Bonus-Malus (a latin "jó-rossz" szóból fordítva, vö. angol Bonus-Malus System, BMS ) - a biztosítási üzletágban általában használt tarifa-együttható-rendszer, amely megváltoztatja az ügyfél által fizetett biztosítási díj összegét ( biztosított ). ) a biztosítónak a biztosítási kártörténetétől függően .
A bonus-malus fogalmának más definíciói is vannak:
A legtöbb fejlett országban az autóbiztosításnak van egy minősítési rendszere, amely az egy vagy több közlekedési balesetért felelős biztosítottat díjemeléssel vagy malus -szal bünteti, és díjcsökkentéssel vagy bónusszal ösztönzi azokat a kötvénytulajdonosokat, akik nem igényeltek biztosítást. . Ennek a rendszernek a fő célja, hogy növelje a szerződők érdeklődését a körültekintőbb vezetés iránt, valamint az egyéni kockázatok lehető legjobb figyelembevétele , hogy minden szerződő a saját biztosítási eseményeinek gyakoriságának megfelelő biztosítási díjat fizessen.
A bonus-malus rendszer a biztosítási díjrendszer része, és aktuáriusi számításokon alapul .
Oroszországban az OSAGO -ról szóló törvény első napjai óta bejelentették a „bonus-malus” rendszer használatát , azonban a gyakorlatban egy automatizált rendszer, amely lehetővé teszi a járművezető baleseti arányának figyelembevételét (mind az OSAGO, mind a Casco ) csak 2013-ban kezdett el dolgozni [1] [2] .
Maga a bonus-malus együttható 2003-ban kezdte meg működését, bár az automatizált információs rendszert csak 2012-ben vezették be. Az AIS a megkötött OSAGO-szerződések adatait tartalmazza a 2011. január 1-től kezdődő időszakra vonatkozóan. 2013. január 1-jétől minden biztosítótársaság köteles a biztosítottra vonatkozó összes adatot átadni az AIS-nek. 2014 júliusa óta csak az AIS-ben szereplő információkat használták fel az előző biztosítási időszakra vonatkozó információk megszerzésére. A biztosító 2014. szeptember 1-től köteles a biztosítottra vonatkozó adatokat a szerződéskötéstől számított egy napon belül átadni. A szerződő maga köteles haladéktalanul bejelenteni a kötelező biztosítási szerződésben meghatározott adatok változását.
Kedvezményt kaphat az OSAGO-ra, feltéve, hogy az új szabályzat legkorábban lép hatályba, mint az előző, és ha nem telt el 1 év a lejárat óta. A kedvezményes kedvezmény biztosítási befizetések esetén az új kötvény hatálybalépésének időpontjától függetlenül érvényes.
Példa. Az autó 2015 februárjában került értékesítésre, a biztosítás 2015 áprilisáig volt érvényes, akkor más autóra új OSAGO kötvény vásárlásakor csak 2015 áprilisában lehet kedvezményt kapni.
A 2002. április 25-i szövetségi törvény 40-FZ "A gépjármű-tulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról" az Art. 9. §-a határozza meg a biztosítási díjak alapmértékeit és együtthatóit, az Art. 15. -a határozza meg a kötelező biztosítás végrehajtásának rendjét (szerződés megkötése, szerződés felbontása).
A járművezetői biztosításnak 15 osztálya van. A korábbi biztosítási előzményekre vonatkozó információk hiányában a járművezetőt a 3. osztályba sorolják (KBM-1).
| Osztály az éves biztosítási időszak elején | Együttható | Osztály az éves biztosítási időszak végén, figyelembe véve a korábbi kötelező biztosítási szerződések érvényességi ideje alatt bekövetkezett biztosítási eseményeket | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 biztosítási befizetés | 1 biztosítási befizetés | 2 biztosítási befizetés | 3 biztosítási befizetés | 4 vagy több biztosítási kifizetés | ||
| M | 3.92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2.94 | egy | M | M | M | M |
| egy | 2.25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1.76 | 3 | egy | M | M | M |
| 3 | 1.17 | négy | egy | M | M | M |
| négy | egy | 5 | 2 | egy | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | egy | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | négy | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | nyolc | négy | 2 | M | M |
| nyolc | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | tíz | 5 | 2 | egy | M |
| tíz | 0,63 | tizenegy | 6 | 3 | egy | M |
| tizenegy | 0,57 | 12 | 6 | 3 | egy | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | egy | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | egy | M |
Ha az OSAGO megállapodás korlátozott számú illesztőprogramot határoz meg, akkor az MSC-t az egyes illesztőprogramok információi alapján határozzák meg. A teljes MSC-t a legrosszabb biztosítási osztályú sofőr kapja.
Példa. Az új OSAGO megállapodás szerint két sofőr vezethet autót, az első CBM 0,91 (5. osztály), a második 0,74. Ezután a "számított" KBM-et a legrosszabb osztályú vezető határozza meg, és ez 0,91 lesz.
Ha a korábbi OSAGO-megállapodás nem rendelkezett a járművezetők számának korlátozásáról, és új megállapodást kötnek a gépjárművezetésre jogosult személyek körének korlátozásával, és ugyanakkor a korábbi megállapodás alapján nem történt kifizetés biztosítási időszak alatt a biztosító köteles csökkentő KBM-et rendelni (feltéve, hogy az OSAGO megállapodásban szereplő sofőr, amely nem rendelkezik a vezethető személyek számának korlátozásáról, a jármű tulajdonosa volt).
Példa. A korábbi "korlátlan" OSAGO szerint az autót Ivanov (a jármű tulajdonosa) és Petrov vezette. A szerződés alapján nem történt kifizetés, a tulajdonos CBM-je 1 volt (4. osztály). A következő évben „korlátozott” OSAGO kötvényt vásárolnak, amely szerint csak egy sofőr, Ivanov fogja vezetni az autót. Ivanovra 0,91 (5. osztály) értékű pilóta MSC vonatkozik. A számított KBM szintén 0,91 lesz.
Ha korlátlan számú személy vezethet autót, akkor az osztályt a jármű tulajdonosához rendelik, amelyet az OSAGO megállapodásban jeleznek. Az osztályt az autó tulajdonosának utoljára lejárt OSAGO szerződése határozza meg.
Példa. A korábbi "korlátlan" OSAGO szerint az autó biztosított volt. A szerződés alapján nem történt kifizetés, a tulajdonos CBM-je 1 volt (4. osztály). A következő évben, amikor megújít egy „korlátlan” szerződést ugyanarra az autóra, a tulajdonos 0,91 (5. osztály) BMR-csökkentést kap. A számított KBM 0,91 lesz.
A „balesetmentes szerződés” idő előtti felmondása, akár néhány nappal a lejárta előtt, megfosztja a járművezetőt/tulajdonost a kedvezménytől erre az időszakra. Új OSAGO kötvény vásárlásakor ugyanazt a CBM-et kell alkalmazni, mint az idő előtt lejárt szerződés elején. A "sürgősségi szerződés" idő előtti felmondása esetén az új KBM számításánál az alapján teljesített kifizetéseket veszik figyelembe.
Példa. A korábbi „korlátozott” OSAGO szerint két sofőr vezethette az autót: Ivanov KBM 1-el és Petrov KBM 0,74-el. Egy kifizetés történt Ivanov hibájából. A megállapodást idő előtt felbontották. Új „korlátozott” kötvény vásárlásakor Ivanov BMR-je 1,76-ra emelkedik (2. osztály), Petrov pedig ismét 0,74 BMR-t kap (8. osztály).
2015. december 1-től, ha a szerződő KBM-je hibás értékét találja a PCA adatbázisban, kérelmet kell benyújtania a biztosítótársasághoz. Ha a biztosítótársasághoz intézett fellebbezés nem járt eredménnyel, vegye fel a kapcsolatot a PCA-val egy meghatározott formájú levélben (a levél elbírálásának határideje 3-4 hónap).
Kedvezmény jár, ha páran vezetik az autót.
Balesetmentes vezetésért bónusz jár. Az alaptarifát ugyanakkor a biztosítók kevesebb mint 1%-a fizeti. A bónusz csökkenéséhez vezető eseményt a biztosítási kifizetés nagysága korlátozza, ezért több biztosítási esemény kerül rögzítésre, mint a bónusz csökkenéséhez vezető esemény.
A számlázás szempontjából a legnagyobb jelentőségű a jármű éves futásteljesítménye, amelyet karbantartáskor és biztosítási esemény esetén ellenőrzünk. Ha egy baleset után kiderül, hogy a biztosított alulbecsülte a futásteljesítményt, akkor a kifizetés összege csökken. A KRESZ vagy a szerződés durva megsértése, illetve év közben 3 baleset esetén a biztosítónak jogában áll a szerződést felmondani és a tarifát 100%-kal emelni.
A biztosítottnak joga van kártérítést fizetni a biztosítónak (amely kifizette a károsultat), hogy elkerülje a szorzótényezőt (malus).
Különböző KBM a különböző típusú gépekhez. Kedvezmény az első balesetmentes évre 75%, a másodikra - 35%. A szerződőnek joga van a kisebb veszteségeket önállóan rendezni a díjemelés elkerülése érdekében.
Ha továbbra is összekapcsolja a bonus-malus osztályt minden, a szabályzatban szereplő járművezetővel, akkor a legésszerűbb a bonus-malus rendszer következő módosítása: