészre vonatkozó záradékot tartalmazhatnak a méretükre utalva: az ilyen önrész mértéke általában 100 000 dollárnál kezdődik. A magas önrész lényege, hogy eleinte a biztosító teljes egészében és azonnal megtéríti a kárt, majd az ingatlan helyreállítása után az önrész erejéig kártérítést kap a biztosítotttól. A magas önrész igénybevételének további előnyei közé tartozik a biztosított érdekeinek bírósági védelmének kötelezettsége is, amely a saját állomány összehasonlítható mértékű igénybevétele esetén hiányzik.
Az önrészesedés típusa, amelyben a biztosító által nem térítendő kár összege változik. A dinamikus franchise felépítése vállalatonként eltérő. Például: az 1. biztosítási esemény teljes mértékben megtérült; 2. teljesen; 3. - a fizetés összege 10%-kal csökken; 4. - a kifizetés összege 15%-kal csökken [1] .
Az orosz polgári jogból több mint 20 éve hiányzik a franchise törvényi koncepciója.
2014. január 21-én az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I. sz. törvényének 10. cikkének (9) bekezdése a 2013. július 23-án kelt 234. szövetségi törvénnyel módosított módosításai az első alkalommal hatályba léptek. időzítse a franchise fogalmát:
Önrész - a veszteségek egy része, amelyet szövetségi törvény és (vagy) biztosítási szerződés határoz meg , nem tartozik a biztosító kártérítési kötelezettségébe a biztosítottnak vagy más olyan személynek, akinek érdeke a biztosítási szerződés feltételei szerint biztosított, és a biztosítási összeg bizonyos százalékában vagy fix összegben kerül megállapításra. A biztosítási feltételeknek megfelelően az önrész lehet feltételes (a biztosító mentesül a kártalanítás alól, ha annak összege nem haladja meg az önrész összegét, de teljes mértékben megtéríti, ha a kár összege meghaladja az önrész összegét), ill. feltétel nélküli (a biztosítási kifizetés összege a veszteség összege és a franchise-méret különbségeként kerül meghatározásra). A biztosítási szerződés más típusú franchise-t is előírhat.
— Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I. sz. törvénye „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban”Ez a meghatározás jogbiztonságot teremt a franchise fogalmának a biztosításban való alkalmazása során.
Korábban a franchise gyakorlati alkalmazásának lehetőségét a bíróságok megerősítették, különösen az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Plénumának 2013. június 27-i 20. számú határozatának 20. pontja:
Az önkéntes vagyonbiztosítási szerződés feltételei rendelkezhetnek a biztosítási kártérítés fizetését kizáró rendelkezésekről, ha a biztosítottnál ( kedvezményezettnél ) bekövetkezett biztosítási esemény következtében keletkezett károk összege nem haladja meg vagy kisebb, mint a 2. pontban meghatározott kárösszeg. a biztosítási szerződés (önrész). Az önrész a biztosítási összeg bizonyos százalékában vagy fix összegben is meghatározható.
A franchise önkéntes vagyonbiztosítási szerződés feltételeinek meghatározásakor a feleknek jóhiszeműen kell eljárniuk, és meg kell akadályozniuk a joggal való visszaélést.
— Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának plénumának 2013. június 27-i 20. számú határozata „Az állampolgárok önkéntes vagyonbiztosítására vonatkozó jogszabályok bírósági alkalmazásáról”