Hitelbróker

A hitelbróker  közvetítő a bankok és a hitelfelvevők között a magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott hitelezés során. Pénzügyi piaci szereplő .

Munkájuk során a hitelbrókerek számos pénzügyi struktúrával és céggel lépnek kapcsolatba: bankokkal , biztosítótársaságokkal , értékbecslő társaságokkal, ingatlanügynökségekkel , autókereskedésekkel stb.

A hitelközvetítők által nyújtott szolgáltatások köre a következőket tartalmazza: az optimális hitelkonstrukció kiválasztása, ügyfélprojektek teljes körű támogatása, tárgyalások hitelezőkkel .

A bankokkal és pénzintézetekkel kötött egyedi megállapodások alapján a brókerek a legkedvezőbb feltételeket kínálhatják ügyfeleiknek a banki áraknál alacsonyabb áron. A brókerek nyeresége a hitelügyletek kamatai terhére keletkezik.

Funkciók

Hitelbróker szolgáltatásainak listája:

• dokumentumelemzés;
• a hitelfelvevő fizetőképességének felmérése;
• az optimális hitelprogram kiválasztása a hitelfelvevő kérésének megfelelően;
• az összes kapcsolódó költség részletes kiszámítása;
• hitel-visszafizetési konstrukciók összehasonlító elemzése;
• a banki hitelezés jellemzőinek magyarázata;
• ajánlások a hitelfelvevő helyzetének javítására;
• a banknak benyújtandó teljes dokumentumcsomag összeállítása;
• előzetes megállapodás a hitelfelvevőnek történő kölcsönadás lehetőségéről;
• kérelem benyújtása a bankhoz;
• a hitelfelvevő dokumentumainak banki mérlegelésének támogatása;
• a kérelem elbírálási határidejének csökkentése;
• csökkenti a hitel elutasításának kockázatát.

Történelem

A fejlett országokban a hitelbrókerek a pénzügyi piac teljes értékű alkotóelemei. Hagyományosan a bankok és más hitelintézetek önállóan értékesítik termékeiket. Az ingatlanpiac versenyképesebbé válásával azonban egyre népszerűbbé válik a hitelközvetítői szerep. Napjainkban a legfejlettebb pénzügyi piacokon (különösen az USA -ban , Nagy-Britanniában , Ausztráliában , Új-Zélandon , Spanyolországban és Kanadában ) a hitelbrókerek a legnagyobb banki termékek forgalmazói a hitelfelvevők számára.

A posztszovjet tér országaiban ez a fajta tevékenység meglehetősen nemrégiben jelent meg. Jelenleg a hagyományos hiteleken kívül számos származékos hiteltermék – akkreditív , faktoring , hitelkeret, folyószámlahitel , váltó , hitelkártya  – létezik, amelyekről a legtöbb hitelfelvevő nincs teljesen tisztában, ill. ezért tanácsadók segítségére van szükség.

Hitelbróker piac Oroszországban

A hitelközvetítői piac volumene havonta növekszik, és 2014. 12-én több mint 10 milliárd rubelre becsülték. [egy]

Jelenleg több mint 3000 szervezet nyújt hitelközvetítői szolgáltatásokat Oroszországban . A POS-hitelezés kulcsfontosságú és globális piaci szereplője azonban a Moscow Mortgage Company. [2] 

Munkavázlat

1. Az ügyfél felveszi a kapcsolatot egy hitelközvetítő céggel.
2. A menedzser megbeszélésre hívja az ügyfelet a hitelezés tárgyának megbeszélésére és együttműködési megállapodás aláírására. A szerződésben fel kell tüntetni a jutalék összegét a kölcsön összegére 2-10% tartományban (ritka és összetett esetekben - akár 20%), a kölcsönügylet típusától és összetettségétől függően. A jutalom fix összegű is lehet.
3. A hitelbróker szakképzett tanácsot ad minden pénzügyi kérdésben. A hitelfelvevő dokumentumait és pénzügyi helyzetét elemezve a hitelközvetítő kiválasztja az ügyfél számára legmegfelelőbb hitelprogramot, segít a kérdőívek , kérelmek és egyéb dokumentumok helyes kitöltésében.
4. A szükséges iratcsomag összegyűjtése után a hitelközvetítő átadja azt a hitelfelvevő egyetértésével előre kiválasztott bank(ok)nak. A bank pedig egy dokumentumcsomagot mérlegel és feldolgoz, hogy előzetes döntést hozzon a hitelfelvevő hitelezéséről.
5. Pozitív banki döntés esetén a banki alkalmazott kölcsönszerződést és a hitelügylet biztosítására vonatkozó szerződéseket az ügyfél aláírására készíti elő. Az ügyfél a kölcsönszerződés, a biztosítéki és biztosítási szerződések aláírásának pillanatától kezdve hitelviszonyba lép a bankkal, hitelfelvevői státuszt szerez, és számos állampolgári joggal és kötelezettséggel ruházza fel.
6. A kölcsönszerződés aláírása után a hitelfelvevő a kölcsön összegét a bank pénztárában vagy műanyag kártyán kapja meg . A kölcsönszerződésben foglaltaknak megfelelően a hitelfelvevő vállalja, hogy a kölcsönt és a felhalmozott kamatokat a választott fizetési ütemezés szerint és az előírt határidőn belül visszafizeti.

Előleg vagy fizetés tranzakciókor

Két közvetítői javadalmazási rendszer létezik:

• vagy nagyon nagy és megbízható cégek dolgoznak 100%-os előtörlesztéssel, amelyek nevükkel és hírnevükkel garantálják a szerződéses feltételek betartását (a cég szakembere ebben az esetben csak azért kap bónuszt, ha hitelt ad ki a ügyfél, ezért maximálisan igyekszik, tudván, hogy az ügyfél már fizetett előleget), vagy olyan csalók, akik nem teljesítik a szerződést, hanem csak rejtélyt engednek be a munkájuk körül
• előleg hiányában az ügyfél konkrét eredményért fizet, általában közvetlenül a bank hitelkibocsátásakor. Ilyen konstrukciót leggyakrabban a kis- és közepes méretű brókerházak, vagy fekete brókerek alkalmaznak - akiknek fő feladata az ügyféldokumentumok hamisítása és a banki tranzakciók lebonyolítása visszaállítás céljából - számukra a "pénz az eredményért" séma a is elfogadható.

* A hitelbróker szolgáltatásainak fizetése csak a bank pozitív döntésével jelenleg a legkeresettebb a világon. Leggyakrabban ez a feltétel jobban megfelel a hitelfelvevőnek, mert nem kell előre fizetni egy esetlegesen visszautasított hitelért.

Előnyök

• minősített pénzügyi tanácsadás lehetősége;
• pénzmegtakarítás a megfelelő hitelprogramnak köszönhetően;
• időt takaríthat meg egy hitelközvetítővel való üzleteléssel;
• a dokumentumok helyes benyújtása és a szükséges kérdőívek kitöltése, ami növeli a hitelkibocsátással kapcsolatos pozitív döntés valószínűségét;
• egyéni és független megközelítés a pénzügyi kérdések megoldásában;
• az ügyfél érdekeinek védelme, nem pedig egy adott pénzintézeté;
• egyedi hitelfeltételekhez való hozzáférés.

Gátlástalan közvetítés

Meglehetősen nagy csoportja van azoknak, akik megfelelő törlesztés és hitelképesség nélkül szeretnének fogyasztási vagy gépjárműhitelt felvenni a banktól. Hitelcsalásról akkor beszélünk , ha egy vagy több személy szándékosan hamis adatok bemutatásával megtéveszt egy pénzintézetet [3] . Egyes hitelközvetítők, bankárok , ingatlanosok stb. bevonhatók az illegális hitelezésbe.

Az alábbiakban felsoroljuk a brókercsalások leggyakoribb típusait :

• jövedelemkimutatások, vagyoni igazolások és egyéb dokumentumok meghamisítása ;
• hiányos magyarázatot ad a hitelfelvevőnek a kölcsön feltételeiről és a bank politikájáról ;
• a hitelfelvevő rábeszélése a kölcsön refinanszírozására nyilvánvaló haszon nélkül;
• kamatok vagy egyéb díjak eltitkolása a hitelfelvevővel kötött megállapodás aláírása előtt;
• az értékbecslőre gyakorolt ​​hatás az ingatlan értékelésének növelése érdekében;
• saját célokra használja fel a hitelfelvevő hitelezési tapasztalatának hiányát.

A hitelközvetítés típusai Oroszországban

A hitelközvetítés típusai:

• magánszemélyekkel és mikrovállalkozásokkal foglalkozó hitelközvetítők (főleg fedezetlen hitelek)
• elsősorban jogi személyekkel és cégtulajdonosokkal foglalkozó hitelközvetítők
• jelzáloghitel-brókerek, akik segítenek jelzálog- vagy ingatlanfedezetű pénz megszerzésében

Az első típusú brókerek a legelterjedtebbek Oroszországban, mivel ezek a közvetítők az ügyfelek tömeges szegmensére specializálódtak, és emellett a brókerügynökségek szakembereinek nem kell nagy tudással rendelkezniük. De a munka viszonylagos egyszerűsége ellenére a fenti brókerek közül az első kategória a legnagyobb verseny.

Ami a második kategóriát illeti, itt a hitelközvetítés rése gyakorlatilag nincs kitöltve. Alapvetően csak kevés cég van, plusz a banki alkalmazottak magánközvetítéssel foglalkoznak. Ennek oka elsősorban az ügyfél-jogi személy hitelképességének megfelelő felmérésének összetettsége, valamint az adott bank hiteleivel kapcsolatos döntések sajátosságainak ismerete. Ezen felül a tranzakció feldolgozási ideje akár 1 hónap is lehet, az ügyfél csak a kölcsön átvételekor fizet. Furcsa módon a kereslet ebben a szegmensben meglehetősen nagy, mivel szinte minden második kis- és középvállalkozásnak nehézségei támadtak az üzletfejlesztési hitelek megszerzésében (számos szubjektív ok miatt). Ennek az az oka, hogy gyakran a bank és az ügyfél "más nyelven beszél", sőt, egyfajta közvetítő fordítóra van szükség, aki nemcsak az ügyfélnek, hanem a banknak is segíthet a tranzakció megfelelő felépítésében.

Jegyzetek

1. ↑ Az Orosz Föderáció Központi Bankjának árfolyamának emelkedése a banki irodák részleges bezárásához vezethet , "Bankir.ru" portál  (2014.12.16. 18:47). Archiválva az eredetiből 2015. április 19-én. Letöltve: 2015. augusztus 7.
2. ↑ Artem Aldanov. A brókerek az üzletekben telepednek le  // Kommersant: újság. - 2015.07.27. 132. sz . - S. 15 . Az eredetiből archiválva : 2015. augusztus 14.
3. ↑ Jelzálogbrókerek: barátok vagy ellenségek? Archivált : 2008. július 3. a Wayback Machine -nél, a Wall Street Journal Online 2007. május 30.