Fedezetlen tartozás

A fedezetlen tartozás olyan pénzügyi  fogalom , amely minden olyan adósságtípusra vonatkozik , amelyet nem biztosít kezes, vagy nem biztosított a hitelfelvevő bizonyos eszközeinek záloga a hitelfelvevő csődje , felszámolása vagy a visszafizetés feltételeinek elmulasztása esetén [1] ] . A fedezetlen tartozást néha előfizetési tartozásnak vagy személyi kölcsönnek is nevezik [2] . Ez különbözik a fedezett adósságtól, például ingatlannal fedezett jelzálogkölcsöntől , arany fedezetű aranykölcsöntől és értékpapíroktól , például lekötött betétektől , részvényektől vagy biztosítási papíroktól.

A hitelfelvevő csődje esetén a fedezetlen hitelezők általános követeléseket támasztanak a hitelfelvevő eszközeivel szemben, miután az adott zálogtárgyat a biztosított hitelezőkre ruházták át. A fedezetlen hitelezők általában kisebb arányban realizálják követeléseiket, mint a biztosított hitelezők.

Egyes jogrendszerekben a fizetésképtelen adóssal szemben is adóssággal nem rendelkező, fedezetlen hitelezők beszámíthatják (és egyes országokban kötelesek is) beszámítani a tartozásokat, így a fedezetlen hitelezőt ténylegesen előnyben részesítik az adóssal szembeni kötelezettséggel.

A kockázatalapú árazásban a hitelezők jellemzően rendkívül magas kamatot követelnek a fedezetlen hitelek futamidejének meghosszabbításának feltételeként. A megfelelően fedezett hitel maximális vesztesége a fedezet valós piaci értéke és a fennálló tartozás különbözete. Így a fedezett hitelezés keretében a fedezet alkalmazása csökkenti a hitelező által az adós hitelképességére elfogadott „kamatláb” nagyságát. Fedezet nélkül a hitelező elveszítheti a nemteljesítéskor fennálló teljes összeget , és a kockázat ellensúlyozása érdekében emelnie kell a kamatlábat. Ha a magas kamatlábakat uzsorásnak tekintik , akkor a fedezetlen hiteleket egyébként egyáltalán nem adnák ki.

Fedezet nélküli kölcsönt gyakran kérnek, ha többlettőkére van szükség, miközben a meglévő (de nem feltétlenül az összes) eszközt elzálogosítják a korábbi tartozás biztosítására. A fedezett hitelezők leggyakrabban olyan kifejezéseket tartalmaznak a kölcsönszerződésben, amelyek megakadályozzák, hogy az adós további fedezett kölcsönt vegyen fel, vagy bármilyen eszközt elzálogosítson a hitelezőnek.

A fedezetlen tartozások típusai

• Vállalati fedezetlen adósság. Mivel az ilyen típusú adósság magasabb kockázatot rejt magában, az alacsonyabb kötvénybesorolású (például BBB) vállalatok adósságait a magasabb nemteljesítési kockázat miatt fedezetlennek minősítik [3] .

• A személyi kölcsön  olyan kölcsön, amelyet a magánszemély bizonytalan pénzügyi szükségletének kielégítésére vehet fel. Ez számos célból megtehető, például esküvők, utazások, tandíjak, orvosi sürgősségi esetek vagy bármilyen más, meg nem határozott ok miatt.

• Hosszú lejáratú fogyasztási hitelt a kiskereskedelmi szektorban nyújtanak tartós fogyasztási cikkek (pl. televízió, mosógép, klímaberendezés és egyéb háztartási gép) vásárlására. A vevő az áru összegét fokozatosan, havi részletekben fizeti ki. Egy bizonyos idő elteltével a kölcsönt a kamatokkal együtt teljes mértékben visszafizetik.

• Diákhitel  – Ezt az elterjedt adósságtípust sok országban fedezetlennek tekintik, mivel a kölcsönt általában a diák vagy a szülei veszik fel a diák tandíjának kifizetésére. A hitelfelvevőnek főszabály szerint a képzés elvégzése és az állás megszerzése után vissza kell fizetnie a kölcsönt. Mivel a hallgató látszólag bizonytalan abban, hogy a diploma megszerzése után elhelyezkedhet-e (sőt, hogy nem zárják ki), a hitelezőknek nagyon szigorú kritériumai vannak az ilyen kölcsön kibocsátására. A kreditet csak azután adják ki, hogy a kölcsönadó értékeli a hallgató tanulmányi teljesítményét, a felvenni kívánt képzés típusát és annak az egyetemnek a minőségét, ahol a hallgató felvételt nyert a fent említett képzésre, az egyéb szokásos kritériumok mellett, mint például a kezes hiteltörténete, bankszámlakivonat számlák, eszközök és állományok stb. Ritka esetekben azonban a hallgató hitelfelvevője (általában a szülője) biztosítéki eszközöket biztosíthat, ezáltal fedezett hitelt nyújt. Az utóbbi időben sok bérelt szakember is felvesz kölcsönt tanfolyamok vagy képesítések elvégzésére. Ilyen esetekben azonban a hitel nem minősül diákhitelnek – egyszerűen általános személyi kölcsönnek minősül.

Jegyzetek

1. ↑ FEDEZETLEN HITEL |  jelentése a Cambridge angol szótárban . dictionary.cambridge.org . Letöltve: 2020. április 30. Az eredetiből archiválva : 2018. január 11.
2. ↑ Kagan , Julia aláírási kölcsön  . Investopedia . Letöltve: 2020. április 30. Az eredetiből archiválva : 2020. május 5.
3. ↑ Személyzet, Investopedia . Fedezetlen adósság  (angol) , Investopedia  (2005. november 3.). Archiválva : 2020. május 21. Letöltve: 2020. május 1.